數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的現(xiàn)狀和對策研究

田春雨

摘 要：隨著全面小康社會的建成，脫貧攻堅進(jìn)入了鞏固提升和與鄉(xiāng)村振興有效銜接的過渡階段。在這一階段，農(nóng)村地域的發(fā)展更加需要產(chǎn)業(yè)的支撐，同時鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展對于金融的需求也將加大。數(shù)字金融作為對地理、政治等環(huán)境依賴程度較低，并且具有多元開放優(yōu)勢的金融手段，在推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面一直發(fā)揮著重大作用。文章通過對數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出相關(guān)對策，為進(jìn)一步提升數(shù)字金融的作用提供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè);融合發(fā)展;鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F832.5 ????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）01-0044-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.01.044

1 引言

從2021年開始，我國農(nóng)村地區(qū)將進(jìn)入“鄉(xiāng)村振興”的發(fā)展新階段。在脫貧攻堅期間，產(chǎn)業(yè)一直是脫貧的重要支撐，各類脫貧產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。在發(fā)展新階段，其支撐作用將更加明顯。數(shù)字金融作為脫貧攻堅戰(zhàn)中金融幫扶的重要組成部分，經(jīng)過多年的實(shí)踐，在助推產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面有著很大優(yōu)勢，但也存在著一定的問題，需要通過進(jìn)一步的完善優(yōu)化相關(guān)的體制機(jī)制來規(guī)范數(shù)字金融，確保其在鄉(xiāng)村振興階段發(fā)揮出更大的作用。

2 數(shù)字金融是推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要手段

隨著我國城鎮(zhèn)化的不斷加快，大量農(nóng)村人口以務(wù)工、搬遷、求學(xué)等形式進(jìn)入城市居住生活，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了大量的“空心村”，進(jìn)而影響了以第一產(chǎn)業(yè)為主的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，特別是以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為代表的家庭種植業(yè)，由于缺乏勞動力已經(jīng)出現(xiàn)了一定意義上的衰退[1]。比如，在脫貧攻堅中，大量的貧困人口致貧原因為缺勞動力;農(nóng)村地區(qū)大量的土地閑置，雖然通過土地流轉(zhuǎn)等形式解決了很大一部分耕地問題，在國家全局方面，由于企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的作用，第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并沒有受到太大的波及，但是對于農(nóng)村居住人口來講，收益是很低的。

在這種情況下，黨的十九大針對性地提出了“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，并明確了“產(chǎn)業(yè)興旺”，把推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展放在了“鄉(xiāng)村振興”的首要位置。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，“小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)”，在進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的新時期后，老鄉(xiāng)富不富，就在于產(chǎn)業(yè)旺不旺。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開投資，單純的政府性投資雖然可以解決一部分產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題，但是無法支付產(chǎn)業(yè)興旺所需要的大規(guī)模資金。所以，引入金融手段，讓大量的社會資金整體性進(jìn)入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的盤子成了必須。

在農(nóng)村地區(qū)，以地方性農(nóng)村信用社為代表的金融機(jī)構(gòu)所占比重較高，承擔(dān)了大量的涉農(nóng)貸款，但是以單純的幾家金融機(jī)構(gòu)為主體的貸款仍然很難解決“鄉(xiāng)村振興”所需要的大量資金，而且很大一部分中小型產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體所獲得貸款也不能完全補(bǔ)足其發(fā)展所需的資金缺口。從資金流向來說，城市遠(yuǎn)遠(yuǎn)比農(nóng)村更有吸引力，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特有的生產(chǎn)經(jīng)營成本高、收益期較長、盈利能力偏弱等性質(zhì)決定了金融投資者很難把目光真正鎖定在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上[2]。從人員素養(yǎng)來說，城市居住人口在個人素質(zhì)、學(xué)歷學(xué)識水平、能力等方面比農(nóng)村人口更有優(yōu)勢，也更容易得到投資者的青睞。為切實(shí)解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資難的問題，國家出臺了一系列政策，自2003年開始逐步放開農(nóng)村金融市場，雖然這些措施取得了一定的效果，推動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，但是沒有從根本上解決傳統(tǒng)的金融投資主體仍然對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)缺乏投資熱情的問題。所以，隨著時代發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的數(shù)字金融就成了推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的一個重要選擇。

數(shù)字金融具備多元化、便捷化的服務(wù)優(yōu)勢，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等相關(guān)科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，數(shù)字金融的優(yōu)勢更容易被人們接受。比如，對于基金、理財、存款等行為，越來越多的人選擇使用線上的一些理財App進(jìn)行操作，比較有名的是支付寶。人們不用再通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)完成必要的操作，一部手機(jī)就可以獲取自己想要的金融服務(wù)。這對本身就不具備競爭優(yōu)勢的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體而言，不僅可以免去其在爭取傳統(tǒng)金融支持中很多不必要的操作，還能夠在第一時間幫助其完成資金的有效投放。數(shù)字金融對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的推動作用顯而易見，很大程度上已經(jīng)成為中小經(jīng)營主體的首要選擇。

3 數(shù)字金融在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面的現(xiàn)狀

習(xí)近平總書記在全國脫貧攻堅總結(jié)表彰大會上指出，我國農(nóng)村通光纖和4G比例均超過98%，在移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的當(dāng)下，作為國家發(fā)展天平較低的一端，農(nóng)村地區(qū)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上的短板已經(jīng)補(bǔ)齊，制約數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的瓶頸已經(jīng)解決。同時，由于脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，農(nóng)村地區(qū)人均可支配收入越來越高，國產(chǎn)中低端智能手機(jī)的價格也在不斷下探，幾乎人人都可以使用智能手機(jī)，實(shí)現(xiàn)線上購物、移動支付等行為。電商扶貧、金融幫扶、直播帶貨等形式的新型幫扶模式，幫助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，特別是第一產(chǎn)業(yè)突破了地域、環(huán)境、供求等要素的影響。在大數(shù)據(jù)時代，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出一種線上線下互動、網(wǎng)上網(wǎng)下齊發(fā)展的良好態(tài)勢，其中數(shù)字金融在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的不斷融合中起到了非常大的作用，這主要表現(xiàn)在以下三個方面：

（1）數(shù)字金融已經(jīng)深入日常。目前，我國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府所在地都實(shí)現(xiàn)了ATM機(jī)的覆蓋，各村級的商店、商販幾乎都采用微信支付或者支付寶支付，村民利用移動支付的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于使用現(xiàn)金的次數(shù)。同時，人人都有了自己的銀行結(jié)算賬戶，特別是貧困戶，完全實(shí)現(xiàn)了結(jié)算賬戶全覆蓋。而且，由于數(shù)字金融的多元化和便捷化，凡是涉及商品交易、理財、轉(zhuǎn)賬支付等行為，村民多采用的是微信、支付寶或者手機(jī)銀行操作，可見數(shù)字金融已經(jīng)深入到村民的日常生活中。

（2）數(shù)字金融更有利于產(chǎn)業(yè)融合的多元化。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多元化的態(tài)勢，融合發(fā)展的趨勢進(jìn)一步加強(qiáng)。這主要表現(xiàn)在，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)不再以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等單一產(chǎn)業(yè)模式進(jìn)行，而是采取組合式發(fā)展的模式，也就是常說的“+”經(jīng)濟(jì)，常見的如種植業(yè)與觀光采摘相結(jié)合的農(nóng)村旅游業(yè)，比如電影《我和我的家鄉(xiāng)中》沈騰表演的那一段小故事所呈現(xiàn)的內(nèi)容;農(nóng)村以旅游開發(fā)為主，輔以會展、培訓(xùn)中心、商務(wù)中心等模式的休閑綜合體模式，等等。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化的背景下，單純的金融機(jī)構(gòu)貸款已經(jīng)很難滿足經(jīng)營主體的融資需求，而多元化的數(shù)字金融，不僅可以幫助經(jīng)營主體第一時間通過網(wǎng)絡(luò)借貸的形式完成資金的周轉(zhuǎn)，還能夠幫助經(jīng)營主體充分利用債券、基金等形式完成融資甚至獲利，而且線上保險的大量推行也有力保證了經(jīng)營主體的利益，使得產(chǎn)業(yè)融合的同時將風(fēng)險降到最低。這些都不斷推動著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的多元化[3]。

（3）數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量的提升。對比傳統(tǒng)的金融服務(wù)主體，數(shù)字金融服務(wù)的主體雖不多，但質(zhì)量有了一定程度的提升，比如以騰訊、京東、阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺，在某些領(lǐng)域的公信力要高于傳統(tǒng)的金融主體，而且服務(wù)可選擇的余地很大，經(jīng)營主體可以根據(jù)自身的實(shí)際需求來選擇金融服務(wù)[4]。同時，數(shù)字金融背后的激烈競爭也導(dǎo)致在面對目標(biāo)客戶群體時，更強(qiáng)調(diào)的是服務(wù)的質(zhì)量，而不是單純的業(yè)績指標(biāo)。

但是，數(shù)字金融還存在一些問題，這些問題也給數(shù)字金融推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展帶來了很大的阻力。比如，數(shù)字金融中投資人和借款人是在未見面的情況下完成履約行為的，市場是追逐利潤的，投資人可能在追求較高回報的過程中，無意地選擇了還款能力較差或者本身就不想還款的借款人，也就是高風(fēng)險借款人，這樣投資人的風(fēng)險就會無限放大，也會對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展造成負(fù)面影響。而且國家對于數(shù)字金融監(jiān)管的措施仍然不夠健全，比如京東金融、支付寶中的線上存款業(yè)務(wù)，雖然被緊急叫停，但是這些本身就是風(fēng)險所在。同時，一些P2P平臺本身就處在監(jiān)管的灰色地帶，雖然提供的小額貸款幫助一部分鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體實(shí)現(xiàn)了融資，但是很多平臺本身就是抱著非法盈利或者騙取國家補(bǔ)償?shù)哪康膮⑴c鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè)的。更大的問題在于，由于數(shù)字金融缺乏有效的法律制度約束，并且監(jiān)管界限也存在模糊不清的問題，洗錢、非法集資等金融違法犯罪行為開始瞄準(zhǔn)或者已經(jīng)把參與推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展當(dāng)成是獲取非法利益的掩護(hù)。

4 加快數(shù)字金融良性發(fā)展的對策

數(shù)字金融本身就是一種金融工具，存在的意義是幫助投資人獲得更大的收益回報。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的最終目標(biāo)是將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)打造成具備競爭優(yōu)勢和盈利能力的產(chǎn)業(yè)，以此來打牢“鄉(xiāng)村振興”的根基，真正推動農(nóng)村地區(qū)的高質(zhì)量發(fā)展。所以，處在監(jiān)管下的數(shù)字金融，可以在助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

（1）加強(qiáng)傳統(tǒng)金融主體的數(shù)字化。傳統(tǒng)金融主體一直處于較為完善的監(jiān)管體系之內(nèi)，其數(shù)字化的過程就是監(jiān)管部門在探索、完善對數(shù)字金融監(jiān)管體系建設(shè)的過程。這不僅可以幫助傳統(tǒng)金融主體在數(shù)字化浪潮中獲得更強(qiáng)的競爭力，而且在很大程度上自然規(guī)避了部分?jǐn)?shù)字金融主體帶來的問題，比如，螞蟻金服給監(jiān)管部門帶來的監(jiān)管界限不明的難題，就可以得到及時的解決。傳統(tǒng)金融主體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，本身可以借助自身的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，打造成為綜合性的服務(wù)平臺，可以有效地規(guī)避一些金融風(fēng)險，比如針對借款人風(fēng)險的評定就可以實(shí)時進(jìn)行，從而有效地規(guī)避投資風(fēng)險[5]。

（2）加快監(jiān)管措施的推陳出新。監(jiān)管措施的滯后性是導(dǎo)致一些金融性違法案件頻發(fā)的誘因之一。相關(guān)部門雖然也在不斷完善對數(shù)字金融的監(jiān)管措施，比如2020年年末叫停螞蟻金服的上市、監(jiān)管部門對阿里巴巴開展審查等。但是相關(guān)性的立法仍然滯后，并沒有直接的法律措施對P2P、民間借貸、眾籌等行為進(jìn)行有效監(jiān)管，這不僅不能促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，還會催生出畸形的產(chǎn)業(yè)模式，比如河南某地通過薅網(wǎng)貸發(fā)家致富的新聞就說明了這樣的問題。所以，完善法律制約體系，更新監(jiān)管措施機(jī)制，成為保證數(shù)字金融發(fā)揮正確作用的關(guān)鍵條件。

5 結(jié)語

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是“鄉(xiāng)村振興”必須要走的一條路，而金融是保證這條路走得又快又好的重要推動力量。數(shù)字金融作為金融體系中的新興力量，可以有效地推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，但是其本身存在的問題也會為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來困境，解決困境的辦法就是在監(jiān)管體制機(jī)制上加以完善，以完善的監(jiān)管保證數(shù)字金融始終發(fā)揮正確作用，從而推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展，完成由量到質(zhì)的提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]何宏慶.數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展：優(yōu)勢、困境與進(jìn)路[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2020，20（3）：118-125.

[2]貝多廣，汪雯羽.數(shù)字金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興[J].清華金融評論，2020（8）：93-96.

[3]農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行課題組，蔣勇.數(shù)字化時代下商業(yè)銀行支持農(nóng)村金融生態(tài)圈的思考——以蘇州W區(qū)為例[J].現(xiàn)代金融，2020（10）：38-42.

[4]馬成武，馬馳.發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù) 助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施[J].吉林農(nóng)業(yè)，2019（20）：22.

[5]鄭巖，楊建榮，張為忠，等.破解數(shù)字金融深耕“三農(nóng)”服務(wù)之惑[J].金融電子化，2019（4）：32-37.

2375501186372