大數(shù)據(jù)時(shí)代金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略研究

常子懿

摘要：現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展悄然改變著人們的生活方式和消費(fèi)習(xí)慣，在大數(shù)據(jù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷從“0”到“1”的過(guò)程并持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了不小的沖擊，但也為傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新提供了新機(jī)遇，傳統(tǒng)銀行也在此背景下積極思考如何利用信息技術(shù)資源進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。文章研究將從傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代下發(fā)展困境入手，在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征基礎(chǔ)上，就大數(shù)據(jù)時(shí)代下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略今天探討，希望對(duì)銀行發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融創(chuàng)新;傳統(tǒng)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展

一、引言

大數(shù)據(jù)時(shí)代，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的信息技術(shù)與各行各業(yè)的結(jié)合越來(lái)越緊密，隨著大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新，我國(guó)傳統(tǒng)銀行面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。要促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的深層次發(fā)展，傳統(tǒng)銀行不得不與時(shí)俱進(jìn)，主動(dòng)尋求變化，以適應(yīng)時(shí)代的要求和期待，在保障自身可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，更促成銀行運(yùn)用模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，為我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行添磚加瓦。金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行有著舉足輕重的作用，作為我國(guó)金融體系不可或缺的組成部分，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在新時(shí)代中順勢(shì)而為的金融創(chuàng)新策略制定和具體執(zhí)行影響著我國(guó)整體金融創(chuàng)新水平。未來(lái)，科技的進(jìn)一步發(fā)展將為金融行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展助力，并催生出更加多元化的商業(yè)模式。

二、傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的發(fā)展困境

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到新技術(shù)沖擊較大

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”并不是二者的簡(jiǎn)單排列，而是建立在現(xiàn)代信息技術(shù)基礎(chǔ)上，為顧客提供了諸多便利，創(chuàng)新出諸多新模式及新業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了前所未有的壓力和挑戰(zhàn)，線下業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了資金支付、業(yè)務(wù)辦理、投資服務(wù)等新金融業(yè)務(wù)模式，并且擴(kuò)大了目標(biāo)用戶群體，年輕群體更清晰于使用第三方支付，小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更能解決融資難的信貸問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在某種程度上為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”激發(fā)了新的活力。與其相對(duì)的是，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易額逐年下降，面對(duì)外部業(yè)務(wù)沖擊，傳統(tǒng)銀行亟待探索科學(xué)、可持續(xù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展道路。

（二）傳統(tǒng)銀行難以滿意客戶深層次的需求和期待

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)抓取，為客戶提供更精細(xì)化的定制服務(wù)，但傳統(tǒng)銀行在信息化水平方面較為落后，在信息收集、儲(chǔ)存分析方面更多依靠人工提供服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量層次不齊，客戶體驗(yàn)感和滿足感較低，容易造成客戶流失。在具體業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄利率較低，提供的理財(cái)產(chǎn)品也較少，對(duì)于收益率要求較高的顧客而言，更加青睞網(wǎng)絡(luò)銀行，面對(duì)市場(chǎng)份額的搶奪，傳統(tǒng)銀行面臨著不得不轉(zhuǎn)型的發(fā)展瓶頸。

（三）市場(chǎng)潛在進(jìn)入者較多，市場(chǎng)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)者激烈競(jìng)爭(zhēng)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著金融市場(chǎng)的日益多元化，國(guó)外銀行涌入、民營(yíng)銀行日益進(jìn)入人們的視野、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，根據(jù)波特五力模型，銀行業(yè)不僅面對(duì)著行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)，也需要謹(jǐn)防潛在市場(chǎng)進(jìn)入者的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，行業(yè)發(fā)展和革新速度極快，若不跟上時(shí)代的步伐，與時(shí)俱進(jìn)，傳統(tǒng)銀行的收益會(huì)受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)銀行在市場(chǎng)的發(fā)展中，需要不斷找準(zhǔn)自身定位，通過(guò)目前已有的方式和渠道，滿足客戶的多元化需求，提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

（一）以數(shù)據(jù)為支撐，具有高技術(shù)性

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，得益于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的支撐。倚賴于大數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以同通過(guò)構(gòu)建數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)客戶信息、消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行收集，通過(guò)對(duì)大量準(zhǔn)確性、全面性的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以描繪出明晰的用戶畫(huà)像，并根據(jù)用戶的基本特征劃分為不同的目標(biāo)群體，并為不同的群體提供相對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷方案。同時(shí)，大數(shù)據(jù)平臺(tái)具有實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)性，隨著客戶的變化，大數(shù)據(jù)中信息也會(huì)隨之變化并進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融可以及時(shí)調(diào)整現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和相應(yīng)服務(wù)流程，提供客戶滿意度。通過(guò)充足的信息分析，可以對(duì)用戶深層次的需求進(jìn)行開(kāi)發(fā)，使客戶留存率增高，建立客戶忠誠(chéng)度和企業(yè)粘性。

（二）整體成本低，工作效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融的整體成本低主要體現(xiàn)在市場(chǎng)營(yíng)銷策略和執(zhí)行中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在推出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)時(shí)，可以極大利用線上資源，并有效整合線上線下資源，不僅營(yíng)銷費(fèi)用較低，宣傳效果更顯著。尤其是針對(duì)年齡段較低群體的群體來(lái)說(shuō)，線上宣傳方式對(duì)其的驅(qū)動(dòng)力更強(qiáng)，同時(shí)，依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，客戶的大部分業(yè)務(wù)辦理無(wú)需在線下進(jìn)行，只需在APP內(nèi)、或網(wǎng)頁(yè)中即可解決，此舉極大提高業(yè)務(wù)辦理效率，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，節(jié)約了客戶和金融機(jī)構(gòu)雙方的時(shí)間成本，金融機(jī)構(gòu)也能以低投入換去高產(chǎn)出。

（三）面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管力度不足

新事物的發(fā)展總是波動(dòng)前進(jìn)和上升的，難以一帆風(fēng)順以及一蹴而就，目前我國(guó)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的性質(zhì)沒(méi)有做出明確的界定，監(jiān)管主體尚不明確，監(jiān)管機(jī)制完備度較低。以大數(shù)據(jù)為支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)更易傳導(dǎo)，傳播速度較快，波及范圍也較廣，由于監(jiān)管制度不明晰，沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制做出緊急預(yù)案準(zhǔn)備，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較難控制。同時(shí)，因目前的相關(guān)法律法規(guī)只關(guān)注了事后監(jiān)督，對(duì)于事前監(jiān)督和事中監(jiān)督關(guān)注度不足，存在較強(qiáng)的滯后性，這也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在日常業(yè)務(wù)開(kāi)展中行為不規(guī)范，監(jiān)督管理工作也收效較微。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）監(jiān)管板塊風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新機(jī)遇，面對(duì)市場(chǎng)中出現(xiàn)的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，卻缺適用的監(jiān)管體系制度。在傳統(tǒng)銀行監(jiān)管機(jī)制中，對(duì)傳統(tǒng)銀行的最低準(zhǔn)入資本、監(jiān)管主體、監(jiān)管流程做出了明確的規(guī)定，為其可持續(xù)性的發(fā)展提供了法律根基。但在互聯(lián)網(wǎng)背景下誕生的金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)的法律法規(guī)制定較落后，不僅監(jiān)管主體在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)易相互推諉，沒(méi)有對(duì)主體監(jiān)管進(jìn)行統(tǒng)一職責(zé)劃分，造成相關(guān)劣質(zhì)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中存在僥幸心理，日常業(yè)務(wù)不規(guī)范，不僅給自身發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面效應(yīng)，對(duì)顧客的財(cái)產(chǎn)安全也造成了威脅，對(duì)于此類監(jiān)管板塊風(fēng)險(xiǎn)，需要加快改進(jìn)完善和改進(jìn)。

（二）信息安全板塊風(fēng)險(xiǎn)

事物的發(fā)展具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在依托信息技術(shù)發(fā)展的同時(shí)，也因信息技術(shù)的弊端引來(lái)了一系列信息安全板塊風(fēng)險(xiǎn)，尤其侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。近年來(lái)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)曝出用戶隱私泄漏的丑聞，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息安全問(wèn)題的一大縮影。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展中，個(gè)人隱私信息很難得到完全保護(hù)，在使用APP或網(wǎng)頁(yè)時(shí)，需要開(kāi)啟諸多權(quán)限，大數(shù)據(jù)可以據(jù)此訪問(wèn)個(gè)人財(cái)務(wù)信息、相冊(cè)、定位等個(gè)人信息，一旦信息發(fā)生泄漏，會(huì)為用戶帶來(lái)一系列連鎖負(fù)面影響，甚至還會(huì)威脅客戶的財(cái)產(chǎn)安全。信息安全板塊風(fēng)險(xiǎn)一方面是由于客觀制度的限制，另一方面是由于工作人員的主觀操作，對(duì)于工作人員而言，除了綜合素質(zhì)和專業(yè)技能外，也要注重堅(jiān)守職業(yè)操守，由于客觀監(jiān)管機(jī)制不足，部分工作人員出于私利，會(huì)故意泄露客戶信息以獲取額外收益。鑒于主客觀層面的因素影響，需要加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管完善，切實(shí)保護(hù)用戶的合法權(quán)益。

（三）投機(jī)板塊風(fēng)險(xiǎn)

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)主要是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)中，既可能產(chǎn)生收益，也可能造成損失的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)為三類，一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);三是信用風(fēng)險(xiǎn)。在投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)下，會(huì)有三種相應(yīng)的結(jié)果表現(xiàn)形式，損失，持平，盈利。對(duì)于新興事物，普通客戶了解程度較淺，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供的業(yè)務(wù)組合的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)判斷也不足，若一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)夸大宣傳產(chǎn)品的高收益性和低風(fēng)險(xiǎn)性刺激客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買，客戶本金極易受到威脅。若部分不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，假借金融產(chǎn)品名義進(jìn)行著非法集資、借貸等，都會(huì)為整個(gè)行業(yè)發(fā)展造成威脅。

五、大數(shù)據(jù)時(shí)代傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略研究

（一）精準(zhǔn)定位，重塑傳統(tǒng)銀行發(fā)展道路

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展并不是毫無(wú)頭緒和無(wú)具體方向的，傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要首先明確自己在市場(chǎng)中的定位，在過(guò)去的發(fā)展中，傳統(tǒng)銀行便利了諸多客戶，比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有著更牢固的市場(chǎng)基礎(chǔ)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)問(wèn)世后，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)日益凸顯，不僅為客戶帶來(lái)了真正意義上的便利，滿足了其業(yè)務(wù)需求，還能提高客戶的滿意度，通過(guò)簡(jiǎn)化流程、提升用戶體感入手，獲得了更多的的用戶支持。因此傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型中，需要結(jié)合以往的基礎(chǔ)和當(dāng)前存在的問(wèn)題，精準(zhǔn)化自身定位，從原來(lái)的優(yōu)勢(shì)中歸納經(jīng)驗(yàn)，找出轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和難點(diǎn)，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新自身服務(wù)方式和產(chǎn)品升級(jí)，提高傳統(tǒng)銀行服務(wù)質(zhì)量，在鞏固舊客戶群體的基礎(chǔ)上，積極利用多樣化渠道挖掘新用戶群體，實(shí)現(xiàn)新時(shí)代背景下的轉(zhuǎn)型。

（二）依據(jù)大數(shù)據(jù)平臺(tái)完善客戶征信檔案，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督

近十年，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題的情況時(shí)有發(fā)生，P2P平臺(tái)的問(wèn)題不僅關(guān)乎幾家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的利益，更涉及到消費(fèi)者，我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)平穩(wěn)發(fā)展問(wèn)題，應(yīng)得到監(jiān)管層的高度重視。一些知名P2P平臺(tái)涉及到的資金量巨大，一旦平臺(tái)資金鏈不足，投資者將血本無(wú)歸。安全性是金融業(yè)、銀行業(yè)應(yīng)關(guān)注的首要特征，傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中，在引入現(xiàn)代信息技術(shù)的同時(shí)，更要時(shí)刻謹(jǐn)記安全性的重要性。建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制機(jī)制體系，提高應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)的防御能力，并建立合理的信貸標(biāo)準(zhǔn)，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)投資者的投資管理教育，認(rèn)識(shí)到高收益往往是和高風(fēng)險(xiǎn)相輔相成的，投資中的投機(jī)心理是萬(wàn)萬(wàn)不可取的。

（三）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，搭建創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景

據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前商業(yè)銀行基本都開(kāi)發(fā)了掌上銀行APP軟件，但軟件的使用率較低，使用的用戶中更多是用來(lái)查詢余額或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。對(duì)于銀行目前已上線的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)、貸款等業(yè)務(wù)了解不多，為積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，各商業(yè)銀行都在向前看并逐步做出轉(zhuǎn)變，但從實(shí)際效果和收益轉(zhuǎn)化方面來(lái)看，傳統(tǒng)銀行的吸引力和創(chuàng)立力度還有待加強(qiáng)，商業(yè)銀行可以積極推動(dòng)搭建新的應(yīng)用場(chǎng)景，為第三方支付平臺(tái)提供資金托管業(yè)務(wù)，以推動(dòng)自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

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（作者單位：大連財(cái)經(jīng)學(xué)院）

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