告別銀行

銀行業(yè)曾經(jīng)是個(gè)“只進(jìn)不出”的好去處：收入高、福利好、旱澇保收。但當(dāng)銀行不再能“躺著掙錢”，職業(yè)發(fā)展空間逼仄，而外面的世界更精彩，越來越多的銀行人感嘆著“時(shí)代變了”，開始告別這個(gè)行業(yè)。

南方周末特約撰稿 楊文理

2016年6月16日，百度披露，光大銀行原資產(chǎn)管理部總經(jīng)理張旭陽正式加盟百度，出任分管百度金融理財(cái)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的副總裁。

這并非孤例。年初，中國建設(shè)銀行原網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理黃浩也出任了螞蟻金服集團(tuán)總裁助理。

據(jù)各銀行公告，自2015年起至2016年6月，已有超過60位銀行的“董（事）監(jiān)（事）高（管）”離職，涉及崗位從董事、行長、副行長到風(fēng)控總監(jiān)、首席信息官等。

離職潮并不僅僅在中高層蔓延。吳麗是一家國有銀行的支行副行長，她明顯感受到這一年來所在支行走的人比往年更多了，一個(gè)三十多人的支行，今年以來“已經(jīng)走了近一半”。

銀行業(yè)曾經(jīng)是個(gè)“只進(jìn)不出”的好去處：收入高、福利好、旱澇保收。因此，過去銀行的人員流動也多發(fā)生在行業(yè)內(nèi)不同銀行間。但當(dāng)銀行不再能“躺著掙錢”，職業(yè)發(fā)展空間逼仄，而外面的世界更精彩，越來越多的銀行人感嘆著“時(shí)代變了”，開始告別這個(gè)行業(yè)。

不同的人離開的理由不盡相同。備受媒體關(guān)注的銀行中高層或是因?yàn)樾匠甏龊透玫陌l(fā)展空間，而普通的基層職員則或許是由于銀行業(yè)風(fēng)光不再后，不堪承受壓力的選擇。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，所謂的銀行離職潮是中國金融業(yè)市場化程度不斷提高，競爭不斷加劇的必然結(jié)果。

驟增的不良率

不良率高企的數(shù)字落地到現(xiàn)實(shí)中，最先被砸中的是銀行內(nèi)部負(fù)責(zé)拉存貸款的客戶經(jīng)理，高企的不良率讓其收入幾乎在幾年間腰斬。

6月中旬，一段山西長治漳澤農(nóng)商銀行公開暴打員工屁股進(jìn)行“業(yè)績考核”的視頻在網(wǎng)上流傳。事后據(jù)媒體跟蹤報(bào)道，事件發(fā)生的背景，是最近幾年農(nóng)商行的業(yè)績考核壓力越來越大。

壓力大，是南方周末近期采訪的所有銀行從業(yè)人員的通感。而最直接的壓力源，即是與所有銀行員工工資收入掛鉤的不良率。

銀行業(yè)不良貸款數(shù)量的升高仿佛就發(fā)生在一夜之間。王浩博是一家股份制銀行浙江某地分行的法務(wù)，2013年他所在分行全年發(fā)生的不良貸款不過才7-8筆，而這個(gè)數(shù)字在2014年暴增到了60-70筆，2015年則到了近百筆。銀行甚至為此不得不擴(kuò)充了法務(wù)的編制，以應(yīng)對數(shù)量大幅上漲的訴訟。

據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2016年一季度末，中國銀行業(yè)不良貸款余額已達(dá)到2.1萬億，不良貸款率達(dá)到2.04%，突破了2%的“生死線”。其中商業(yè)銀行不良貸款余額近1.4萬億元，不良貸款率1.75%，環(huán)比上升0.07個(gè)百分點(diǎn)，這已是商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)第11個(gè)季度上升。

四大國有銀行中，農(nóng)業(yè)銀行2015年的不良率高達(dá)2.39%，相比上一年增幅達(dá)70.33%。其他三大國有銀行的不良率增幅也在30%以上。股份制銀行與國有銀行情況類似，不良率都在1.4%-1.7%之間，除了中信銀行增幅為10%之外，招商銀行、光大銀行等增幅都在30%以上。

過剩產(chǎn)能是不良貸款的高發(fā)區(qū)，在政府推進(jìn)供給側(cè)改革的背景下，銀行的不良貸款還將繼續(xù)增加。

不良率高企的數(shù)字落到現(xiàn)實(shí)中，最先被砸中的是銀行內(nèi)部負(fù)責(zé)拉存貸款的客戶經(jīng)理。

劉妮是一家股份制銀行浙江省某支行的客戶經(jīng)理，身處不良貸款重災(zāi)區(qū)的她，手上負(fù)責(zé)的14個(gè)客戶中已經(jīng)有5個(gè)出了問題。其中3家已經(jīng)被起訴到法院，要求查封清算，其余兩家則勉強(qiáng)維持著3個(gè)月一結(jié)利息的狀態(tài)。

“因?yàn)殂y行規(guī)定貸款利息一月一結(jié)，如果3個(gè)月不結(jié)這筆貸款就會被降為不良貸款，就要啟動相關(guān)法律程序，有的企業(yè)還在想盡辦法活下去?！眲⒛莨浪悖退诘闹?，目前實(shí)際不良率在10%左右，未來還將繼續(xù)攀升。

高企的不良率讓客戶經(jīng)理的收入幾乎在幾年間腰斬。劉妮表示，2010-2012年形勢好的時(shí)候，她所在支行客戶經(jīng)理平均能拿到40萬左右的年薪，這一數(shù)字在去年只有稅前20萬，同時(shí)還要承擔(dān)銀行內(nèi)部對不良貸款審計(jì)后的處罰。

劉妮表示，在不良資產(chǎn)完成訴訟拍賣后，銀行合規(guī)部門會對整筆貸款中客戶經(jīng)理發(fā)揮的職責(zé)，進(jìn)行盡職或?yàn)^職的認(rèn)定，然后予以定級。最后，對客戶經(jīng)理處以該筆不良貸款最終損失的千分之一到百分之幾不等的罰款。去年一年，她因?yàn)椴涣假J款被扣罰了4萬元，這還是在她僅作為貸款協(xié)辦人員，并不承擔(dān)主要責(zé)任的情況下。

不少銀行客戶經(jīng)理目前處于“想走走不了”的狀態(tài)，在清收完手上的不良貸款之前，他們并不能輕易離職，只能每天去跑清收。

過去，銀行從業(yè)者在公積金繳存、住房補(bǔ)貼、節(jié)假日補(bǔ)貼等方面隱性福利令人艷羨，但近兩年隨著業(yè)績下滑，銀行各種獎金福利相應(yīng)減少?！霸瓉?天年休假補(bǔ)貼三四千元，現(xiàn)在已經(jīng)降到了一千元不到?！蓖鹾撇┱f。

暴跌的凈利潤增速

經(jīng)濟(jì)下行周期的影響，和利率市場化改革等，也讓銀行的好日子似乎到頭了。

與不良率攀升相呼應(yīng)的，是銀行凈利潤增速的迅猛下跌，各大銀行的財(cái)報(bào)顯示，大家的日子都不怎么好過。

2015年，在18家A股和H股上市的銀行中，四大國有行凈利潤增速全都在1%以下，增速同比跌幅均在90%以上。相比四大國有行，交通銀行增速為1.03%，但跌幅也高達(dá)80%。6家股份制銀行平均增速為4.21%，不到2014年的9.74%的一半。7家城商行則仍然保持了較快的增速，達(dá)到了26.60%。

凈利潤增速下跌，與不良率升高關(guān)系密切。人民銀行財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍表示，一般的銀行出現(xiàn)了不良貸款，內(nèi)部解決途徑就是核銷，“核銷不良貸款意味著利潤的減少，不良貸款沖銷的越多，減少的利潤就越大?！?/p>

經(jīng)濟(jì)下行周期的影響和利率市場化改革等，也讓銀行的好日子難以為繼。

賈童杰2014年離開了銀行業(yè)，之前他是杭州銀行北京中關(guān)村支行行長。那時(shí)候他就切身感受到了壓力，并不看好銀行業(yè)的未來發(fā)展，“基層銀行的業(yè)務(wù)就是存貸款、吃息差，形勢好時(shí)企業(yè)一年可以沉淀下來幾千萬元的存款，形勢不好的時(shí)候，企業(yè)放在銀行的存款自然就少了，銀行業(yè)績也就下降了?！?/p>

貸款也是如此，經(jīng)濟(jì)形勢好的時(shí)候信貸條件會寬松一些，經(jīng)濟(jì)形勢下行時(shí)，企業(yè)的收入和業(yè)務(wù)量在逐漸減少，銀行在就會收緊信貸，過去能夠操作的貸款，此時(shí)就不能做。

“銀行的任務(wù)還在不斷上調(diào)，沒有任務(wù)是不可能的?！辟Z童杰離職前覺得業(yè)務(wù)不那么好做了，“存貸款任務(wù)完不成，就會影響你的打分和績效，最后自然會影響你的收入?！?/p>

吳麗也表示，現(xiàn)在她所在區(qū)域的銀行更多把目光轉(zhuǎn)向個(gè)人理財(cái)，“企業(yè)可能沒錢了，但是不少個(gè)人手里還是有錢的，他們沒有好的投資渠道，我們就拉過來做理財(cái)?！?/p>

利率市場化和存款保險(xiǎn)等改革的推進(jìn)，也不斷壓縮著銀行的盈利空間。銀行的大部分利潤來自存貸款的息差，2015年10月存款利率上限取消后，中國的利率管制已經(jīng)基本放開。理論上來說，取消利率管制之后，銀行可以采用更具競爭性的利率吸收存款，即資金成本會有所上升，同時(shí)銀行也會相應(yīng)提高貸款利率的敏感性，加之銀行間的競爭加劇，銀行存貸利差會伴隨利率市場化的進(jìn)程逐漸縮小。

趙錫軍認(rèn)為，在利率市場化前后，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的要求和管理是不一樣的，中小銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，甚至是市場的“擠出效應(yīng)”。大銀行有足夠的資本優(yōu)勢，可以采取較低的利率放貸，也許其存款利率同樣很低，但是由于存款保險(xiǎn)制度，資金會流向更穩(wěn)健的大銀行，其資金池會更加充沛。

互聯(lián)網(wǎng)金融的誘惑

對傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來最大的競爭壓力，是對人才的競爭。

近一年來，不少銀行中高層打破在銀行業(yè)內(nèi)流動的慣例，投奔互聯(lián)網(wǎng)金融或民營銀行等新型機(jī)構(gòu)。

興業(yè)銀行原行長李仁杰出任陸金所董事長；中國銀行原副行長王永利出任樂視高級副總裁；華夏銀行原副行長黃金老出任蘇寧云商副總裁；渣打中國總行原副行長羅龍翔、平安普惠原副首席風(fēng)險(xiǎn)官馮瑞彬，以及匯豐銀行原中國區(qū)首席法律顧問周莉莉，則在今年初入職點(diǎn)融網(wǎng)。

南方周末采訪的多位銀行業(yè)人士并不覺得互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大沖擊，但互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來最大的競爭壓力，是對人才的競爭。

一家國有行總行的一名處長對南方周末表示，國有行員工離職的原因，一般是其新入職機(jī)構(gòu)的薪酬高出很多，且與業(yè)績掛鉤比較明顯；另一個(gè)原因是在國有行晉升空間比較小，“有些人能力特別強(qiáng)，其領(lǐng)導(dǎo)還比較年輕”。

2015年央企高管限薪之后，國有銀行高管的薪酬幾近腰斬。據(jù)公開數(shù)據(jù)，工商銀行行長易會滿的2014年稅前薪酬為108.9萬元，2015年則為54.68萬元，降幅達(dá)49.79%；中國銀行行長陳四清2014年的稅前薪酬為108.32萬元，2015年則為61.33萬元，降幅達(dá)43.48%；交通銀行行長彭純2014年稅前薪酬為100.76萬元，2015年則為52.57萬元，降幅達(dá)47.83%。

但限薪令并不被認(rèn)為是不少國有行中高層出走的主要原因，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，銀行的中高層更看重平臺的發(fā)展空間。

趙錫軍將發(fā)展空間歸結(jié)為新興金融機(jī)構(gòu)相對于傳統(tǒng)銀行的比較優(yōu)勢，他認(rèn)為傳統(tǒng)的銀行業(yè)是以存貸為主要業(yè)務(wù)的，利率市場化以后，競爭壓力就越來越大，收入增長不那么容易了。加之傳統(tǒng)銀行業(yè)各種各樣的監(jiān)管和管理規(guī)范比較多，互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)還沒有形成細(xì)致的規(guī)范的管理，自由度會大一些。同時(shí)，新興的互聯(lián)網(wǎng)公司提供的股權(quán)、期權(quán)等各種薪酬以外的條件，也更具吸引力。

（應(yīng)受訪者要求，吳麗、王浩博、劉妮為化名）