金融科技推動農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的路徑研究

◎馬九杰 楊晨

一、引言

共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，是中國式現(xiàn)代化的重要特征。共同富裕是共享和發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一，是公平和效率的有機(jī)統(tǒng)一（李實、朱夢冰，2022）。早在1953年的《中共中央關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的決議》中，就提出了“共同富?！钡母拍?。鄧小平則開始明確社會主義的本質(zhì)是共同富裕，并提出了“兩步走”發(fā)展戰(zhàn)略，寄希望于先富帶動后富，最終實現(xiàn)共同富裕。2021年，在“兩個百年”奮斗目標(biāo)交匯之際，在全面建成小康社會目標(biāo)任務(wù)已經(jīng)完成的形勢下，中央財經(jīng)委員會第十次會議研究“扎實促進(jìn)共同富裕問題”，明確了促進(jìn)共同富裕的“三步走”目標(biāo)，最終在本世紀(jì)中葉，全體人民共同富?；緦崿F(xiàn)。同時，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見》，選取浙江省先行先試、作出示范，推進(jìn)共同富裕的戰(zhàn)略部署拉開了序幕。

促進(jìn)共同富裕最繁重最艱巨的任務(wù)仍然在農(nóng)村，農(nóng)村金融一直被視為補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板弱項的核心要素。理論上看，農(nóng)村金融天然服務(wù)于相對弱勢的農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，能夠為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金支持，進(jìn)而推動農(nóng)村居民的持續(xù)增收，助力城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。健康、發(fā)達(dá)的農(nóng)村普惠金融環(huán)境，不僅有助于金融機(jī)構(gòu)高效率、低排斥地為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)，還有助于農(nóng)村地區(qū)的公共服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施的長期改善，最終助力于中國共同富裕的實現(xiàn)。然而，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系存在一些問題，如服務(wù)供需錯配、機(jī)構(gòu)競爭不足、信息獲取困難等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融需求未能得到有效滿足。因此，金融發(fā)展的涓滴效應(yīng)在“三農(nóng)”領(lǐng)域作用是有限的，傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系需要進(jìn)一步調(diào)整才能滿足共同富裕的需要。

數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融，為促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕注入了新的動力。一方面，數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融，推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。近年來，數(shù)字普惠金融突飛猛進(jìn)，在農(nóng)村金融市場產(chǎn)生了強(qiáng)烈的“鯰魚效應(yīng)”（崔恒瑜等，2021），激勵傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)效率、拓寬服務(wù)范圍，進(jìn)而推動涉農(nóng)領(lǐng)域的整體金融服務(wù)供給增加，助力于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，數(shù)字技術(shù)基于大數(shù)據(jù)分析、人工智能等工具支持金融決策，有助于緩解信息不對稱等問題（黃益平等，2018）。數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村金融的組合，有助于金融機(jī)構(gòu)接納包容性、普惠性的信貸技術(shù)，進(jìn)而減輕傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場的供需錯配狀況，最大效度地為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展注入“血液”。

在全面建成小康社會之后，中國開始邁向第二個百年新征程，也面臨著國內(nèi)發(fā)展不平衡等諸多挑戰(zhàn)。與此同時，數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村金融的組合能夠在一定程度上加速“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展，助推低收入農(nóng)村家庭持續(xù)增收，助力打破城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡。實現(xiàn)“提低擴(kuò)中”、公共服務(wù)均等化等共同富裕的美好愿景仍需未來繼續(xù)努力。在此背景下，數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融究竟如何對共同富裕產(chǎn)生影響？圍繞這一問題，本文嘗試討論三方面的內(nèi)容：一是數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融的方式與特征；二是“數(shù)字技術(shù)+農(nóng)村金融”對共同富裕實現(xiàn)的作用路徑；三是為推動共同富裕的實現(xiàn)，未來如何規(guī)范和引導(dǎo)數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村領(lǐng)域的創(chuàng)新與應(yīng)用。

二、數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融的基本方式與典型特征

（一）數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融的基本方式

根據(jù)金融服務(wù)的供給主體不同，可以將數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融的基本方式歸為兩類。一類是由數(shù)字企業(yè)提供的新型金融服務(wù)，如螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”、希望金融“興農(nóng)貸”等；另一類是由傳統(tǒng)金融業(yè)提供的數(shù)字創(chuàng)新型服務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)e貸”、建設(shè)銀行推出的“裕農(nóng)快貸”以及地方農(nóng)信機(jī)構(gòu)推出的各類涉農(nóng)e貸。

1.數(shù)字企業(yè)的金融創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興投融資渠道拓寬。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，此后，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品、P2P項目等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在涌現(xiàn)的諸多產(chǎn)品中，有些經(jīng)過了市場的考驗，不斷發(fā)展壯大，為實體經(jīng)濟(jì)注入活力；有些未能經(jīng)過市場的考驗，并在監(jiān)管的約束下，逐漸退出歷史舞臺。這些生存下來的企業(yè)都演化成數(shù)字企業(yè)，其中一部分開始將金融業(yè)務(wù)逐漸延伸到農(nóng)村地區(qū)，典型的企業(yè)包括螞蟻金服、微信支付、翼龍貸、希望金融、農(nóng)泰金融、新合作金融等。這些數(shù)字企業(yè)提供的金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的影響巨大，不僅簡化了農(nóng)村居民的支付方式、為其提供新的理財途徑，還能夠基于大數(shù)據(jù)的審貸技術(shù)為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供信貸服務(wù)。

強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，離不開數(shù)字企業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新。一方面，數(shù)字企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，有助于提高金融市場效率，持續(xù)拓寬產(chǎn)業(yè)資金、基建資金、民生資金等方面的融通渠道。由于農(nóng)村人口分散等原因，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)下沉較為困難，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)基本形成了以農(nóng)信社或郵儲銀行為主的銀行結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融市場的壟斷特征仍較為明顯。而數(shù)字企業(yè)依托大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術(shù)，能夠低成本地在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，這極大地加劇了農(nóng)村正規(guī)金融的市場競爭程度，從而提高農(nóng)村金融服務(wù)的整體質(zhì)量和數(shù)量。另一方面，在為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供金融服務(wù)的過程中，數(shù)字企業(yè)統(tǒng)籌農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村資源環(huán)境等諸多方面的信息，有助于更好地服務(wù)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，但由于信息不對稱、風(fēng)控成本高等原因，發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)面臨著融資難、融資貴的困境。從事金融業(yè)務(wù)的數(shù)字企業(yè)往往孵化于實體經(jīng)濟(jì)中，如新希望集團(tuán)的希望金融、阿里巴巴集團(tuán)的螞蟻金服，這些數(shù)字企業(yè)通常根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)購物等行為信息，對農(nóng)村居民和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進(jìn)行刻畫和分析，使得許多信用白戶能夠獲得信貸服務(wù)，真正拓寬了農(nóng)村金融的服務(wù)邊界。比較典型的如，淘寶村的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者獲得的網(wǎng)商銀行的信用貸款。

2.傳統(tǒng)金融業(yè)的數(shù)字化創(chuàng)新與“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)可得性。在數(shù)字金融發(fā)展的激勵和示范下，越來越多的傳統(tǒng)銀行業(yè)開始推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化數(shù)字化創(chuàng)新。據(jù)《2021年度商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”（GYROSCOPE）評價結(jié)果藍(lán)皮書》顯示，近年來商業(yè)銀行金融科技人員占比呈現(xiàn)明顯提高的趨勢，全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行及縣域農(nóng)村商業(yè)銀行金融科技人員占比分別為5.28%、4.36%、2.45%、3.23%。無論是國有大行，還是中小銀行，都在積極地利用數(shù)字技術(shù)，搶占農(nóng)村金融市場高地，農(nóng)村金融的服務(wù)可得性、服務(wù)質(zhì)效都得到大幅提升。

首先，作為金融科技前沿陣地的國有大型商業(yè)銀行，通過一系列的數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，不斷拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的金融服務(wù)邊界。2018年中國銀行業(yè)協(xié)會的“陀螺”評價體系評價結(jié)果顯示，中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行的金融科技總營收占比分別為2.17%、2.21%和2.11%（劉孟飛、蔣維，2020）。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，在2017年就基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出了“E貸鏈”產(chǎn)品，并在2018年印發(fā)了《金融科技創(chuàng)新三年行動計劃（2018-2020年）》，并在“逐步深化八大領(lǐng)域應(yīng)用”中，把“深化智慧‘三農(nóng)’”放在首位?？陀^上，國有大行的金融科技水平是行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿，其圍繞著區(qū)塊鏈、人工智能、移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、信息安全等方面進(jìn)行創(chuàng)新，有助于引發(fā)全行業(yè)的學(xué)習(xí)與創(chuàng)新，有助于以往被傳統(tǒng)金融市場排斥在外的弱勢群體，以更低的成本、更便利的方式獲取金融服務(wù)。

其次，農(nóng)信機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行也紛紛加入數(shù)字化創(chuàng)新的浪潮，以不斷提高農(nóng)村正規(guī)金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量和供給效率。在農(nóng)信體系中，在省聯(lián)社的數(shù)字化創(chuàng)新驅(qū)動下，許多中小農(nóng)信法人機(jī)構(gòu)開始推廣新產(chǎn)品，如開展網(wǎng)上銀行、快捷支付、互聯(lián)網(wǎng)小貸、直銷銀行等業(yè)務(wù)（馬九杰、吳本健，2014）。隨著數(shù)字化的發(fā)展和農(nóng)信系統(tǒng)對數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，越來越多的農(nóng)信機(jī)構(gòu)推出數(shù)字信貸產(chǎn)品，如陜西“秦e貸”、安徽 “金農(nóng)農(nóng)e貸”等。這些產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)在于數(shù)據(jù)的整合，數(shù)據(jù)整合過程通常包括客戶經(jīng)理攜帶“數(shù)字背包銀行”下鄉(xiāng)搜集數(shù)據(jù)、根據(jù)積累的海量數(shù)據(jù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺、借助政府資源融合多方渠道數(shù)據(jù)等。這些數(shù)字產(chǎn)品的“審貸邏輯”與傳統(tǒng)銀行不同，其推廣有助于授信范圍的擴(kuò)大，促使中小農(nóng)信機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量，為弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)提供更多的信貸服務(wù)。

（二）數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融的典型特征

與城市不同，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融需求主體居住分散、需求多樣，以物理網(wǎng)點為主的傳統(tǒng)金融運營模式難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融需求特點。因此，傳統(tǒng)金融模式服務(wù)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，通常面臨成本高、效益低、商業(yè)可持續(xù)性差等諸多難題。以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、信息安全等為代表的數(shù)字技術(shù)，有助于補(bǔ)齊傳統(tǒng)農(nóng)村金融短板，以數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融，呈現(xiàn)出兩個典型特征——普惠性和高效性。

1.普惠性。金融普惠性的實質(zhì)就是將需要金融服務(wù)的所有人納入金融服務(wù)范圍，是金融服務(wù)的最高準(zhǔn)則（吳曉求，2015）。數(shù)字金融的普惠性內(nèi)生于數(shù)字技術(shù)（李牧辰、封思賢，2020），數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融有助于涉農(nóng)領(lǐng)域金融普惠的實現(xiàn)。特別是多渠道數(shù)據(jù)信息的整合、人工智能非參數(shù)模型的構(gòu)建、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用等技術(shù)，改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的審貸流程，使其以更具包容性、普惠性的審貸技術(shù)拓寬了服務(wù)覆蓋面。以“沂蒙云貸”為例，在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)計算、數(shù)據(jù)分析和資源管理等一系列的大數(shù)據(jù)技術(shù)流程下，臨沂市農(nóng)信系統(tǒng)整合行內(nèi)數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)等來源的數(shù)據(jù)信息，這極大地提高了授信范圍。截至2021年9月末，臨沂市農(nóng)信系統(tǒng)累計共受理各類“沂蒙云貸”客戶申請41.09萬戶，累計成功授信20.80萬戶、金額182.90億元，累計發(fā)放11.82萬戶、金額138.87億元。此外，許多農(nóng)村居民屬于無征信記錄的信用白戶，這些居民在很大程度上受惠于數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，如螞蟻金服的涉農(nóng)信貸中更多服務(wù)的是信用白戶?？陀^上來看，數(shù)字技術(shù)被數(shù)字企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)開發(fā)和運用，有助于審貸技術(shù)的調(diào)整、審貸流程的優(yōu)化、風(fēng)控維度的豐富，進(jìn)而不斷將弱勢群體、涉農(nóng)主體納入金融服務(wù)的范圍內(nèi)。

2.高效性。數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融的高效性特征體現(xiàn)在，低成本地進(jìn)行數(shù)據(jù)采集與分析，縮短獲取金融服務(wù)的時間，突破供需雙方地理距離的限制。首先，許多面向涉農(nóng)群體的數(shù)字金融企業(yè)往往是以實體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)成立的，這些企業(yè)的發(fā)起人有天然的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。如諾普信集團(tuán)的農(nóng)泰金融掌握了大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息、阿里巴巴集團(tuán)的螞蟻金服掌握了電商行為信息，這些數(shù)據(jù)信息都有助于更全面地刻畫客戶的風(fēng)險水平和償債能力，助力形成更加合理、科學(xué)的放貸決策。其次，數(shù)字技術(shù)的運用使得農(nóng)村群體獲得金融服務(wù)的時間大大縮短，提高涉農(nóng)主體參與金融行為的幸福感。最經(jīng)典的案例是螞蟻金服的“310”貸款，3分鐘填寫申報材料，1秒鐘貸款到賬，整個過程中0人工干預(yù)。類似地，較傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品而言，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字信貸產(chǎn)品審核、發(fā)放貸款的用時更少，這對涉農(nóng)客戶更加友好。再次，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)字技術(shù)推廣能夠減少金融機(jī)構(gòu)地理排斥的現(xiàn)象。手機(jī)銀行、支付寶、微信支付的推廣，使越來越多的農(nóng)村家庭可以足不出戶地參與金融活動，甚至隨著市場上數(shù)字信貸產(chǎn)品的不斷豐富，農(nóng)村家庭可以隨時辦理貸款業(yè)務(wù)。

三、“數(shù)字技術(shù)+農(nóng)村金融”推動中國共同富裕的路徑機(jī)制

共同富裕是全體人民的共同富裕，不平等不充分的發(fā)展制約著這一美好愿景的實現(xiàn)。對于發(fā)展相對弱勢的“三農(nóng)”領(lǐng)域而言，數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融不僅僅是“錦上添花”，更為重要地是能夠發(fā)揮“雪中送炭”的作用。對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支持的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目，數(shù)字技術(shù)有助于進(jìn)一步挖掘可貸空間，最大程度地滿足其金融需求；對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以支持的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民生活，數(shù)字技術(shù)能夠克服地理約束、緩解信息不對稱，進(jìn)而拓寬涉農(nóng)金融供給的邊界，讓更多的弱勢群體獲得金融支持。共同富裕是物質(zhì)生活富裕和精神生活富裕的同時實現(xiàn)，后者需要建立在前者的基礎(chǔ)上?，F(xiàn)階段，“數(shù)字技術(shù)+農(nóng)村金融”更直接地作用于推動物質(zhì)生活層面的共同富裕，推動不同群體中資本積累、經(jīng)營能力、創(chuàng)業(yè)能力等方面差距的縮小，最終推動低收入人群增收、農(nóng)村公共服務(wù)建設(shè)等方面的均衡發(fā)展。

（一）支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動社會家庭財富結(jié)構(gòu)“提低擴(kuò)中”

實現(xiàn)共同富裕，需要縮小低收入群體的比重，提高中等收入群體的數(shù)量占比。在農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部的農(nóng)村地區(qū)，還有相當(dāng)一部分人口屬于低收入人群。這些群體能夠在“數(shù)字技術(shù)+農(nóng)村金融”的助力下，向中等收入階層不斷邁進(jìn)，最終形成以“中等收入階層為主”的紡錘式社會結(jié)構(gòu)?！皵?shù)字技術(shù)+農(nóng)村金融”的模式之所以能夠長期穩(wěn)定地推動低收入群體增收，主要有以下三方面的原因。

第一，數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融，有助于進(jìn)一步緩解弱勢群體信貸約束，助力其通過增產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)等路徑實現(xiàn)增收。如前文所述，數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村金融的組合，能有效地拓寬鄉(xiāng)村振興投融資渠道、提高金融服務(wù)“三農(nóng)”的數(shù)量和質(zhì)量，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者的信貸可得性得到大幅提升。首先，在數(shù)字技術(shù)的輔助下，糧食種植戶、蔬菜種植戶、水果種植戶以及畜牧業(yè)養(yǎng)殖戶能夠更加高效和快捷地獲得網(wǎng)絡(luò)貸款、電子收付等金融服務(wù)，有助于其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高生產(chǎn)質(zhì)量、簡化交易流程、減低交易成本，從而提高其增收的程度與效率。其次，數(shù)字金融與農(nóng)村金融的組合，更容易讓農(nóng)村超市經(jīng)營者、農(nóng)村電商經(jīng)營者等創(chuàng)業(yè)群體獲取信貸服務(wù)，進(jìn)而助推其改革經(jīng)營模式、提高經(jīng)營能力、優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)而更好地進(jìn)行經(jīng)營與創(chuàng)收。再次，數(shù)字金融與農(nóng)村金融的結(jié)合能夠讓農(nóng)村產(chǎn)業(yè)獲得更多的金融支持，進(jìn)而通過擴(kuò)大生產(chǎn)、區(qū)域聚集等方式吸納農(nóng)村剩余勞動力，豐富農(nóng)村家庭的收入渠道。

第二，數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融，不僅有助于信貸可得性的增加，還能夠為相關(guān)群體提供更為豐富的市場、科技等前沿信息，打通農(nóng)村與城市的雙向貿(mào)易通道。數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村金融的結(jié)合，并不是簡單地將數(shù)字技術(shù)運用于農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化上，而是通過結(jié)合讓兩者均發(fā)揮出更大的價值。在數(shù)字技術(shù)的加持下，農(nóng)村金融將不再是農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，反而在智能手機(jī)的推廣下，逐漸縮小城鄉(xiāng)居民獲取金融服務(wù)的差異。更重要的是，在金融服務(wù)供給便捷化、高效化的同時，數(shù)字技術(shù)的存在能夠為不同類型的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供多樣化的信息和渠道。例如對于農(nóng)村電商的創(chuàng)業(yè)者而言，數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村金融的結(jié)合，不僅使其獲取金融服務(wù)更容易，還能夠根據(jù)創(chuàng)業(yè)者經(jīng)營的商品種類以及具體的生產(chǎn)銷售工作，基于電商渠道進(jìn)行供應(yīng)鏈上下游間的“縫合”，并提供最前沿的技術(shù)信息以助力其進(jìn)一步改進(jìn)商品質(zhì)量和生產(chǎn)效率。這種類型的服務(wù)依托于金融創(chuàng)新，但能夠進(jìn)一步輔助于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者的生產(chǎn)、銷售、資金、技術(shù)等全部環(huán)節(jié)，真正實現(xiàn)對農(nóng)村低收入群體創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收的全方位服務(wù)。

第三，數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融，有助于風(fēng)險管理工具的研發(fā)和應(yīng)用，從而有效化解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)收入是農(nóng)村低收入人群的重要收入來源之一，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的影響較大，且傳統(tǒng)的災(zāi)害保險、價格保險、收入保險等農(nóng)業(yè)保險在運營過程中存在一定的局限性。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險市場上存在著嚴(yán)重的信息不對稱問題，既包括事前的逆向選擇，也包括事后的道德風(fēng)險，數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險的結(jié)合有助于緩解這一問題。當(dāng)前，已經(jīng)有一些企業(yè)將大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等數(shù)字技術(shù)，較好地應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品上。以中農(nóng)陽光數(shù)據(jù)公司為例，該公司將RS、GIS和GPS技術(shù)（簡稱“3S”技術(shù)）與氣象監(jiān)測技術(shù)、航拍技術(shù)以及智能終端、傳感器等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，有效地采集了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程的數(shù)據(jù)信息。掌握農(nóng)作物生長、牲畜生長、氣候變化等方面的具體信息，有助于農(nóng)業(yè)保險設(shè)計得更加合理，也有助于農(nóng)業(yè)保險在理賠中更加有據(jù)可依。因此，在數(shù)字技術(shù)的賦能之下，農(nóng)業(yè)保險可以更好地發(fā)揮風(fēng)險管理的作用，有助于農(nóng)村低收入群體形成穩(wěn)定、長久的增收路徑。

（二）助力完善覆蓋全民的社會保障體系，加速城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化

第一，數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融，推動了日常繳費、生活支付的便捷化，并提供線上理財渠道，使城鄉(xiāng)居民日常金融行為呈現(xiàn)均等化趨勢。首先，在數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用下，城鄉(xiāng)居民均可以通過手機(jī)APP、微信/支付寶小程序等方式進(jìn)行電話繳費、生活繳費、社保繳費，這極大地降低了居民的時間成本、道路成本。更重要的是，城鄉(xiāng)居民在日常繳費時逐漸不再依賴物理網(wǎng)點，使物理網(wǎng)點的地理排斥問題逐步得以解決，不同群體均能享受同樣的線上繳費服務(wù)，這實質(zhì)上是城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化的重要表現(xiàn)之一。其次，隨著移動支付的發(fā)展，不僅有助于提高居民與商家間的交易效率，還規(guī)避了紙質(zhì)貨幣流通中的缺點。無論在城市還是農(nóng)村、發(fā)達(dá)地區(qū)抑或欠發(fā)達(dá)地區(qū)，掃碼支付已逐漸成為一種大眾習(xí)慣。這不僅避免了傳統(tǒng)貨幣支付中“找零錢”“假幣流通”等麻煩，還使城鄉(xiāng)居民減少了去銀行網(wǎng)點的頻率，在提高全民幸福感的基礎(chǔ)上減少了城鄉(xiāng)間的差距。再次，支付寶、微信支付、手機(jī)銀行等APP的推廣，使城鄉(xiāng)居民能夠幾乎無差異地進(jìn)行基礎(chǔ)性金融行為，也降低了金融服務(wù)的門檻。從“余額寶”“零錢通”到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)理財渠道，使城鄉(xiāng)家庭資金的配置渠道既實現(xiàn)多樣化又出現(xiàn)趨同性，實質(zhì)上減少了城鄉(xiāng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的差距。

第二，數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融，不僅有助于更全面地采集居民信息數(shù)據(jù)，進(jìn)而完善保障制度、實現(xiàn)“精準(zhǔn)社保”，還有助于更合理地、更精準(zhǔn)地實現(xiàn)治理有效。首先，數(shù)字技術(shù)能夠有效地作用于養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險等方面，助力完善城鄉(xiāng)社保體系、縮小城鄉(xiāng)社保差距。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，有助于更全面地采集農(nóng)村居民生活、健康、工作等方面的信息，并在既有數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)上對每個個體進(jìn)行精確地模型模擬和保險設(shè)計，實現(xiàn)精算能力和風(fēng)控能力的提升，從而更高效、準(zhǔn)確地為低收入群體、患病群體、老年群體等提供全方位的保險服務(wù)，縮小不同群體間的社保差距。其次，數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村金融的組合，有助于加強(qiáng)基層治理、降低犯罪發(fā)生率，保護(hù)金融素養(yǎng)不高的農(nóng)村弱勢群體。一方面，數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村金融，有助于潛移默化地提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，并提供便捷的、安全的金融服務(wù)，有效降低了非法集資、網(wǎng)絡(luò)傳銷等犯罪在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)生。另一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用有助于搜集金融違約信息，打造信用體系、防止“老賴”行為，有助于構(gòu)建城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的誠信市場環(huán)境。再次，在疫情期間，數(shù)字技術(shù)的使用有助于居民金融行為“留痕”，有助于基層社會組織判斷人員流向、做好防疫工作，即便是在地區(qū)廣闊、人口分散的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字技術(shù)依舊能夠起到人員定位、信息獲取等方面的作用，從而提高基層治理效率、縮小城鄉(xiāng)治理能力差距。

四、共同富裕實現(xiàn)過程中應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融領(lǐng)域的數(shù)字創(chuàng)新

（一）適度發(fā)揮“數(shù)字技術(shù)+農(nóng)村金融”在縣域以下金融市場的“鯰魚效應(yīng)”

引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“錯位競爭”，提高農(nóng)村金融市場的供給規(guī)模和服務(wù)效率，以長期穩(wěn)定推動實現(xiàn)共同富裕。一方面，通過政策設(shè)計鼓勵數(shù)字金融企業(yè)投身于支付、信貸、理財?shù)冉鹑诜?wù)的補(bǔ)位作用，鼓勵其在縣域以下的金融市場發(fā)揮“雪中送炭”的作用。另一方面，在推動數(shù)字金融企業(yè)增加金融服務(wù)供給的同時，鼓勵其與農(nóng)信機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化的競爭，使其能夠給農(nóng)信機(jī)構(gòu)帶來“競爭威脅”，使農(nóng)信機(jī)構(gòu)適度投放更多數(shù)量的涉農(nóng)貸款，但與此同時減弱對農(nóng)信機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效造成的負(fù)向影響，使農(nóng)村金融市場供給規(guī)模持續(xù)穩(wěn)定增加。在此設(shè)計下，農(nóng)村弱勢群體能夠借助“技術(shù)+金融”發(fā)展的紅利，提高經(jīng)營能力、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、提高創(chuàng)業(yè)熱情，最終實現(xiàn)長期穩(wěn)定的增收路徑。

（二）推動數(shù)字創(chuàng)新和傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合，為三次分配提供服務(wù)平臺

鼓勵數(shù)字金融企業(yè)在第三次分配中主動承擔(dān)社會責(zé)任，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)探索數(shù)字公益技術(shù)，為公益慈善行業(yè)提供“數(shù)字工具箱”。首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，有助于驗證慈善項目的真實性和緊迫性，并提高慈善資金的配置效率，實現(xiàn)對相對貧困、重病居民、殘障人士等弱勢群體的高效救助。其次，移動互聯(lián)技術(shù)有助于將慈善信息和救助信息更加及時地推送給高收入群體，助推社會閑置資源、資金由強(qiáng)勢群體流向弱勢群體，縮小社會群體間的差異。再次，金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字金融企業(yè)建立“數(shù)字捐贈平臺”，有助于提高第三次分配中的透明度、公開度，為更多募集、捐贈和資助等慈善公益活動提供可靠的平臺。從而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)推動“蛋糕做大”的基礎(chǔ)上，通過“數(shù)字技術(shù)+傳統(tǒng)金融+三次分配”的方式，持續(xù)實現(xiàn)“分好蛋糕”的共同富裕愿景。

（三）界定技術(shù)邊界、強(qiáng)化信息安全，以持續(xù)推動弱勢群體的穩(wěn)定發(fā)展

進(jìn)一步界定數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用邊界，引導(dǎo)不同參與主體重視信息安全問題，緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險波動，打造健康、可持續(xù)的低收入群體增收路徑。一是要探索信息甄別技術(shù)，防止海量的重復(fù)信息、虛假信息、錯誤信息對數(shù)字農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計的干擾，盡可能地提升數(shù)據(jù)信息、統(tǒng)計模型的可信賴程度，使資金有效、科學(xué)地配置到具有償還能力的農(nóng)村弱勢群體中。二是要重視數(shù)據(jù)隱私、保障數(shù)據(jù)安全，共同富裕需要數(shù)字技術(shù)賦能于農(nóng)村金融，但絕不能夠以隱私個人泄露、擴(kuò)大生活風(fēng)險為代價，要多措并舉以維護(hù)農(nóng)村居民的信息安全，確保弱勢群體的精神生活不受侵?jǐn)_。三是應(yīng)通過立法等措施確保數(shù)字技術(shù)保持中性，不能單純地為帶動發(fā)展而引導(dǎo)弱勢群體采取高風(fēng)險的生產(chǎn)、經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)行為，也不能為規(guī)避風(fēng)險而使技術(shù)出現(xiàn)群體排斥的現(xiàn)象。