大 數(shù) 據(jù) 技 術 在 商 業(yè) 銀 行 的 應 用 研究

●蘆運莉

當前，數(shù)據(jù)呈幾何級的增長，數(shù)據(jù)規(guī)模之大，更新之快超乎想象，大數(shù)據(jù)蘊含了巨大的商業(yè)價值，目前大數(shù)據(jù)技術被應用在商業(yè)銀行多種場景下。

一、大數(shù)據(jù)技術在商業(yè)銀行的應用場景

（一）精準營銷，定制服務

銀行業(yè)的競爭日益激烈，商業(yè)銀行如果要在競爭中脫穎而出，勢必要積極利用大數(shù)據(jù)技術，擴大電商渠道銷售。利用大數(shù)據(jù)技術，收集客戶內(nèi)外部信息，分析客戶風險偏好，收益率要求、家庭資產(chǎn)狀況、忠誠度、信用狀況，實現(xiàn)對客戶的全方位用戶畫像；通過用戶畫像甄別潛在客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、可能流失用戶，從而針對不同客戶，進行精準營銷，定制服務；針對潛在客戶，加大優(yōu)惠力度，將潛在客戶轉化為現(xiàn)實客戶；針對優(yōu)質(zhì)高凈值客戶，提供一對一VIP 服務，通過提供更優(yōu)質(zhì)服務和更適合優(yōu)質(zhì)客戶的產(chǎn)品留住高凈值客戶；針對可能流失用戶，制定挽留措施，減少客戶流失率。

精準營銷能夠根據(jù)大數(shù)據(jù)分析得出每一位金融客戶的興趣、偏好、購買能力，并據(jù)此做出預測和判斷，根據(jù)每一位客戶的評分向顧客推薦適合客戶特點的金融服務及產(chǎn)品，以保障推薦產(chǎn)品其財力能夠承受，并且能夠滿足其風險偏好。

（二）信貸管理方面

中小企業(yè)一直以來面臨融資難的問題，這不僅僅是因為中小企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定，風險較大，更重要的原因是信息不對稱，一些經(jīng)營業(yè)績好的中小企業(yè)往往因為缺少抵押物，也無法順利獲得貸款。商業(yè)銀行為了開辟新的市場，在競爭中處于優(yōu)勢地位，借助大數(shù)據(jù)技術不斷開發(fā)小微貸款業(yè)務，為銀行帶來更多的經(jīng)濟效益。在貸前環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)收集用戶征信信息，從資產(chǎn)、守約記錄、行為積累，人脈關系多維度評價客戶信用狀況，很多銀行能夠?qū)崿F(xiàn)在線審批，能實現(xiàn)在線分秒放貸，根據(jù)不同客戶的信用狀況，能夠千人千面，實現(xiàn)差異化定價。貸中環(huán)節(jié)，根據(jù)客戶還款記錄，還款行為特征和違約情況，實時識別異常客戶；貸后環(huán)節(jié)，建立相關預測模型，建立流失客戶預警，制定挽留政策；同時篩選違約客戶，進行及時催收，減少呆賬損失。利用大數(shù)據(jù)技術對貸款業(yè)務進行貸前、貸中、貸后管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，實現(xiàn)銀行的積極轉型，提高小微信貸市場的占有率。

（三）風險管理方面

1.利用大數(shù)據(jù)進行客戶風險管理。風險管理是銀行的生命線，很多銀行通過外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)相結合，建立風險控制模型，將企業(yè)和個人風險進行量化分析，做出合理決策。企業(yè)外部數(shù)據(jù)的來源包括人民銀行征信信息、銀監(jiān)部門的預警信息、工商部門、司法部門、稅務部門、質(zhì)檢部門、藥監(jiān)部門、法院的訴訟數(shù)據(jù)、強制執(zhí)行數(shù)據(jù)等，結合商業(yè)銀行風控部門的內(nèi)部數(shù)據(jù)，構建了經(jīng)營風險、股權風險、信用風險、財務風險管理等方面的風險預警模型，對客戶風險情況進行綜合評分，從而建立了客戶風險預警系統(tǒng)。根據(jù)風險模型將客戶的風險進行評分，將高風險客戶、黑名單推送至客戶經(jīng)理和相關決策人員，使其能夠及時全面地掌握客戶風險信息。

2.利用大數(shù)據(jù)進行客戶身份識別，助力銀行反洗錢。近年來，洗錢活動日益猖獗，危害越來越大，貪污犯罪、走私販毒、賭博等非法所得都要通過洗錢來合法化，近些年恐怖融資對社會的危害也日益嚴峻；金融監(jiān)管機構的反洗錢合規(guī)標準也日益嚴格；但是客戶身份識別和可疑交易識別一直是反洗錢監(jiān)管工作的難點，國內(nèi)很多銀行收到反洗錢監(jiān)管部門的罰款，隨著大數(shù)據(jù)和人工智能的不斷發(fā)展，金融科技在客戶身份識別和可疑交易識別中發(fā)揮的作用越來越大。大數(shù)據(jù)充分利用支付機構動態(tài)數(shù)據(jù)豐富的特點，通過動態(tài)數(shù)據(jù)挖掘，數(shù)據(jù)處理分析來提高客戶身份識別效率及效果。利用人工智能算法對洗錢賬戶進行分門別類的評分和分類，動態(tài)監(jiān)測，提高客戶識別效率，助力銀行反洗錢。

3.利用大數(shù)據(jù)進行內(nèi)部審計。銀行傳統(tǒng)的審計由于人力資源有限，大多數(shù)是采用抽樣審計的辦法，抽取部分部門部分數(shù)據(jù)進行人工審計，費時費力，效率不高；大數(shù)據(jù)審計能夠避免抽樣審計的以偏概全，避免抽樣審計誤差，能夠?qū)φ麄€銀行各個部門數(shù)據(jù)進行審計。大數(shù)據(jù)審計第一步是數(shù)據(jù)收集，主要通過大數(shù)據(jù)中心進行審計數(shù)據(jù)的收集；第二步主要運用數(shù)據(jù)模型工具對收集的數(shù)據(jù)進行分析；第三步是建立問題臺賬，通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)問題，形成審計報告，完成審計整改。

二、大數(shù)據(jù)技術在商業(yè)銀行應用中存在的問題

1.商業(yè)銀行存在數(shù)據(jù)桎梏。商業(yè)銀行在經(jīng)營運作過程中形成了大量的數(shù)據(jù)，但是沒有進行分類整理，沒有進行挖掘分析，而是塵封在電腦中，沒有為銀行的管理決策者提供決策依據(jù)，沒有將大量的數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉化為企業(yè)的經(jīng)濟資產(chǎn)。

2.商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息孤島。商業(yè)銀行的信息往往是由不同職能部門、業(yè)務部門收集的，不同部門使用的是不同系統(tǒng)，數(shù)據(jù)的格式、標準不一樣，數(shù)據(jù)的共享性差，商業(yè)銀行之間、各支行之間由于競爭關系，不愿將信息與其他有競爭關系的部門分享。銀行獲取外部信息更加困難，由于存在商業(yè)機密、數(shù)據(jù)保密要求等等原因，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴重，難以實現(xiàn)數(shù)據(jù)大范圍共享。

3.數(shù)據(jù)隱私安全問題。數(shù)據(jù)的使用必須要取得數(shù)據(jù)所有者的許可，否則會侵犯數(shù)據(jù)所有者的隱私和權益，甚至會觸碰法律的底線，影響銀行的商業(yè)聲譽。目前數(shù)據(jù)確權問題一直影響我國數(shù)據(jù)的合法流動，導致數(shù)據(jù)流動不暢。

4.大數(shù)據(jù)處理能力欠缺或處理成本高昂。2020 年全球大數(shù)據(jù)儲量達到52ZB，銀行大數(shù)據(jù)的規(guī)模非常之大，更新速度非?？?，數(shù)據(jù)之中蘊含了巨大的商業(yè)價值，但是銀行目前缺少適合的存儲設施和處理龐大數(shù)據(jù)的服務器，大數(shù)據(jù)處理的算法也不夠先進，如果要存儲大量的數(shù)據(jù)和快速地處理分析相關數(shù)據(jù)，需要龐大的服務器，這需要各家銀行大量資金的投入，數(shù)據(jù)存儲和處理成本都比較高昂，單個銀行負擔較重。

三、大數(shù)據(jù)技術在商業(yè)銀行的應用建議

大數(shù)據(jù)技術創(chuàng)新金融行業(yè)的變革，以大數(shù)據(jù)為核心的新一代金融科技正在改變商業(yè)銀行的運營模式和盈利模式。商業(yè)銀行也要不斷地進行調(diào)整來適應大數(shù)據(jù)技術的變革，商業(yè)銀行要不斷改革創(chuàng)新，通過轉型升級以適應新時代互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的發(fā)展要求，將大數(shù)據(jù)技術合理地用于商業(yè)銀行，可以不斷促進銀行業(yè)的創(chuàng)新，銀行只有不斷地技術創(chuàng)新，才能在競爭中立于不敗之地。

（一）充分挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)

銀行多年經(jīng)營積累了大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的價值只挖掘了很小的一部分，還有很多價值尚未發(fā)揮。我們應該充分利用內(nèi)部數(shù)據(jù)，打造銀行自身的大數(shù)據(jù)處理中心，對數(shù)據(jù)進行采集、處理、深入挖掘分析、并且將數(shù)據(jù)可視化，利用對數(shù)據(jù)的分析挖掘，進行客戶風險管理、信貸管理、精準營銷，為領導者決策提供依據(jù)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的價值，打破數(shù)據(jù)桎梏。

商業(yè)銀行在充分挖掘部門內(nèi)部數(shù)據(jù)的同時，還要加強不同部門之間的溝通，不斷加強各部門之間數(shù)據(jù)的共享和傳遞，統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式，整體謀劃，通過區(qū)塊鏈技術，給予適當?shù)氖跈?，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，又保護了各部門的利益，從而打破信息孤島，實現(xiàn)信息價值共享。

（二）銀行依托手機銀行自建電商平臺獲取數(shù)據(jù)

各家銀行手機銀行業(yè)務越來越普及，擁有很好的客戶基礎，客戶群龐大，銀行應該依托手機銀行開發(fā)電商模塊，如建行的善融商務，郵儲銀行的郵儲食堂，利用手機銀行入口吸引客戶在平臺購買商品，獲取客戶的消費習慣、工作性質(zhì)、購物習慣、家庭狀況等信息，充分判斷客戶群體的違約概率及損失區(qū)間分布情況，針對不同風險等級客戶給予不同的純信用貸款額度。截至2020 年末，微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模高達3464.30 億元，同比增長18.95%；資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2020 年末，微眾銀行不良貸款率為1.2%，較2019 年末下降0.04 個百分點；撥備覆蓋率431.26%，比2019 年末下降數(shù)10 個百分點，微眾銀行之所以能夠取得如此驕人的業(yè)績，源于微眾銀行與傳統(tǒng)銀行對客戶的信用評價不同，傳統(tǒng)銀行對客戶的信用評價主要來源于歷史的財務數(shù)字，而微眾銀行主要依托微信、QQ 軟件將朋友圈信息、音頻、視頻、圖片、地理位置等互聯(lián)網(wǎng)信息，通過這些信息判斷客戶職業(yè)、收入、信用狀況等，互聯(lián)網(wǎng)社交信息更加真實、客觀。

（三）合理引入外部數(shù)據(jù)

不論是客戶風險管理、信貸管理、精準營銷都離不開大量外部數(shù)據(jù)強有力的支撐。銀行引入外部數(shù)據(jù)，可以從工商部門、稅務部門、法院、藥監(jiān)部門還有電商平臺引入相關數(shù)據(jù)，要設定數(shù)據(jù)引入的原則，并持之以恒的堅守。

首先，要注意合法合規(guī)。合法合規(guī)原則是引入外部數(shù)據(jù)的首要原則。商業(yè)銀行大多數(shù)是國有控股企業(yè)，正是由于這個背景，商業(yè)銀行除了要關注自身盈利，還要注重社會效益，要在所有企業(yè)中起到示范帶頭作用，所以商業(yè)銀行一定要遵守國家相關法律法規(guī)。其次，要保證數(shù)據(jù)來源的穩(wěn)定性。一是要保證數(shù)據(jù)來源的穩(wěn)定性；二是要保證數(shù)據(jù)規(guī)格的穩(wěn)定性。第三，要保證數(shù)據(jù)來源盡量是一手數(shù)據(jù)，避免在不斷的加工過程中失真，影響數(shù)據(jù)的可靠性。數(shù)據(jù)交易的時候，應該盡可能搜集第一手的數(shù)據(jù)源，因為第一手數(shù)據(jù)源數(shù)據(jù)流動環(huán)節(jié)少。第四，保證數(shù)據(jù)的預見性。要有預見性思維，不能坐等相關部門提出要求，而是部門主動要挖掘數(shù)據(jù)需求，保證業(yè)務部門及時獲得有效數(shù)據(jù)。最后要保證數(shù)據(jù)的可驗證性，也就是有其他來源數(shù)據(jù)驗證引入數(shù)據(jù)的真實性和可靠性。

（四）銀行合作共建大數(shù)據(jù)分析平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

要使大數(shù)據(jù)分析結果準確可靠的前提是數(shù)據(jù)來源及時、準確和完整。目前商業(yè)銀行數(shù)據(jù)來源有一定的局限性，數(shù)據(jù)主要來源于存貸款業(yè)務以及其他業(yè)務收集的客戶信息，主要是內(nèi)部獲取，外部獲取信息的渠道很少，難以對客戶的交易行為、偏好等進行精準分析。如果每家銀行建設各自的大數(shù)據(jù)分析平臺，成本高、耗時長、效率低，數(shù)據(jù)來源少，所以銀行合作共建大數(shù)據(jù)分析平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提高銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量，加強金融服務非常重要。

(五)做好數(shù)據(jù)交易的基礎工作

1.要保證數(shù)據(jù)的合法性。銀行對外部來源數(shù)據(jù)應進行分類評估，建立數(shù)據(jù)來源的黑名單和白名單。對數(shù)據(jù)不合法來源納入黑名單，對合法數(shù)據(jù)來源納入白名單，并且適時更新，持續(xù)跟蹤評估。同時要與其他金融機構共享數(shù)據(jù)來源信息，及時掌握數(shù)據(jù)來源的合法性。

2.要保證數(shù)據(jù)來源的穩(wěn)定性。首先要與數(shù)據(jù)的供應商簽訂合同，保證數(shù)據(jù)能夠及時更新，同時也要設定違約處罰措施，強化約束機制。其次要對數(shù)據(jù)的標準、規(guī)格加以確定，保證數(shù)據(jù)來源的可用性，避免花錢買了數(shù)據(jù)，但是不符合相應要求，給銀行造成不必要的負擔。同時要制定數(shù)據(jù)來源中斷的應急措施，避免相關業(yè)務部門無法獲取數(shù)據(jù)，給銀行造成損失。

3.盡量保證數(shù)據(jù)是第一手數(shù)據(jù)，開展調(diào)研數(shù)據(jù)，掌握第一手數(shù)據(jù)的來源，登記分類，如果沒有辦法獲得一手數(shù)據(jù)，要追蹤數(shù)據(jù)的來源，確保數(shù)據(jù)的真實性。

4.銀行在引入數(shù)據(jù)時要有預見性，根據(jù)行業(yè)發(fā)展前景和方向，預測數(shù)據(jù)需求情況，引入數(shù)據(jù)需要一定的時間，要確保引入的數(shù)據(jù)對于銀行經(jīng)營分析切實可用，避免數(shù)據(jù)還未進行處理，已經(jīng)失去時效性，失去研究價值。另外要有預見性的數(shù)據(jù)采購計劃，建立合理的預算，避免出現(xiàn)遇到優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)源卻無經(jīng)費采購，失去良好的投資機會。

5.建立數(shù)據(jù)驗證機制。首先要有一套標準化的驗證流程，明確在什么環(huán)境進行驗證，驗證各方的責任。其次要建立驗證標準，明確數(shù)據(jù)驗證的樣本量、數(shù)據(jù)加密標準、樣本匹配標準等。再次要有適合的數(shù)據(jù)驗收標準。通過完善的制度保障數(shù)據(jù)的合規(guī)性，保護數(shù)據(jù)所有人的隱私。