互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

撒育萱

我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場正處于快速發(fā)展階段。一系列旨在優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)市場改革的實(shí)施，對我國傳統(tǒng)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了越來越明顯的影響。長遠(yuǎn)角度來看，傳統(tǒng)銀行應(yīng)順應(yīng)潮流，探索傳統(tǒng)銀行發(fā)展的新途徑，即與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相結(jié)合。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融概念的出現(xiàn)起源于計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的早期階段，這個(gè)階段被稱為電子金融階段。這一階段是在20世紀(jì)90年代發(fā)展起來的，集中體現(xiàn)在金融業(yè)開始采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一概念最早出現(xiàn)在歐美國家，所以發(fā)展也更加先進(jìn)，早期在中國發(fā)展起來的各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)大部分都是借鑒歐美的經(jīng)驗(yàn)。但是歐美互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模都較小，且沒有產(chǎn)生新的金融業(yè)務(wù)形態(tài)，與龐大傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比簡直九牛一毛。隨著中國信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一理念開始在中國迅速發(fā)展，并出現(xiàn)了很多衍生服務(wù)。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念更是首次進(jìn)入了政府工作報(bào)告，這更是引起了空前的反響。按照普遍規(guī)律來說，金融是一項(xiàng)高度普及的經(jīng)濟(jì)活動，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在中國快速發(fā)展也應(yīng)引起其他國家的關(guān)注。但是在中國金融界和學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融展開熱烈討論的時(shí)候，國外卻反應(yīng)平平，鮮少有人提及，互聯(lián)網(wǎng)金融在歐美經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來，卻成為具有中國特色的新概念。 在歐美經(jīng)濟(jì)界和學(xué)術(shù)界看來，P2P網(wǎng)貸、在線支付、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)并不鮮見，但它們只是金融發(fā)展史上的一個(gè)定論，在歐美市場上更多的是對金融體系多元化的添磚加瓦。這就使得我們在研究互聯(lián)網(wǎng)金融核心概念的時(shí)候要更加具備多樣性的思考，分析時(shí)更加具體小心，在研究國外各種新型金融服務(wù)以及對其資料研究的同時(shí)，盡量掙脫即有的西方理論框架，去研究依托在中國特有的體制和金融發(fā)展背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容，去繁從簡，從中提取出互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與核心。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展未來發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，渠道是互聯(lián)網(wǎng)，過程是通過互聯(lián)網(wǎng)為大眾提供金融服務(wù)，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為客戶帶來互聯(lián)網(wǎng)化的金融體驗(yàn)。目前，大眾最為熟知的互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。

（一）第三方支付

第三方支付又被稱為線上支付，是指一些具信譽(yù)和實(shí)力的獨(dú)立機(jī)構(gòu)與各大銀行達(dá)成合作，從而依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)達(dá)成的線上支付手段。2011年中國銀行首次發(fā)布第三方支付牌照，在此之后第三方支付得到了飛快發(fā)展并且不斷完善，取得了不錯(cuò)的市場效益。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，第三方支付有著其獨(dú)特的優(yōu)勢。首先，第三方支付業(yè)務(wù)的接入成本和使用成本較為低廉?？蛻糁恍枰卿涀约旱牡谌街Ц顿~號就可以進(jìn)行收付活動，不必與無業(yè)務(wù)往來的銀行進(jìn)行接觸，這降低了客戶與銀行連接時(shí)所產(chǎn)生的成本，同時(shí)因?yàn)榇蟛糠值谌街Ц稒C(jī)構(gòu)都提供免費(fèi)服務(wù)，因此免去了客戶使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)用，降低了客戶的使用成本。第二，第三方支付的操作相較于商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的操作更加簡便。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在使用過程中需要客戶使用U盾，安裝數(shù)字證書等，因此就會產(chǎn)生辦理手續(xù)過程麻煩，業(yè)務(wù)辦理速度受阻等問題。而第三方支付通常只需要客戶輸入賬號和密碼即可登錄操作，因此相較于網(wǎng)上銀行更加省時(shí)省力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)融資是指資金的供給方通過互聯(lián)網(wǎng)提供的平臺將手中所持有資金以信用貸款的方式給予資金的需求方。目前市場上的互聯(lián)網(wǎng)融資主要有兩種：P2P借貸模式和小額借貸模式。P2P借貸一般由具有貸款資格的第三方公司提供平臺，資金供給與需求者在第三方平臺上進(jìn)行一對一提供貸款的行為;小額貸款一般是有貸款需求的客戶通過電子商務(wù)平臺向具有貸款資格的小額貸款公司進(jìn)行借款。相較于傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)融資有以下優(yōu)勢：一是能更快收集借款人信息并且可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對其進(jìn)行信用評析，降低成本的同時(shí)防范了風(fēng)險(xiǎn)。二是其流程較為簡化，在縮小業(yè)務(wù)流程的同時(shí)提高了放貸的效率，有效滿足了借款人需要急款的窘境。三是可以依靠互聯(lián)網(wǎng)防控風(fēng)險(xiǎn)降低成本，將眾多交易主體的資金流置于監(jiān)控之下，有效防控了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，P2P和小額貸款所面對的多數(shù)是中小型企業(yè)，這在一定程度上促進(jìn)了普惠的金融形勢并且彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行多服務(wù)于大型企業(yè)的這一弊端。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，世界各個(gè)國家都開始在互聯(lián)網(wǎng)的影響下開始新一輪的發(fā)展，而金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)市場的核心支柱自然首當(dāng)其沖?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)碰撞而產(chǎn)生出的新型技術(shù)的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)影響巨大。 互聯(lián)網(wǎng)金融通過實(shí)用、低成本的交易方式，不斷影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活動，改變著商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營結(jié)構(gòu)。許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)展到影響人們生活方方面面的程度，例如阿里集團(tuán)旗下的余額寶。人們可以利用余額寶進(jìn)行日常交易，包括出行、旅行、水電費(fèi)的交付、日常生活需求品的購買以及快遞、外賣等，這極大地改變了人們原有的生活方式，人們真正體驗(yàn)到了互聯(lián)網(wǎng)金融給生活帶來的便利。還有騰訊旗下的一款理財(cái)產(chǎn)品——理財(cái)通，這是一款微信小程序，人們可以直接通過微信將自己的資金存入賬戶中。相比于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品其便利性和安全性更加有保障且容易操作，依靠人工智能的服務(wù)系統(tǒng)能夠精準(zhǔn)識別客戶需求。在進(jìn)入小程序頁面后智能分析系統(tǒng)可以根據(jù)測試測算出顧客的風(fēng)險(xiǎn)偏好后系統(tǒng)自動推薦個(gè)性化的金融產(chǎn)品，減少發(fā)生損失的可能性;同時(shí)，騰訊作為一家大型互聯(lián)網(wǎng)公司在資金安全保障方面有自己的核心技術(shù)以及團(tuán)隊(duì)，能夠最大程度保障客戶資金的安全。不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)改變了人們原有的生活方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，未來很可能催生出不同于直接融資和間接融資的新型金融，這對傳統(tǒng)銀行來說是巨大的挑戰(zhàn)，帶來了新的競爭，與此同時(shí)也增加了許多新的發(fā)展機(jī)遇，因此商業(yè)銀行要開始揆情度理，不僅要仔細(xì)分析傳統(tǒng)金融受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的原因，還應(yīng)該根據(jù)自身發(fā)展情況，積極思考對策，開始對自身進(jìn)行“改革”。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融還無法取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，因此合作共贏是促進(jìn)發(fā)展的一項(xiàng)有力措施，如何與互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)成合作并能促進(jìn)自身發(fā)展是傳統(tǒng)商業(yè)銀行目前需要面臨的一個(gè)問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)

（一）信息不對稱

傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營過程中信息是不對稱的，如銀行與客戶之間、客戶與客戶之間的消息存在一定的不對稱性。信息多的人占優(yōu)勢，不能及時(shí)得到消息的人則處于劣勢。傳統(tǒng)銀行主要使用線下調(diào)查的方式去搜集客戶的相關(guān)信息，雖然該方法沿用已久，但是事實(shí)上這種方法在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代顯得愈發(fā)低效。相比于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)大數(shù)據(jù)平臺，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對社交平臺以及電商平臺進(jìn)行主動、精準(zhǔn)的搜索，通過大數(shù)據(jù)云計(jì)算處理信息，能夠更高效更全面地掌握客戶的信息，解決消息不對稱的問題，同時(shí)能夠使客戶快速找到自己所需的金融服務(wù)。

（二）經(jīng)營成本高而運(yùn)營效率低

傳統(tǒng)銀行主要依靠建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來開展業(yè)務(wù)，不但需要對經(jīng)營場所所需要的大量設(shè)施成本進(jìn)行投入，還需要支付監(jiān)督管理的成本，即銀行的運(yùn)營產(chǎn)生的人工費(fèi)、管理費(fèi)和銀行所需前后臺人員的雇傭費(fèi)用。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式是網(wǎng)絡(luò)化、垂直化，相對于傳統(tǒng)銀行需要去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)的人工操作業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融效率更高，采用大數(shù)據(jù)云計(jì)算進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營，不僅減少了對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所花費(fèi)的費(fèi)用，也減少了人力資源管理的成本。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付集成了多家銀行的支付門戶接口，客戶只需登錄第三方支付賬戶即可輕松簡單地進(jìn)行支付活動。大大減少了客戶與業(yè)務(wù)往來較少的銀行所產(chǎn)生的費(fèi)用，節(jié)約了成本。

（三）有地域限制，便利化程度低

傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施如常見的ATM機(jī)，一般會分布在一個(gè)城市的核心區(qū)域、繁華地段，即金融資源相對較多的區(qū)域，而這也容易導(dǎo)致同行業(yè)對手的惡性競爭。而在一些較為偏遠(yuǎn)或發(fā)展較為落后的地區(qū)很少有金融服務(wù)集中區(qū)，容易形成金融服務(wù)的真空地區(qū)，且銀行都是有固定營業(yè)時(shí)間的，因此可能會限制一部分人無法進(jìn)行交易。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓人們在購買金融產(chǎn)品時(shí)不受限制，客戶可以根據(jù)自己的時(shí)間，資金狀況來自由地進(jìn)行選擇。以中國為例，截至2021年我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達(dá)到了70.4%，網(wǎng)民的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到9.89億。人們通過線上購買證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，同時(shí)微信、支付寶等操作便捷用途多樣的軟件也越來越受到人們的喜愛，也有越來越多的人在此類平臺進(jìn)行投資交易，人們使用互聯(lián)網(wǎng)的頻率也越來越高，不再拘泥于只去銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易。

五、傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對策略

（一）線上線下同時(shí)收集信息

在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)銀行必須順應(yīng)這一趨勢，利用互聯(lián)網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)來收集和評估客戶信息。利用網(wǎng)上銀行或第三方平臺進(jìn)行存取款、支付、交易等基礎(chǔ)性服務(wù)。傳統(tǒng)實(shí)體銀行將注意力更多地轉(zhuǎn)移到投行業(yè)務(wù)，例如投資理財(cái)?shù)茸稍儤I(yè)務(wù)，而把存儲款等容易操作的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上，以此來實(shí)現(xiàn)線上線下相結(jié)合的目標(biāo)。工商銀行目前正在實(shí)施基于智能銀行生態(tài)系統(tǒng)（ECOS）的線上線下一體化交易，工商銀行目前已推出例如資信證明、借記卡換卡不換號、詢證函等多種為顧客省時(shí)省力的服務(wù)。讓客戶體驗(yàn)到線上辦理省時(shí)，線下辦理省力的服務(wù)理念，并且充分讓客戶感受到線上線下一體化交易模式的優(yōu)越性。傳統(tǒng)銀行應(yīng)根據(jù)不同客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，例如，對于年輕人，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易很便捷，而對于老年人來說，傳統(tǒng)銀行柜臺更加適應(yīng)，因此線上線下模式需要時(shí)間過渡與適應(yīng)。

（二）注重人才培養(yǎng)，增強(qiáng)科技投入

傳統(tǒng)銀行業(yè)想要提高市場競爭力，人才儲備發(fā)揮著巨大的作用，商業(yè)銀行應(yīng)該引進(jìn)一大批專業(yè)素質(zhì)和技能過硬的人才，使銀行業(yè)迸發(fā)新的活力;同時(shí)，應(yīng)該對原有的員工進(jìn)行培訓(xùn)，使其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代潮流，能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)操作，為員工提供更深一層學(xué)習(xí)的機(jī)會?？梢詫T工進(jìn)行階段性考核，保證銀行內(nèi)人員各司其職，不會出現(xiàn)人員冗雜的問題，從而使得所支出的人工和管理費(fèi)用都有價(jià)值?，F(xiàn)代所發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依靠于高科技、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)和電子通訊，通過此類技術(shù)達(dá)到全國信息共通，而實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的信息化，就需要更多掌握核心技術(shù)，技術(shù)提高后就能大大提高商業(yè)銀行運(yùn)營的效率。

（三）改變傳統(tǒng)觀念，線上線下服務(wù)一體化

在數(shù)字惠普金融服務(wù)、解決財(cái)務(wù)困境和高額融資方面，在線融資為主流銀行提供了新思路。傳統(tǒng)銀行應(yīng)建設(shè)好網(wǎng)上銀行，使得金融服務(wù)不因時(shí)間地點(diǎn)讓服務(wù)受到限制，讓客戶無論在哪都能辦理所需業(yè)務(wù)。通過其獨(dú)特的運(yùn)營模式，增強(qiáng)了商業(yè)銀行發(fā)展線上業(yè)務(wù)的信心，為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的活力。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的觀念是，依靠大企業(yè)的客戶，通過固有已形成的模式化的運(yùn)營流程為客戶提供專業(yè)、穩(wěn)定、海量的金融服務(wù)。而傳統(tǒng)銀行應(yīng)該在一定程度上改變原有刻板模式，在客戶的需求發(fā)生變化時(shí)，為客戶提供更多樣的選擇和更多的可能性，同時(shí)，將金融服務(wù)這一理念深入人民群眾的心，刺激市場活力，積極發(fā)展年輕客戶群體，讓金融服務(wù)更加普及。加強(qiáng)銀行與客戶的溝通交流，逐漸建立起來新的、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的價(jià)值觀念體系，將金融服務(wù)普惠度提高。

結(jié) 語

商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的主體，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)發(fā)展都發(fā)揮著巨大且不可代替的作用。而隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸開始影響國民經(jīng)濟(jì)和大眾的日常生活，與此同時(shí)，對傳統(tǒng)銀行也產(chǎn)生了沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不足之處，傳統(tǒng)銀行為了謀取自身發(fā)展應(yīng)該積極面對新變化，對經(jīng)營理念、經(jīng)營業(yè)務(wù)以及辦公流程進(jìn)行改善。目前，我國傳統(tǒng)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于不斷接觸和創(chuàng)新的階段，商業(yè)銀行應(yīng)該要積極適應(yīng)當(dāng)前金融市場變化，尋求新發(fā)展，下列有五種措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊：線上線下業(yè)務(wù)一體化;注重人才培養(yǎng)，增強(qiáng)科技投入;加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作;創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量;改變傳統(tǒng)觀念，樹立新的價(jià)值導(dǎo)向，確保傳統(tǒng)銀行在B2B、B2C 市場的主導(dǎo)地位，同時(shí)促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與完善。

（作者單位：吉林外國語大學(xué)）