強監(jiān)管下商業(yè)銀行基層網(wǎng)點風險管控與合規(guī)管理的思考

王正江

近年來，監(jiān)管部門不斷加強對金融業(yè)的監(jiān)管，形成了“嚴、強、精、深”的強監(jiān)管態(tài)勢。在強監(jiān)管的態(tài)勢下，銀行員工的風險與合規(guī)意識得到了明顯的增強，業(yè)務(wù)經(jīng)營風險得到了有效的控制，風險與合規(guī)管理取得了一定的成效。但各類案件的不斷出現(xiàn)，來自基層網(wǎng)點的風險呈現(xiàn)出不斷上升的態(tài)勢，對風險與合規(guī)管理也提出了新的要求。如何認識強監(jiān)管給基層網(wǎng)點帶來的機遇與挑戰(zhàn)，處理好合規(guī)風險管理中存在的問題，防范和化解各種經(jīng)營風險，確保各項業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健快速發(fā)展，已成為我們不得不認真思考的問題。

一、基層網(wǎng)點現(xiàn)階段風險管控與合規(guī)管理存在的問題

（一）銀行員工合規(guī)風險意識有待加強

從近年來我國發(fā)生的銀行業(yè)務(wù)違規(guī)案例看，銀行業(yè)部分員工甚至高層管理人員的風險合規(guī)意識都有待加強。在實際工作中，一些基層網(wǎng)點員工，對于什么是合規(guī)，為什么要合規(guī)，怎樣才能合規(guī)，還存在模糊的甚至是錯誤的認識和做法：有的把合規(guī)作為一句時髦的口號，喊在嘴上，寫在紙上，釘在墻上，卻沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和措施，始終沒有落實到行動上；有的一味強調(diào)經(jīng)濟利益，以追求利潤最大化為借口，逃避合規(guī)；有的習慣于傳統(tǒng)的思維方式和工作方法，輕制度管理重主觀行事。如何提升員工合規(guī)風險意識，并將合規(guī)風險意識落實到各項工作中去，是基層網(wǎng)點需要花大力氣解決的問題。

（二）員工履職能力與風險控制能力有待提升

在這一點上主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.新員工和新轉(zhuǎn)崗員工對規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)操作知識通過“師傅”短期的“傳、幫、帶”獲得，未經(jīng)過系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，又往往在不夠嚴謹規(guī)范的制度環(huán)境中耳濡目染，容易形成偏離制度規(guī)范的思維定式和行為習慣，致使業(yè)務(wù)差錯屢有發(fā)生。

2.員工對外部政策的理解與把控不到位，導(dǎo)致出現(xiàn)差錯和政策不合規(guī)。其中，較為明顯的表現(xiàn)為外匯人員因?qū)^常發(fā)生變動的外匯政策及外匯業(yè)務(wù)操作流程掌握相對不充分，而未能對新的外匯政策或業(yè)務(wù)風險關(guān)鍵點做把控，導(dǎo)致出現(xiàn)差錯，產(chǎn)生合規(guī)風險。

3.員工應(yīng)急處理能力和對待疑難雜癥客戶的服務(wù)能力有待提升。一是對于突發(fā)的、較為棘手的應(yīng)急問題處理有時會出現(xiàn)較為不順暢的情況。二是對于個別有投訴且有法律背景的客戶應(yīng)對處置專業(yè)能力不足，容易導(dǎo)致客戶的二次投訴和投訴升級。

（三）員工防范和化解風險能力有待提升

員工對部分重要業(yè)務(wù)、重要風險環(huán)節(jié)的檢查、控制不足，因而在防范和化解風險方面也有所欠缺。以網(wǎng)點反洗錢工作為例。一是網(wǎng)點人員反洗錢意識不強，普遍缺乏反洗錢工作經(jīng)驗。對于持有效證件開戶然后進行倒賣、出借的個人，網(wǎng)點一線員工在初次識別時難以發(fā)現(xiàn)，為后續(xù)開始持續(xù)識別工作埋下隱患。這些賬戶通常在開戶之后會沉寂一段時間，而后突然啟用，而對于這些異常賬戶開立的監(jiān)控，在日常工作中，往往不到位。二是反洗錢對外宣傳開展時，公眾配合度不高，社會公眾仍然缺乏對反洗錢政策的了解，使金融機構(gòu)進行客戶盡職調(diào)查時遇到較多阻力，客戶盡職調(diào)查工作難以達到要求。

（四）基于基層網(wǎng)點日常業(yè)務(wù)操作層面的合規(guī)管理有效激勵不足

總分支行各類檢查、監(jiān)測、考核，往往都是對網(wǎng)點員工在產(chǎn)生疏漏后的懲處措施，如違規(guī)積分、扣罰績效、通報批評等，但很少有對一線員工中業(yè)務(wù)核算質(zhì)量好、堵住外部欺詐、安全措施抓得緊等人員進行表彰、獎勵，與市場營銷、網(wǎng)點服務(wù)方面的激勵力度相比，基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)操作層面的合規(guī)管理有效激勵不足，員工主動參與精細化合規(guī)管理的積極性不夠。

（五）網(wǎng)點業(yè)務(wù)操作風險智能化監(jiān)測和員工異常行為智能化識別能力有待加強

現(xiàn)階段，網(wǎng)點日常業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的操作風險，如集中業(yè)務(wù)受理問題、掃描問題，往往都是由業(yè)務(wù)運行監(jiān)測中心人工識別后發(fā)現(xiàn)，缺乏系統(tǒng)自動識別，在準確性和處理時效上有所欠缺；再比如員工異常行為排查，合規(guī)經(jīng)理往往只能通過日常觀察、談心談話，或通過查詢員工征信報告開展員工異常行為排查，而不能通過智能化系統(tǒng)自動識別員工的婚姻狀況、借貸情況、銀行流水情況、社會往來情況，這給員工異常行為的排查帶來較大的困難。

二、基層網(wǎng)點風險管控與和合規(guī)管理對策及措施

（一）加強內(nèi)控合規(guī)文化建設(shè)，創(chuàng)造良好的風險管控與合規(guī)管理環(huán)境，提升員工風險合規(guī)意識

基層網(wǎng)點可結(jié)合實際，有針對性地開展員工風險合規(guī)意識提升工作。可以將針對網(wǎng)點員工的合規(guī)教育培訓(xùn)細分，把培訓(xùn)對象分為新員工、一般員工、高風險和關(guān)鍵崗位員工以及管理崗員工等不同類別，制定不同的培訓(xùn)內(nèi)容，采用靈活多樣的形式分層次開展。如新入行員工開展入職合規(guī)教育，一般員工開展合規(guī)文化學(xué)習研討，高風險和關(guān)鍵崗位員工開展專業(yè)合規(guī)文化培訓(xùn)，管理人員通過談心談話、案件形勢分析會議等做研討和專題培訓(xùn)。

（二）加強員工履職能力與風險控制能力

1.持續(xù)推進新員工導(dǎo)師制工作方案在基層網(wǎng)點的落地執(zhí)行。例如在深圳分行，《深圳分行新員工導(dǎo)師工作方案》是分行為切實做好入行兩年內(nèi)新員工思想、工作和生活等方面的關(guān)心和指導(dǎo)，完善青年員工長效培養(yǎng)和激勵機制而精心打造的工作方案，基層網(wǎng)點應(yīng)提高認識，積極落實，加強過程管理，做好新員工的培育工作，充分發(fā)揮對新員工“傳、幫、帶”的作用。

2.建立網(wǎng)點業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)計劃，由運營主管制定培訓(xùn)的主題，在崗人員自行組織培訓(xùn)內(nèi)容，針對業(yè)務(wù)知識的操作流程和風險點，開展“員工大講堂”等類似的專題培訓(xùn)，并進行課后測試和課后評估，將測試和評估的結(jié)果計入員工內(nèi)部考核，系統(tǒng)化培養(yǎng)網(wǎng)點綜合型人才。

3.建立日常業(yè)務(wù)操作規(guī)范知識庫，定期組織業(yè)務(wù)主管、網(wǎng)點主任、柜員對知識庫里新舊規(guī)章制度、操作流程的抽查考試，將違規(guī)頻率高以及新入行或新輪崗的人員列為重點人員，考試結(jié)果納入內(nèi)控考核的范疇，獎優(yōu)罰劣。

4.加強大堂值班經(jīng)理履職能力的提升。規(guī)范大堂值班經(jīng)理崗前培訓(xùn)流程，組織大堂值班經(jīng)理崗前談話，提高其對崗位的理解和履職能力要求的認識，提升適崗能力。制定短板人員約談機制，主動約談履職不到位大堂值班經(jīng)理。實行實崗培養(yǎng)機制，對于后備大堂值班經(jīng)理，指定經(jīng)驗豐富的大堂值班經(jīng)理做為職業(yè)導(dǎo)師，通過結(jié)算部與網(wǎng)點聯(lián)動，幫扶新上崗和短板人員提高履職能力，提升工作效能。

（三）加大對重要業(yè)務(wù)、重要風險環(huán)節(jié)的檢查、控制，防范和化解風險

1.壓實網(wǎng)點主體責任，排存量控新增降低涉案風險。一是根據(jù)公安機關(guān)移送的涉案賬戶數(shù)據(jù)，對涉案賬戶分批逐戶開展倒查，并根據(jù)倒查情況采取相關(guān)處置措施；二是對存量企業(yè)銀行賬戶開展專項排查。采取撥打開戶預(yù)留手機號碼、上門走訪調(diào)查、交易流水分析等方式全面排查，對排查中發(fā)現(xiàn)的可疑賬戶視情形采取只收不付、不收不付、限制網(wǎng)銀交易等控制措施。三是對新增賬戶采取嚴格管控?？偨Y(jié)涉案賬戶特征，對于具有相關(guān)可疑情形的新開戶企業(yè)采取上門核實等增強型盡職調(diào)查措施，要求對于明顯存在問題的拒絕開戶；四是認真做好開戶身份核查和反詐騙出租出借卡的風險提示和宣傳教育，提高客戶詐騙防范意識。

2.做好客戶信息安全保護工作。一是加強保密教育，落實責任制。加強員工職業(yè)道德教育，引導(dǎo)員工遵守工作紀律。二是把握各項業(yè)務(wù)處理和操作環(huán)節(jié)風險點，不定期對信息安全狀況進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)、糾正客戶信息管理工作中的隱患和漏洞。三是加強柜面審核管理，規(guī)范客戶信息修改、保管工作。四是強化保密意識。對營銷的理財產(chǎn)品，貴金屬業(yè)務(wù)，代理的個人保險、基金等產(chǎn)品，嚴格執(zhí)行信息保密制度，嚴禁將客戶信息和購買產(chǎn)品信息等透漏給無關(guān)人員，嚴禁內(nèi)部惡性競爭，堅決杜絕泄密事件發(fā)生。

3.加強反洗錢風險管理工作。一是提升網(wǎng)點反洗錢工作人員反洗錢意識，注重客戶身份識別工作重要性的宣傳。二是加強培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊伍。組織開展反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，讓員工意識到自己在識別客戶、保存交易記錄等方面需要承擔的責任。三是加強非自然人客戶受益所有人身份識別工作。持續(xù)進行日常監(jiān)測，深入了解客戶信息，提升信息完整率的同時，防范業(yè)務(wù)風險，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)機會。四是加強公司結(jié)算賬戶反洗錢合規(guī)管理。對于總分行下發(fā)的異常賬戶清單，及時加強整改，對異常賬戶采取銷戶等控制措施并及時反饋整改過程和結(jié)果。五是做好盡職調(diào)查工作，對識別發(fā)現(xiàn)或核查確認存在較高洗錢風險的客戶及相關(guān)結(jié)算賬戶，要按照有關(guān)要求，采取必要管控措施。

4.加強疫情期間小微企業(yè)收費管理。一是重視小微企業(yè)合規(guī)收費的宣傳工作，以集中學(xué)習、測試等形式普及監(jiān)管法規(guī)及總行小微企業(yè)收費管理規(guī)定，敦促網(wǎng)點員工明確合規(guī)收費的標準。二是禁止借貸搭售或捆綁銷售。三是規(guī)范收費賬戶管理。要依據(jù)普惠金融產(chǎn)品的相關(guān)制度規(guī)定，按照收費科目與核算賬戶的對應(yīng)關(guān)系入賬收費資金，規(guī)范內(nèi)部戶管理，確保賬實相符。

（四）加強內(nèi)控合規(guī)管理激勵效用，提升員工合規(guī)管理積極性、主動性

1.在內(nèi)控考核中體現(xiàn)正激勵機制。對一線員工中業(yè)務(wù)核算質(zhì)量好、堵住外部欺詐、安全措施抓得緊的人員進行表彰、獎勵，每季從業(yè)務(wù)差錯指標、檢查發(fā)現(xiàn)問題的頻率、被拒絕授權(quán)的次數(shù)等維度出發(fā)進行評比，評選出當季的內(nèi)控先進，形成正面激勵機制，打造大家爭當內(nèi)控先進的新局面。

2.加強內(nèi)控考核結(jié)果的運用。一是可將網(wǎng)點一線操作人員的考核結(jié)果作為年度考核、聘用、晉級的依據(jù)；二是加強對網(wǎng)點管理人員的內(nèi)控盡職評審，評審結(jié)果作為干部考核、任用、晉升的依據(jù)。

（五）引入智能化、科技化手段強化網(wǎng)點操作風險管控和員工異常行為排查

一是持續(xù)推進分行現(xiàn)有的運行風險智能管理系統(tǒng)、員工網(wǎng)格化管理系統(tǒng)的推廣應(yīng)用和優(yōu)化，盡快做到“適用”；二是嘗試引入第三方機構(gòu)的系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)模型，用于強化我行網(wǎng)點操作風險管控和員工異常行為排查，借助他人系統(tǒng)優(yōu)勢，開展精細化管理，起到事半功倍的效果。