數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的探析

郭小平 連育青

扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興是我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的必然要求，也是促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、邁向共同富裕目標(biāo)的關(guān)鍵。數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)字信息技術(shù)和普惠金融的有機(jī)融合，能夠有效化解普惠金融“融資難、融資貴、融資慢”等難題，突破時(shí)間和空間限制，提升普惠金融的觸達(dá)能力，為振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)大的內(nèi)在動(dòng)力，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的迫切需要。

一、數(shù)字普惠金融是振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的主要推動(dòng)力量

（一）擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋面

振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)需要強(qiáng)大的物質(zhì)基礎(chǔ)，發(fā)展數(shù)字普惠金融能夠擴(kuò)大金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的范圍。數(shù)字普惠金融是以數(shù)字化方式為客戶提供普惠性金融服務(wù)，使農(nóng)戶不再需要通過(guò)固定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)，鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶（個(gè)人種植戶、個(gè)體養(yǎng)殖戶等）無(wú)論在大城鎮(zhèn)還是小鄉(xiāng)村，只要有互聯(lián)網(wǎng)，就能通過(guò)手機(jī)、電腦等方便快捷地享受同質(zhì)的金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展從根本上改變了廣大農(nóng)戶獲得金融服務(wù)的途徑和方式，讓過(guò)去遙不可及的金融服務(wù)變得觸手可及[1]，滿足了廣大鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求。

（二）提高鄉(xiāng)村農(nóng)戶金融服務(wù)可獲得性

由于鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶缺乏有效抵押擔(dān)保等措施，存在著一定信用風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)的可獲得性非常低，因此不得不依賴于民間融資。數(shù)字普惠金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等數(shù)字信息技術(shù)手段破解經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡和循環(huán)不暢等問(wèn)題，使廣大農(nóng)戶既能進(jìn)行日常支付、轉(zhuǎn)賬，也能根據(jù)各自的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)狀況選擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、貸款、投資等金融服務(wù)。舉例來(lái)說(shuō)，中國(guó)建設(shè)銀行推出的“裕農(nóng)通”系列金融產(chǎn)品通俗易懂，操作便利，大大提升了農(nóng)戶的參與度和興趣感[2]；電子商務(wù)平臺(tái)通過(guò)直接連接買賣雙方，將普惠金融服務(wù)體系下沉至廣大鄉(xiāng)村，為振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)提供了有力支持。

（三）降低鄉(xiāng)村金融服務(wù)成本

鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)信貸資金的需求具有額度小、期限短、使用頻繁等特點(diǎn)，金融服務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的全面鋪開(kāi)，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和信息化技術(shù)的進(jìn)一步普及和發(fā)展，較好地解決了普惠金融各類線下實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)運(yùn)成本和管理費(fèi)用過(guò)高的問(wèn)題。對(duì)于鄉(xiāng)村用戶而言，使用移動(dòng)支付方式能夠有效降低交易費(fèi)用與成本，改善和提升金融服務(wù)的使用效率，并將原本不在商業(yè)銀行服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的廣大農(nóng)戶接納進(jìn)來(lái)，進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融長(zhǎng)尾效應(yīng)。同時(shí)，數(shù)字普惠金融可以根據(jù)用戶的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)等記錄進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像并實(shí)施分類營(yíng)銷，為信用良好的農(nóng)戶提供更加便捷的信貸資金支持，既不需要任何實(shí)物資產(chǎn)抵押，也不需要與擔(dān)保圈互保[3]，從而疏通融資堵點(diǎn)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

（四）提供個(gè)性化的金融服務(wù)

運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，使得借貸雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成信息搜尋、定價(jià)和交易等流程，金融機(jī)構(gòu)能夠充分了解農(nóng)戶，實(shí)施差異化、個(gè)性化金融服務(wù)。銀行以數(shù)字信息技術(shù)為載體，把普惠金融產(chǎn)品下沉至廣闊鄉(xiāng)村的各個(gè)角落，并通過(guò)數(shù)據(jù)信息分析實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分和精準(zhǔn)營(yíng)銷，使廣大農(nóng)戶能夠更快更便捷地獲得個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)，從而為振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、拓展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融面臨的問(wèn)題

數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新動(dòng)力，能夠降低金融服務(wù)成本，提升金融服務(wù)觸達(dá)能力。但在當(dāng)前環(huán)境下，數(shù)字普惠金融的拓展也面臨著一系列現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

（一）征信系統(tǒng)有待完善

信息不對(duì)稱是商業(yè)銀行金融服務(wù)的一大難題。由于數(shù)字普惠金融需要的相關(guān)信息分散在稅務(wù)、電力等多個(gè)相關(guān)單位，尚未有效整合，而銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)需要準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的各種用電、用工、社會(huì)保障等數(shù)據(jù)，因此借貸雙方之間在數(shù)字化交易平臺(tái)上存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題[4]，尤其是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村和征信體系建設(shè)欠缺地區(qū)，常常因財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范而導(dǎo)致出現(xiàn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)不到位的問(wèn)題。同時(shí)，金融信用資料匱乏又加劇了金融服務(wù)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，使融資瓶頸問(wèn)題長(zhǎng)期得不到有效解決。

（二）金融安全問(wèn)題頻發(fā)

由于數(shù)字技術(shù)突破了時(shí)間和空間限制，客戶交易群體龐大，涉及面廣，而鄉(xiāng)村農(nóng)戶的金融素養(yǎng)普遍不高，防范意識(shí)不強(qiáng)，安全隱患和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出，農(nóng)戶數(shù)據(jù)被非法共享、隨意濫用等現(xiàn)象嚴(yán)重。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷普及和經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融欺詐、非法集資等現(xiàn)象頻繁發(fā)生[5]，給農(nóng)戶帶來(lái)了不小的經(jīng)濟(jì)損失，加深了農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融的抵觸心理。

（三）銀行缺乏內(nèi)生動(dòng)力

數(shù)字普惠金融雖能提供多種多樣的金融產(chǎn)品及服務(wù)，但服務(wù)主體多數(shù)是廣大鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶，存在著貸款額度小、數(shù)據(jù)獲取難等問(wèn)題，這就要求金融機(jī)構(gòu)既要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程又要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。由于金融創(chuàng)新投入高、風(fēng)險(xiǎn)大，且缺乏有效的激勵(lì)與約束機(jī)制，經(jīng)辦行及客戶經(jīng)理拓展鄉(xiāng)村普惠金融業(yè)務(wù)積極性不高，從而導(dǎo)致鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶難以真正獲得金融“活水”的精準(zhǔn)滴灌。

（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)防控不足

目前，農(nóng)村數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)大部分采用手工填報(bào)的方式，存在標(biāo)準(zhǔn)口徑不統(tǒng)一的問(wèn)題[6]，對(duì)農(nóng)戶還款意愿和還款能力的評(píng)價(jià)主要依賴人工判斷，容易錯(cuò)過(guò)信用優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部跨業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)共享不足，不能及時(shí)使用相關(guān)信息進(jìn)行貸后監(jiān)測(cè)預(yù)警，容易錯(cuò)失化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的良機(jī)。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的路徑

發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，也是助力城鄉(xiāng)資源要素一體化配置改革的重要領(lǐng)域。盡管當(dāng)前各地在數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中積累了不少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)服務(wù)模式正在逐漸成熟，但當(dāng)前尚未完全發(fā)揮“普惠”功能，因此需認(rèn)真審視存在的問(wèn)題，并采取有效措施，為廣大鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶提供更為有效、便捷的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，使其合理需求得到真正地滿足。

（一）強(qiáng)化金融宣傳教育，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)

提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)是發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融、有效抵制鄉(xiāng)村金融亂象的重要保障。①要廣泛普及金融知識(shí)，地方政府部門(mén)及相關(guān)媒體等要圍繞存貸款業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、反詐拒賭等重點(diǎn)領(lǐng)域開(kāi)展常態(tài)化金融知識(shí)宣教活動(dòng)，讓廣大農(nóng)戶了解并掌握金融產(chǎn)品在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)中的使用方法，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；要針對(duì)低收入人群、老年人群等開(kāi)展形式多樣的定向金融培訓(xùn)，指導(dǎo)他們掌握數(shù)字普惠金融工具，逐漸提升其學(xué)金融、懂金融、用金融的意識(shí)與能力。②金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)服務(wù)“首貸戶”以點(diǎn)帶面，并逐漸展開(kāi)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村委會(huì)要依托當(dāng)?shù)匦姓?wù)中心、工業(yè)園區(qū)管理中心及社區(qū)等鄉(xiāng)村平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)、推薦并指導(dǎo)小微企業(yè)和農(nóng)戶提出首次融資申請(qǐng)，并督促銀行及時(shí)回應(yīng)用戶的合理需求，幫助借貸雙方進(jìn)行融資對(duì)接；銀行要在政策允許范圍內(nèi)，以低利率、低門(mén)檻、快審批、純信用為主要內(nèi)容，豐富“首貸戶”金融產(chǎn)品體系，支持“首貸戶”融資，讓小微企業(yè)和農(nóng)戶真正做到“愿貸”、“能貸”、“會(huì)貸”，掃清振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)道路上的融資障礙。③要加強(qiáng)金融安全教育，幫助廣大鄉(xiāng)村用戶掌握在遭遇不平等交易時(shí)的舉報(bào)途徑和維權(quán)渠道，提升他們對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的甄別能力和自我保護(hù)意識(shí)。④應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信教育，促進(jìn)鄉(xiāng)村用戶樹(shù)立有借有還、再借不難的誠(chéng)信理念，積極開(kāi)展“信用村”、“信用戶”建設(shè)，建立鄉(xiāng)村信用體系與信貸業(yè)務(wù)約束機(jī)制，對(duì)“誠(chéng)信戶”和“賴帳戶”分別采取相應(yīng)的獎(jiǎng)罰辦法，引導(dǎo)用戶自覺(jué)形成誠(chéng)實(shí)守信的行為規(guī)范。

（二）加快數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，共享征信數(shù)字平臺(tái)

1．加快數(shù)字建設(shè)。通過(guò)加強(qiáng)數(shù)字鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐漸實(shí)現(xiàn)信息互動(dòng)和營(yíng)運(yùn)協(xié)同，持續(xù)推進(jìn)城鄉(xiāng)數(shù)字平臺(tái)一體化，不斷完善鄉(xiāng)村信用科技體系。銀行可以利用多元信用信息搜集渠道，對(duì)鄉(xiāng)村用戶及時(shí)精準(zhǔn)畫(huà)像，幫助不同客戶群體獲得更平等、更透明、更高效的金融服務(wù)，不斷提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)的普惠性。

2．完善征信平臺(tái)。通過(guò)鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)，促進(jìn)廣大鄉(xiāng)村商流、物流、信息流、資金流等的深度融合，建立全國(guó)統(tǒng)一的共享數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)征信數(shù)據(jù)平臺(tái)專項(xiàng)管理；要鼓勵(lì)農(nóng)戶主動(dòng)參與鄉(xiāng)村數(shù)字建設(shè)，不斷積累生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)數(shù)據(jù)，減少信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低違約風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用，持續(xù)優(yōu)化鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境。

3．建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制。各級(jí)政府部門(mén)要充分利用分散在稅務(wù)、工商、公用事業(yè)等部門(mén)和單位的鄉(xiāng)村信用資料，建立全國(guó)集中統(tǒng)一、合法、有效的城鄉(xiāng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并實(shí)現(xiàn)不同平臺(tái)之間的網(wǎng)絡(luò)對(duì)接和數(shù)據(jù)共享。銀行要整合內(nèi)部數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)信息共享，并通過(guò)外部鏈接拓寬數(shù)據(jù)獲取渠道，如互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)、同業(yè)數(shù)據(jù)等，為發(fā)展數(shù)字普惠金融提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐。

4．改進(jìn)服務(wù)方式。銀行要優(yōu)化金融服務(wù)方案，把更多金融產(chǎn)品和服務(wù)往線上遷移，逐漸形成“全線上化、全交易時(shí)段、全業(yè)務(wù)品種”的“非接觸式”多功能服務(wù)優(yōu)勢(shì)，讓農(nóng)戶可以隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)?？赏ㄟ^(guò)創(chuàng)新服務(wù)模式和風(fēng)控手段，突破廣大農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)積累不足等瓶頸，為有障礙人群、老年人群等重點(diǎn)服務(wù)人群提供可使用、高效率的金融產(chǎn)品，讓他們切身感受到數(shù)字普惠金融所帶來(lái)的便捷。

（三）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興

1．發(fā)展供應(yīng)鏈金融。應(yīng)圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)展聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、批量獲客，創(chuàng)新多元化金融產(chǎn)品及服務(wù)模式，滿足鄉(xiāng)村普惠金融戶多、量大、單筆金額小的融資需求?？梢罁?jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，圍繞龍頭企業(yè)創(chuàng)新供應(yīng)鏈普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)模式，促進(jìn)鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)固升級(jí)。

2．發(fā)展綠色金融。銀行要加大綠色信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和擔(dān)保模式創(chuàng)新，大力扶持綠色循環(huán)農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村生活垃圾處理、鄉(xiāng)村大氣污染治理等與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)快速振興密切相關(guān)的農(nóng)村綠色工程；要積極探索農(nóng)村碳排放使用權(quán)、污水權(quán)、用水節(jié)能權(quán)等綠色貸款項(xiàng)目抵質(zhì)押，破解阻礙鄉(xiāng)村振興的短期綠色小微企業(yè)融資問(wèn)題；要綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，將鄉(xiāng)村綠色金融和數(shù)字普惠金融有效對(duì)接，在降低鄉(xiāng)村綠色項(xiàng)目融資成本的同時(shí)提高融資效率。

3．發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)金融。金融扶持是促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展致富的“催化劑”，銀行應(yīng)當(dāng)積極支持“互聯(lián)網(wǎng)+”特色產(chǎn)業(yè)，對(duì)鄉(xiāng)村特色農(nóng)產(chǎn)品種植和食品深加工等實(shí)施“一鄉(xiāng)村一產(chǎn)品”融資策略，加大信貸扶持力度，如提供“橄欖貸”、“煙葉貸”等豐富多彩的特色鄉(xiāng)村信貸產(chǎn)品，并通過(guò)改善創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等關(guān)鍵性薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)，提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展的“造血”功能。

4．深化助業(yè)金融。要構(gòu)建與小微企業(yè)、農(nóng)戶金融需求精準(zhǔn)對(duì)接機(jī)制，深入扎實(shí)有效地推進(jìn)“首貸戶”拓展專項(xiàng)行動(dòng)，促進(jìn)金融與鄉(xiāng)村文化、教育、旅游、健身、餐飲等特色產(chǎn)業(yè)的深度融合，有效滿足鄉(xiāng)村市場(chǎng)主體多元化的金融需求，重點(diǎn)培育更活躍、更有創(chuàng)造力的市場(chǎng)主體，吸納更多就業(yè)，增加農(nóng)民收入。

5．推進(jìn)民生金融。應(yīng)積極探索“民生+金融”鄉(xiāng)村服務(wù)創(chuàng)新模式，如發(fā)展“信用醫(yī)療”等差異化金融產(chǎn)品。要因地制宜，大力普及巨災(zāi)保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、獨(dú)生子女家庭老人綜合保險(xiǎn)等普惠型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，盡可能降低農(nóng)民在養(yǎng)殖與種植方面的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效降低農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧、因病返貧概率，提高廣大農(nóng)民生產(chǎn)、生活保障水平。

（四）惠農(nóng)服務(wù)便捷便利，數(shù)字普惠落地生根

1．金融服務(wù)下沉?？赏ㄟ^(guò)設(shè)立咨詢中心、流動(dòng)服務(wù)站等多種數(shù)字普惠金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，將普惠金融下沉至廣大鄉(xiāng)村，采用通俗易懂的宣講方式，面對(duì)面?zhèn)魇跀?shù)字普惠金融產(chǎn)品的功能及其使用方法，幫助農(nóng)戶利用手機(jī)銀行隨時(shí)隨地、方便快捷地獲取金融服務(wù)，及時(shí)解答農(nóng)戶在使用過(guò)程中遇到的問(wèn)題，提升農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的使用率和信任度。

2．創(chuàng)新金融產(chǎn)品。銀行要加快“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)線上金融服務(wù)能力，構(gòu)建“渠道+產(chǎn)品+平臺(tái)+運(yùn)營(yíng)+風(fēng)控”的全方位金融線上服務(wù)平臺(tái)，對(duì)廣大鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶實(shí)行分類管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷，為每個(gè)農(nóng)戶量身設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方案，讓農(nóng)戶真正感受到數(shù)字普惠金融的好處。

3．提升服務(wù)效率。銀行應(yīng)構(gòu)建高效小額信貸審查審批機(jī)制，針對(duì)鄉(xiāng)村用戶數(shù)量多、規(guī)模大、單筆貸款金額小等特點(diǎn)，建立和完善差異化、零售型、系統(tǒng)性的小額信貸制度和管理體系，突破銀行原有客戶準(zhǔn)入、限額管理、線上評(píng)級(jí)、呆賬核銷等相關(guān)制度的約束，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。例如，創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款“一次授信、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的信貸業(yè)態(tài)，促進(jìn)數(shù)字普惠金融在廣大鄉(xiāng)村“落地生根”。

4．簡(jiǎn)化服務(wù)流程。由于農(nóng)戶的文化水平參差不齊，因此銀行應(yīng)該盡量簡(jiǎn)化操作界面和環(huán)節(jié)，通過(guò)實(shí)時(shí)在線、通俗有趣的客戶服務(wù)，提高廣大農(nóng)戶參與的積極性，避免農(nóng)戶因操作困難或受阻而對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)生新的排斥。

5．多維度提高服務(wù)水平。銀行應(yīng)利用數(shù)字貨幣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步拓展數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景，強(qiáng)化儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)農(nóng)戶形成正確的投資理財(cái)習(xí)慣，端正投資理財(cái)意識(shí)，提升資產(chǎn)配置能力，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的增值保值，從而提升農(nóng)戶的獲得感和滿意度，縮小城鄉(xiāng)貧富差距。

（五）完善內(nèi)控體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字普惠金融在提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)效率同時(shí)，也擴(kuò)大了金融風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋面。因此，應(yīng)從以下方面完善內(nèi)控體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)：①要充分考慮廣大農(nóng)戶在金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、業(yè)務(wù)辦理等方面存在的問(wèn)題，要使創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)適度均衡，使自主創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)始終處于可管、安全、可控的范圍內(nèi)，確保金融產(chǎn)品依法合規(guī)和安全有效。②要運(yùn)用數(shù)字信息技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，推動(dòng)客戶信息、行業(yè)信息與金融市場(chǎng)信息有機(jī)融合，提高金融資源供求雙方信息透明度，在保證風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)稱的基礎(chǔ)上盡力滿足農(nóng)戶的融資需求，提升數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、識(shí)別與控制能力，既管控好風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，又促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。③要保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，對(duì)不同來(lái)源、性質(zhì)和內(nèi)容的數(shù)據(jù)信息要實(shí)行分類管理，確保各類信息真實(shí)、完整、及時(shí)、連續(xù)，為農(nóng)戶融資決策提供可靠依據(jù)。④要建立適合“三農(nóng)”和小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)體系，并適時(shí)在當(dāng)?shù)毓?，培養(yǎng)農(nóng)戶對(duì)數(shù)據(jù)的敬畏之心，提高誠(chéng)信度和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。⑤要通過(guò)數(shù)字信息技術(shù)不斷提升信貸風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)識(shí)別能力，實(shí)時(shí)監(jiān)控借款人賬戶及數(shù)字普惠金融的資金動(dòng)向，密切關(guān)注異常資金流動(dòng)信息，防范金融詐騙，確保資金安全。

（六）優(yōu)化金融生態(tài)，提升服務(wù)質(zhì)量

近年來(lái)，國(guó)家對(duì)普惠金融、供應(yīng)鏈金融出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，取得了顯著成效。但從金融服務(wù)的角度，還應(yīng)從以下方面進(jìn)一步完善和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境：①加大通信網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，進(jìn)一步降低農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)使用成本，為促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)“雙循環(huán)”新發(fā)展格局奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。②建立和完善推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為廣大鄉(xiāng)村創(chuàng)造良好的數(shù)字普惠金融服務(wù)環(huán)境。地方政府可成立鄉(xiāng)村金融服務(wù)申訴中心，以便及時(shí)處理和化解普惠金融服務(wù)中出現(xiàn)的問(wèn)題，充分保障農(nóng)戶的合法權(quán)益；監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)管力度，鼓勵(lì)和督促金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)下沉至廣大鄉(xiāng)村，增加數(shù)字普惠金融的有效供給，提升金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的積極性和主動(dòng)性；銀行要完善內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，不斷提升金融服務(wù)的鄉(xiāng)村覆蓋度和信任度。③修訂和完善與金融服務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)步入正確的創(chuàng)新軌道，實(shí)現(xiàn)正本清源。嚴(yán)厲打擊各類金融詐騙、非法集資等違法行為，推動(dòng)數(shù)字普惠金融長(zhǎng)期健康發(fā)展。