金融科技創(chuàng)新助推農村金融轉型

王金杰　趙瀏洋

現(xiàn)代化、信息化建設進程的快速推進，在促進經濟產業(yè)結構轉型升級的同時，也使得金融產業(yè)生態(tài)環(huán)境的建設形式出現(xiàn)了巨大的轉變，現(xiàn)代金融體系的數(shù)字化建設成為金融創(chuàng)新發(fā)展的新方向，借助大數(shù)據(jù)、人工智能、無線通信、區(qū)塊鏈等金融技術，全面加快金融業(yè)務創(chuàng)新效率，成為農村金融機構現(xiàn)代化、產業(yè)化建設的重要助力。新形勢下，農村地區(qū)現(xiàn)代金融服務體系的建設呈現(xiàn)參與主體多元化、合作形式多樣化、服務場景復雜化、征信數(shù)據(jù)收集動態(tài)化等特點，金融科技的不斷創(chuàng)新，使得金融產品、服務的設計更貼合農民群體、小微企業(yè)的金融服務需求，為農村地區(qū)金融服務產業(yè)的優(yōu)化轉型提供了可靠的支持。

金融科技是指技術革新帶來的金融產品、服務、流程、應用模式等方面的創(chuàng)新，通過對相關金融業(yè)務的優(yōu)化調整，達到改善金融環(huán)境、提升金融服務品質的目的。大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、無線通信與區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術快速突破創(chuàng)新的背景下，金融科技改變了原有金融消費支付、融資借貸、商業(yè)保險等領域的服務模式，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)+金融的跨界融合，能夠針對性地解決農村地區(qū)金融機構征信體系建設、金融市場監(jiān)管、金融服務站點布局等方面的局限問題，對于農村新金融生態(tài)圈的優(yōu)化建設起到了重要的支持作用。

一、新形勢下農村金融體系創(chuàng)新建設的特點

基于金融科技改革創(chuàng)新推進農村地區(qū)金融生態(tài)圈優(yōu)化建設，是一項系統(tǒng)性、綜合性的工程，不僅需要金融機構借助現(xiàn)代大數(shù)據(jù)與人工智能、區(qū)塊鏈相關技術，構建 “大智移云”金融產業(yè)鏈，在全面推進金融服務、產品、場景、技術應用創(chuàng)新的同時，為金融科技的多元化應用、深層次研究、廣泛性創(chuàng)新注入創(chuàng)新驅動力，還對多元參與格局的構建與市場監(jiān)管機制的優(yōu)化改革提出了新的要求。面對農村產業(yè)金融服務需求的多樣性、復雜性表現(xiàn)，金融機構在開拓金融市場時，應合理運用現(xiàn)代金融科技，全面、動態(tài)地掌握用戶征信情況，并順應鄉(xiāng)村振興新農村建設戰(zhàn)略，爭取財政支持、利用優(yōu)惠政策，助力鄉(xiāng)村金融產業(yè)長效發(fā)展規(guī)劃的全面落實。

（一）參與主體多元化

在現(xiàn)代金融生態(tài)圈廣泛建設的背景下，一線城市、經濟發(fā)達區(qū)域的金融市場競爭形勢加劇、市場趨于飽和，涉農產業(yè)相關的金融產品與服務缺口擴大，商業(yè)銀行、政策性銀行、電商巨頭、農業(yè)服務領域企業(yè)，都紛紛瞄準農村金融市場，利用金融科技手段優(yōu)化金融服務，積極搶占農村金融空白市場，參與主體呈現(xiàn)多元化、復雜化的特點?，F(xiàn)階段，銀行單位的金融服務是以惠農業(yè)務、微小信貸為主;電商企業(yè)通過為農產品生產與銷售產業(yè)鏈相關經營單位提供針對性的金融服務為主;農業(yè)服務相關金融單位主要經營領域是為農戶群體生產技術、設備等資料的購買提供支持服務。此外，合作形式的多樣化也是現(xiàn)代金融產業(yè)發(fā)展的顯著特征。以政府為主導，在農村地區(qū)多方金融主體的參與下，為規(guī)范金融產品、服務的開發(fā)、經營形式，相關管理部門與參與方逐步對原有的規(guī)范管理制度與法律體系進行了調整與完善。在協(xié)同性、規(guī)范性管理制度的指導下，多方主體通過高效、動態(tài)的溝通協(xié)調機制，不斷深化聯(lián)合，深入、全面的對銀行單位、電商企業(yè)、農經合組織等參與方的資本、客戶、技術、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢進行集中整合，深耕農村用戶市場，共筑現(xiàn)代金融生態(tài)體系，充分發(fā)揮了金融科技惠民服務的優(yōu)勢作用。

（二）多場景便民服務

鄉(xiāng)村振興現(xiàn)代農村建設戰(zhàn)略的廣泛、深入實行，為農村金融生態(tài)圈的現(xiàn)代化建設注入了創(chuàng)新動力，推進了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產業(yè)鏈的優(yōu)化建設，基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展思維，打造多種服務場景，可以針對農業(yè)生產、加工、運輸、銷售等不同用戶群體，提供全方位、便捷性的服務。如，運用移動終端平臺，通過金融APP、微信小程序、服務網(wǎng)站等，面向農戶提供支付、借貸、購買、農技指導、產品銷售等服務，加強涉農業(yè)務服務場景的搭建，可以有效打通金融產業(yè)上下游服務端，面向涉農龍頭經營企業(yè)，提供小額信貸、信息咨詢等服務項目;面向農戶，提供農產品市場信息、銷售渠道等數(shù)據(jù)信息，通過供應鏈掌握農戶生產經營數(shù)據(jù)，并在一定程度上掌握農戶銷售收入信息，降低農戶道德風險引起的違約風險。通過多場景金融服務模式的建設與完善，可以將多樣化、個性化的金融服務與產品嵌入到不同的涉農項目中，打破原有服務模式的空間、時間壁壘，實現(xiàn)金融資金、技術、渠道等資源的高效化、多層次應用。

（三）征信數(shù)據(jù)的多渠道收集

隨著金融科技深入的研發(fā)與創(chuàng)新應用進程的不斷推進，農民群體的信用評價與管理體系逐步完善，征信數(shù)據(jù)的收集渠道、形式、方法更多變，數(shù)據(jù)資源的整合效率快速提升。如，在智慧銀行的建設過程中，銀行單位利用大數(shù)據(jù)、云平臺等技術，可以更全面、快速地收集單位內部數(shù)據(jù)、外界市場信息、用戶個人資料線下記錄等，為用戶精準畫像與信貸風控決策提供真實、可靠的支持。其中，銀行內部數(shù)據(jù)主要是指電商、銀行、涉農企業(yè)、農經合組織等銀行賬戶交易活動相關信息;外界數(shù)據(jù)即金融機構與涉農企業(yè)經營合作過程中產生的用戶、交易信息;線下數(shù)據(jù)獲取是指金融機構在線下實際金融業(yè)務開展階段，對農戶個人、家庭、生產經營模式等信息的收集。運用創(chuàng)新金融科技成果，加強信息收集路徑的多渠道建設，可以讓金融機構更及時、全面地了解用戶需求變動，推動農村服務體系的優(yōu)化建設。

（四）精準的用戶市場定位

由于涉農金融服務對象構成較為復雜、涉及生產與經營范圍較廣，在農村相關金融用戶數(shù)據(jù)信息的整合處理過程中，通過金融科技的有效運用，構建對應的用戶信息平臺，對農戶基本信息、信用評估、生產經營項目等進行一體化、集成化管理，可以幫助金融機構更全面、準確地建設用戶畫像，動態(tài)分析用戶需求，結合不同涉農金融用戶的生產能力、經營狀況、信用情況等，提供針對性的金融產品及相關業(yè)務服務，在精準定位用戶市場需求的基礎上，對金融產品進行高效、科學設計與研發(fā)，也有利于金融機構在細分市場統(tǒng)一評估體系，降低評估成本，提高精準營銷和風控能力。

二、運用金融科技推動農村金融體系建設面臨的實踐問題

（一）農村地區(qū)科技推廣基礎薄弱

從農村地區(qū)的長期金融環(huán)境建設來看，當前城鄉(xiāng)間 “數(shù)字鴻溝”的差距不斷被拉近，農村基礎信息網(wǎng)絡工程建設數(shù)量逐年提升，為金融科技的全面推廣奠定了基礎，但從實際調查情況來看，農村地區(qū)信息基礎設施建設普遍低于金融科技的發(fā)展需求，對于在農村地區(qū)推廣金融科技來說無疑是巨大的障礙。一方面，偏遠、落后的農村區(qū)域網(wǎng)絡基礎工程建設不完善，部分老年群體、教育程度不高的農民群體對移動設備、互聯(lián)網(wǎng)平臺等了解不深入，網(wǎng)絡金融服務、產品的普及率不高;另一方面，金融服務站點的建設較為分散，沒有實現(xiàn)全覆蓋目標，部分農村居民辦理金融業(yè)務的流程較為復雜，金融產品普惠性不強。

（二）金融科技實行監(jiān)管機制有待完善

金融科技借助先進的技術手段幫助金融單位更準確、全面地收集市場、用戶信息，但與之相對應的，技術的深入研究與應用也帶來了一定的風險問題，導致信息泄露、黑客攻擊、網(wǎng)絡詐騙等情況層出不窮。而農村地區(qū)因為居民金融素養(yǎng)不足、監(jiān)管能力滯后等原因，往往是金融風險頻發(fā)的重災區(qū)。金融科技的高速發(fā)展逐步轉變了金融業(yè)業(yè)務的開展方式，現(xiàn)有的監(jiān)管需要進行對應性的改革，而相關行業(yè)規(guī)范、法律制度的制定與實行往往需要長時間的探索，這種情況也導致監(jiān)管機制無法緊跟科技創(chuàng)新，存在一定的遲滯性。此外，銀行、電商等金融機構在設計金融產品時，為了有效控制經營風險，往往會設定嚴格的驗證流程，需要用戶耗費大量的時間與精力，這也在一定程度上降低了用戶的整體服務體驗，增強了金融監(jiān)管機制的實行難度，不利于產品在農村地區(qū)的廣泛推廣。

（三）征信評估與管理體系存在漏洞

目前，我國金融單位征信體系的建設處于起步階段，相關法律條款、信用評估與征信信息共享方面還存在一定的缺陷，使得金融科技成果在農村市場的實際應用形式較為單一。此外，在各金融機構和政府部門之間沒有形成信息共享。如，部分企業(yè)憑借其行業(yè)地位形成信息壟斷，相關管理與監(jiān)督部門無法有效、直接地通過金融單位獲取用戶的征信信息。農村地區(qū)相較于城鎮(zhèn)整體發(fā)展速率相對較慢，網(wǎng)絡覆蓋范圍受限，導致征信信息的采集不全面，用戶信息的準確性難以保證，成為影響征信信息系統(tǒng)全面建設的阻礙因素。

三、基于科技創(chuàng)新加快農村地區(qū)現(xiàn)代金融生態(tài)圈建設的有效路徑

（一）完善鄉(xiāng)村金融科技推廣數(shù)字基礎工程建設

金融領域科技研究與應用形式的不斷轉變，在加快了金融服務模式與產品創(chuàng)新步伐的同時，也對金融環(huán)境的數(shù)字化基礎工程提出了新的要求。為全面、高效地在農村地區(qū)推廣金融科技，需要不斷完善鄉(xiāng)村信息基礎工程的建設，進一步加強信息網(wǎng)絡、數(shù)字設備的財政補貼力度，積極引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、設備廠商、通信服務企業(yè)等單位參與農村基礎金融服務體系的建設中來。與此同時，金融機構還應根據(jù)不同農村地區(qū)實際金融服務的需求，合理規(guī)劃金融服務網(wǎng)點的建設布局，拓寬服務的覆蓋面，積極提供更為便利的線下服務，針對不同人群打造大字版、語音版、民族語言以及方言版、簡潔版的智慧柜員機及手機銀行等，簡化金融業(yè)務的辦理流程。除此之外，相關金融管理與服務單位還要逐步加強金融科技成果的宣傳，強化農民群體金融意識、守信理念的培養(yǎng)，為涉農金融產品的廣泛推廣提供助力。

（二）構建一體化金融數(shù)據(jù)管理平臺，強化政府監(jiān)管職能

在行業(yè)監(jiān)管機制的建設方面，需要以政府部門為主導，多方合作，集中優(yōu)勢資源建設金融服務管理與監(jiān)督平臺，實現(xiàn)銀行、電商、第三方機構等單位之間的金融數(shù)據(jù)共享。借助一體化金融數(shù)據(jù)管理平臺，政府部門、金融機構能夠對資金流向進行動態(tài)性監(jiān)管，對用戶信息進行深度整合，并進一步強化政府金融市場的監(jiān)管職能，改善農村金融發(fā)展環(huán)境。農村金融機構可依托電商平臺和用戶交易數(shù)據(jù)，分析農戶、農村小微企業(yè)等經濟主體消費習慣、投融資偏好及風險承受能力，合理降低農業(yè)貸款服務項目成本，拓寬資金借貸渠道，基于農戶差異化的服務需求與金融市場階段性發(fā)展形勢，構建對應的風險預測、預防、控制模型，運用大數(shù)據(jù)收集、分析與處理技術，對市場發(fā)展情況進行預判，全面提升金融機構資源的整體配置質效，進一步強化風險防范與控制體系的建設投入。

（三）建立健全農村金融征信體系

在鄉(xiāng)村金融信用制度的建設方面：首先，金融行業(yè)應按照征信體系的建設需求，制定信用模范管理規(guī)范，金融機構對于信用評估等級較高的用戶應適當放寬借貸權限，通過優(yōu)先放款、提高信貸額度、優(yōu)化業(yè)務辦理流程等方式，合理運用典型示范的激勵作用，引導農民樹立起良好的信用意識;其次，針對農村地區(qū)金融市場特征，建立信用聯(lián)保征信制度，實行信用聯(lián)合擔保策略。政府部門與相關企業(yè)單位應加強征信共享大數(shù)據(jù)平臺的打造，依托大數(shù)據(jù)挖掘、人工智能分析、云平臺計算等技術優(yōu)化信用評級功能，進一步推進農村金融征信數(shù)據(jù)庫的完善;第三，金融機構應結合農村地區(qū)金融服務與產品銷售的形勢，搭建起動態(tài)風險預警系統(tǒng)，全方位應用于信貸的貸前貸中貸后全生命周期的風險監(jiān)測管理過程中，實現(xiàn)風控自動化、核保面簽標準化的目標，提升金融業(yè)務服務的普惠性，為支農支小工作的有效開展提供支持。

結 語

在現(xiàn)代金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建設的進程中，借助科技創(chuàng)新推動金融服務產品的深入開發(fā)，需要政府部門與金融機構正確認識到當前金融領域的發(fā)展特征，積極參與農村地區(qū)金融市場的開拓建設，針對性地設計金融產品，優(yōu)化服務模式，以政府為主導，加強農村地區(qū)數(shù)字金融基礎工程的投入，構建一體化金融數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，不斷完善信用評估與管理機制，借力金融技術創(chuàng)新，全面加快農村地區(qū)現(xiàn)代金融服務體系的建設，使金融科技更好地帶動農村發(fā)展。

基金項目

吉林省科技發(fā)展計劃項目《科技創(chuàng)新政策實施情況分析與評價研究》（項目編號：20210601021FG）。