數(shù)字化時(shí)代供應(yīng)鏈金融需進(jìn)行新探索

●毛競(jìng)遠(yuǎn)

一、前言

在新時(shí)期發(fā)展背景下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步推動(dòng)了科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與提升，數(shù)字化技術(shù)正是在新時(shí)期發(fā)展背景下，被廣泛應(yīng)用在社會(huì)各行業(yè)當(dāng)中的新興技術(shù)。所以可以說(shuō)我們當(dāng)前所處的時(shí)代是數(shù)字化時(shí)代，在這一背景下傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融發(fā)展需要作出深刻改變，這樣才能夠更好地適應(yīng)新時(shí)期發(fā)展背景下市場(chǎng)所提出的更高要求，使供應(yīng)鏈金融本身的各項(xiàng)功能得到更好地發(fā)揮，推動(dòng)整個(gè)當(dāng)前金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展與整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

二、供應(yīng)鏈金融

1.含義。供應(yīng)鏈金融是一種新型的融資模式和產(chǎn)業(yè)組織模式，對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展具有非常重要的作用和意義。供應(yīng)鏈金融模式推行的過(guò)程中可以使買方降低13%的運(yùn)營(yíng)成本以及賣方14%的運(yùn)營(yíng)成本，正是在這一背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中為了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行支持，尤其是對(duì)于一些實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的小微企業(yè)提供扶持，相繼推出了非常多的供應(yīng)鏈金融發(fā)展創(chuàng)新政策。2020 年9 月18 日，中國(guó)銀行等八部門聯(lián)合制定了《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見》（以下簡(jiǎn)稱“意見”）。在該《意見》當(dāng)中，準(zhǔn)確對(duì)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵以及發(fā)展方向和供應(yīng)鏈金融在發(fā)展過(guò)程中需要進(jìn)行的創(chuàng)新進(jìn)行了論述，而且強(qiáng)調(diào)了供應(yīng)鏈金融配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和政策支持體系完善的重要性，同時(shí)也提出了要重點(diǎn)防范供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)供應(yīng)鏈金融加強(qiáng)監(jiān)管約束。所以在該意見指導(dǎo)下，我國(guó)供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)健康發(fā)展以及市場(chǎng)繁榮都具有了正確引導(dǎo)，基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)和人工智能等相關(guān)技術(shù)，我國(guó)傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融擁有了新的發(fā)展動(dòng)力。

2.類別。一是傳統(tǒng)運(yùn)行模式。其主要是依據(jù)核心企業(yè)的基礎(chǔ)運(yùn)行情況做好信息的信用傳遞工作，由企業(yè)內(nèi)外部金融機(jī)構(gòu)做好資源支持和處理。二是大數(shù)據(jù)拓展模式。其主要是由核心企業(yè)以及擁有產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)主體以及金融組織機(jī)構(gòu)做好創(chuàng)新和協(xié)調(diào)工作，例如，B2B電商平臺(tái)、B2C 電商平臺(tái)、ERP 系統(tǒng)等等。三是新技術(shù)融合的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。該種平臺(tái)是一種運(yùn)用新技術(shù)的完善性平臺(tái)，主要是將人工智能技術(shù)融入于供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)的多環(huán)節(jié)中，實(shí)現(xiàn)企業(yè)管控的智能化，實(shí)現(xiàn)上下游之間的數(shù)據(jù)信息掌控。

三、供應(yīng)鏈金融服務(wù)主體的多元化發(fā)展

在我國(guó)過(guò)去的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行是供應(yīng)鏈金融的最主要服務(wù)主體，但是隨著經(jīng)濟(jì)改革以及產(chǎn)融結(jié)合不斷深化，一些大型企業(yè)集團(tuán)依托財(cái)務(wù)公司，或者是以自身為基礎(chǔ)建立支付甚至是產(chǎn)業(yè)銀行等擁有產(chǎn)業(yè)背景的金融機(jī)構(gòu)，正逐漸成為當(dāng)前供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)當(dāng)中的主體。而且對(duì)于一些科技企業(yè)來(lái)講，在自身發(fā)展過(guò)程中，將金融科技在供應(yīng)鏈管理以及倉(cāng)儲(chǔ)管理和物流管理工作當(dāng)中進(jìn)行了深度融合應(yīng)用，以大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)為基礎(chǔ)，使供應(yīng)鏈金融的決策以及運(yùn)營(yíng)效率都得到了提升。所以對(duì)于當(dāng)前的供應(yīng)鏈金融發(fā)展來(lái)講，金融服務(wù)主體呈現(xiàn)出商業(yè)銀行以及產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和科技企業(yè)三足鼎立的態(tài)勢(shì)。這三類服務(wù)主體在供應(yīng)鏈金融服務(wù)工作當(dāng)中發(fā)揮著資金以及產(chǎn)業(yè)和科技優(yōu)勢(shì)，這也是三類服務(wù)主體的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，所以所提供的供應(yīng)鏈金融服務(wù)風(fēng)格迥異。

這三類不同的供應(yīng)鏈金融服務(wù)主體，因?yàn)閾碛兄髯缘膬?yōu)勢(shì)以及劣勢(shì)，所以在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)當(dāng)中形成了共生共融的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中既會(huì)爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，也會(huì)在特定的場(chǎng)景下共同服務(wù)于某一供應(yīng)鏈客戶形成合作關(guān)系。對(duì)于供應(yīng)鏈金融來(lái)講，最重要的支點(diǎn)就是資金和風(fēng)控以及用戶場(chǎng)景和技術(shù)與運(yùn)營(yíng)，而商業(yè)銀行以及產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和科技企業(yè)正擁有這三類核心特征，所以在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，三類不同的供應(yīng)鏈金融服務(wù)主體，各自發(fā)揮著自身的優(yōu)勢(shì)，并且在這一基礎(chǔ)之上進(jìn)行深度合作，推動(dòng)了供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)的良性循環(huán)。

四、線上化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)

在數(shù)字化時(shí)代背景下，供應(yīng)鏈金融服務(wù)的渠道由傳統(tǒng)的線下逐漸轉(zhuǎn)變成現(xiàn)如今的線上服務(wù)渠道，能夠以更低的成本提供更加便捷以及更加全面和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。因?yàn)楣?yīng)鏈金融擁有小額以及高頻和碎片化的特點(diǎn)，所以在提供金融服務(wù)的時(shí)候支出成本比較高，又因?yàn)榉?wù)對(duì)象大多數(shù)是一些小微企業(yè)，所以供應(yīng)鏈金融本身的風(fēng)險(xiǎn)性比較高，在過(guò)去的線下供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)成本和收益之間的平衡很難處理。而且因?yàn)楣?yīng)鏈服務(wù)對(duì)象本身處于不同的地區(qū)，所以核心企業(yè)在對(duì)這些對(duì)象提供金融服務(wù)的時(shí)候，出于對(duì)品質(zhì)的考慮，會(huì)要求統(tǒng)一規(guī)格以及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。所以在這種情況下，供應(yīng)鏈金融服務(wù)渠道仍然局限于線下的話，那么自身的商業(yè)價(jià)值和市場(chǎng)規(guī)模會(huì)受到極大程度的影響。

在時(shí)代不斷進(jìn)步與發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及商業(yè)銀行的電子銀行渠道快速普及與發(fā)展，所以這也給供應(yīng)鏈金融線上化渠道開設(shè)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在《意見》當(dāng)中明確指出探索提升供應(yīng)鏈融資結(jié)算現(xiàn)場(chǎng)化和數(shù)字化水平，所以在供應(yīng)鏈金融服務(wù)過(guò)程中，全面轉(zhuǎn)變線上化渠道是《意見》明確要求的。在轉(zhuǎn)變線上化服務(wù)渠道的過(guò)程中，供應(yīng)鏈金融服務(wù)的內(nèi)容以及覆蓋范圍會(huì)變得更廣，而且從最前端的線上開戶開始，一直到后續(xù)的提交、受理授信申請(qǐng)材料和貸款審批放款和催款以及預(yù)警等多個(gè)環(huán)節(jié)都可以在線上來(lái)完成。但是如果出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控和監(jiān)督來(lái)看，在供應(yīng)鏈金融服務(wù)渠道線上化轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，某一些節(jié)點(diǎn)不能夠完全實(shí)現(xiàn)線上化。

五、生態(tài)化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式

在供應(yīng)鏈金融線上化快速發(fā)展過(guò)程中，金融和產(chǎn)業(yè)的融合變得越來(lái)越深入，而且最主要的一個(gè)特點(diǎn)就是資源的跨界整合趨勢(shì)越來(lái)越明顯。因?yàn)榻鹑诳萍急粡V泛應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融服務(wù)工作當(dāng)中，所以供應(yīng)鏈的各參與方都能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行跨界連接，從而使得供應(yīng)鏈金融的服務(wù)能夠涵蓋交易以及物流和政務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)。近些年來(lái)興起的開放銀行理念和技術(shù)不斷發(fā)展，也使得供應(yīng)鏈金融的開放和融合擁有了更穩(wěn)定的基礎(chǔ)，這種轉(zhuǎn)變與融合發(fā)展就是供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式生態(tài)化轉(zhuǎn)變的過(guò)程。在供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式生態(tài)化轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，最主要的就是對(duì)客戶的需求進(jìn)行深入的了解，然后在此基礎(chǔ)之上依托賣方整合理念和金融科技，再通過(guò)線上化的云服務(wù)平臺(tái)構(gòu)建相應(yīng)的場(chǎng)景并嵌入，然后再輸出不同的交易場(chǎng)景，使金融機(jī)構(gòu)和其他的服務(wù)要素都能夠在當(dāng)中得以體現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)沒有邊界更加高效的跨界服務(wù)。對(duì)于不同的金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，在發(fā)展過(guò)程中自身的發(fā)展戰(zhàn)略及客戶定位和風(fēng)險(xiǎn)偏好等都大不相同，所以在供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行生態(tài)化服務(wù)模式實(shí)施的過(guò)程中，能夠形成更加多層次的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，這樣才能夠使大范圍的供應(yīng)鏈生態(tài)參與方為更多的用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。對(duì)于供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)來(lái)講，運(yùn)營(yíng)者需要建立客戶數(shù)據(jù)和服務(wù)利益共享分配的機(jī)制，同時(shí)還需要搭建更好的共享服務(wù)的流程和系統(tǒng)，推動(dòng)多方參與。

生態(tài)化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，需要構(gòu)建供應(yīng)鏈金融生態(tài)，在此過(guò)程中主要包括如下幾個(gè)方面。一是應(yīng)當(dāng)對(duì)供應(yīng)鏈生態(tài)金融參與方進(jìn)行仔細(xì)甄別，銀行本身可以根據(jù)自身的市場(chǎng)定位和金融話語(yǔ)權(quán)，選擇合適的物流以及數(shù)據(jù)和電商等多個(gè)方面的合作伙伴，并形成合作伙伴聯(lián)盟。二是需要對(duì)各參與方的專業(yè)能力進(jìn)行全面整合，然后構(gòu)建開放式的連接賦能平臺(tái)是各方所擁有的專業(yè)能力，能夠共同參與到供應(yīng)鏈金融服務(wù)生態(tài)化建設(shè)工作當(dāng)中。三是需要對(duì)各參與方加強(qiáng)管理并進(jìn)行統(tǒng)一的身份認(rèn)證以及數(shù)據(jù)共享和利潤(rùn)分配。

六、供應(yīng)鏈金融風(fēng)控模式數(shù)據(jù)化

供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系的構(gòu)建，在當(dāng)前時(shí)代背景下已經(jīng)擁有了比較成熟的基礎(chǔ)條件。首先，是現(xiàn)如今的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)已經(jīng)非常完善，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)興起和發(fā)展的過(guò)程中，交易行為線上化的趨勢(shì)非常明顯，所以供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)的獲取成本變得越來(lái)越低，同時(shí)可信度卻越來(lái)越高，所以在進(jìn)行風(fēng)控體系構(gòu)建的過(guò)程中，所需數(shù)據(jù)變得更加實(shí)時(shí)而且精準(zhǔn)。其次，主要是數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的越來(lái)越成熟，無(wú)論是數(shù)據(jù)的獲取還是數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)以及數(shù)據(jù)的處理分析，都得到了現(xiàn)如今云計(jì)算以及人工AI 技術(shù)的支持，所以在很大程度上已經(jīng)代替了過(guò)去專家決策和進(jìn)行分析的過(guò)程。再次，就是商業(yè)銀行的內(nèi)部信息系統(tǒng)構(gòu)建變得越來(lái)越完善，在商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，核心的業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及信貸系統(tǒng)和供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)等相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)都已經(jīng)搭建完畢，甚至是有許多銀行已經(jīng)開發(fā)出了大數(shù)據(jù)和人工智能平臺(tái)，使得銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)變得越來(lái)越完善和越來(lái)越高效。

七、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于現(xiàn)如今的供應(yīng)鏈金融發(fā)展來(lái)講，在新時(shí)期發(fā)展背景下，既面臨著挑戰(zhàn)，同時(shí)也收獲了機(jī)遇。所以供應(yīng)鏈金融應(yīng)當(dāng)深刻認(rèn)識(shí)到數(shù)字化時(shí)代背景下所帶來(lái)的機(jī)遇，然后抓住機(jī)遇對(duì)自身發(fā)展進(jìn)行全方位的改革與創(chuàng)新。在供應(yīng)鏈金融服務(wù)工作當(dāng)中，商業(yè)銀行以及產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和科技企業(yè)，需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，并且對(duì)先進(jìn)數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行全方位應(yīng)用，構(gòu)建更加完善的管理系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫(kù)，從而使供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式能夠?qū)崿F(xiàn)真正轉(zhuǎn)變。