商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范管理研究

向露

摘 要：在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，小微企業(yè)為了能夠不斷擴(kuò)大發(fā)展所開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)在不斷增多給商業(yè)銀行帶來(lái)了較多的發(fā)展機(jī)遇，但是受小微企業(yè)本身性質(zhì)的影響，當(dāng)前商業(yè)銀行在展開(kāi)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，也存在較多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失，這就需要加強(qiáng)對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)的防范工作。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn);防范管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F23???? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.03.048

1 商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的不足

1.1 小微企業(yè)授信體系建設(shè)不完全

隨著當(dāng)前上銀行業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，商業(yè)銀行也逐漸加強(qiáng)了相關(guān)制度的完善工作以來(lái)不斷，規(guī)范商業(yè)銀行所開(kāi)展的各種業(yè)務(wù)行為，有效的保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的安全性但是當(dāng)前商業(yè)銀行在展開(kāi)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，并沒(méi)有能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的特點(diǎn)和性質(zhì)進(jìn)行分析，而制定出較為全面的業(yè)務(wù)規(guī)范要求，而且由于商業(yè)銀行所開(kāi)展的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)間相對(duì)較短，其中的業(yè)務(wù)內(nèi)容又較為復(fù)雜，也就導(dǎo)致商業(yè)銀行沒(méi)有能夠制定出相對(duì)應(yīng)的授信體系，而是仍然依照大型企業(yè)評(píng)級(jí)指標(biāo)展開(kāi)相應(yīng)的評(píng)定工作，而按照這種評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)，就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)評(píng)價(jià)的結(jié)果與小微企業(yè)的實(shí)際性，但狀況存在一定的差距，而商業(yè)銀行又運(yùn)用這些結(jié)果展開(kāi)對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，就會(huì)使得小微企業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中存在較多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，浙商銀行的資金損失較大。

1.2 行業(yè)授信政策調(diào)研、調(diào)整不及時(shí)

在各個(gè)行業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，相應(yīng)的政策制度都會(huì)隨著時(shí)代的發(fā)展而進(jìn)行相應(yīng)的變革，而整個(gè)市場(chǎng)政策的走向會(huì)對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)生較大的影響，而商業(yè)銀行也在針對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的實(shí)際狀況而發(fā)布相對(duì)應(yīng)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)政策以來(lái)對(duì)不同類(lèi)型的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，從而有效防范其中所存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是當(dāng)前我國(guó)對(duì)于小微企業(yè)所出臺(tái)的行業(yè)政策內(nèi)容相對(duì)較少，其并沒(méi)有對(duì)整個(gè)所謂企業(yè)的詳細(xì)政策內(nèi)容進(jìn)行規(guī)劃，也就導(dǎo)致了在實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中影響了商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)化，再展開(kāi)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)前期的行業(yè)授信政策調(diào)研是非常有必要的它會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展的科學(xué)性產(chǎn)生一定的影響，銀行通過(guò)開(kāi)展前期行業(yè)授信政策調(diào)研工作，能夠把握更詳細(xì)的政策條件，來(lái)對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)部的相應(yīng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，保證整個(gè)業(yè)務(wù)開(kāi)展更加符合小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，這樣有可能極大程度的降低，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而且也可以保證整個(gè)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，同時(shí)也保證商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)的安全性。

1.3 對(duì)貸款資金的具體流向把控不嚴(yán)格

商業(yè)銀行在實(shí)際展開(kāi)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)確保小微企業(yè)將所貸款的資金運(yùn)用到專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)保證不改變這些貸款資金的用途是非常有必要的，這就需要商業(yè)銀行要能夠?qū)J款資金的具體流向進(jìn)行把控，以能夠嚴(yán)格的監(jiān)測(cè)商用貸款資金的使用用途，但是從當(dāng)前實(shí)際開(kāi)展的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，部分小微企業(yè)并沒(méi)有能夠嚴(yán)格遵守相應(yīng)的規(guī)范要求將自身所貸款的資金運(yùn)用到專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中去，而是能用一部分貸款資金投入較為高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域當(dāng)中去，以此來(lái)獲得更高的資金效益，但是這類(lèi)資金的使用完全違反了商業(yè)銀行相關(guān)的貸款規(guī)則，而且也會(huì)導(dǎo)致這些貸款資金的使用過(guò)程當(dāng)中存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，造成較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失導(dǎo)致響應(yīng)時(shí)間貸款資金歸還，而且這種問(wèn)題的出現(xiàn)也會(huì)容易導(dǎo)致后期產(chǎn)生貸款資金失控的問(wèn)題。

1.4 銀行工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)

在商銀行展開(kāi)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，也是整個(gè)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中的重要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)是由于商銀行內(nèi)部人員的道德意識(shí)不夠充分，其專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)相對(duì)較差，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到嚴(yán)格遵守貸款業(yè)務(wù)規(guī)范要求的重要，再審核工作過(guò)程當(dāng)中容易受到個(gè)人利益的影響，而出現(xiàn)以權(quán)謀私的問(wèn)題，導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)的不規(guī)范開(kāi)展時(shí)的相應(yīng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展給商業(yè)銀行帶來(lái)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。而且商業(yè)銀行工作人員在開(kāi)展工作過(guò)程當(dāng)中，違背相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)規(guī)范，也會(huì)使得整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的公平性不足，不利于商業(yè)銀行良好企業(yè)形象的樹(shù)立，而且商業(yè)銀行工作人員所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，會(huì)引起商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)的紊亂，導(dǎo)致商銀行內(nèi)部各部門(mén)之間容易出現(xiàn)爭(zhēng)斗問(wèn)題，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生極大的影響。

2 商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理研究

2.1 完善小微企業(yè)信貸信用等級(jí)評(píng)定和授信體系

要想能夠不斷防范商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，就必須要能夠?qū)Ξ?dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型追求分析，并且不斷完善當(dāng)前的相關(guān)制度規(guī)定，以來(lái)規(guī)范整個(gè)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范性開(kāi)展，減少因不規(guī)范的行為而對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這就需要能夠?qū)Ξ?dāng)前小微企業(yè)授信體系建設(shè)不完善的問(wèn)題進(jìn)行分析，針對(duì)這些問(wèn)題制定和完善小微企業(yè)信貸信用等級(jí)評(píng)定和授信體系，來(lái)對(duì)不同類(lèi)型的小微企業(yè)的個(gè)人信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，使得商業(yè)銀行在展開(kāi)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，能夠借助小微企業(yè)的個(gè)人信用等級(jí)來(lái)對(duì)其展開(kāi)相對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，以保證所展開(kāi)業(yè)務(wù)的安全性，充分發(fā)揮相應(yīng)貸款資金的重要作用，保證小微企業(yè)工作的順利開(kāi)展。以往小微企業(yè)信貸授信體系當(dāng)中，更多的是以定量定性指標(biāo)的形式來(lái)設(shè)置相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容，但其仍然存在著較多的不足，因此就需要對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行相應(yīng)的改善，要能夠?qū)嶋H結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，在整個(gè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)上，根據(jù)實(shí)際發(fā)展內(nèi)容設(shè)定定性與定性與定量?jī)刹糠?，在整個(gè)定量指標(biāo)評(píng)價(jià)上，要能夠根據(jù)不同銀行不同地區(qū)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r和相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)告指標(biāo)而制定出相對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)值，將其與該區(qū)域的相應(yīng)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表和相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，以借助線(xiàn)性差值的方法來(lái)評(píng)判。在運(yùn)用定性指標(biāo)評(píng)價(jià)時(shí)，需要能夠?qū)ο鄳?yīng)成為企業(yè)的個(gè)人誠(chéng)信狀況，擔(dān)保人的相關(guān)信息狀態(tài)以及小微企業(yè)質(zhì)押物的狀況等相應(yīng)的內(nèi)容全部列為整個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)當(dāng)中，保證整個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)當(dāng)中的全面性和豐富性，從而從多樣性的范圍來(lái)對(duì)小微企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以保證整個(gè)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，使得商業(yè)銀行借助這種評(píng)價(jià)展開(kāi)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)就有效地降低，因?qū)τ谄髽I(yè)信息掌握不規(guī)范而展開(kāi)不對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，導(dǎo)致相關(guān)資金流失的問(wèn)題。在對(duì)小微企業(yè)信貸授信體系進(jìn)行完善時(shí)，需要能夠注重到要結(jié)合小微企業(yè)的性質(zhì)，充分融入具有靈活性的授信方式以及授信額度，通過(guò)科學(xué)合理把控授信額度，來(lái)降低在整個(gè)貸款過(guò)程當(dāng)中所存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.2 健全小微企業(yè)信貸的準(zhǔn)入機(jī)制

雖然在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響之下小微企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，這當(dāng)前小微企業(yè)的整體實(shí)力仍然不足，其相應(yīng)的資金規(guī)模仍然較少，其在市場(chǎng)當(dāng)中發(fā)展時(shí)整體抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，容易受到市場(chǎng)的變化影響而出現(xiàn)較多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因此在這種狀況之下，要想更加良好的降低商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸過(guò)程當(dāng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，嚴(yán)格的對(duì)企業(yè)的準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行控制，加強(qiáng)對(duì)于小微企業(yè)實(shí)際狀況的核查，小微企業(yè)的各項(xiàng)信息符合相應(yīng)的規(guī)范制度，才允許其進(jìn)入市場(chǎng)當(dāng)中進(jìn)行相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，最大化地從源頭降低在展開(kāi)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)是所存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在健全當(dāng)前小微企業(yè)信貸的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，也需要結(jié)合不同類(lèi)型小微企業(yè)的實(shí)際狀況而進(jìn)行相應(yīng)的設(shè)置，這樣才能夠提升小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入機(jī)制的科學(xué)性，例如城市基礎(chǔ)設(shè)施，大型能源資源等相關(guān)的企業(yè)所涉及的資金規(guī)模相對(duì)較大，且整個(gè)企業(yè)行業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，相應(yīng)行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻也較為嚴(yán)格，因此，對(duì)于涉及這一類(lèi)型的小微企業(yè)的相關(guān)貸款準(zhǔn)入機(jī)制上，也要進(jìn)行細(xì)化的把關(guān)，對(duì)小微企業(yè)內(nèi)部的各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行嚴(yán)格的把控，只有在其完全符合相應(yīng)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，才允許其參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，防止在整個(gè)市場(chǎng)當(dāng)中，也由于某種因素的變化，而對(duì)整個(gè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生較為嚴(yán)重的沖擊，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)而引發(fā)各種資金問(wèn)題。同時(shí)受我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的影響，在不同區(qū)域不同小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r也大不相同，而不同區(qū)域的相應(yīng)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)也存在一定的差異，因此在制定小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，也要結(jié)合本地的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，針對(duì)本區(qū)域的小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展態(tài)勢(shì)，而設(shè)置相應(yīng)的小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來(lái)，最大化的降低整個(gè)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中所存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)更加科學(xué)的保護(hù)商業(yè)銀行的各項(xiàng)資金，有效地推動(dòng)相關(guān)資金發(fā)揮起最大作用，帶動(dòng)小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3 加強(qiáng)小微企業(yè)貸款資金流向監(jiān)管

在商業(yè)銀行實(shí)際展開(kāi)成為企業(yè)貸款業(yè)務(wù)之后，對(duì)相應(yīng)貸款資金流向進(jìn)行監(jiān)管也是非常有必要的，這能夠保證相應(yīng)資金使用的科學(xué)性，降低因小微企業(yè)不按規(guī)范運(yùn)用貸款資金，將其投入高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)當(dāng)中去影響資金重要作用的發(fā)揮，科學(xué)保障商業(yè)銀行的資金的安全性，推動(dòng)小微企業(yè)按照規(guī)定期限歸還貸款。為了能夠更加科學(xué)的監(jiān)管小微企業(yè)貸款資金的流向，需要當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)前貸款的發(fā)放形式進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，可以根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r而采取實(shí)貸實(shí)付受托支付等方式，借助當(dāng)前現(xiàn)代化的相關(guān)技術(shù)來(lái)對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)的資金規(guī)模，以及小微企業(yè)的實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，以能夠按照商業(yè)銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展的流程，在規(guī)定期限內(nèi)將資金支付到企業(yè)的賬戶(hù)當(dāng)中，并推動(dòng)小微企業(yè)按照規(guī)劃要求將資金投入正常運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)支付之后資金的流向監(jiān)督工作，要能夠根據(jù)整個(gè)市場(chǎng)的實(shí)際狀況而擴(kuò)大自身銀行的信息渠道和來(lái)源，并借助當(dāng)前的現(xiàn)代化資金結(jié)算系統(tǒng)來(lái)對(duì)直接去下進(jìn)行監(jiān)督，保證能夠獲取充足的信息，從而及時(shí)的發(fā)現(xiàn)當(dāng)前小微企業(yè)在運(yùn)用資金過(guò)程當(dāng)中所存在的問(wèn)題，有效防止相關(guān)資金多次違規(guī)流轉(zhuǎn)而回歸企業(yè)的不規(guī)范現(xiàn)象推動(dòng)資金融入正常業(yè)務(wù)當(dāng)中去，降低整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中所存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 強(qiáng)化銀行工作人員道德風(fēng)險(xiǎn)的管控

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中，工作人員的個(gè)人專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)以及道德意識(shí)會(huì)對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展產(chǎn)生一定的影響，因此為了有效降低銀行工作人員道德風(fēng)險(xiǎn)，就需要加強(qiáng)對(duì)于銀行內(nèi)部工作人員的管控工作，要定期地對(duì)商業(yè)銀行工作人員的實(shí)際工作進(jìn)行核查，保證其能夠嚴(yán)格按照規(guī)范要求展開(kāi)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)在商業(yè)銀行內(nèi)部也要加強(qiáng)對(duì)于工作人員的教學(xué)，不斷增強(qiáng)工作人員的個(gè)人道德意識(shí)，使其能夠充分認(rèn)識(shí)到，在開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中，不規(guī)范操作所產(chǎn)生的嚴(yán)重危害，要將商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的道德意識(shí)融入商業(yè)銀行內(nèi)部的績(jī)效考核當(dāng)中去，以此來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的工作行為。

3 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展促使著整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，整個(gè)金融市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，越多商業(yè)銀行對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新和優(yōu)化。小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的重要部分，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有著重要的推動(dòng)作用，受當(dāng)前整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變化的影響，小微企業(yè)也在逐漸擴(kuò)大自身的規(guī)模，但是其整體資金不充足，因此其就需要進(jìn)行一定的信貸來(lái)籌集資金，保證小微企業(yè)相應(yīng)工作的順利開(kāi)展。受到小微企業(yè)本身特性的影響以及小微企業(yè)內(nèi)部管理水平的影響，小微企業(yè)在進(jìn)行貸款過(guò)程當(dāng)中存在較多的問(wèn)題，這就使得商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范的管理工作，全面分析了小微企業(yè)信貸過(guò)程當(dāng)中所存在的各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這些都有些問(wèn)題爭(zhēng)論較為完善的防范措施以來(lái)，有效應(yīng)對(duì)小微企業(yè)在貸款過(guò)程當(dāng)中所存在的問(wèn)題，有效規(guī)避小微企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)維護(hù)商業(yè)銀行的利益。

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