商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)與應(yīng)用

●周 全

現(xiàn)如今，以計(jì)算機(jī)技術(shù)為代表的數(shù)字技術(shù)正蓬勃發(fā)展，數(shù)字化的浪潮席卷了各行各業(yè)。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成了其高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。縱觀商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展史，在經(jīng)歷了從手工記賬到計(jì)算機(jī)及系統(tǒng)全面運(yùn)用過(guò)程后，現(xiàn)階段，金融科技正在為全球各大銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程注入強(qiáng)勁的動(dòng)力，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進(jìn)入快速發(fā)展的新階段。一些大型商業(yè)銀行開(kāi)始提出數(shù)字力的概念，把數(shù)據(jù)應(yīng)用貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)管理的各方面，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析提出目標(biāo)，解決問(wèn)題，并為決策提供依據(jù)。而探索如何提升這種能力，更加有效地用數(shù)據(jù)說(shuō)話，則成了商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)的主要方向。

一、數(shù)字力建設(shè)的內(nèi)容

數(shù)字力建設(shè)是商業(yè)銀行將傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有機(jī)整合，運(yùn)用金融科技等先進(jìn)手段，開(kāi)拓創(chuàng)新，將數(shù)據(jù)應(yīng)用貫穿于各條線業(yè)務(wù)全流程，全面提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)生產(chǎn)要素價(jià)值的系統(tǒng)性工程。

目前，商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)的核心目標(biāo)主要有以下兩點(diǎn)：一是價(jià)值創(chuàng)造，數(shù)字力建設(shè)的最終目的是為了創(chuàng)造價(jià)值，因此，商業(yè)銀行致力于推動(dòng)數(shù)據(jù)中臺(tái)的深化應(yīng)用和賦能，不斷推進(jìn)數(shù)據(jù)應(yīng)用模式的創(chuàng)新，以推動(dòng)全行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的開(kāi)展；二是管理創(chuàng)新，數(shù)字力建設(shè)的進(jìn)程是一個(gè)不斷優(yōu)化全行數(shù)據(jù)管理體系的過(guò)程，通過(guò)應(yīng)用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)及金融科技等技術(shù)，不斷提高數(shù)據(jù)管理水平、管理效率，推動(dòng)全行數(shù)據(jù)管理核心能力的提升。

二、數(shù)字力建設(shè)的意義

（一）提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)的利用效率

商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中，會(huì)積累大量的數(shù)據(jù)。對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)是一種至關(guān)重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)是一項(xiàng)關(guān)鍵的生產(chǎn)要素。因此，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用水平的高低決定了其要素貢獻(xiàn)，決定其能為商業(yè)銀行帶來(lái)多少收益。在商業(yè)銀行的數(shù)字力建設(shè)中，數(shù)據(jù)資產(chǎn)既是被管理的對(duì)象，又是被應(yīng)用的工具，因此，商業(yè)銀行將運(yùn)用各種手段，提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的系統(tǒng)性及準(zhǔn)確性。

數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理主要包括主數(shù)據(jù)管理、元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)簽體系管理等多方面。商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理及應(yīng)用時(shí)，會(huì)根據(jù)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)場(chǎng)景分類、用戶使用習(xí)慣等因素，對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行分類分級(jí)管理，形成完善、系統(tǒng)、高效的數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系，讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中充分發(fā)揮其價(jià)值。

（二）提高精細(xì)化管理水平

商業(yè)銀行所涉及的業(yè)務(wù)范圍廣泛，品種繁多資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)了大量的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在精準(zhǔn)獲客、客戶維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等精細(xì)化管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)發(fā)揮重要的作用。

在數(shù)字力建設(shè)的推進(jìn)過(guò)程中，商業(yè)銀行會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、分析、應(yīng)用等數(shù)據(jù)管理能力提出更高的要求。例如，商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)發(fā)先進(jìn)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過(guò)給海量客戶打上標(biāo)簽，并精準(zhǔn)識(shí)別客戶間的緊密程度，提升獲客精確度；通過(guò)對(duì)客戶的基本信息、行為信息等關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，評(píng)價(jià)客戶價(jià)值，幫助客戶經(jīng)理判斷客戶維護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)；通過(guò)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)模型，對(duì)客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，因此，數(shù)字力建設(shè)是商業(yè)銀行提高服務(wù)能力，進(jìn)一步提升精細(xì)化管理水平的有效途徑之一。

（三）為新冠疫情背景下的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供動(dòng)力

新冠疫情在全球范圍內(nèi)的爆發(fā)，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成了巨大的沖擊，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等方面也受到了一定的影響。疫情期間，商業(yè)銀行通過(guò)推進(jìn)數(shù)字力建設(shè)，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將開(kāi)戶、合同簽署、審批等原線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上辦理；獲取客戶授權(quán)的工商、稅務(wù)、電力等外部數(shù)據(jù)，建立相關(guān)評(píng)價(jià)模型，大力推廣純線上授信業(yè)務(wù)；將大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷系統(tǒng)數(shù)據(jù)與線上直播、視頻會(huì)議、銀行自營(yíng)購(gòu)物平臺(tái)等模式相結(jié)合，助力產(chǎn)品銷售。上述種種舉措是商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)在特殊時(shí)期的實(shí)踐，充分體現(xiàn)了數(shù)字力建設(shè)工程在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上的重要地位。

三、持續(xù)推進(jìn)數(shù)字力建設(shè)的主要途徑

（一）健全數(shù)據(jù)治理體系，切實(shí)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量

在商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)中，建立一個(gè)完善高效的數(shù)據(jù)治理體系尤為重要，數(shù)據(jù)是數(shù)字力建設(shè)的核心要素，始終保持高水平的數(shù)據(jù)質(zhì)量是數(shù)字力建設(shè)進(jìn)程的必要條件。

商業(yè)銀行要全方位綜合考慮數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)的問(wèn)題。一是要建立內(nèi)部數(shù)據(jù)治理組織機(jī)制，從國(guó)內(nèi)一些大型商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，應(yīng)成立由行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長(zhǎng)的數(shù)據(jù)治理委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)小組，要求各業(yè)務(wù)條線、各相關(guān)中后臺(tái)部門主要負(fù)責(zé)人任組員，明確各部門工作職責(zé)，制定相關(guān)制度流程和管理方案，建立督導(dǎo)檢查和考核機(jī)制，從全行的角度統(tǒng)籌安排數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作，保證數(shù)據(jù)治理體系的高效和規(guī)范；二是要不斷完善數(shù)據(jù)治理制度，逐步形成一套標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)治理工作流程，確立以數(shù)據(jù)管理部門為核心，金融科技部門做技術(shù)支持，各業(yè)務(wù)部門及相關(guān)中后臺(tái)部門聯(lián)動(dòng)配合、各司其職的數(shù)據(jù)治理工作體系；三是要將數(shù)據(jù)治理體系與全行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略相協(xié)同，本著業(yè)務(wù)為先的理念，在保證商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的情況下，扎實(shí)做好數(shù)據(jù)治理工作，既不能知難而退，因噎廢食，也不能矯枉過(guò)正，喧賓奪主。

（二）完善企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行能獲得海量的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)來(lái)源復(fù)雜，類型不一，其中不但有業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中積累的大量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也不乏很多圖片、報(bào)表、文本等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量的壯大以及業(yè)務(wù)模式的革新，所積累的數(shù)據(jù)量也呈指數(shù)形式上升，因此，要提升數(shù)字力建設(shè)推進(jìn)效率，必須從系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)處理、算法算力等方面不斷完善企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。

系統(tǒng)建設(shè)方面，商業(yè)銀行應(yīng)跳出傳統(tǒng)的各條線各自為政的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)模式，要立足全行，統(tǒng)一開(kāi)發(fā)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)系統(tǒng)、平臺(tái)，避免各子系統(tǒng)間功能重復(fù)、不兼容、數(shù)據(jù)口徑不一致等問(wèn)題，要整合各條線業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用需求，在系統(tǒng)規(guī)劃、系統(tǒng)設(shè)計(jì)、系統(tǒng)測(cè)試、系統(tǒng)實(shí)施等各環(huán)節(jié)做好統(tǒng)籌安排，實(shí)現(xiàn)一次開(kāi)發(fā)，全行共享；數(shù)據(jù)處理方面，商業(yè)銀行要充分運(yùn)用企業(yè)云平臺(tái)等技術(shù)，引入基于標(biāo)準(zhǔn)硬件和分布式架構(gòu)的分布式存儲(chǔ)技術(shù)以逐步取代擴(kuò)展性有限的集中存儲(chǔ)模式，對(duì)各類數(shù)據(jù)存儲(chǔ)統(tǒng)一管理，提高數(shù)據(jù)獲取及處理能力；算法算力方面，由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜，數(shù)據(jù)繁多，因此，需要運(yùn)用先進(jìn)的金融科技手段，不斷提高算法、算力以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要：引入深度學(xué)習(xí)算法提高機(jī)器學(xué)習(xí)能力，提升算法性能，使用AI 芯片作為傳統(tǒng)芯片的補(bǔ)充，以提高算力。

（三）加強(qiáng)外部數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)內(nèi)外融通

雖然商業(yè)銀行積累的數(shù)據(jù)日益激增，但這些數(shù)據(jù)大多都是銀行業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，隨著近年來(lái)銀行金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，如何更多地榨取每一個(gè)數(shù)據(jù)的數(shù)字力成了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理部門思考的問(wèn)題，從一些大型國(guó)有銀行的實(shí)踐看，銀行把通過(guò)合法手段從外部獲取的第三方數(shù)據(jù)與內(nèi)部系統(tǒng)數(shù)據(jù)相融合，往往能產(chǎn)生一加一大于二的效果：例如，對(duì)公部門通過(guò)獲取客戶的工商及稅務(wù)直連數(shù)據(jù)，配合客戶在本行的交易流水及其他業(yè)務(wù)信息，可以實(shí)現(xiàn)貸款快速審批、精準(zhǔn)定額；個(gè)貸部門可以憑借當(dāng)?shù)胤抗芫痔峁┑牡盅旱怯浶畔?，提高房貸客戶貸款審批效率；信用卡部門可獲取相關(guān)部門提供的如客戶水電繳費(fèi)情況等社會(huì)征信信息，對(duì)客戶信用卡審批進(jìn)行更加準(zhǔn)確的研判。

當(dāng)然，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立外部數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理機(jī)制，對(duì)外部數(shù)據(jù)的采購(gòu)、接入、存儲(chǔ)、使用等環(huán)節(jié)進(jìn)行統(tǒng)一管理，建立外部數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，保證外部數(shù)據(jù)應(yīng)用全流程合法合規(guī)，做好內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合，充分挖掘外部數(shù)據(jù)價(jià)值，為全行數(shù)字力建設(shè)添磚加瓦。

四、數(shù)字力建設(shè)的實(shí)踐建議

（一）高層高度重視

數(shù)字力建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期工程，需要循序漸進(jìn)，不論商業(yè)銀行的規(guī)模大小，都不可能一蹴而就。商業(yè)銀行管理層應(yīng)把數(shù)字力建設(shè)作為一項(xiàng)全行戰(zhàn)略性工程，并要求牽頭部門制定工作制度及方案，對(duì)于需要全行統(tǒng)籌安排的重點(diǎn)項(xiàng)目，需要高層下達(dá)明確指令，確保各級(jí)機(jī)構(gòu)能打破條線的界限，充分貫徹落實(shí)全行戰(zhàn)略。同時(shí)，管理層也要持續(xù)做好數(shù)字力建設(shè)的督導(dǎo)工作，定期召開(kāi)會(huì)議，聽(tīng)取各條線意見(jiàn)，動(dòng)態(tài)制定下一步工作方案，使數(shù)字力建設(shè)工作長(zhǎng)期保持在高水平。

（二）實(shí)現(xiàn)“業(yè)數(shù)”聯(lián)動(dòng)

在商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)的過(guò)程中，數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為關(guān)鍵的生產(chǎn)要素，參與了整個(gè)建設(shè)過(guò)程，促進(jìn)了價(jià)值創(chuàng)造。商業(yè)銀行既要運(yùn)用數(shù)據(jù)獲得即時(shí)信息，及時(shí)掌握經(jīng)營(yíng)管理的方方面面，也要在繁多的應(yīng)用場(chǎng)景中運(yùn)用大數(shù)據(jù)滿足各種用戶需求。商業(yè)銀行要形成以數(shù)據(jù)管理部門為牽頭部門，其他相關(guān)部門派出專人積極參與的數(shù)字力建設(shè)工作機(jī)制，金融科技部門要做好技術(shù)支持，業(yè)務(wù)部門之間也要建立橫向的溝通渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的無(wú)縫對(duì)接、閉環(huán)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)“業(yè)數(shù)”聯(lián)動(dòng)。

（三）優(yōu)化用戶體驗(yàn)

用戶是商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)中的另一個(gè)關(guān)鍵要素，從使用行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取機(jī)構(gòu)存款進(jìn)出數(shù)據(jù)的員工到使用手機(jī)銀行客戶端查詢自己上年在哪個(gè)商戶信用卡消費(fèi)最多的客戶，都是所謂的用戶。用戶是相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)不斷完善的動(dòng)力源泉，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)管理中，務(wù)必要重視用戶體驗(yàn)，建立順暢的用戶反饋機(jī)制，及時(shí)收集用戶意見(jiàn)，總結(jié)不足，不斷優(yōu)化相關(guān)系統(tǒng)及管理模式，形成良性循環(huán)。

（四）確保數(shù)據(jù)安全

海量的數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但數(shù)據(jù)量的增多，涉及范圍廣度的增加，也給敏感數(shù)據(jù)的泄露提供了便利。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，各種竊取隱私的手段層出不窮，確保數(shù)據(jù)安全已經(jīng)成為了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理的首要任務(wù)。商業(yè)銀行要建立完善的數(shù)據(jù)安全管理體系，對(duì)數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、使用、傳輸、共享等環(huán)節(jié)都要做到全流程監(jiān)控，對(duì)不同層級(jí)的用戶設(shè)置不同的數(shù)據(jù)訪問(wèn)權(quán)限并建立上級(jí)審批機(jī)制，還可以運(yùn)用隱私計(jì)算模型等先進(jìn)手段規(guī)避敏感數(shù)據(jù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，確保數(shù)據(jù)安全工作萬(wàn)無(wú)一失。