“活體貸”助推“三農”調查
——以長嶺縣農聯(lián)社肉牛“活體貸”為例

張赤旗 劉 敏 胡國有

（中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

一、基本情況

為了破解農戶抵押貸款難的實際問題，松原市于2020年8月開始破冰，各金融機構逐步嘗試“活體貸”業(yè)務，由于同業(yè)競爭及運營難度較大，目前，轄區(qū)僅農業(yè)銀行和農聯(lián)社開辦此項業(yè)務較多。近兩年來，長嶺聯(lián)社始終堅持服務“三農”的辦社宗旨，積極扶植培育肉?！盎铙w貸”向好發(fā)展，全力支持縣域經濟，助推鄉(xiāng)村振興，幫助農民發(fā)家致富，較好的發(fā)揮了應有職能，特別是在金融支持肉牛產業(yè)發(fā)展方面取得了一定成效。

（一）肉牛養(yǎng)殖貸款投放情況

金融支持鄉(xiāng)村肉牛產業(yè)情況：2021年末，長嶺聯(lián)社各項貸款余額為44.97億元，因改制商行年末進行不良資產處置，較年初下降3.07億元，但農戶信貸規(guī)模呈上漲趨勢。農戶貸款余額為7.32億元，較年初增長1.66億元。其中，肉牛貸款余額為2.28億元，較年初增長0.26億元，支持養(yǎng)牛戶1,815戶。

2022年，根據(jù)省政府和省聯(lián)社經濟“開門紅”的具體要求，結合“秸稈變肉”千萬頭肉牛工程的指導精神，長嶺聯(lián)社繼續(xù)深挖農村市場，不斷提升信貸支持力度，加強對肉牛產業(yè)的扶持，擴大“活體抵押貸款”受益面。截至1月末，通過活體抵押方式累計發(fā)放信貸資金281戶，金額8,735萬元，較上年末增加50戶，增加2,504萬元，累計支持養(yǎng)殖牛戶281戶，抵押牛肉約5,850頭①。

（二）主要做法

1.高度重視，明確方向。按照金融支持肉牛產業(yè)要求，及時成立項目專題小組，結合肉牛產業(yè)的市場發(fā)展實際，研發(fā)制定符合本地特色的信貸產品與相關制度，奠定營銷基礎及信貸投放方向。

2.積極對接，增強擴面。前期結合摸底下發(fā)名單，按照客戶區(qū)域性進行網(wǎng)格式營銷對接。第一時間與客戶取得聯(lián)系，掌握客戶第一手信息資料，積極走訪名單以外的養(yǎng)殖戶及合作社，把握肉牛產業(yè)客戶的分布，充分了解養(yǎng)殖戶的金融需求，確保信貸資金及時的注入。

3.穩(wěn)步推進，完善服務。有效分解落實營銷任務，充分利用“活動月”強化宣傳“肉牛活體抵押貸款”產品特色，讓政策入腦入心，并加強信貸資金的投放。結合宣傳與實際受益，改善客戶融資“盲目投醫(yī)”和“亂投醫(yī)”現(xiàn)象，抓實金融助推舉措，助力金融服務“最后一公里”。

4.強化合作，協(xié)調協(xié)作。積極與政府相關部門進行溝通協(xié)調，打通信貸工作中的難點問題，確保信貸資金的迅速落地。同時與保險部門進行合作推進，確保養(yǎng)殖戶在辦理貸款過程中無堵點盲點，形成綠色通道，提高便利性。

（三）多措并舉，強化服務

1.多形式提高授信，滿足養(yǎng)殖融資需求。針對農村市場缺少有效抵押的情況，運用綜合授信形式，拓寬養(yǎng)殖戶融資渠道，提升融資授信額度。采取“擔保+保證+保險”的形式進行客戶評價與授信，盡可能有效的滿足養(yǎng)殖所需信貸資金。

2.推行減費讓利，實現(xiàn)普惠金融。一方面減少融資支出。結合自身經營成本狀況，堅持低收益、惠客戶的原則，進一步降低貸款利率，同時，積極與吉林省農擔公司協(xié)調對接，推出“吉農擔—陽光貸”貸款產品，通過“優(yōu)惠利率+省農擔貼息”一降一貼的方式，進一步降低了客戶融資成本支出；另一方面降低融資成本。為有效提升服務力度，加大投放速度，降低養(yǎng)殖戶融資成本。聯(lián)社主動承擔除政府補貼的保險費用外的100元保險費。

3.關注主體發(fā)展，提升風控能力。一方面為有效促進肉牛產業(yè)發(fā)展，強化對養(yǎng)殖大戶和新型農業(yè)主體的扶持，設定專業(yè)部門精準對接與服務。開展“村銀”共建活動，扶持黨支部領辦合作社發(fā)展，為合作社范圍內的成員提供信貸資金支持，壯大實體養(yǎng)殖規(guī)模與能力，激發(fā)養(yǎng)殖熱情；另一方面引入第三方監(jiān)管，提升風控能力建設。解決活體監(jiān)管難的問題，進而規(guī)范養(yǎng)殖戶的經營行為和意識。對規(guī)模較大的養(yǎng)殖戶，通過第三方監(jiān)管實現(xiàn)活體抵押的日常監(jiān)管，強化貸后對肉牛的監(jiān)測。

4.下放審批權限，提升投放速度。在風險可控前提下，壓實貸款投放主體責任，明晰貸款流程崗位職責。通過下放部分審查審批權限，加快貸款投放速度、提升“活體抵押”貸款占比，強力支持肉牛產業(yè)發(fā)展。

（四）2022年投放計劃

2022年，側重營銷肉牛養(yǎng)殖在20頭以下或計劃養(yǎng)殖的養(yǎng)殖散戶貸款。堅持散戶、小戶、大戶一起抓的標準，形成多頭營銷，全面支持的金融服務理念，鞏固擴大金融支持肉牛產業(yè)成果。在2021年支持肉牛產業(yè)的基礎上，計劃2022年投入8,000萬元信貸資金支持縣域肉牛產業(yè)發(fā)展。

三、存在問題

（一）“活體貸”受到美麗鄉(xiāng)村建設的制約

實地調研中我們發(fā)現(xiàn)，黨的十六屆五中全會提出了“要統(tǒng)籌推進城鄉(xiāng)發(fā)展，推進社會主義新農村建設”總體要求，為此，一些縣市制定了自身的《建設“中國美麗鄉(xiāng)村”行動綱要》，其中對環(huán)境衛(wèi)生工作提出了相關的更高要求，目前農村實行城鄉(xiāng)一體化，建設美麗鄉(xiāng)村，對環(huán)境考核標準逐年提升，而金融支持鄉(xiāng)村肉牛產業(yè)的不斷擴張，勢必會對周邊環(huán)境衛(wèi)生產生較大影響，村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣一級因顧忌環(huán)境衛(wèi)生考核不達標，考慮會對自身考核不利，進而控制養(yǎng)殖戶擴大生產，限制了肉牛的發(fā)展，出現(xiàn)“產”與“度”的矛盾。受此影響，金融幫扶也受到了一定程度的制約。

（二）集約化發(fā)展受到制約

由于目前部分縣市肉牛養(yǎng)殖戶為分散養(yǎng)殖，家庭化養(yǎng)殖居多，農莊類大規(guī)模養(yǎng)殖在縣域相對較少，以星星點點散養(yǎng)為主導，加之草場面積達不到規(guī)?；B(yǎng)殖標準，肉牛養(yǎng)殖整體規(guī)模均不大，農戶資金需求并不十分迫切，進而對“活體貸”有效需求不足，導致金融機構在供求幫扶過程中不能達到預期效果。

（三）受風險管控難度大的制約

一是農戶擔憂畜牧疾病及日常管理風險無法防控，受國內外畜牧流行病及畜牧養(yǎng)殖經驗的缺乏等困擾，部分農戶思想仍然比較保守陳舊，較小或零散養(yǎng)殖仍是常態(tài)，對于參與“活體貸”的積極性并不高；二是由于操作運營難度及金融風險較大，擔憂資產受損，效益滑坡，金融機構參與度不高。

（四）受到疫情的制約

當前，全球疫情仍在蔓延，我國不同程度受到疫情影響，近期吉林省受其影響較大，一定程度上制約了經濟發(fā)展。近兩年來，雖然基層央行不斷引導金融機構優(yōu)化業(yè)務模式，在合理范圍內增加活體資產可貸額度，更好保障養(yǎng)殖戶融資需求，但疫情仍然對肉牛養(yǎng)殖產生一定影響，在飼料采購、疾病防疫、外出售賣等方面受到制約，資金供求受限，在一定程度上影響了養(yǎng)殖戶的積極性，對肉牛養(yǎng)殖戶和金融機構的收益與發(fā)展均會產生一定影響。

四、破解策略

（一）讓“活體貸”成為促進美麗鄉(xiāng)村建設的重要一環(huán)

農村環(huán)境整治是社會主義新農村建設的重要內容，事關“三農”的可持續(xù)發(fā)展，也關系到農民的利益及和諧穩(wěn)定。一是要提高認識，強化協(xié)作。各級政府、金融部門既要認識到搞好環(huán)境衛(wèi)生是促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需要，也要認識到逐步理順機制，加強協(xié)調，才能真正形成幫扶合力，解決發(fā)展與環(huán)境矛盾的問題，兩手抓兩手都要硬，不能因噎廢食；二是要堅持管而不死的原則。在加強屬地管理、群眾監(jiān)督的基礎上，要千方百計的為養(yǎng)殖戶辦實事辦好事，在養(yǎng)殖場場地合理設置、環(huán)境保護設施建設、污水排放管理等方面，金融部門要加大指導和信貸幫扶力度，多方謀劃，切實破解管理落實上的難點。

（二）強化助推特色之路拓展

金融部門要依靠區(qū)域實際特點，支持發(fā)展農村支柱產業(yè)，促進農民增收，振興農村經濟發(fā)展，相關部門要協(xié)助農戶進一步探索有助于自身發(fā)展的品牌特色之路，不斷研究制定肉牛養(yǎng)殖長效機制，設立自身的長遠規(guī)劃目標，助推合并零散養(yǎng)殖戶，完善退耕還林還草機制，建立規(guī)?；B(yǎng)殖農場，強化現(xiàn)代化規(guī)模養(yǎng)殖，促進養(yǎng)殖規(guī)模進一步擴大，推動科學養(yǎng)殖實力進一步增強，推動“一村一品”、“一縣一品”，實現(xiàn)“一戶一增收”的良好愿景。

（三）強化推廣宣傳，激勵金融機構全面參與

地方政府部門和金融機構要形成合力，深挖潛力，加大對“活體貸”宣傳推廣力度，調動農戶參與的積極性；基層央行要深入做好活體抵押貸款推廣工作，積極協(xié)助金融機構拓展農業(yè)農村抵押物的范圍，充分發(fā)揮央行再貸款政策工具的有效運用，強化窗口指導，激勵促進各金融機構加大對“活體貸”的參與及投放力度。

（四）未雨綢繆，提升金融服務水平

疫情反復蔓延，金融機構要立足于“三農”可持續(xù)發(fā)展需要，不斷強化預警機制，聚焦肉牛養(yǎng)殖戶和企業(yè)應對疫情的融資需求變化，在肉牛飼料、出售、相關醫(yī)藥儲備等必需品采購方面提供資金，精準續(xù)貸，加快信貸投放節(jié)奏，幫助肉牛養(yǎng)殖戶和企業(yè)復工復產，同時，不斷開發(fā)專屬的信貸產品，推動提質擴容，提升服務的可擴展性和便利性，確保整體信貸增長不受疫情沖擊。