淺析我國居民家庭金融理財投資風險管理與防范

楊洋

關鍵詞：居民家庭;金融理財;投資風險管理

前言：居民家庭理財投資需求呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，在提高居民家庭經(jīng)濟收益的同時，仍然面臨金融理財風險，對居民家庭的風險認知及家庭成員財務保護等會產(chǎn)生直接的影響。因此，分析居民家庭金融理財投資風險，并對可能出現(xiàn)的投資風險進行防范，對保障自身財產(chǎn)安全有促進作用。針對家庭投資需求，在居民家庭金融理財投資風險管理與防范中，對居民家庭金融理財投資風險進行評估，并對家庭金融理財投資風險防范進行宣傳，提高居民家庭金融財產(chǎn)的投資安全性[1]。

1 家庭金融理財投資的內(nèi)涵

家庭金融理財投資是以家庭為單位，通過使用家庭財產(chǎn)進行各種投資，達到財產(chǎn)保值的目的，或可實現(xiàn)財產(chǎn)增值，完成家庭所需的各種生活目標。家庭理財是以家庭為單位開展階段性投資，在這一過程中，根據(jù)自身家庭的經(jīng)濟承受能力、資產(chǎn)分配等進行分析，并對投資結合、資產(chǎn)分配等進行調(diào)整，并實時了解與資產(chǎn)相關的信息，對居民家庭金融理財投風險進行針對管理與控制，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最優(yōu)化[2]。

2 我國居民家庭金融理財投資風險因素

居民家庭金融理財投資風險的存在直接影響居民家庭的經(jīng)濟收益以及社會穩(wěn)定性，所以，在居民家庭金融理財投資風險分析中，則需要對不同影響因素進行分類，有助于提高居民家庭金融理財投資的綜合管理水平[3]。

第一，儲蓄因素。居民家庭財產(chǎn)管理中，儲蓄是主要方式，與居民的傳統(tǒng)理財理念有直接關系，但是，定期儲蓄的利率相對比較低，在一定程度上損害了家庭財產(chǎn)的利益。如果銀行的存款利率低于居民日常消費價格指數(shù)，家庭財產(chǎn)收益也會受到波及[4]。

第二，市場因素。金融機構理財產(chǎn)品屬于一種投資手段，其操作比較簡單，而且分類及風險等存在一定的差異性。居民家庭愿意購買金融理財產(chǎn)品以及基金，投資風險比較大，市場變化、監(jiān)管政策、金融機構等變化，對金融產(chǎn)品的市場價值、投資風險等會產(chǎn)生直接的影響。金融機構出現(xiàn)問題，說明金融產(chǎn)品會出現(xiàn)貶值的情況，對家庭投資利益以及家庭財產(chǎn)收益等會產(chǎn)生直接的影響。

第三，投資類型因素。不同的投資產(chǎn)品，居民家庭金融理財投資行為存在一定的差異性。股票投資有比較高的投資收益，但是，投資風險與收益之間成正比，對金融理財資金規(guī)劃與管理等會產(chǎn)生直接的影響。因股票的收益影響因素比較多，所以，普通家庭投資股票極容易受到損失。如果股票下跌或者被套牢，會直接出現(xiàn)財產(chǎn)縮水的情況，增加居民家庭金融理財投資風險。房地產(chǎn)投資也存在一定的風險，在當下的房地產(chǎn)市場環(huán)境下，房屋是家庭的必需品，將其作為投資項目，對居民家庭投資眼光、消息來源等方面的要求比較高，此外，房地產(chǎn)投資金額的起點比較高，部分居民家庭并沒有承擔房地產(chǎn)風險的能力，且受政策調(diào)控的影響比較大，極容易造成財產(chǎn)損失。實物投資中，以黃金、玉器、文物等附加值比較高的物品為主，部分資產(chǎn)比較雄厚的家庭可以選擇這一類投資方式，但是，這一類實物的價值波動比較大，知識儲備不足，極容易購買到贗品，增加家庭金融理財投資的綜合風險。

第四，金融管理因素。在一般的居民家庭中，金融理財?shù)娘L險識別能力不足，且資金規(guī)劃與管理不足，對風險分散、金融理財投資行為等會產(chǎn)生直接的影響。在居民家庭金融理財投資風險識別與管理中，無法實現(xiàn)“資產(chǎn)多元化”，無法對金融理財投資行為的風險進行準確評估，對提高居民家庭金融理財投資風險管控水平提升造成阻礙。家庭在理財投資上由于個人投資知識與投資偏好等問題，大多熱衷于網(wǎng)絡理財以及投資，對居民家庭金融理財投資的風險防控會產(chǎn)生直接的影響。

3 防范居民家庭金融理財投資風險的科學措施

3.1拓寬金融信息搜集渠道

對于金融投資信息以及市場信息，居民獲得信息的渠道較少，分析能力比較弱，無法全面、準確的掌握金融信息，這對家庭金融理財投資的風險防控會產(chǎn)生直接的影響。在投資過程中，有效預防金融風險，全面搜集并整理金融信息，利用網(wǎng)絡渠道，對金融理財投資的信息進行全面搜集，并理智分析金融理財投資的風險、技巧等，通過提高自身專業(yè)分析能力，積極參與到市場活動中，對市場信息動態(tài)進行搜集以及分析，準確掌握市場發(fā)展方向，提高居民家庭金融理財投資風險的評估準確性。家庭金融理財投資中，則從市場信息與動態(tài)搜集分析的角度，對家庭投資管理水平提升有促進作用。居民家庭金融理財投資的風險防范則是以動態(tài)市場信息評估為基礎，提高家庭成員的金融理財投資風險防范意識，考慮到目前金融理財產(chǎn)品的多樣性，幫助金融消費者獲得正確的金融市場分析渠道，學習并掌握金融理財知識，降低居民家庭金融理財投資風險的發(fā)生概率。

3.2借助信息技術，提高風險識別水平

人工智能的應用廣泛性不斷提升，在思維、意識提升的基礎上，對金融理財信息的變化過程進行模擬，可實現(xiàn)金融理財投資風險的有效防范。通過智能算法以及大數(shù)據(jù)構建具有投資分析、風險識別能力的AI系統(tǒng)，可幫助投資者進行用戶分析、資產(chǎn)配置、投資風險分析、策略生成、交易執(zhí)行、反饋信息分析等工作，彌補投資者金融理財知識缺乏以及投資經(jīng)驗不足等短板。居民的年齡、家庭、職業(yè)、學歷、精力、金融理財經(jīng)驗等存在差異性，理財投資過程與資金規(guī)模等也存在一定的差異性，所以，結合投資者的實際需求，選擇不同的智能投顧系統(tǒng)進行金融數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)居民家庭金融理財投資風險識別水平提升。例如，利用資產(chǎn)配置型智能投顧系統(tǒng)，幫助金融消費者解決大類資產(chǎn)配置的相關問題，Wealthfront可應用在金融理財?shù)耐顿Y分析階段，Kensho可應用于交易、分析等階段，Water Bridge是人工智能交易軟件，可對金融投資過程、投資風險等進行評估，在分析現(xiàn)有資產(chǎn)配置的視角下，對居民家庭金融理財投資的分配、占比等進行科學管理，在保證投資收益的同時，降低金融理財投資風險[5]。

人工智能的應用，可降低投資者對中介機構的依賴，提高投資的主體意識。在家庭金融理財投資中，居民過于依賴中介機構，投資主體缺乏風險防范意識，雖然金融機構有比較強的專業(yè)投資能力以及信息分析能力，具有一定的投資優(yōu)勢，但是，受到金融機構資信因素的影響，對家庭投資收益會產(chǎn)生一定的影響。所以，利用人工智能識別平臺，可對居民家庭金融理財投資過程以及不同金融理財產(chǎn)品所產(chǎn)生的風險進行評估，為投資決策行為提供參考依據(jù)。居民家庭金融理財投資過程中，合理選擇投資產(chǎn)品，對投資行為、投資產(chǎn)品穩(wěn)健性收益、風險概率等進行綜合評估，提高投資主體的風險規(guī)避能力。

3.3合理投資債券以及貨幣產(chǎn)品

金融市場的影響因素比較多，風險變化也比較明顯，所以，居民家庭金融理財投資過程中，選擇投資風險比較小的項目，對保證理財收益有促進作用。理財產(chǎn)品中，貨幣、債券的風險相對比較小，收益比較穩(wěn)健，這一類理財產(chǎn)品適用于普通居民的家庭投資活動中。從家庭資產(chǎn)的角度分析，長期持有基金是提高資產(chǎn)積累量的重要策略，保障家庭的基本收益。基金周期大多為3年，部分基金周期的時限為十年，這是保證投資基本收益的關鍵。合理選擇金融理財投資產(chǎn)品，對家庭資產(chǎn)流量、投資風險等進行管理，并優(yōu)化投資理財結構，滿足家庭資金規(guī)劃與理財?shù)木C合需求，保障資產(chǎn)的穩(wěn)健收益。居民家庭金融理財投資風險防范中，因為國債的投資風險較低，且這一類理財產(chǎn)品通常投向不同的投資標，將居民家庭金融理財投資風險分散，并以此為根據(jù)，制定投資計劃，提高理財產(chǎn)品的安全性、收益性、流動性，并對理財產(chǎn)品的結構搭建進行優(yōu)化，提高金融理財投資的綜合管理水平。

3.4優(yōu)化投資行為

為規(guī)避居民家庭金融理財投資風險，提高投資者的理財知識水平、投資風險的學習水平，通過購買相關書籍，觀看電視節(jié)目，多途徑了解投資風險的基礎上，對金融理財知識的拓展、防范方式等進行優(yōu)化，在系統(tǒng)化、多視角、全范圍學習的基礎上，通過對理財規(guī)劃進行優(yōu)化，轉(zhuǎn)換投資觀念，并正確了解不同的投資風險，提高投資主體的家庭理財水平。由于金融投資本身具有一定的不確定性，因此，在金融投資的過程中，需要對投資過程、理財產(chǎn)品選擇等進行綜合評估，以此提高家庭資產(chǎn)的規(guī)劃管理水平。例如，在長期買入持有基金中，可對財產(chǎn)流量、投資風險等進行綜合評估，并保證投資的穩(wěn)健性提升。理財產(chǎn)品的選擇與投資管理中，按照投資周期，對資金的穩(wěn)定回流、資金收益等進行綜合分析，提高理財產(chǎn)品的選擇安全性。結合居民家庭金融理財投資風險防控需求，在對居民家庭的投資行為進行規(guī)劃的過程中，則需要對家庭資產(chǎn)配置、財產(chǎn)規(guī)劃、資金管理等進行統(tǒng)籌規(guī)劃，科學理財，合理配置，在分析家庭的金融風險承受能力的基礎上，通過對居民家庭理財風險進行針對性防范，提高家庭金融理財管理的整體水平，并在金融理財投資風險防控下，實現(xiàn)投資收益的最大化。

4 結束語

居民家庭金融理財投資的風險防范是在科學規(guī)劃的基礎上，對居民家庭的理財行為、理財潛在風險、理財產(chǎn)品選擇等進行綜合分析，通過居民家庭金融理財風險評估與管理，提高金融理財投資的有效收益率。居民家庭金融理財投資需要對現(xiàn)有資金進行分配，并實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的最大化利用。因此，結合居民家庭的實際情況，確定適宜的理財方式，選擇投資穩(wěn)定、高收益的投資產(chǎn)品，保證居民家庭金融理財投資的安全性、收益性。

參考文獻：

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