大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為調(diào)查研究
——基于湖南128所高校157758個(gè)體的樣本分析

●張 揚(yáng) 楊志偉 楚文旭

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸釋義

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸是以在校期間的大學(xué)生為對(duì)象，針對(duì)生活消費(fèi)、學(xué)業(yè)消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)消費(fèi)等需求提供消費(fèi)信貸服務(wù)，通俗地講是它是有償性地向大學(xué)生提供資金上的幫助，結(jié)合它的市場(chǎng)性和時(shí)代背景來(lái)看，其實(shí)它并未帶有原罪，在某種意義上，它應(yīng)屬于“普惠金融”的本質(zhì)。雖然銀行在校園信貸市場(chǎng)上已經(jīng)耕耘了很多年，但由于這一市場(chǎng)的特殊性，除了傳統(tǒng)銀行的助學(xué)貸款，長(zhǎng)久以來(lái)并沒(méi)有出現(xiàn)專門針對(duì)校園學(xué)生的較為成熟的商業(yè)模式和服務(wù)模式[1]。

但是，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸是把“雙刃劍”，它在滿足大學(xué)生合理的信貸消費(fèi)需求時(shí)，由于網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊、風(fēng)控措施形同虛設(shè)、虛假借貸層出不窮等因素，加之大學(xué)生金融理財(cái)知識(shí)缺乏、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱致使出現(xiàn)“暴力催收”“裸條借貸”“欠款跳樓”等社會(huì)影響極大的惡性事件，不斷刷新人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)知水平，并深陷社會(huì)輿論漩渦，成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

2021年3月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》指出，“加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，加大對(duì)大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度。”2021年3月31日，全國(guó)學(xué)生資助管理中心發(fā)布2021年第1號(hào)預(yù)警，提醒同學(xué)們警惕“注銷校園貸”騙局。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、教育部等上層對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行密集調(diào)整與嚴(yán)格規(guī)范，主要涉及高校教育部門、金融監(jiān)管部門以及網(wǎng)貸平臺(tái)主體等。在經(jīng)歷了急速發(fā)展、無(wú)序亂象和層級(jí)整頓等多個(gè)過(guò)程后，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸日漸規(guī)范，但問(wèn)題仍然存在。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為樣本分析

本研究采取線上問(wèn)卷調(diào)查，面向湖南省128所高校，共回收157758份問(wèn)卷。44.11%的被調(diào)查者為男性，55.89%的被調(diào)查者為女性，女性略多于男性，整體相對(duì)平均；69.83%的被調(diào)查者家庭在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，30.17%的被調(diào)查者家庭在城市。

在本問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，聯(lián)系部分在校大學(xué)生進(jìn)行針對(duì)性訪談，以期全面了解高校網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀和學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防控能力。據(jù)調(diào)查結(jié)果，被調(diào)查者在進(jìn)入大學(xué)之前對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸的了解很少，只有6.31%的被調(diào)查者知曉網(wǎng)絡(luò)信貸。網(wǎng)絡(luò)是大學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)信貸最主要的途徑，28.27%的被調(diào)查者是通過(guò)“網(wǎng)絡(luò)廣告”知曉網(wǎng)絡(luò)信貸的。同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸的了解不多，在關(guān)于“是否知曉網(wǎng)絡(luò)信貸的運(yùn)行步驟”一項(xiàng)，只有4.71%的被調(diào)查者非常了解，95.29%的被調(diào)查者有所了解或是一點(diǎn)也不了解。網(wǎng)絡(luò)信貸知識(shí)的匱乏，將造成對(duì)信貸行為的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)薄弱，防范能力不足，正確消費(fèi)觀和價(jià)值觀難以形成。

網(wǎng)絡(luò)信貸手續(xù)簡(jiǎn)易、方便操作，大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行消費(fèi)的頻率增加，主要消費(fèi)項(xiàng)目包括購(gòu)買電子產(chǎn)品、服飾、化妝品、奢侈品等。數(shù)據(jù)顯示，59.86%的被調(diào)查者每月生活費(fèi)能滿足消費(fèi)需求，8.46%的被調(diào)查者消費(fèi)需求不能滿足，31.68%的被調(diào)查者消費(fèi)需求有時(shí)能有時(shí)不能滿足。在急需用錢時(shí)，有15.22%的被調(diào)查者會(huì)選擇在電商平臺(tái)借貸，有7.45%的被調(diào)查者在貸款即將逾期或已逾期時(shí)選擇借新還舊。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，學(xué)生貸款時(shí)很少考慮自身的還款能力，以及網(wǎng)貸產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在缺乏相關(guān)法律知識(shí)的前提下超前消費(fèi)、盲目消費(fèi)，極易產(chǎn)生人身財(cái)產(chǎn)安全等問(wèn)題。

數(shù)據(jù)顯示，11.49%的學(xué)校僅在大一入學(xué)時(shí)開展網(wǎng)絡(luò)信貸教育活動(dòng)，23.39%的學(xué)校每學(xué)期開展一次，11.62%的學(xué)校每學(xué)年開展一次，40.6%的學(xué)校不定期開展網(wǎng)絡(luò)信貸教育主題活動(dòng)，有65.26%的學(xué)生認(rèn)為此類活動(dòng)實(shí)效意義不大。高校應(yīng)完善校園教育管理體制，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生正確觀念引導(dǎo)，提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促使大學(xué)生形成良好的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為現(xiàn)狀分析

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的態(tài)勢(shì)特點(diǎn)

1.消費(fèi)事項(xiàng)的廣度化?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下的網(wǎng)絡(luò)信貸使大學(xué)生在消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為、消費(fèi)心態(tài)發(fā)生了改變，在物質(zhì)、精神、文化需求等方面呈現(xiàn)多元化發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸主要有時(shí)尚性、個(gè)性化、階段性等特征[2]。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生從購(gòu)買電子產(chǎn)品、服飾等滿足生活基本需求的消費(fèi)，到外出旅游，購(gòu)買奢侈品等發(fā)展性消費(fèi)，再到創(chuàng)業(yè)支出、培訓(xùn)支出等發(fā)展性消費(fèi)，大學(xué)生消費(fèi)視野越趨多元化，商品選擇的覆蓋面越來(lái)越廣。

2.消費(fèi)場(chǎng)景的虛擬化。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，在此環(huán)境下，大學(xué)生的消費(fèi)心態(tài)發(fā)生了很大的變化，從線下實(shí)體店購(gòu)物到線上網(wǎng)購(gòu)，大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的使用越來(lái)越多，依賴性越來(lái)越大。移動(dòng)支付的各種支付技術(shù)帶來(lái)支付場(chǎng)景化，衍生出各種消費(fèi)信貸軟件，為大學(xué)生帶來(lái)更多的選擇與消費(fèi)空間[3]。不同于傳統(tǒng)消費(fèi)在時(shí)間、空間的局限性，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的便捷性、及時(shí)性，滿足了消費(fèi)者實(shí)時(shí)消費(fèi)的需求。大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的“原住民”，具有時(shí)代特征和群體特征，虛擬化消費(fèi)場(chǎng)景的多樣性、便捷性，極大提高了大學(xué)生的消費(fèi)興趣。

3.支付方式的數(shù)字化。電腦和手機(jī)在我們生活中扮演著越來(lái)越重要的角色，作為不可或缺的“伙伴”，成為大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的重要載體，借助微信、支付寶等第三方支付軟件，省去了中間的取現(xiàn)環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)更具便捷性。

4.產(chǎn)品營(yíng)銷的精準(zhǔn)化。網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)提供方借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)需求，篩選需要的信息精準(zhǔn)的推送相關(guān)商品。大學(xué)生具有群體特征，網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)提供方將大學(xué)生群體進(jìn)行細(xì)化分類，根據(jù)不同的群體采取針對(duì)性的推送產(chǎn)品和服務(wù)，甚至存在一定的誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的現(xiàn)象。

（二）大學(xué)生非理性網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為的主要類型

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，支付方式的變革，使得消費(fèi)方便、快捷，大學(xué)生由于消費(fèi)觀念不正確、缺乏金融理財(cái)知識(shí)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，容易進(jìn)行非理性消費(fèi)。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為受即時(shí)滿足心理、自我效能感、攀比心理等驅(qū)使，不良的消費(fèi)觀念將容易導(dǎo)致大學(xué)產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為[4]。

1.過(guò)度消費(fèi)。大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)是超出基本需求和支付能力，與經(jīng)濟(jì)水平不相適應(yīng)的消費(fèi)方式，是一種扭曲的、不可持續(xù)的消費(fèi)方式[5]。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有40.14%的被調(diào)查認(rèn)為每月的生活費(fèi)不能滿足其每月的消費(fèi)需求，而當(dāng)急需用錢時(shí)，84.88%的被調(diào)查者將會(huì)向“父母、親戚要”，金錢得來(lái)容易，致使部分大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)容易不理性。大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的過(guò)程中，大額資金支出時(shí)缺乏謹(jǐn)慎思考，小額支出頻率增加，日積月累則容易產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)。

2.沖動(dòng)消費(fèi)。當(dāng)前消費(fèi)場(chǎng)景的數(shù)字化、營(yíng)銷手段的多樣化、支付方式的便捷化以及滿減、打折等優(yōu)惠，極易導(dǎo)致大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)。由于大數(shù)據(jù)化，大學(xué)生在瀏覽網(wǎng)頁(yè)、朋友圈、微博等信息時(shí)經(jīng)常會(huì)彈出商品推薦信息和各種廣告，在這種經(jīng)常性、持續(xù)性的推送下，禁不住誘惑產(chǎn)生購(gòu)買欲望，但購(gòu)買的商品可能并不是自己真正需要的，就會(huì)造成沖動(dòng)消費(fèi)行為[6]。

3.盲從消費(fèi)。盲從消費(fèi)是一種缺乏消費(fèi)自主意識(shí)的隨波逐流的消費(fèi)行為，盲從、攀比等不正確的消費(fèi)觀念持續(xù)影響大學(xué)生的消費(fèi)觀念與消費(fèi)心理。家庭之間存在一定的貧富差距，在個(gè)人生活方式、學(xué)識(shí)涵養(yǎng)等方面存在不同，可能導(dǎo)致一些同學(xué)存在自卑心理。為改變自身消費(fèi)處境、融入同學(xué)之中，購(gòu)買同類商品時(shí)不太關(guān)注商品價(jià)格，以示自己的消費(fèi)能力并非處于劣勢(shì)[7]。

4.超前消費(fèi)。大學(xué)生超前消費(fèi)是指超出自己的收入范圍，采用貸款、分期付款等形式進(jìn)行消費(fèi)[8]。當(dāng)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，心智未成熟的大學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)來(lái)超前滿足自己眼前的欲望，但部分大學(xué)生過(guò)度透支自己的信用進(jìn)行消費(fèi)，在“丁吃卯糧”中失控，對(duì)自己的個(gè)人征信信用產(chǎn)生影響，影響自己的生活質(zhì)量。

（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)信貸的使用主要取決于個(gè)人態(tài)度、主觀規(guī)范與感知有用性、感知風(fēng)險(xiǎn)性等[9]，受參照群體的示范效應(yīng)、符號(hào)消費(fèi)的認(rèn)同效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的慣性效應(yīng)、傳媒營(yíng)銷的虛假效應(yīng)等影響[10]。網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品在對(duì)有消費(fèi)需求的學(xué)生提供資金上幫助的同時(shí)，如果使用不恰當(dāng)，將會(huì)對(duì)使用者帶來(lái)極大的負(fù)面影響。

數(shù)據(jù)顯示，在急需用錢時(shí)，有近1成的大學(xué)生會(huì)選擇借貸，在不良消費(fèi)環(huán)境的影響下，易操作、快捷的網(wǎng)絡(luò)信貸滿足了大學(xué)生的消費(fèi)心理需求。當(dāng)借貸所需的償還額度較大，或出現(xiàn)新的消費(fèi)需求時(shí)，大學(xué)生的心理和經(jīng)濟(jì)承受能力將受到很大的影響，無(wú)序借貸、借新還舊等不良透支行為極易成為大學(xué)生“救急”的策略，致其陷入不良透支的處境中。

大學(xué)生的信貸消費(fèi)需求影響信貸供給，但由于信貸消費(fèi)市場(chǎng)和信貸消費(fèi)產(chǎn)品的特殊性，大學(xué)生在相關(guān)信息獲取和自身信息保護(hù)方面存在不足，在消費(fèi)信貸方面處于弱勢(shì)，同時(shí)也存在信用違約和利益轉(zhuǎn)嫁的危害。數(shù)據(jù)顯示，有近八成的被調(diào)查者認(rèn)為校園貸存在著消息盜用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，其他信貸機(jī)構(gòu)和不法分子將有可能利用大學(xué)生泄露的個(gè)人信息進(jìn)行借貸；另一方面，大學(xué)生在毫無(wú)防范意識(shí)或是注意不夠的原因下泄露了身份證、學(xué)生證等個(gè)人隱私信息，而被“別有用心”的人知曉，使用其信息進(jìn)行借貸，但被偷盜者卻要承擔(dān)償還責(zé)任，對(duì)大學(xué)生的生活學(xué)習(xí)造成嚴(yán)重影響。

網(wǎng)絡(luò)信貸固然方便快捷，但其風(fēng)險(xiǎn)也可見(jiàn)一斑。低分期利率是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)常使用來(lái)吸引大學(xué)生借貸的措施，月利率通常在0.99%～2.38%之間，然而很多利率都高于目前銀行信用卡分期付款利息。當(dāng)逾期還款時(shí)，將需要支付較大的違約金，同時(shí)將影響個(gè)人信譽(yù)。據(jù)調(diào)查結(jié)果，知曉部分校園貸平臺(tái)已開始把信用記錄納入個(gè)人征信的被調(diào)查者只有31.54%。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)同學(xué)認(rèn)為產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是自身和平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)信貸與大學(xué)生喜歡探求和接受新事物的心理特征相適應(yīng)，但同時(shí)存在發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的概率提高[11]。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為風(fēng)險(xiǎn)的影響因素既有大學(xué)生自身金融素養(yǎng)不高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力薄弱，辨別風(fēng)險(xiǎn)能力不足，消費(fèi)觀價(jià)值觀不正確等主觀影響，又有部分借貸平臺(tái)虛假宣傳，管理松懈等客觀影響，同時(shí)也有部分有關(guān)部門監(jiān)管不嚴(yán)，管理體系未完善以及各高校對(duì)大學(xué)生基礎(chǔ)金融知識(shí)的教育觸及不到等其他因素。

（一）學(xué)生金融知識(shí)缺乏，未樹立正確價(jià)值觀

大學(xué)生容易形成不正確的消費(fèi)觀念，產(chǎn)生炫耀、攀比的不良心理。很多大學(xué)生不能做到勤儉節(jié)約、理性消費(fèi)。數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸的消費(fèi)項(xiàng)目為電子產(chǎn)品、服飾和奢侈品，由于未有正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，自身理財(cái)知識(shí)的匱乏，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為的防范意識(shí)薄弱，導(dǎo)致每月生活費(fèi)不能滿足消費(fèi)需要，而選擇通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸超前消費(fèi)來(lái)滿足自己。

（二）教育引導(dǎo)乏力,風(fēng)險(xiǎn)防范薄弱

從法律方面來(lái)說(shuō)，學(xué)校無(wú)權(quán)對(duì)學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為進(jìn)行簡(jiǎn)單干預(yù)，大學(xué)生具有自主選擇網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為的權(quán)利，但高校理應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的引導(dǎo)，促使他們提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和正確的價(jià)值觀。有的高校對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為重視不夠，在出現(xiàn)極端案例和上級(jí)教育部門的政策壓力下才開始有所行動(dòng)；有的高校沒(méi)有建立嚴(yán)格的事前教育、日常監(jiān)測(cè)、應(yīng)急處置和事后疏導(dǎo)機(jī)制；部分高校沒(méi)有深入大學(xué)生群體中了解大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為，對(duì)大學(xué)生的教育引導(dǎo)效率偏低，教育方式過(guò)于死板，效果不佳。

（三）平臺(tái)自律性差,行業(yè)約束缺失

信貸機(jī)構(gòu)往往秉持著“利益至上”的原則進(jìn)行借貸工作，“低門檻、低利息、無(wú)抵押”成為他們最主要的營(yíng)銷手段，在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中信貸機(jī)構(gòu)放低了對(duì)自己的管理。信貸機(jī)構(gòu)存在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控關(guān)注不足，對(duì)征信數(shù)據(jù)體系建設(shè)投入不到位等問(wèn)題，多數(shù)體現(xiàn)在對(duì)大學(xué)生貸款資格審核敷衍了事，對(duì)大學(xué)生是否具有還款能力也置若罔聞。少數(shù)信貸機(jī)構(gòu)打著法律的“擦邊球”，為了利益最大化開始開展違法業(yè)務(wù)。一旦借款人員無(wú)法還款，他們的催款方式五花八門，暴力催收的方式更是讓學(xué)生、學(xué)生家長(zhǎng)身心疲憊。

（四）金融監(jiān)管缺位,執(zhí)法行動(dòng)滯后

在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的新階段，一定程度暴露出管理體系存在的問(wèn)題。一方面，公安、工商等執(zhí)法部門對(duì)不良信貸機(jī)構(gòu)和不良信貸行為的打擊力度應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)。另一方面，金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻審核不高，甚至存在沒(méi)有取得資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)向大學(xué)生開展業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，需相關(guān)部門嚴(yán)格按照市場(chǎng)、法律規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管和約束，建立完整、有效的工作體系。

五、規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為的實(shí)踐路徑

大學(xué)生在就業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等方面的消費(fèi)，以及適度改善生活消費(fèi)方面的合理需求是無(wú)法被壓抑和回避的，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為的規(guī)范是涉及大學(xué)生自身規(guī)范、高校教育機(jī)構(gòu)、銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商公安執(zhí)法部門等多元主體共同作用的結(jié)果。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)向綠色、健康、安全發(fā)展，仍需相關(guān)部門加強(qiáng)思想建設(shè)，建立公共安全隱患排查和安全預(yù)防控制體系，綜合共治予以規(guī)范，以形成良好的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)生態(tài)。

（一）大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我教育和管理

1.增強(qiáng)科學(xué)消費(fèi)意識(shí)。在進(jìn)行消費(fèi)之前，大學(xué)生需要充分了解自身及家庭經(jīng)濟(jì)狀況、評(píng)估自己的貸款償還能力，根據(jù)自身情況量力而行，做到理性消費(fèi)。同時(shí)，要增強(qiáng)勤儉節(jié)約的意識(shí)，樹立科學(xué)消費(fèi)理念，學(xué)會(huì)制作理財(cái)規(guī)劃，對(duì)自己的收入情況和消費(fèi)情況進(jìn)行記錄。

2.提升金融理財(cái)素養(yǎng)。對(duì)于非金融類專業(yè)學(xué)生而言，利率計(jì)算、違約金、滯納金等專業(yè)名詞都很陌生，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸了解不深且有誤解，容易造成非理性消費(fèi)。作為大學(xué)生，應(yīng)在學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)和專業(yè)技能、不斷積累豐富的專業(yè)素養(yǎng)的同時(shí)，提升金融理財(cái)素養(yǎng)，加強(qiáng)個(gè)人綜合能力，從而更加正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸，正確處理與網(wǎng)絡(luò)信貸的關(guān)系。

3.提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不強(qiáng)、意志不堅(jiān)定的大學(xué)生易受校園貸的誘惑產(chǎn)生一系列不當(dāng)行為，影響正常的生活和學(xué)習(xí)。因此，大學(xué)生應(yīng)了解相關(guān)法律知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，掌握維護(hù)自身合法權(quán)益的能力。

4.積極參加社會(huì)實(shí)踐。大學(xué)生要主動(dòng)參加校園文化和社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，在活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)自身愛(ài)好與特長(zhǎng)，豐富自己的生活，將注意力放在學(xué)習(xí)和完善自我上，促進(jìn)身心健康。可以利用閑暇時(shí)間尋找正規(guī)的勤工助學(xué)工作，獲取一定的勞動(dòng)報(bào)酬，拓寬自己的視野和價(jià)值認(rèn)知，樹立正確的金錢觀。

（二）高校要做好風(fēng)險(xiǎn)防控教育引導(dǎo)工作

1.加強(qiáng)大學(xué)生思政教育和勤儉節(jié)約教育。大學(xué)是“三觀”形成的重要時(shí)期，對(duì)于紛繁的商品，膨脹的消費(fèi)欲望，老師應(yīng)該告訴學(xué)生如何去應(yīng)對(duì)?！捌D苦奮斗”“自立自強(qiáng)”不該被視作老調(diào)重彈，而本就是年輕人安身立命之本[12]。高校需加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的思想教育和價(jià)值引領(lǐng)，引導(dǎo)學(xué)生深入學(xué)習(xí)中國(guó)特色社會(huì)主義思想，踐行中國(guó)特色社會(huì)主義價(jià)值觀，形成積極向上的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，做腳踏實(shí)地、勤儉節(jié)約、有責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)娜?；要將中華傳統(tǒng)文化和湖湘文化中勤儉節(jié)約的品質(zhì)融入對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育中，引領(lǐng)學(xué)生堅(jiān)定正確價(jià)值追求。

2.增設(shè)金融及法律相關(guān)選修課程。選修課是非金融類專業(yè)學(xué)生獲取金融知識(shí)、信貸消費(fèi)基本理論的有效途徑，高校應(yīng)順應(yīng)當(dāng)下進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸這一時(shí)代背景，結(jié)合本校實(shí)際情況，增設(shè)金融基本知識(shí)和相關(guān)法律選修課程，幫助大學(xué)生掌握基本金融知識(shí)和法律法規(guī)、知曉如何有效辨別網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，提高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范和法律意識(shí)，能運(yùn)用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益。

3.加強(qiáng)學(xué)風(fēng)建設(shè)和誠(chéng)信教育。加強(qiáng)學(xué)風(fēng)建設(shè)，建立良好學(xué)習(xí)氛圍，引導(dǎo)學(xué)生專注學(xué)業(yè)發(fā)展及與自身發(fā)展相關(guān)的工作，合理分配精力可以在一定程度上避免時(shí)間虛度和減少不理智消費(fèi)行為。當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，許多學(xué)生因?yàn)殚L(zhǎng)期拖欠貸款嚴(yán)重?fù)p害了個(gè)人信用。高校應(yīng)從多角度加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育，幫助學(xué)生樹立良好的誠(chéng)信意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)。

4.利用校園活動(dòng)載體開展專題教育。高校應(yīng)創(chuàng)新活動(dòng)形式進(jìn)行相關(guān)教育，要善用學(xué)生會(huì)、社團(tuán)等學(xué)生組織，通過(guò)辯論賽、舞臺(tái)劇、情景劇等貼近學(xué)生的方式組織活動(dòng)，讓學(xué)生真正成為教育活動(dòng)的主體，在活動(dòng)過(guò)程中引發(fā)思考，提高教育的實(shí)效性。

5.建立校園網(wǎng)絡(luò)信貸日常監(jiān)測(cè)隊(duì)伍。數(shù)據(jù)顯示，有76.72%的高校建立了由輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生干部組成的校園網(wǎng)絡(luò)信貸日常監(jiān)測(cè)隊(duì)伍，還有23.28%的學(xué)校未曾建立。學(xué)校可通過(guò)日常監(jiān)測(cè)隊(duì)伍反饋的新動(dòng)向，及時(shí)進(jìn)行“教育預(yù)警和主動(dòng)干預(yù)”，從法律上為學(xué)生提供咨詢建議與幫助，有效化解學(xué)生可能遭遇的法律風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)測(cè)隊(duì)伍對(duì)已有貸款行為的學(xué)生應(yīng)多加關(guān)注其心理狀況，必要時(shí)進(jìn)行心理疏導(dǎo)，避免部分學(xué)生因無(wú)法承受心理壓力釀成悲劇。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)增設(shè)勤工助學(xué)崗位、完善生源地貸款流程，幫助本校大學(xué)生解決部分資金需求。

（三）執(zhí)法部門精準(zhǔn)打擊不良網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)

公安等執(zhí)法部門需開展專項(xiàng)整治行動(dòng)，精準(zhǔn)打擊不良網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)；工商部門要定期排查，識(shí)別不良網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)；監(jiān)管部門嚴(yán)格審核網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入制度，督促其合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)；司法機(jī)關(guān)對(duì)于違法犯罪的借貸事項(xiàng)和網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)，要及時(shí)介入，追究相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。各方協(xié)同形成“高壓”態(tài)勢(shì)，嚴(yán)格治理不良網(wǎng)貸行為和網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)，才能有效遏制不良網(wǎng)貸平臺(tái)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象，保護(hù)大學(xué)生的合理消費(fèi)。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加強(qiáng)行業(yè)自律

在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中提出了“強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信，加強(qiáng)風(fēng)控”的建議，明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需加強(qiáng)行業(yè)自律，完善監(jiān)管體系包括自律和他律。網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)貸平臺(tái)在完成交易前，需對(duì)貸款人的信用情況、償還能力、貸款用途等進(jìn)行核實(shí)，強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用制度，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控，規(guī)避大學(xué)生不良消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)事件，構(gòu)建綠色、健康、安全的消費(fèi)生態(tài)。行業(yè)管理部門需促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自我約束，督促其定期進(jìn)行自我評(píng)估并予以公示。