供給視角下我國農(nóng)村金融排斥問題解析

李佳瑩 呂沛瑤

一、研究背景與意義

（一）研究背景

上世紀80年代以來，中國經(jīng)濟以每年8%的速度增長，國民財富急劇增加，國內(nèi)投資者對于資產(chǎn)配置的迫切性與日俱增，我國逐漸開始放松金融管制并向金融全球化發(fā)展。金融服務(wù)的供給者數(shù)量增加，導致國內(nèi)金融機構(gòu)競爭壓力驟增。為進一步提高效益、降低成本，銀行開始細分消費市場，將更多的金融資源向高收入群體傾斜，排斥農(nóng)村及邊遠地區(qū)的低收入群體，紛紛撤并營業(yè)網(wǎng)點，導致這些地區(qū)金融服務(wù)與金融產(chǎn)品不足，金融地理學家Leyshon和Thrift將這種被排斥在金融服務(wù)體系之外的現(xiàn)象稱之為“金融排斥”。除了放松金融管制和金融全球化的影響外，金融體制改革也給中國金融運行機制帶來了巨大沖擊。自1998年開始，農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象突出，多家銀行為追求利益從低收入群體聚集的農(nóng)村地區(qū)撤離，導致其金融機構(gòu)數(shù)量驟減。這樣一來，不僅金融機構(gòu)數(shù)量減少了，金融服務(wù)供給也產(chǎn)生偏向，大量信貸資源配置給了城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融服務(wù)長期供給失衡，進一步導致農(nóng)村金融發(fā)展滯后，也成為當前制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要因素之一。

（二）研究意義

從理論層面看，國內(nèi)外學者對金融發(fā)展的相關(guān)研究多專注于金融深度，即對金融資產(chǎn)增長的研究，而對金融寬度即金融服務(wù)可得性的研究尚不完善。本文從供給視角對農(nóng)村金融排斥問題進行研究，既可以為金融寬度的研究提供借鑒，也可為后續(xù)其他農(nóng)村金融問題的研究提供理論支撐。從實踐層面看，結(jié)合理論與實際對農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀和影響因素進行分析，找到農(nóng)村金融排斥問題的關(guān)鍵所在，可以為破解農(nóng)村地區(qū)金融排斥、推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興提供思路，對縮小城鄉(xiāng)貧富差距、促進城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展等也具有重大現(xiàn)實意義。

二、我國農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀

根據(jù)Kempson和Whyley提出的六個維度指標可分析判定我國農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)狀，分別為地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥。

（一）地理排斥

一般情況下，金融機構(gòu)覆蓋率和網(wǎng)點占比越高，農(nóng)民獲取金融服務(wù)越便利，地理排斥程度就越低。中國人民銀行2021年9月發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》顯示，2020年全國銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為97.13%，與上年相比呈穩(wěn)步增長趨勢，平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點1.59個，與2005年鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均每3萬人擁有1個銀行網(wǎng)點相比，農(nóng)村地區(qū)地理排斥問題一定程度上到得到有效緩解。但與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率和人均擁有銀行網(wǎng)點數(shù)仍然不足，加之許多農(nóng)戶居住地偏遠、交通不便，農(nóng)村金融的巨大需求仍難以得到完全滿足。

（二）評估排斥

為避免信用風險，金融機構(gòu)在貸款前會對貸款人的信用狀況進行評估，在我國多采用“5C”評估法，即評估貸款人的品質(zhì)、能力、資本、抵押和條件五個方面的情況。農(nóng)民大多沒有所在工作單位，對其能力、未來現(xiàn)金流等無法準確評判，多重信息不對稱導致貸款過程存在逆向選擇和道德風險，因此風險評估程序與要求也更為嚴格。從中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)可知，2020年末我國本外幣涉農(nóng)貸款余額為38.95萬億元，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為32.27萬億元。近年來涉農(nóng)貸款余額雖呈上升趨勢，但隨著金融機構(gòu)改革向縱深推進以及資本全面風險管理的加強，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款供給比例仍有所下降，部分普惠政策未能得到全面有效落實。

（三）條件排斥

條件排斥指的是金融機構(gòu)通過抬高農(nóng)戶貸款資質(zhì)門檻，以達到風險控制的目的。金融機構(gòu)在對農(nóng)民發(fā)放貸款時，會對借款人的償還能力、貸款用途等提出具體要求，通常還會要求借款人提供一定的抵押物和資信檔案。目前我國農(nóng)村信用檔案體系建設(shè)仍然存在諸多困難，農(nóng)民無法提供資信證明以滿足貸款要求，同時也無法提供滿足條件的抵押物及擔保人，因此很大程度上已被排斥在現(xiàn)有金融服務(wù)之外。調(diào)查顯示，我國農(nóng)村地區(qū)的存貸比長期遠低于城市地區(qū)，資金外流情況嚴重。2020年，縣域地區(qū)存貸比不到60%，比城市地區(qū)低了近20%，農(nóng)村地區(qū)的存貸比實則更低。

（四）價格排斥

考慮到涉農(nóng)貸款的高風險性，現(xiàn)行政策對農(nóng)村金融機構(gòu)相對包容，允許利率上浮范圍大于一般性商業(yè)銀行。實踐中大部分地區(qū)農(nóng)村信用社執(zhí)行的貸款利率明顯上浮，遠高于一般性商業(yè)銀行。比如說，吉林省蛟河市和安農(nóng)縣部分農(nóng)村信用社的貸款利率已高達14%。在我國，農(nóng)村信用社是在農(nóng)村區(qū)域分布最廣、農(nóng)民獲得性最高的金融服務(wù)供給者，但超出自身承受范圍的高利率貸款讓大多數(shù)農(nóng)戶望而卻步，產(chǎn)生了較強的價格排斥，大大降低了農(nóng)戶的貸款意愿和資金可得性，影響了金融資源在農(nóng)村地區(qū)的合理有效配置。

（五）營銷排斥

營銷排斥是指因從業(yè)人員數(shù)量的稀缺性、金融產(chǎn)品供給的單一性，使得某些群體被排斥在金融機構(gòu)的營銷范圍之外。金融產(chǎn)品是否多樣，金融從業(yè)人員數(shù)量是否充足決定著金融機構(gòu)提供服務(wù)的范圍和質(zhì)量，但目前多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)在上述兩個方面難以滿足農(nóng)村金融市場實際需要。有數(shù)據(jù)顯示，2018年我國每萬個農(nóng)村人口擁有的金融機構(gòu)服務(wù)人員僅為17個，大大影響了農(nóng)村金融機構(gòu)金融服務(wù)的拓展深度和營銷廣度，存在明顯的營銷排斥現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)金融產(chǎn)品大多集中在儲蓄和信貸領(lǐng)域，形式過于單一。事實上，農(nóng)村地區(qū)消費、理財、保險等多樣化需求正在日益增加，當前的金融供給結(jié)構(gòu)已然不盡合理。

（六）自我排斥

自我排斥是指農(nóng)民因受自身經(jīng)歷、心理因素、知識因素和長期形成的貸款習慣等因素的影響而不愿意主動接受金融產(chǎn)品或服務(wù)。部分農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民，由于居所分散、環(huán)境閉塞、信息滯后，難以接觸到金融知識和金融教育，沒有形成良好的金融習慣，在獲取金融產(chǎn)品和金融服務(wù)過程中存在明顯劣勢。這部分群體逐漸被金融機構(gòu)邊緣化，同時其自身對于金融機構(gòu)的信任度也急劇下降，長此以往，主動將自己排除在正規(guī)金融機構(gòu)金融服務(wù)范圍之外，轉(zhuǎn)而選擇民間信貸等非正規(guī)融資渠道進行融資。

三、農(nóng)村金融排斥供給視角原因分析

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)風險評估程序門檻偏高

農(nóng)村金融機構(gòu)風險評估程序，給農(nóng)戶獲取金融資源設(shè)置了一定障礙。農(nóng)業(yè)對自然條件依賴性強、收益周期長、抗風險能力弱，致使農(nóng)民收入較低且波動性大。農(nóng)民的信貸需求具有季節(jié)性、周期性、臨時性等特點，加之農(nóng)村信用環(huán)境差，難以了解貸款使用去向且貸款發(fā)放后缺少合適的抵押品作保障。這些因素使得金融機構(gòu)難以把握農(nóng)民貸款的逆向選擇和道德風險，搜集和甄別相關(guān)信貸信息的成本較高，因此對貸款的發(fā)放采取了相對嚴格的風險評估程序。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)附加條件難以滿足

出于規(guī)避風險的目的，農(nóng)村金融機構(gòu)往往會在提供金融服務(wù)時增加額外條件，比如對農(nóng)戶家庭總資產(chǎn)、貸款用途、還款期限和方式等都有額外要求。調(diào)查顯示，全國4萬多農(nóng)戶樣本中有融資需求的占49.5%，其中非生產(chǎn)經(jīng)營性融資需求占26.6%，生產(chǎn)經(jīng)營性融資需求占22.9%?？梢?，農(nóng)戶的融資需求旺盛，且非生產(chǎn)經(jīng)營融資需求更多。而對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，為使生產(chǎn)性貸款回收的可能性更有保證，通常對于貸款附加條件的設(shè)置也更為嚴苛。當農(nóng)戶無法滿足相關(guān)附加條件時，金融機構(gòu)就會“惜貸”。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)趨于自身盈利性需求

一方面，隨著市場化改革的深入推進，追求盈利目標成為金融機構(gòu)的核心經(jīng)營目標?；谵r(nóng)業(yè)低收入、高風險、波動性大的行業(yè)特征，金融機構(gòu)的金融資源多向城市傾斜，從而將交易成本高、相對收益低的農(nóng)戶排斥在外。另一方面，農(nóng)村金融市場競爭不足，金融機構(gòu)的“定價權(quán)”“話語權(quán)”缺乏制衡，導致金融服務(wù)成本偏高。調(diào)查顯示，農(nóng)村信用社出于盈利性與可持續(xù)發(fā)展的考慮，經(jīng)營策略與目標已逐漸脫離服務(wù)“三農(nóng)”，轉(zhuǎn)而趨于商業(yè)化發(fā)展。尤其在央行放寬農(nóng)村信用社貸款利率上限后，部分信用社已將貸款利率上調(diào)至最高限額。

（四）農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品覆蓋面窄

農(nóng)業(yè)季節(jié)性強、流動性大的特征，使得一般性金融產(chǎn)品無法滿足農(nóng)民復雜性、多變性的需求。隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，“三農(nóng)”領(lǐng)域衍生出許多新需求，而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品設(shè)計標準化、專業(yè)化，適銷對路的產(chǎn)品種類依舊很少。目前農(nóng)村金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品大多局限于滿足基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，適用于生產(chǎn)加工、交通運輸、市場銷售等環(huán)節(jié)的產(chǎn)品仍然不足。且現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品多為信貸產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)資產(chǎn)證券化、農(nóng)產(chǎn)品期貨等領(lǐng)域的產(chǎn)品還十分有限。此外，為了降低交易成本、規(guī)避風險，農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的貸款額度與特色農(nóng)業(yè)發(fā)展巨大的資金需求也難以匹配。

（五）信息不對稱導致農(nóng)戶自我排斥

我國城鄉(xiāng)二元差異明顯，農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，農(nóng)戶高度分散，同時農(nóng)村信息化水平差，農(nóng)民受教育程度低，老百姓金融知識更為有限，因此農(nóng)村地區(qū)社會組織化程度遠低于城市。另外，金融機構(gòu)在辦理貸款時手續(xù)繁雜，程序冗長，專業(yè)術(shù)語多，多數(shù)農(nóng)民無法理解條款的真正含義。有關(guān)調(diào)查顯示，大量農(nóng)戶認為只有憑借“關(guān)系”才能獲得貸款，對從正規(guī)渠道獲得貸款預(yù)期不高。在這樣的主觀判斷下，農(nóng)戶有資金需求時，更傾向于從非正規(guī)渠道獲得貸款，從而主動放棄了向正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款。

四、相關(guān)政策建議

（一）積極引導農(nóng)村金融機構(gòu)良性發(fā)展

政府應(yīng)主導建立公平、規(guī)范的農(nóng)村金融市場，引導農(nóng)村金融機構(gòu)良性競爭，創(chuàng)新經(jīng)營模式，提高治理效能，為農(nóng)戶提供獲得性更高的金融服務(wù)。利用政策手段吸引金融機構(gòu)深化欠發(fā)達地區(qū)網(wǎng)點布局重構(gòu)，加強農(nóng)村金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融可得性。加快農(nóng)村信用平臺建設(shè)，完善農(nóng)村信用體系，利用科技手段精準識別各類農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用狀況，探索農(nóng)村金融機構(gòu)客戶信息與政府公共信用信息有效對接，為普惠金融提供信息支持。

（二）協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融機構(gòu)盈利訴求與社會責任之間的關(guān)系

通過政策創(chuàng)新支持，平衡好農(nóng)村金融機構(gòu)盈利訴求和社會責任之間的關(guān)系，引導農(nóng)村金融機構(gòu)提高社會責任感，致力將服務(wù)“三農(nóng)”、助力鄉(xiāng)村振興作為長期性、根本性的責任擔當。一方面，加大定向降準力度，進一步落實、完善針對農(nóng)村金融機構(gòu)的稅收優(yōu)惠、貼息、補貼等正向激勵措施，激發(fā)其金融支農(nóng)的政治自覺和內(nèi)生動力。另一方面，由政府主導探索設(shè)立專項幫扶基金、發(fā)展支農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)擔保機構(gòu)，多手段多渠道為農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)濟效益及風險防范托底，緩解農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來所處之困境。

（三）完善普惠金融產(chǎn)品體系

改善我國農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀，推動農(nóng)村金融機構(gòu)落實社會責任感，要求金融機構(gòu)著眼農(nóng)戶的個性化、多樣化需求，建立更加完善的普惠金融體系，讓眾多農(nóng)民真切享受到普惠金融帶來的適當、有效的金融服務(wù)。一是利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等手段充分了解、精準定位農(nóng)戶需求，將金融服務(wù)重心下沉，拓展服務(wù)寬度；二是利用自身人才和技術(shù)優(yōu)勢解決供需錯配問題，積極探索開展農(nóng)業(yè)保險、融資擔保、合作金融等金融服務(wù)，加大網(wǎng)上銀行、手機銀行推廣應(yīng)用，使農(nóng)民能夠更便捷、更高效地獲得金融服務(wù)。

（四）加大金融知識普及力度

中國人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》顯示，農(nóng)村地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)地區(qū)3.45分，其中金融知識方面的差異最大。金融知識薄弱是造成農(nóng)戶自我排斥的主要原因之一，部分農(nóng)民因受教育水平和認知能力所限，對新型金融服務(wù)產(chǎn)品信任度、接受度不高。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新方式，將晦澀難懂的金融知識采用農(nóng)民可理解、可接受的方式表達，并積極在農(nóng)村地區(qū)進行傳播和普及，如通過多媒體平臺、宣傳欄、專題講座、現(xiàn)場培訓等對農(nóng)民群體開展針對性的金融教育，補齊農(nóng)民在金融工具、金融法律法規(guī)、金融風險等方面的知識弱項和短板，進而提高農(nóng)民接受現(xiàn)代金融服務(wù)的意愿。