新時(shí)代金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展探析

□陳科帆

（中國(guó)人民銀行合肥中心支行，安徽 合肥 230000）

黨的十九大報(bào)告首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，之后鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在多個(gè)場(chǎng)合被提及和強(qiáng)調(diào)，成為黨和國(guó)家發(fā)展的重大戰(zhàn)略。2022 年政府工作報(bào)告圍繞“三農(nóng)”問題，從完善和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)支持政策、全面鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果和促進(jìn)農(nóng)民增收、扎實(shí)穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村改革、完善鄉(xiāng)村治理等角度提出了具體目標(biāo)與措施，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。金融作為經(jīng)濟(jì)血脈，如何更高質(zhì)量、更有效地支持鄉(xiāng)村振興，是值得深入思考和剖析的問題。

1 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是時(shí)代發(fā)展的必由之路

1.1 實(shí)現(xiàn)共同富裕離不開鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷實(shí)現(xiàn)量的突破與質(zhì)的飛躍，GDP 由1978 年的1 495 億元增加到2020 年的1 013 567 億元。其中，第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值由1 019 億元上升為77 754 億元，增長(zhǎng)76 倍。2020 年，農(nóng)村居民人均可支配收入較1978 年增長(zhǎng)了227.8%，城鎮(zhèn)化率較1978 年提升了46%。2020 年我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了偉大勝利，實(shí)現(xiàn)貧困人口全部脫貧的偉業(yè)。2021 年全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2021 年底我國(guó)GDP 達(dá)到114.4 萬億元，穩(wěn)居全球第二，經(jīng)濟(jì)發(fā)展邁入新階段[1]。

隨著社會(huì)的發(fā)展，新的問題持續(xù)演化，我國(guó)城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距雖然有所縮小，但仍然呈現(xiàn)“高位徘徊”態(tài)勢(shì)，2022 年一季度末，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)村居民的2.1 倍。在實(shí)現(xiàn)共同富裕的“富?！狈矫?，我國(guó)交出了滿意答卷，但“共同”方面仍有較大提升空間。城鄉(xiāng)差距較大是未來相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)我國(guó)扎實(shí)推動(dòng)全民共同富裕道路上的主要矛盾和矛盾的主要方面。

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，從中華民族偉大復(fù)興戰(zhàn)略全局看，民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。要想有效破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制，暢通不同資源要素在城鄉(xiāng)間的循環(huán)流通，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)一體化發(fā)展，著力提高農(nóng)村低收入群體收入，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略勢(shì)在必行。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時(shí)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有之義[2]。

1.2 鄉(xiāng)村振興是符合中國(guó)國(guó)情的必然選擇

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，歷史和現(xiàn)實(shí)都告訴我們，農(nóng)為邦本，本固邦寧……實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，最艱巨最繁重的任務(wù)依然在農(nóng)村，最廣泛最深厚的基礎(chǔ)依然在農(nóng)村。無論是古時(shí)候“一雷驚蟄始，田家?guī)兹臻e”還是“農(nóng)村包圍城市”的新民主主義革命，再到農(nóng)村居民不斷加入現(xiàn)代化建設(shè)的潮流，農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村人口始終是支撐中華文明不斷繁榮、中華民族不斷取得新發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

黨的十九大報(bào)告指出，經(jīng)過一代又一代人的努力，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)主要矛盾出現(xiàn)變化，已轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，而不平衡不充分很大一部分反映在城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡不充分方面。要想有效縮小城鄉(xiāng)收入差距，跨越“中等收入陷阱”，需要不斷夯實(shí)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)，補(bǔ)齊發(fā)展短板，激發(fā)農(nóng)村發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)能，因此實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是符合當(dāng)前我國(guó)國(guó)情的必然選擇。很多國(guó)家在跨越“中等收入陷阱”時(shí)，落下了鄉(xiāng)村的發(fā)展，任鄉(xiāng)村自然衰敗，倒逼大量農(nóng)村人口涌入城市，反而拖延了城市現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程[3]。

1.3 鄉(xiāng)村振興需要金融不斷的“輸血供養(yǎng)”

《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題……確保投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加。金融的本質(zhì)是資金融通，將供給方閑置的資金提供給需求方，以此滿足社會(huì)資金缺口。同國(guó)外資本主義濫用金融以追逐高額回報(bào)相比，我國(guó)充分運(yùn)用制度優(yōu)勢(shì)，不斷引導(dǎo)金融資源支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利幫助廣大人民脫離絕對(duì)貧困，離不開金融強(qiáng)大的資金保障。期間扶貧再貸款、扶貧小額信貸共累計(jì)發(fā)放超過1.4 萬億元，金融精準(zhǔn)扶貧貸款累計(jì)發(fā)放9.2 萬億元。在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的基礎(chǔ)上，滿足億萬農(nóng)民對(duì)美好生活的向往，在21 世紀(jì)中葉實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕，注定了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略絕非一蹴而就，而是一個(gè)持久戰(zhàn)，需要長(zhǎng)期、持續(xù)、源源不斷的金融支持[4]。

2 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的困境

2.1 農(nóng)村地區(qū)金融資源可獲得性低，融資渠道較為單一

大部分農(nóng)村比較偏遠(yuǎn)且分散，交通不發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)不通暢，金融資源很難自由流入流出。目前，無論是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，很大程度上仍依靠財(cái)政資金支持，而財(cái)政資金因地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)狀況不同和國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付差異，無法精確滿足每個(gè)農(nóng)村的發(fā)展需求。

同時(shí)，財(cái)政資金的長(zhǎng)期支持會(huì)使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼形成較大依賴，極大程度上抑制內(nèi)生動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)村自主“造血”能力較弱。從信貸數(shù)據(jù)上看，農(nóng)村獲取信貸支持的力度趨弱。2015—2021 年，我國(guó)涉農(nóng)貸款余額同比增速持續(xù)低于各項(xiàng)貸款余額同比增速，占各項(xiàng)貸款份額逐年下降。長(zhǎng)期失去金融市場(chǎng)的資源供給，農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)價(jià)將被低估，更難獲取金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的擴(kuò)產(chǎn)增量和發(fā)展。如果農(nóng)村地區(qū)的資金得不到長(zhǎng)期增加的供給，將制約鄉(xiāng)村發(fā)展步伐。

2.2 傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)公司治理體系不完善，影響鄉(xiāng)村振興的效果

金融機(jī)構(gòu)是落實(shí)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場(chǎng)主體。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，構(gòu)建一個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)有效、服務(wù)有力、競(jìng)爭(zhēng)有序、風(fēng)險(xiǎn)可控的農(nóng)村金融組織體系是當(dāng)前亟待解決的重要問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主力軍，現(xiàn)有的公司治理機(jī)制存在不同程度的扭曲，影響其服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。

據(jù)調(diào)研，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)公司治理機(jī)制存在股權(quán)過于分散、所有者在公司治理中實(shí)質(zhì)缺位，“三會(huì)”制度流于形式、現(xiàn)代公司治理“形似而神不似”，激勵(lì)約束機(jī)制不健全等問題，很大程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率[5]。

2.3 金融和產(chǎn)品服務(wù)缺乏創(chuàng)新，難以滿足涉農(nóng)主體差異化的融資需求

不同發(fā)展層次的涉農(nóng)主體存在融資需求差異，部分呈現(xiàn)期限長(zhǎng)、金額大、季節(jié)性特點(diǎn)。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品在貸款期限、金額方面難以有效滿足融資需求。相對(duì)成熟期經(jīng)營(yíng)主體種養(yǎng)殖規(guī)模較大，逐步向新型設(shè)施農(nóng)業(yè)方向發(fā)展，設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)投入期、回報(bào)期較長(zhǎng)，短期銀行貸款難以滿足其長(zhǎng)期項(xiàng)目資金需求。擴(kuò)張期經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大土地承包、擴(kuò)建生產(chǎn)基地等衍生出大額融資需求，獲得足額資金較難，成為制約其發(fā)展的短板。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向規(guī)模經(jīng)營(yíng)起步階段的經(jīng)營(yíng)主體信貸需求較為穩(wěn)定，但呈現(xiàn)一定的季節(jié)性特征，需要階段性、及時(shí)的資金供給。

2.4 配套金融保障機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力較弱

貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制作用有限。目前，雖然各層級(jí)成立了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但在實(shí)際操作中并未真正發(fā)揮分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用。例如，安徽省某縣為農(nóng)房抵押貸款設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金2 000 萬元，但因地方政府財(cái)政困難，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金遲遲未到位。

農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系不完善，沒有發(fā)揮擔(dān)保作用。目前，市、縣級(jí)缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，多數(shù)市、縣級(jí)擔(dān)保公司實(shí)力有限，對(duì)農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)了解不足，認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，不愿意涉足農(nóng)業(yè)，不愿為農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供有效擔(dān)保，無法降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。例如，安徽省某市轄內(nèi)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款基本與安徽省農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司合作，合作銀行機(jī)構(gòu)及受益經(jīng)營(yíng)主體有限。同時(shí)，由于異地辦公，授信審批環(huán)節(jié)較多，不能及時(shí)滿足涉農(nóng)主體的貸款需求[6]。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的可行性途徑

3.1 打好“金融+財(cái)政”支持農(nóng)村金融組合拳

一方面，以政府為引領(lǐng)，充分發(fā)揮財(cái)政資金的引擎作用，通過轉(zhuǎn)移支付為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體注入源動(dòng)力，打通現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)和銷售等各環(huán)節(jié)運(yùn)轉(zhuǎn)堵點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。另一方面，以金融機(jī)構(gòu)為紐帶，根據(jù)鄉(xiāng)村所需有效供給，高效率精準(zhǔn)配置金融資源，拓寬農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體融資渠道。

金融機(jī)構(gòu)豐富的風(fēng)險(xiǎn)管控能力能夠準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展，助力優(yōu)秀農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體做大做強(qiáng)，進(jìn)一步鞏固夯實(shí)鄉(xiāng)村振興成效。財(cái)政資金是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生產(chǎn)投入的前期保障，是農(nóng)村走上振興之路的基石。金融資源是農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)續(xù)發(fā)展的后期內(nèi)源，是農(nóng)村邁穩(wěn)振興之路的動(dòng)力。

3.2 完善現(xiàn)代化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系

黨的十八大以來，我國(guó)不斷加快金融市場(chǎng)發(fā)展步伐，逐步形成以全國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、各省份農(nóng)村信用社聯(lián)合社及村鎮(zhèn)銀行為主的多層次、廣覆蓋、差異化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。雖然在發(fā)展過程中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已明確立足農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)方針，但不可忽視的是，農(nóng)村金融因其基礎(chǔ)設(shè)施落后和服務(wù)水平有限，仍然是金融體系中較為薄弱的一環(huán)。

同時(shí)，受大行業(yè)務(wù)下沉對(duì)農(nóng)村客戶資源的擠壓以及近年利潤(rùn)空間縮窄的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為獲得更高盈利水平逐漸轉(zhuǎn)向票據(jù)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，偏離“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。因此，需適時(shí)引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分利用地利優(yōu)勢(shì)，回歸業(yè)務(wù)本源，確立與本地特色密切聯(lián)系的服務(wù)方針，例如緊緊圍繞優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，樹立差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，加大金融資源向鄉(xiāng)村的傾斜力度[7]。

3.3 深化金融改革，科技賦能鄉(xiāng)村振興

由于缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物、信用等級(jí)較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)防控考慮，將信貸資源向優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶傾斜，使多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體被邊緣化，難以獲得信貸支持。面對(duì)這些問題，要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融信用產(chǎn)品。隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)逐漸完善，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過數(shù)字化分析、人工智能等方式充分利用農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，推出與之相匹配的純信用產(chǎn)品。鑒于農(nóng)村地區(qū)集合居住、家族式集居等特點(diǎn)，可以集體為單位進(jìn)行授信，使集群內(nèi)個(gè)體享受集體信用擔(dān)保[8]。

擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體抵質(zhì)押范圍，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)因地制宜，推進(jìn)“兩權(quán)抵押”試點(diǎn)，充分評(píng)估土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)，提高農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體資產(chǎn)運(yùn)作效率，提升信貸資金可獲得性，提供與農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體相適宜的金融服務(wù)。在充分考慮農(nóng)業(yè)收支季節(jié)強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等具體情況的基礎(chǔ)上，為農(nóng)戶開發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)偏小、收益適中的理財(cái)產(chǎn)品，營(yíng)造農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)健康氛圍，幫助農(nóng)村投資者利用閑置資金享受投資紅利，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體做大做強(qiáng)[9]。

4 關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的3 個(gè)“始終堅(jiān)持”

4.1 始終堅(jiān)持學(xué)會(huì)正確運(yùn)用“看不見的手”和“看得見的手”

政府和市場(chǎng)的界限一直是經(jīng)濟(jì)研究的關(guān)注重點(diǎn)。20 世紀(jì)初期自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)失敗的西方國(guó)家依然傾向于政府充當(dāng)“守夜人”角色的原則。中國(guó)特色社會(huì)主義偉大實(shí)踐和脫貧攻堅(jiān)偉大成就給出了中國(guó)方案，即堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場(chǎng)資源配置作用。

對(duì)于鄉(xiāng)村振興，市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制雖能提高資源配置效率，但固有內(nèi)在缺陷最終會(huì)導(dǎo)致其失靈，而僅依賴政府，長(zhǎng)期大規(guī)模的資金注入會(huì)加重地方債務(wù)負(fù)擔(dān)，降低市場(chǎng)出清功能，導(dǎo)致鄉(xiāng)村發(fā)展難以為繼。相關(guān)人員應(yīng)找尋政府和市場(chǎng)協(xié)同作用、互相補(bǔ)位的平衡點(diǎn)，在鄉(xiāng)村振興中實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的政府”和“高效運(yùn)行的市場(chǎng)”[10]。

4.2 始終堅(jiān)持“綠水青山就是金山銀山”

綠色是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的必由之路，鄉(xiāng)村振興也是綠色振興。近年來，我國(guó)確立的碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)對(duì)綠色發(fā)展提出了更高的要求。鄉(xiāng)村守住生態(tài)安全底線，加快綠色結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型愈發(fā)重要。在金融支持鄉(xiāng)村振興過程中，需充分利用碳減排支持工具等結(jié)構(gòu)性貨幣政策，引導(dǎo)資金落地污染治理項(xiàng)目，著重發(fā)力綠色清潔型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，拓寬綠色融資渠道，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村綠色循環(huán)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，切實(shí)為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興注入綠色金融動(dòng)力[11]。

4.3 始終堅(jiān)持將防風(fēng)險(xiǎn)擺在突出位置

農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體多為小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、易受自然災(zāi)害和運(yùn)輸?shù)纫蛩赜绊懀r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量面臨下降風(fēng)險(xiǎn)。因此，要深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，推進(jìn)支持鄉(xiāng)村地區(qū)涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)和共享，強(qiáng)化農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的信用維護(hù)意識(shí)。新冠肺炎疫情期間延期和無還本續(xù)貸政策推遲了銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)間，應(yīng)密切關(guān)注農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)劣變趨勢(shì)[12]。

同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化嚴(yán)重使得其對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和農(nóng)戶過度授信?！耙粦舳噘J”現(xiàn)象日益增多，可能造成集聚風(fēng)險(xiǎn)突出。需通過不良貸款形成和變化趨勢(shì)進(jìn)行前瞻性分析，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范主動(dòng)性。提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)充足水平，創(chuàng)設(shè)適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本補(bǔ)充工具，在內(nèi)部轉(zhuǎn)型和外部沖擊等多因素影響下強(qiáng)化機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。