金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用：基于文獻(xiàn)綜述的視角

李敬　王琴

摘 要：金融科技應(yīng)用為何能夠嵌入農(nóng)村金融服務(wù)，如何發(fā)揮金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)的價(jià)值是學(xué)術(shù)界關(guān)注的重要議題。通過對既有研究作系統(tǒng)梳理，發(fā)現(xiàn)緩解信息不對稱、降低交易費(fèi)用、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和擴(kuò)大金融覆蓋面四個(gè)方面解釋了金融科技應(yīng)用嵌入農(nóng)村金融服務(wù)的必要性;傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與金融科技企業(yè)，是涉農(nóng)金融科技領(lǐng)域的主要服務(wù)供給主體;金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)存在技術(shù)、監(jiān)管、法律與道德四個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)。為形成系統(tǒng)的研究框架，未來可進(jìn)一步深入研究金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域中應(yīng)用的驅(qū)動(dòng)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與影響因素。

關(guān)鍵詞：金融科技;農(nóng)村金融服務(wù);文獻(xiàn)綜述

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009 - 5381（2022）02 - 0070 - 11

一、研究背景與問題的提出

隨著金融科技興起、發(fā)展和不斷嵌入農(nóng)村金融服務(wù)，金融科技不僅成為農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的前沿理論議題，也被快速應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)踐。近年來，我國持續(xù)鼓勵(lì)和支持金融科技發(fā)展。2017年5月，中國人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會(huì)16[1];2019年8月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，提出到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”[2];2021年3月，《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出，“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”[3]。同時(shí)，涉農(nóng)金融科技應(yīng)用獲得的政策支持力度也在不斷加大。2021年1月，中央一號(hào)文件《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》多處凸顯“科技”的重要性，指出要“深入開展鄉(xiāng)村振興科技支撐行動(dòng)”“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”等[4];2021年6月，《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，要“強(qiáng)化金融科技賦能”“開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程”等[5]。這些政策的出臺(tái)會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)金融科技深入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。

金融科技不斷滲透到農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，與農(nóng)村金融服務(wù)的研究議題發(fā)生交互融合。然而，學(xué)術(shù)界對既有研究缺乏系統(tǒng)性梳理，無法把握農(nóng)村金融服務(wù)中金融科技應(yīng)用研究的演進(jìn)規(guī)律?；诖耍疚倪x取中國知識(shí)資源總庫（CNKI）和全球最大的科技引文索引Web of Science核心合集（WOS）兩大數(shù)據(jù)庫刊載的相關(guān)學(xué)術(shù)期刊文獻(xiàn)，圍繞金融科技的內(nèi)涵與外延、金融科技應(yīng)用何以能夠嵌入農(nóng)村金融服務(wù)、金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域、農(nóng)村金融服務(wù)中金融科技應(yīng)用的多重風(fēng)險(xiǎn)與化解路徑、農(nóng)村金融服務(wù)中金融科技應(yīng)用的未來等關(guān)鍵問題，對既有研究作系統(tǒng)性梳理，以期對該領(lǐng)域研究的縱深發(fā)展提供助益。

二、金融科技的內(nèi)涵與外延

“金融科技”一詞最早出現(xiàn)在1972年發(fā)表的科學(xué)文獻(xiàn)中，是指銀行專業(yè)知識(shí)與現(xiàn)代管理科學(xué)技術(shù)及計(jì)算機(jī)的一種結(jié)合[6]。基于國內(nèi)背景，有學(xué)者認(rèn)為金融科技經(jīng)歷了金融IT（2005—2010）、互聯(lián)網(wǎng)金融（2011—2015）和金融科技3.0（2016—）[7]三個(gè)階段。近年來，隨著金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，這一概念不斷被賦予新的內(nèi)涵與外延。因此，為厘清金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的研究議題，有必要對金融科技的內(nèi)涵與外延進(jìn)行辨析。通過對既有研究進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)學(xué)界對金融科技內(nèi)涵與外延的理解主要有幾個(gè)視角。

第一，金融科技是一種對金融領(lǐng)域產(chǎn)生重大影響的科學(xué)技術(shù)。這是一種較為直觀的理解，Chen等認(rèn)為任何能夠支持或增強(qiáng)金融服務(wù)供給的數(shù)字計(jì)算技術(shù)都可以被定義為金融科技[8]，而且基于與金融服務(wù)相關(guān)的專利申請數(shù)據(jù)，將金融科技具體劃分為網(wǎng)絡(luò)安全、移動(dòng)支付、數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、P2P網(wǎng)貸、智能投顧、物聯(lián)網(wǎng)七個(gè)關(guān)鍵技術(shù)類別。其他類似的定義有：金融科技是將科學(xué)技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)，提高行業(yè)效率的技術(shù)手段[9];金融科技是一系列廣泛影響金融支付、融資、貸款、投資、金融服務(wù)和貨幣運(yùn)作方式的技術(shù)[10]。但是，有學(xué)者強(qiáng)調(diào)金融科技中的技術(shù)通常是指具有顛覆性影響的數(shù)字技術(shù)[11]，是用于向市場提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的區(qū)別于現(xiàn)有技術(shù)的復(fù)雜技術(shù)[12]。由此可知，這類觀點(diǎn)指的不是一般意義上的技術(shù)在傳統(tǒng)金融中的應(yīng)用，而是帶有顛覆性影響的新興前沿技術(shù)，比如云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等。

第二，金融科技是一種由科學(xué)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新活動(dòng)。也可以認(rèn)為，金融科技屬于一種新型的金融業(yè)務(wù)模式。Arner等將金融科技稱為利用技術(shù)提供金融解決方案[13];Gomber等認(rèn)為，金融科技描述了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)和金融服務(wù)行業(yè)的典型商業(yè)活動(dòng)之間的聯(lián)系[14];Thakor則指出金融科技的核心是利用技術(shù)提供新的和改進(jìn)的金融服務(wù)，所涵蓋的領(lǐng)域包括信貸、存款和融資服務(wù)、支付、清算和結(jié)算服務(wù)、投資管理服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)[15]。除了學(xué)者定義金融科技以外，金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）將金融科技定義為技術(shù)支持的金融創(chuàng)新，可以產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應(yīng)用程序、流程或產(chǎn)品，對金融市場、金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)的供給產(chǎn)生重大影響[16]。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）在采納這一定義的基礎(chǔ)上，又將金融科技創(chuàng)新細(xì)分為四類基本業(yè)務(wù)模式。

第三，金融科技可以被界定為金融科技公司（或部門）。這類界定主要是基于簡化實(shí)證研究的考量。Futnun等認(rèn)為金融科技是指那些使用傳統(tǒng)商業(yè)模式之外的技術(shù)運(yùn)營金融服務(wù)的公司[17]。Gai等則認(rèn)為，金融科技一方面可用于表示為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)使用的一系列技術(shù)，另一方面可用于表示業(yè)務(wù)廣泛的企業(yè)或組織中的金融技術(shù)部門，這些主體主要解決通過使用信息技術(shù)（IT）應(yīng)用來提高服務(wù)質(zhì)量的問題[18]。此外，也有學(xué)者將金融科技定義為一系列創(chuàng)新和一個(gè)經(jīng)濟(jì)部門，專注于將最近開發(fā)的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)[19]?！安块T”一詞的理由是，全球可能有超過10000家公司自稱為金融科技公司[20]，但是金融科技創(chuàng)新也可以由公共和非營利組織領(lǐng)導(dǎo)，例如中央銀行數(shù)字貨幣或慈善眾籌[21]。

第四，金融科技指代為符合某些綜合特征的商業(yè)模式。這類界定較為綜合，并未明確金融科技的本質(zhì)屬性，而僅指出金融科技所具有的特征。例如，Chuen和 Teo認(rèn)為金融科技具有低利潤率、輕資產(chǎn)、可擴(kuò)展性、創(chuàng)新性和易遵從性五大特點(diǎn)，并將之歸納為Lasic法則，同時(shí)提出這一法則可用于指導(dǎo)創(chuàng)造具有改善收入和財(cái)富不平等社會(huì)目標(biāo)的可持續(xù)商業(yè)模式，且每一種成功的金融科技商業(yè)模式都符合這一法則[22]。Liu運(yùn)用統(tǒng)計(jì)知識(shí)具體分析了金融科技的商業(yè)模式：在線貸款、眾籌、交易和支付終端、個(gè)人金融管理、數(shù)字貨幣和加密貨幣、移動(dòng)銷售點(diǎn)、機(jī)器人顧問、電子銀行和保險(xiǎn)科技[23]。Zhang-Zhang等則基于生態(tài)系統(tǒng)視角探討了金融科技的最新現(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)與早期由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融科技演進(jìn)不同，在金融服務(wù)和信息技術(shù)的交叉點(diǎn)運(yùn)作的“跨行業(yè)”金融科技顛覆了銀行現(xiàn)有的商業(yè)模式，同時(shí)創(chuàng)造了新的生態(tài)系統(tǒng)動(dòng)態(tài)[24]。

綜合以上文獻(xiàn)的觀點(diǎn)可知，目前學(xué)術(shù)界對金融科技內(nèi)涵和外延的界定尚未達(dá)成一致的意見，而差異點(diǎn)主要在于各自側(cè)重點(diǎn)的不同，有的側(cè)重于金融屬性，有的側(cè)重于技術(shù)層面，有的則側(cè)重于二者的融合及其產(chǎn)生的效用。但是，任何一種定義都無法以非此即彼的方式否定和取代另一種定義，即不同觀點(diǎn)雖有不同但并不相互排斥。

三、金融科技應(yīng)用嵌入農(nóng)村金融服務(wù)的必要性

在農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)踐領(lǐng)域，金融科技以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以新一代前沿信息技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、流程及模式等，拓寬農(nóng)村金融市場信息傳播渠道、降低交易費(fèi)用、完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)供需匹配，改善農(nóng)村弱勢群體的金融可獲得性[24]。為此，本文從緩解信息不對稱、降低交易費(fèi)用、完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和擴(kuò)大金融覆蓋面四個(gè)方面，闡述金融科技應(yīng)用嵌入農(nóng)村金融服務(wù)的必要性。

（一）金融科技有助于緩解信息不對稱問題

信息不對稱是農(nóng)村信貸市場中最突出的問題之一。金融機(jī)構(gòu)和借款人之間的信息不對稱問題相當(dāng)普遍[26]，尤其是在農(nóng)村信貸市場。貸前信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇會(huì)帶來貸前風(fēng)險(xiǎn)[27]，貸后信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來貸后風(fēng)險(xiǎn)[28]。逆向選擇使得農(nóng)村信貸市場的優(yōu)質(zhì)信貸需求者被劣質(zhì)信貸需求者驅(qū)逐，道德風(fēng)險(xiǎn)增加了金融機(jī)構(gòu)難以收回貸款的概率，使得整個(gè)信貸申請、獲得和使用過程中的問題更加突出，導(dǎo)致信貸市場的資源配置錯(cuò)位[29]。傳統(tǒng)金融的思路是通過創(chuàng)新抵押物、設(shè)置內(nèi)部監(jiān)督和評(píng)價(jià)信用等級(jí)來紓解信息不對稱，如創(chuàng)新“三權(quán)”抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用村與信用戶評(píng)價(jià)等嘗試[30-31]，但由信息不對稱所引起的農(nóng)村金融產(chǎn)品價(jià)格過高和金融供給不平衡問題長期未能得到有效解決。

金融科技為緩解信息不對稱提供了新的解決方案。金融科技在一定程度上可以解決農(nóng)村信貸市場的信息不對稱問題，將受到金融排斥的弱勢群體連接到信息高速公路，提升金融服務(wù)的可獲得性[32]。從現(xiàn)有文獻(xiàn)來看，有關(guān)金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮的積極作用，既有理論探討，也有實(shí)證驗(yàn)證。從理論上看，周立基于微觀調(diào)查數(shù)據(jù)與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，認(rèn)為實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“村村通”工程，有助于信貸決策者掌握行政村級(jí)信息，減少信息不對稱，進(jìn)而緩解農(nóng)戶的信貸約束[33];何婧則以涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸中農(nóng)戶與貸款方可以通過信息發(fā)掘、信息認(rèn)證和信息傳遞擴(kuò)散三個(gè)作用機(jī)制克服信息不對稱問題，進(jìn)而緩解農(nóng)戶信貸配給34]。從實(shí)證上看，柳松等利用2014年、2016年、2018年中國家庭追蹤調(diào)查三期面板數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)使用有利于紓解農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)彼此之間的信息不對稱問題，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的放貸意愿[35];Zhang等以2014—2018年在中國商業(yè)銀行設(shè)立的金融科技子公司為樣本開展研究，證明金融科技可以緩解由貸前信息不對稱導(dǎo)致的貸前風(fēng)險(xiǎn)，且這種負(fù)面影響在管理層持股水平較高的銀行更為明顯[36]。

（二）金融科技能夠有效降低金融交易費(fèi)用

已有研究結(jié)果顯示，交易費(fèi)用高昂是造成農(nóng)戶尤其是小農(nóng)戶信貸約束的關(guān)鍵原因[37]。突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面[38]：第一，由于存在信息不對稱，使得金融機(jī)構(gòu)在交易前對單個(gè)農(nóng)戶信息搜尋的時(shí)間成本增高;第二，相對于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)戶貸款頻率高、額度低，且農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，使得金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督成本增加;第三，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)分布零散，且交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，使得農(nóng)戶為借貸需要付出額外的交通費(fèi)用。昂貴的交易費(fèi)用會(huì)導(dǎo)致成本與收益嚴(yán)重失衡，金融機(jī)構(gòu)要么提高農(nóng)村金融產(chǎn)品價(jià)格，要么降低在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)供給水平而轉(zhuǎn)向收益與成本更匹配的城市地區(qū)，但是信貸市場中的逆選擇問題會(huì)進(jìn)一步加劇，使傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)“疏農(nóng)”甚至“離農(nóng)”“脫農(nóng)”的不良現(xiàn)象[39]。

金融科技可以有效破解農(nóng)村金融交易費(fèi)用高昂的難題。金融科技的去中心化大幅度減少了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，線上金融服務(wù)降低了銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、固定資產(chǎn)投入和管理成本，高效便捷的數(shù)字化服務(wù)提升了金融客戶的消費(fèi)體驗(yàn)，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向低成本、高效率運(yùn)營模式轉(zhuǎn)型，金融消費(fèi)者的融資成本更低、服務(wù)質(zhì)量更優(yōu)[40]。具體來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以減少信息搜尋成本和信息失真成本，在同等價(jià)格水平上，金融機(jī)構(gòu)愿意提供更多的金融服務(wù)[41];人工智能可以通過分析數(shù)據(jù)、建立模型，提高金融大數(shù)據(jù)分析能力，調(diào)節(jié)農(nóng)村金融的供需匹配，節(jié)省信貸業(yè)務(wù)過程中的時(shí)間成本和人力資源成本[25];依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，有助于金融機(jī)構(gòu)打破對ATM機(jī)、營業(yè)廳等物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，實(shí)現(xiàn)信貸、理財(cái)和支付等金融服務(wù)上的創(chuàng)新，進(jìn)而提升為農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)提供金融服務(wù)的效率，降低交易費(fèi)用[42]。此外，Yao和Song以中國16家上市商業(yè)銀行為樣本，實(shí)證表明金融科技能夠降低交易雙方的信息成本，進(jìn)一步增加市場信息的透明度[43]。

（三）金融科技可以為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)提供新空間

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通常運(yùn)用抵押、擔(dān)保等非價(jià)格機(jī)制作為風(fēng)險(xiǎn)管控手段，但農(nóng)村土地抵押權(quán)在法律上的效力不足，產(chǎn)權(quán)交易市場不完善使得農(nóng)村住房、農(nóng)機(jī)具等固定資產(chǎn)作為貸款抵押物的效能不能完全發(fā)揮，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的非人格化信用體系極其缺乏[44-45]。因此，基于農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、土地收益權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)機(jī)具使用權(quán)等抵押物的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新難以推廣。從擔(dān)保方面來看，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)戶的公共信用意識(shí)較差，現(xiàn)有征信體系在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面有限;基于單個(gè)農(nóng)戶的道德素質(zhì)、社交網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)能力等人格化信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別模式，存在信息失實(shí)與評(píng)價(jià)失真的問題;商業(yè)擔(dān)保、政策性擔(dān)保、互助聯(lián)保等擔(dān)保方式準(zhǔn)入門檻較高，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力有限，而且還會(huì)使貸款成本增加[46]。

金融科技可以通過增加風(fēng)險(xiǎn)管控手段為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)提供新空間，其中以大數(shù)據(jù)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的涉農(nóng)金融科技發(fā)揮的作用尤為突出。在簽訂貸款合同前，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，精準(zhǔn)把握客戶畫像，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn);在操作貸款流程時(shí)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)貫穿到貸款全流程中，能夠擺脫工作人員介入下可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)、成本居高等問題。在簽訂貸款合同后，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測農(nóng)戶貸款資金流向，若出現(xiàn)交易支付異常、負(fù)面輿情等信號(hào)，可以迅速響應(yīng)預(yù)警，及時(shí)采取應(yīng)對措施[47]。區(qū)塊鏈技術(shù)的引入也能為解決農(nóng)村信貸市場的征信問題提供高效的途徑。首先，它可以將客戶科學(xué)細(xì)分為優(yōu)質(zhì)客戶與風(fēng)險(xiǎn)客戶，并以此為依據(jù)建立信用“紅黑名單”;其次，憑借客戶信息不可篡改、匿名性等特性，幫助工作人員較為客觀地進(jìn)行信用審核評(píng)級(jí)與決定資金投放與否;再次，基于大數(shù)據(jù)的“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”，有效挖掘和整合農(nóng)戶標(biāo)準(zhǔn)化、人格化信息，連通散亂分布在各部門間的數(shù)據(jù)，打破農(nóng)村金融“信息孤島” [48]。

（四）金融科技有利于擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面

出于成本與收益的考慮，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)偏向于將資源投放在人口密度高、經(jīng)濟(jì)較為活躍的地區(qū)，從而造成農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善、金融服務(wù)覆蓋面有限[49]。強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱的“馬太效應(yīng)” [50]，會(huì)進(jìn)一步加劇農(nóng)村弱勢群體金融資源的匱乏。此外，由于農(nóng)村內(nèi)部的不同需求主體對金融資源可獲得性存在明顯的差異性，小農(nóng)戶受到金融排斥的程度更深。

金融科技可以有效打破時(shí)空距離的限制，提升金融服務(wù)對客戶的觸達(dá)率，有助于擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。網(wǎng)絡(luò)的平等性和開放性有利于釋放金融的普惠效應(yīng)，進(jìn)而有效打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助金融科技積極搭建涉農(nóng)金融服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，推進(jìn)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使農(nóng)村地區(qū)獲取金融服務(wù)更為便利。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為 82.72%，比上年同期增加 6.51 個(gè)百分點(diǎn);金融機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 142.23 億筆，同比增長 41.41%[51]?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭以全國性電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，運(yùn)用電商的信息流、資金流和物流，高度融合線上線下資源，為農(nóng)村地區(qū)居民提供融資、消費(fèi)、存款、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)[52]。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)商則以農(nóng)業(yè)龍頭為核心，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)信息技術(shù)對全供應(yīng)鏈資源進(jìn)行數(shù)字化整合，為鏈上農(nóng)戶提供金融支持[53-54]。總之，金融科技的快速迭代為打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”提供了可行路徑。

四、金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)用的重點(diǎn)領(lǐng)域

在政府的大力支持以及日益增長的金融新需求下，金融科技得以與金融行業(yè)深度融合，衍生出多種形態(tài)的應(yīng)用，如網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、支付寶與微信支付、P2P與眾籌等[55]，農(nóng)村金融與金融科技的結(jié)合形態(tài)也層出不窮。本文根據(jù)既有研究的梳理，將涉農(nóng)金融科技領(lǐng)域按照不同的金融服務(wù)供給主體劃分為三類。

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)金融科技領(lǐng)域

金融科技對金融業(yè)的不斷滲透，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)[56]。目前金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化服務(wù)包括移動(dòng)金融業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化、金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)合作開展業(yè)務(wù)等，主要依托網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電商平臺(tái)等方式，逐步向農(nóng)村用戶下沉[57]。一方面，這既能拓寬金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，又能提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率;另一方面，農(nóng)村用戶可以通過手機(jī)等移動(dòng)通信設(shè)備，不受時(shí)空的約束就能夠獲得金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年我國手機(jī)銀行交易達(dá)1919.46億筆，同比增長58.04%，交易總額達(dá)439.24萬億元，同比增長30.87%;網(wǎng)上銀行交易達(dá)1550.30億筆，交易總額達(dá)1818.19萬億元，同比增長9.68%[58]。在政策的推動(dòng)下，包括國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的銀行金融機(jī)構(gòu)普遍都已建立普惠金融事業(yè)部[59]。其中，部分銀行金融機(jī)構(gòu)針對“三農(nóng)”領(lǐng)域，推行了一系列涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)[60]，見表1。例如，截至目前，中國建設(shè)銀行依托涉農(nóng)金融科技平臺(tái)——“裕農(nóng)通”，已在全國建成50多萬個(gè)“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，基本覆蓋全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村[61]。該模式將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化，很大程度上能夠提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可獲得率，且商業(yè)運(yùn)營可持續(xù)，對于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)量具有重要作用。

表1 部分銀行金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)情況

金融機(jī)構(gòu) 主要涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)情況

建設(shè)銀行 大力推廣“裕農(nóng)通”平臺(tái)建設(shè)（截至2020年12月，已在全國建成50多萬個(gè)“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，基本覆蓋全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村）

工商銀行 積極推出鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)平臺(tái)“興農(nóng)通”（截至2021年6月，該行涉農(nóng)貸款余額已超2.5萬億元）

農(nóng)業(yè)銀行 努力打造農(nóng)戶專屬的“惠農(nóng)e貸”（截至2021年6月，其余額已突破5000億元，戶數(shù)達(dá)到345萬戶，較上年末增加69萬戶）

郵儲(chǔ)銀行 開發(fā)小額“極速貸”，提升農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主貸款獲批時(shí)效（截至2021年9月，該行涉農(nóng)貸款余額1.58萬億元，本年新增1661.33億元）

（二）農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的涉農(nóng)金融科技領(lǐng)域

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是指將供應(yīng)鏈金融應(yīng)用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈[62]，屬于農(nóng)村金融領(lǐng)域的一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新[63]。已有研究結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的產(chǎn)品市場導(dǎo)向性特征，在一定程度上能夠形成對實(shí)物抵押品的有效替代。同時(shí)，基于供應(yīng)鏈成員之間的真實(shí)商業(yè)交易情況，有利于解決信息不對稱問題[64-66]。近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融開始與金融科技相融合，逐步形成數(shù)字化的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。該模式主要是指供應(yīng)鏈中的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過自身建立電商平臺(tái)和引入新一代信息技術(shù)，整合上下游小微企業(yè)（農(nóng)戶）的歷史交易數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)字化的信用評(píng)分模型，進(jìn)而通過設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或與金融機(jī)構(gòu)合作，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上為小微企業(yè)（農(nóng)戶）提供信貸、保險(xiǎn)和實(shí)物融資等金融服務(wù)[67]。這種模式具有成本低、效率高、安全穩(wěn)定、與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)密切相關(guān)的特點(diǎn)，可以有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與銷售環(huán)節(jié)的資金籌措與融通，所以在農(nóng)村金融領(lǐng)域已經(jīng)得到了廣泛應(yīng)用[68]，見表2。除此之外，鏈中的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為擔(dān)保人融資的發(fā)展也作出了貢獻(xiàn)。例如，專注于農(nóng)牧產(chǎn)品的新希望六合股份有限公司，成立了農(nóng)牧業(yè)擔(dān)保公司，而且還與京東合作向農(nóng)民發(fā)放貸款，通過提供金融擔(dān)保服務(wù)來增加盈利能力。

表2 部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)情況

企業(yè)名稱 典型產(chǎn)品 服務(wù)定位

新希望—希望金融 農(nóng)富貸、 農(nóng)農(nóng)貸、扶持金 致力于為“三農(nóng)”小微個(gè)體及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶提供低成本、高效率、安全可靠的融資中介服務(wù)

大北農(nóng)—農(nóng)信互聯(lián) 村村貸、 村村融 致力于成為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營商，推動(dòng)中國農(nóng)業(yè)智慧化轉(zhuǎn)型升級(jí)

村村樂 惠農(nóng)貸、 希望寶、應(yīng)收貸 致力于成為讓農(nóng)民得利、挖農(nóng)業(yè)潛力、新增農(nóng)村活力的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉農(nóng)金融科技領(lǐng)域

隨著金融科技日趨成熟，農(nóng)村地區(qū)成為一個(gè)潛在的有利可圖的新金融市場，吸引了很多企業(yè)尤其是擁有流量、技術(shù)、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，比如阿里巴巴、京東等[52]。相比于其他企業(yè)，這兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的電商平臺(tái)在農(nóng)村的覆蓋廣度和覆蓋層次上均具有不可取代的地位。截至2020年6月，支付寶在全球擁有年度活躍用戶超過7.29億[69];截至2020年末，京東年度活躍購買用戶數(shù)達(dá)到4.7億，比上年凈增1.1億[70]。在涉農(nóng)金融科技領(lǐng)域，阿里、京東利用其全國性電商平臺(tái)積累的用戶信息與客戶資源，將這些數(shù)據(jù)整合后形成農(nóng)村用戶的信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而聯(lián)合相關(guān)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的農(nóng)產(chǎn)品買賣、轉(zhuǎn)賬、融資等需求，以及日常生活中在消費(fèi)、借貸、理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑谛枨筇峁┲С諿71]。由于全國性電商平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)擁有龐大的用戶群體，能為他們提供涉及日常生活乃至農(nóng)業(yè)種植、加工、銷售等多方面的金融服務(wù)，因而使得這種模式在農(nóng)村地區(qū)迅速發(fā)展，衍生出多樣化的應(yīng)用。例如，螞蟻金服推出的“旺農(nóng)貸”“旺農(nóng)?！薄巴r(nóng)付”等產(chǎn)品，以及京東數(shù)字科技推出的“農(nóng)村支付”“鄉(xiāng)村白條”“京農(nóng)貸”等產(chǎn)品。這些由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)基本滿足了農(nóng)村用戶日常生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不同類型的金融需求[68]。

五、金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)用中的多重風(fēng)險(xiǎn)及化解路徑

金融科技具有明顯的雙刃劍效應(yīng)，在提高金融服務(wù)效率、推進(jìn)普惠金融的同時(shí)，也可能帶來不容忽視的強(qiáng)大風(fēng)險(xiǎn)[7]。通過梳理國內(nèi)外文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)已取得一定成效，但仍存在技術(shù)、監(jiān)管、法律與道德層面的風(fēng)險(xiǎn)，為此，本文匯聚部分研究者的建議，梳理出一些切實(shí)可行的化解路徑。

（一）技術(shù)層面

技術(shù)本身既是金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)的動(dòng)力，又是金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。已有研究通過定量評(píng)估與金融科技相關(guān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重高達(dá)30%[72]。第一，隨著金融科技的不斷進(jìn)步，惡意攻擊的手段愈發(fā)多樣和隱蔽，集中起來的數(shù)據(jù)信息被竊取的可能性也隨之上升[73]。第二，當(dāng)一些技術(shù)自身還不夠完善時(shí)，利用這些技術(shù)對原有金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行升級(jí)革新反而可能增加其脆弱性[74]。第三，如果金融科技的應(yīng)用環(huán)境脫離操作者的可控范圍，就會(huì)產(chǎn)生技術(shù)失控的風(fēng)險(xiǎn)[75]。據(jù)此，金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。盡管技術(shù)本身具有風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)，但技術(shù)同時(shí)也能提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。中國人民銀行金融科技委員會(huì)強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化監(jiān)管科技（Reg-Tech）應(yīng)用實(shí)踐，并提出運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技來提高金融監(jiān)管能力，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)[76]。Bu等提出，一方面監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以利用最新技術(shù)提高監(jiān)管水平和效率，更有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn);另一方面金融科技公司可以利用最新技術(shù)降低合規(guī)創(chuàng)新成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力[7]。Gabor和Brooks則認(rèn)為，金融科技能通過了解顧客的意愿將行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和預(yù)測算法結(jié)合起來，加速監(jiān)控金融的參與[77]。

（二）監(jiān)管層面

金融科技深入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，形成一種新型的金融模式，傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度不斷被突破，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)管控面臨更加復(fù)雜困難的局面。相對于傳統(tǒng)農(nóng)村金融，涉農(nóng)金融科技的業(yè)務(wù)流程與運(yùn)營方式更加復(fù)雜，監(jiān)管環(huán)境更為嚴(yán)峻。然而，當(dāng)前我國現(xiàn)有的監(jiān)管模式難以有效應(yīng)對[78]，且監(jiān)管部門及其監(jiān)管的方式和手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上涉農(nóng)金融科技發(fā)展的實(shí)際需要[79]。在監(jiān)管體系方面，監(jiān)管部門與執(zhí)法部門對涉農(nóng)金融科技的監(jiān)管方向不清晰、監(jiān)管力度不夠大以及監(jiān)管不到位，造成不同監(jiān)管部門對同一企業(yè)進(jìn)行重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象，耗費(fèi)大量人力、物力，綜合成效低[80]，所以亟待進(jìn)一步完善涉農(nóng)金融科技監(jiān)管方式。第一，政府應(yīng)建立關(guān)于涉農(nóng)金融科技機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、從業(yè)人員等方面的準(zhǔn)入條件，明確準(zhǔn)入“門檻”的相關(guān)要求，不斷健全涉農(nóng)金融科技機(jī)制[81];第二，在已建成的金融科技監(jiān)管框架基礎(chǔ)上，考慮農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的現(xiàn)狀，推進(jìn)區(qū)域差別化涉農(nóng)金融科技監(jiān)管形式創(chuàng)新[82];第三，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范化培訓(xùn)，推動(dòng)以政府為主導(dǎo)的形式多樣的培訓(xùn)方式，切實(shí)提高涉農(nóng)金融科技企業(yè)合規(guī)經(jīng)營水平、從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)[83];第四，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性與共享性，創(chuàng)新形式豐富的涉農(nóng)金融監(jiān)管方式。例如，針對涉農(nóng)金融科技企業(yè)的違規(guī)行為，金融管理部門與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門依法調(diào)查取證，追溯其業(yè)務(wù)流程，提出具體的處罰要求和依據(jù)[84]。

（三）法律與道德層面

隨著金融科技不斷進(jìn)駐農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，會(huì)對現(xiàn)行法律與道德帶來一些挑戰(zhàn)。第一，金融科技服務(wù)主要依賴于收集、處理或分析客戶的數(shù)據(jù)，在沒有明確界定數(shù)據(jù)所有權(quán)的情形下，金融科技公司對客戶行為數(shù)據(jù)的采集不僅可能侵犯客戶的隱私權(quán)，而且還可能侵犯客戶的數(shù)據(jù)專有權(quán)利[85];第二，許多金融科技公司通過分析自身能夠掌握的任何“大數(shù)據(jù)”，來進(jìn)一步集中市場力量和信息壟斷，尤其是大型金融科技公司[86];第三，金融科技公司采集的大量客戶數(shù)據(jù)容易誘發(fā)數(shù)據(jù)安全問題，一旦這些數(shù)據(jù)被黑客入侵而泄露，不僅會(huì)損害客戶隱私，而且可能危及客戶的財(cái)產(chǎn)甚至人身安全[87]。此外，金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融“暴雷”后，對客戶權(quán)益的保障還存在短板[88]。因此，迫切需要健全個(gè)人信息隱私保護(hù)的相關(guān)法規(guī)，更好地推動(dòng)金融科技應(yīng)用嵌入農(nóng)村金融服務(wù)。有學(xué)者從數(shù)據(jù)信息和隱私保護(hù)層面提出，應(yīng)借鑒世界各大發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)金融立法來加強(qiáng)消費(fèi)者隱私保護(hù)[89]。例如，歐盟出臺(tái)了《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》，英國出臺(tái)了《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》。也有學(xué)者提出，引入競爭機(jī)制，培育新的第三方主體，在必要時(shí)結(jié)合《中華人民共和國反壟斷法》對科技巨頭在數(shù)據(jù)、技術(shù)等方面的壟斷行為進(jìn)行調(diào)查和限制，從而防止風(fēng)險(xiǎn)過于集中[75]。

六、結(jié)論與展望

通過系統(tǒng)梳理“金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用”的國內(nèi)外學(xué)術(shù)文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)該領(lǐng)域研究依循“為什么—是什么—怎么樣”的邏輯主線，形成了金融科技應(yīng)用何以嵌入農(nóng)村金融服務(wù)、金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域有哪些、農(nóng)村金融服務(wù)中金融科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)及提升路徑等核心研究議題?？傮w來說，既有研究初步搭建起了農(nóng)村金融服務(wù)中金融科技應(yīng)用研究的問題框架，為該領(lǐng)域的理論發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。然而，既有研究目前仍處于初期階段，以總結(jié)歸納、延伸解讀為主，研究主題相對分散，未形成系統(tǒng)的研究框架。未來的研究，可以從三個(gè)方面深入展開。

第一，深入研究金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域中應(yīng)用的驅(qū)動(dòng)機(jī)制?，F(xiàn)有的文獻(xiàn)主要是從緩解信息不對稱、降低交易費(fèi)用、完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、擴(kuò)大金融覆蓋面等外在需求開展研究，闡述了金融科技為何嵌入農(nóng)村金融領(lǐng)域，但沒有考慮金融科技自身發(fā)展的內(nèi)在需求。在未來的研究中，既要深入研究金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融領(lǐng)域的外在驅(qū)動(dòng)力，也要結(jié)合金融科技自身發(fā)展探尋其內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。

第二，深入研究金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域中應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?，F(xiàn)有文獻(xiàn)關(guān)于金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)討論主要集中在技術(shù)、監(jiān)管、法律和道德等層面，并且都處于理論階段，進(jìn)行實(shí)證分析的很少。在未來的研究中，可以結(jié)合金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用，選擇合適的數(shù)理模型對各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量評(píng)估，進(jìn)一步推導(dǎo)出風(fēng)險(xiǎn)的形成和傳染方式。

第三，深入研究金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域中應(yīng)用的影響因素。現(xiàn)有的文獻(xiàn)關(guān)于金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，主要受到初期成本、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)障礙的影響，但是隨著科技的進(jìn)步，金融科技的缺陷將得以解決。在未來的研究中，可以進(jìn)行模擬實(shí)驗(yàn)并結(jié)合數(shù)據(jù)研究涉農(nóng)金融科技投入產(chǎn)出的績效評(píng)價(jià)，挖掘不同因素在不同涉農(nóng)金融科技應(yīng)用場景中的影響力。

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Application of Fintech in Rural Financial Services： Based on the Perspective of Literature Review

Li Jing，Wang Qin

（Chongqing Technology and Business University， Chongqing 400067， China）

Abstract： Why can the application of financial technology be embedded in rural financial services and how to make use of the value of applying financial technology to rural financial services are important issues that academia pay attention to. Through a systematic review of existing research，this paper explains the necessity of embedding financial technology applications into rural financial services in four aspects：alleviating information asymmetry，reducing transaction costs，enhancing risk control and expanding financial coverage. At this stage， traditional financial institutions，leading agricultural companies and financial technology companies are the main service providers in the agricultural financial technology sector. Although the application of financial technology to rural financial services has four levels of risks：technology，supervision，law and ethics，in order to form a systematic research framework，we can further study the driving mechanism，risk assessment and influencing factors of the application of financial technology in rural finance in the future.y， supervision，law and ethics，existing studies have also proposed some practical ways to resolve this.

Key words： financial technology;rural financial services;literature review

責(zé)任編輯：李祖杰 劉有祥

收稿日期：2022 - 01 - 15

基金項(xiàng)目：本文系國家社科基金項(xiàng)目“城鄉(xiāng)融合發(fā)展視角下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究”（項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)：19AJY016）階段性研究成果。

作者簡介：李 敬，男，重慶云陽人，重慶工商大學(xué)長江上游經(jīng)濟(jì)研究中心教授、博士研究生導(dǎo)師。研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、國際經(jīng)濟(jì)。

王 琴，女，四川廣安人，重慶工商大學(xué)長江上游經(jīng)濟(jì)研究中心博士研究生。研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。