新形勢下住房公積金發(fā)揮住房保障作用的思考

李焱鑫 青島市住房公積金管理中心

在城市住房市場飛速發(fā)展的背景下，住房公積金制度可以有效保障居民的住房消費需求，職工可以申請辦理公積金貸款，購買或者租賃住房提取公積金，充分體現(xiàn)了住房公積金制度的住房保障作用。而未辦理住房公積金繳存手續(xù)的職工，則不能享受這一政策，如一部分務(wù)工人員、靈活就業(yè)人員就沒有辦理住房公積金繳存業(yè)務(wù)，無法享受住房公積金優(yōu)惠政策，兩相對比，產(chǎn)生了極大差距。因此，如何發(fā)揮住房保障作用，關(guān)鍵是要執(zhí)行好住房公積金政策，讓這一政策具有更強的普惠性。

一、新形勢下住房公積金在住房保障中的作用分析

住房公積金是解決職工住房需求的住房專項資金，從住房公積金制度實施以來，住房公積金在保障城鎮(zhèn)職工解決住房問題、減輕職工購房貸款壓力等方面發(fā)揮了重要作用。具體體現(xiàn)在如下幾個方面：

（一）可以有效支持職工的購房需求

按政策規(guī)定，與同期商業(yè)貸款相比，住房公積金貸款要低得多，從而能夠減少購房人的貸款負(fù)擔(dān)。一方面，職工可提取住房公積金支付購房款，從而減少籌資壓力；另一方面，職工購房時選擇住房公積金貸款，在貸款利率上有著較大優(yōu)越性，貸款成本大大降低。職工未繳納住房公積金，不享受住房公積金貸款，所需花費的貸款成本就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于住房公積金貸款。因此，在有效支持住房需求方面，越來越多的職工意識到住房公積金在住房保障中的作用，希望所在單位執(zhí)行住房公積金政策，這是部分人選擇此類單位的一項重要因素。在職職工運用住房公積金政策提供的便利優(yōu)勢，通過提取資金，辦理公積金貸款，解決住房需求問題，充分享受到了住房公積金制度的保障作用。

（二）可以解決其他住房相關(guān)需求

隨著住房公積金政策逐步放寬，住房公積金使用范圍不斷擴展，住房公積金除了用于購買住房外，職工在其他住房消費上也可也運用住房公積金，如在老舊小區(qū)改造、加裝電梯等情況下，也適用于住房公積金政策。對職工提取住房公積金用于支付房租費用也積極支持，對于大病家庭需要提取公積金的職工，也在政策上予以傾斜，幫助他們解決系列問題。除此之外，政府通過對住房公積金增值收益分配管理，支持保障性住房建設(shè)，為中低收入群體提供住房保障，讓更多的群體享受到住房公積金政策帶來的福利，在住房保障中發(fā)揮著重要作用。

二、新形勢下住房公積金難以發(fā)揮住房保障作用的影響因素

在管理實踐中，住房公積金作用發(fā)揮受諸多因素影響較大，例如公積金增值收益不高、政策執(zhí)行區(qū)域差異大等導(dǎo)致住房公積金的作用難以有效發(fā)揮出來，這些影響因素主要涉及如下幾點。

第一，住房公積金增值收益增長幅度不大的問題。從住房公積金收益來源看，主要來自于住房公積金貸款，在貸款利率確定的情況下，增收幅度有限；同時，住房公積金資金投資渠道受限，結(jié)余資金只能定存銀行，不能進(jìn)行其他投資，導(dǎo)致收益率低。同時，職工個人賬戶中只能按同期銀行存款利率支付，個人賬戶中收益有限，住房公積金增收收益與職工利息收入較少。

第二，住房公積金繳存使用情況在區(qū)域間存在較大差異。受區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響，公積金繳存政策上存在較大差異。不同區(qū)域公積金繳存差異極為明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)公積金繳存明顯高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，收入高的行業(yè)繳存情況優(yōu)于其他行業(yè)。同時，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，對公積金的利用度更高，從調(diào)查情況中發(fā)現(xiàn)，北京、上海等地公積金使用率高達(dá)90%以上，而部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，公積金利用率不到50%。因此，經(jīng)濟(jì)因素對住房公積金使用情況影響較大。

第三，區(qū)域間住房公積金制度存在執(zhí)行上的明顯差異。從目前情況看，住房公積金政策的強制性在部分地方?jīng)]有得到很好地執(zhí)行，公積金政策在部分區(qū)域處于空白。從單位性質(zhì)上看，國有企業(yè)、行政事業(yè)單位等在公積金政策上執(zhí)行較好，而在部分民營經(jīng)濟(jì)中這一政策未得到較好落實；從地區(qū)情況看，大中城市執(zhí)行情況要好于中小城市與鄉(xiāng)村。部分地方對公積金政策未嚴(yán)格執(zhí)行，執(zhí)法力度小，強制性不足。這與地方對公積金政策理解不到位有關(guān)，沒有做好宣傳工作，沒有加大落實力度。同時，部分企業(yè)與職工在住房公積金政策上存在認(rèn)識上的偏差，認(rèn)為繳納公積金會增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。

第四，公積金的金融優(yōu)勢沒有充分體現(xiàn)出來。住房公積金管理部門通過貸款方式幫助職工解決住房資金缺口問題，需要按政策規(guī)定的貸款利率支付貸款利息，與商業(yè)銀行貸款利率相比，因貸款利率低，有著一定的優(yōu)勢，然而貸款額度有限，部分職工除了辦理公積金貸款外，還需通過商業(yè)銀行貸款解決購房資金缺口，并且，只有以職工本人的名義享受貸款政策，從而限制了貸款使用對象。在商業(yè)銀行不斷拓展個人住房貸款業(yè)務(wù)的背景下，對住房公積金貸款業(yè)務(wù)帶來很大影響。

第五，住房公積金制度的公平性難以保障。從全國各地住房公積金執(zhí)行情況看，住房公積金政策執(zhí)行上存在著地區(qū)特點，繳存額度與職工收入相關(guān)聯(lián)，各地的繳存基數(shù)與繳存比例差距較大，同一地區(qū)不同單位職工的最高與最低繳存額度懸殊較大，有的地區(qū)職工繳存額度高達(dá)近萬元，而最低繳存額千元以下，繳存差距極為顯著，公積金繳存上存在不公平性。在公積金使用上，部分職工因繳存時間短、繳存金額有限，獲得的公積金貸款額度少，甚至難以獲得住房公積金貸款，只能通過銀行商貸解決，在公積金使用上出現(xiàn)了不公平性。低收入者成為住房保障中的弱勢群體，難以享受到公積金政策的公平待遇。

三、新形勢下住房公積金發(fā)揮住房保障作用的主要措施探析

（一）拓寬公積金歸集來源，促進(jìn)公積金收益不斷增長

住房公積金保障作用的發(fā)揮，需要有一定的規(guī)模與收益作支撐。從住房公積金整體運營情況看，要擴大住房公積金歸集規(guī)模，擴充資金來源，這是保證住房公積金運行穩(wěn)定的重要保障。同時，要將公積金資金進(jìn)一步盤活，在保證公積金貸款與正常提取業(yè)務(wù)的前提下，對公積金結(jié)余資金可以擴大運用范圍，創(chuàng)造更高的資金收益。此外，要對公積金增值收益政策進(jìn)行修訂，對于增值收益部分可轉(zhuǎn)作本級資本金，或者再分配給儲戶，讓他們分享更多的收益紅利。住房公積金管理部門要做好公積金資金的運用，保證職工公積金賬戶資金保值增值，讓繳納對象對住房公積金的保值增值感到滿意，增強住房公積金政策在社會上的影響力。

（二）統(tǒng)一住房公積金政策，縮小地區(qū)差距

從目前情況看，區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異一時很難解決，由此造成的收入差距更加明顯，住房公積金政策執(zhí)行使這一差距更加擴大化，必須從政策層面入手，逐步縮小這一差距，為此，可以采用如下應(yīng)對措施：一是統(tǒng)一住房公積金政策，適當(dāng)縮短公積金繳存比例的差距，這樣就能盡量縮小收入差距，不因公積金政策執(zhí)行使收入差距進(jìn)一步擴大。二是打破行業(yè)特點，按地區(qū)進(jìn)行統(tǒng)一實施。要縮小政策執(zhí)行上的差異，就要打破行業(yè)界限，從收入根源上找差距，在大力推進(jìn)績效管理的情況下，對高收入群體的收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，確定合理的收入邊界，防止收入差距拉大，要合理確定地區(qū)收入均值，保證合理的收入?yún)^(qū)間，以此為基準(zhǔn)，測算住房公積金繳存額度，使同一地區(qū)的住房公積金繳存額度趨于合理。三是在全國范圍內(nèi)對住房公積金進(jìn)行統(tǒng)籌使用?？梢越M建區(qū)域性或全國性公積金管理中心，對公積金實行全國統(tǒng)籌，統(tǒng)一調(diào)度，使公積金資金得到最大化利用。同時，應(yīng)當(dāng)對住房貸款利率較低的地區(qū)，進(jìn)一步拓寬公積金使用范圍，將資金盤活，讓公積金在住房保障中更好地發(fā)揮作用。

（三）加大政策執(zhí)行力度，推進(jìn)住房公積金繳存全覆蓋

各地要嚴(yán)格執(zhí)行住房公積金政策，適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化快速發(fā)展背景下的新形勢，不斷擴大住房公積金繳存范圍，各地應(yīng)制定住房公積金繳存推進(jìn)計劃，第一，將所有單位職工納入住房公積金繳存范圍之內(nèi)，重點是民營企業(yè)、其他組織或社團(tuán)，要做好摸底排查工作，要求各單位按政策規(guī)定為職工辦理繳存手續(xù)，保障職工的合法權(quán)益；第二，支持務(wù)工人員、靈活就業(yè)人員做好住房公積金繳存業(yè)務(wù)，要采取靈活的繳存方式，為一部分無固定收入群體提供規(guī)范化服務(wù)，支持他們做好住房公積金繳存使用工作，使住房公積金業(yè)務(wù)覆蓋全體人群，從而更好地發(fā)揮住房保障作用。為此，各地應(yīng)當(dāng)從政策宣傳入手，讓社會各界對公積金政策的優(yōu)勢深入了解。同時，要做好從業(yè)人員跨區(qū)交流、培訓(xùn)工作，確保公積金政策執(zhí)行、業(yè)務(wù)辦理等的統(tǒng)一性、規(guī)范性。

（四）充分發(fā)揮公積金的金融作用，促進(jìn)資金利用效率不斷提高

住房公積金具有準(zhǔn)金融的性質(zhì)，因此，應(yīng)當(dāng)將公積金的金融屬性充分激活，更好地發(fā)揮公積金的金融調(diào)節(jié)作用。住房公積金管理部門可以參照商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運營模式，加強公積金資金運營管理。在資金投放上，以個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)入為主線，致力于幫助職工改善住房環(huán)境這一目標(biāo)，使公積金利用率不斷提高。為此，可以對住房公積金管理模式進(jìn)行改變，引入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行模式，加強公積金資金運營管理，做好公積金資金安全防范，在執(zhí)行公積金政策的情況下，對公積金資金實行市場化運作，不斷提高公積金資金的利用效率。如支持職工購置首頁套房，在公積金貸款上可以給予更大的貸款利率優(yōu)惠、貸款額度增大，使公積金貸款更顯優(yōu)勢；對于職工改善性住房，如裝修、舊房翻新維護(hù)等，實行同等優(yōu)惠政策，支持職工充分享受公積金政策紅利。同時，打通過公積金貸款使用區(qū)域限制，在全省甚至全國范圍內(nèi)可以通用，支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)職工用活住房公積金。

（五）多措并舉，確保公積金政策的公平性

從實際執(zhí)行情況看，住房公積金政策在執(zhí)行中還存在不少問題，影響著公積金政策的公平性發(fā)揮，為此，建立統(tǒng)一的住房公積金監(jiān)管體系，明確監(jiān)管部門、監(jiān)管職責(zé)，自上而下全方位打通監(jiān)管渠道，防范公積金系統(tǒng)風(fēng)險，確保政策執(zhí)行到位。探索建立相應(yīng)的處罰機制，開展日常監(jiān)督檢查，對不執(zhí)行公積金政策的單位給予警示，納入征信記錄，進(jìn)行“失信行為曝光”等，督促單位依法繳存。另一方面，在公積金貸款政策上要向中低收入者傾斜，要改變按繳存余額進(jìn)行貸款配套的方法，職工只須繳納公積金半年以上，就能享受區(qū)域最高的貸款額度，不受本人的繳存余額限制，保證職工在貸款使用上的公平性。

四、結(jié)語

作為一項住房保障政策，住房公積金在住房保障中的作用十分明顯，有效解決了職工購房需求問題，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了較好地助推作用。在新形勢下，要堅持多方發(fā)力、創(chuàng)新舉措助推住房公積金住房保障作用的充分發(fā)揮，支持務(wù)工人員、靈活就業(yè)人員等新市民做好住房公積金繳存業(yè)務(wù)，擴大制度覆蓋面，拓寬公積金使用范圍，更好地實現(xiàn)住有所居。