金融科技生態(tài)下銀行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管

董子暉

（桂林電子科技大學(xué)，廣西桂林 541004）

一、引言

伴隨著現(xiàn)代化科技和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代化技術(shù)應(yīng)用于金融系統(tǒng)已成為不可阻擋的浪潮。在此背景下，金融科技（FinTech）的概念應(yīng)運(yùn)而生。金融穩(wěn)定理事會(huì)給金融科技下的定義是，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，核心目的是通過(guò)新技術(shù)手段和方式，降低金融交易成本、減少信息不對(duì)稱(chēng)、提高服務(wù)效率。2021年12月，央行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，為新時(shí)期金融科技的發(fā)展提供指導(dǎo)，明確了新時(shí)期金融科技發(fā)展的總體思路、重點(diǎn)任務(wù)。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，自然難以脫離金融科技的影響。借助金融科技發(fā)展的“東風(fēng)”，傳統(tǒng)銀行業(yè)逐步開(kāi)始探索以現(xiàn)代化科技為依托的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，試圖依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)開(kāi)展模式，提高金融服務(wù)水平和服務(wù)效率。

然而，金融科技給銀行業(yè)帶來(lái)的改變并非都是積極的。在促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，金融科技的應(yīng)用也對(duì)銀行監(jiān)管提出了許多新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。金融科技是將科技應(yīng)用于金融，因此現(xiàn)代科技所固有的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)轉(zhuǎn)移到金融系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)、人工智能等現(xiàn)代化技術(shù)雖然十分便利，但一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就可能是十分致命的。典型如互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒，人工智能領(lǐng)域的系統(tǒng)固有漏洞、程序失靈等。在銀行業(yè)，商業(yè)銀行通常將這些現(xiàn)代化技術(shù)應(yīng)用于處理數(shù)據(jù)和個(gè)人信息，因此一旦出現(xiàn)問(wèn)題，還有可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融安全產(chǎn)生威脅。

金融科技給銀行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提出了更高的要求。為此，我們必須審慎對(duì)待金融科技對(duì)銀行業(yè)的影響和沖擊，如何最大程度地發(fā)揮金融科技的便捷性和高效性，充分激活銀行業(yè)在金融科技生態(tài)下的活力，是我們必須探討的議題。

二、賦能：金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用與發(fā)展

（一）金融科技在銀行業(yè)的多元化應(yīng)用場(chǎng)景

人工智能于上世紀(jì)90年代之后開(kāi)始被應(yīng)用于越來(lái)越多的領(lǐng)域。人工智能在銀行業(yè)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在為客戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù)，由于人工智能無(wú)需休息，且擅長(zhǎng)重復(fù)性工作，對(duì)于一些較為簡(jiǎn)單的程序性問(wèn)題和機(jī)械性操作，人工智能比人類(lèi)更具優(yōu)勢(shì)。給人工智能設(shè)定好參數(shù)和程序后，它就可以根據(jù)客戶(hù)的需求在提前輸入的海量信息中快速定位，為客戶(hù)提供對(duì)應(yīng)的服務(wù)。人工智能應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)，能夠節(jié)省人力成本，減少工作失誤，有效提高資源配置效率。

第49次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2021年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)10.32億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)73.0%?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種現(xiàn)代化技術(shù)手段，已經(jīng)滲透進(jìn)我們生活的方方面面。具體到銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)線下開(kāi)展業(yè)務(wù)的模式，突破了時(shí)間和空間的限制，極大地延展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展面。此外，對(duì)于幅員遼闊、人口眾多的我國(guó)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用有效促進(jìn)了普惠金融的實(shí)現(xiàn)。對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，只要是互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的區(qū)域，銀行業(yè)務(wù)就可以實(shí)現(xiàn)有效覆蓋，為客戶(hù)提供線上金融服務(wù)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)于金融行業(yè)具有十分重要的意義。商業(yè)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中掌握大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)和個(gè)人信息，這些數(shù)據(jù)可以用于提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管能力。大數(shù)據(jù)能夠?yàn)殂y行提供全面且真實(shí)的用戶(hù)數(shù)據(jù)，如收入和消費(fèi)狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、信用等級(jí)等，銀行可以利用這些數(shù)據(jù)開(kāi)展動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行綜合、客觀的評(píng)價(jià)，并根據(jù)客戶(hù)的即時(shí)信用行為隨時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而針對(duì)性地開(kāi)展業(yè)務(wù)，提高事前的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力，有效降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

（二）金融科技與銀行業(yè)產(chǎn)生深度融合發(fā)展

首先，銀行業(yè)已在金融科技領(lǐng)域布局。一方面，早在2015年，興業(yè)銀行和平安集團(tuán)就分別成立了興業(yè)數(shù)金和金融壹賬作為自己的金融科技子公司，招商銀行、建設(shè)銀行等集團(tuán)緊隨其后。截止到2020年年末，已有4家國(guó)有銀行、7家股份制銀行和1家城市銀行共成立12家金融科技子公司，而中小型銀行則抱團(tuán)聯(lián)合成立了“中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟”。銀行紛紛成立自己的金融科技公司凸顯出未來(lái)將金融科技作為技術(shù)支持，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的期望和決心。銀行自己成立的金融科技公司能夠更加精準(zhǔn)地針對(duì)本行的客戶(hù)群體和用戶(hù)，在分析客戶(hù)需求的基礎(chǔ)上做到有的放矢，提高資源利用率。另一方面，商業(yè)銀行和外部金融科技公司的聯(lián)系日益密切，成為重要戰(zhàn)略合作伙伴。大型金融科技公司因其較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和突出的業(yè)務(wù)能力，成為許多銀行尋求技術(shù)合作的首選。如四大銀行紛紛與阿里巴巴、京東、百度、騰訊等公司開(kāi)展戰(zhàn)略合作，雙方各取所需，共同改變著行業(yè)生態(tài)。其次，部分銀行將金融科技以及創(chuàng)新作為未來(lái)幾年發(fā)展的重點(diǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)，力圖建立更加智能、高效的銀行服務(wù)機(jī)制。如中國(guó)平安計(jì)劃轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)模式，考慮將金融和科技作為未來(lái)發(fā)展規(guī)劃的兩大核心戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)力，以此從根本上實(shí)現(xiàn)盈利模式質(zhì)的飛躍，致力成為世界領(lǐng)先的金融科技公司。

總而言之，隨著金融科技在銀行業(yè)的不斷滲透和發(fā)展，兩者相互促進(jìn)、相互影響，已呈現(xiàn)出深度融合的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

三、阻力：金融科技生態(tài)下銀行監(jiān)管面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)

在以現(xiàn)代化技術(shù)為依托的金融科技生態(tài)下，數(shù)據(jù)是整個(gè)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)和至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。金融科技的應(yīng)用使得商業(yè)銀行收集到的客戶(hù)數(shù)據(jù)基數(shù)遠(yuǎn)超以往，數(shù)據(jù)的集中程度越高，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。數(shù)據(jù)在收集和利用過(guò)程中要經(jīng)過(guò)多次傳導(dǎo)，只要一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，就有可能發(fā)生數(shù)據(jù)丟失和泄露的風(fēng)險(xiǎn)。其次，許多商業(yè)銀行和金融科技公司存在密切合作關(guān)系，二者之間不可避免地會(huì)發(fā)生數(shù)據(jù)交互和數(shù)據(jù)交易行為。從我國(guó)現(xiàn)行法律來(lái)看，數(shù)據(jù)交易行為的法律性質(zhì)和法律后果尚不明確，一旦產(chǎn)生糾紛，難以得到有效的法律支持。數(shù)據(jù)的分析、整理和傳導(dǎo)在很大程度上需要以互聯(lián)網(wǎng)為依托，因此互聯(lián)網(wǎng)固有的黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒等風(fēng)險(xiǎn)也有可能將數(shù)據(jù)裹挾其中，間接導(dǎo)致數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)總是和信息聯(lián)系在一起，在銀行業(yè)也是如此。如今個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)大多發(fā)生于線上，用戶(hù)通過(guò)一些金融科技類(lèi)的APP和小程序獲得金融服務(wù)時(shí)，容易被非法讀取個(gè)人數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私信息，出現(xiàn)個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于金融科技類(lèi)的仿冒APP和小程序?qū)映霾桓F，銀行尚不能快速精確地對(duì)其進(jìn)行識(shí)別，導(dǎo)致用戶(hù)容易在使用假冒APP進(jìn)行金融交易時(shí)遭受財(cái)產(chǎn)損失，同時(shí)泄露個(gè)人信息。據(jù)調(diào)查顯示，某商業(yè)銀行的仿冒APP甚至多達(dá)一千多個(gè)，已潛入近70萬(wàn)用戶(hù)的手機(jī)。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代化科技來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)，這些先進(jìn)科技固然高效便捷，但是也對(duì)專(zhuān)業(yè)人員的操作和技術(shù)提出了更高的要求。一方面，金融科技系統(tǒng)往往復(fù)雜而龐大，操作難度高，某一個(gè)環(huán)節(jié)稍有不慎就有可能造成無(wú)法挽回的損失，無(wú)形中增加了因技術(shù)或操作問(wèn)題而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，新的金融科技產(chǎn)品更新迭代快，各種而樣的“黑科技”層出不窮，而這類(lèi)技術(shù)產(chǎn)品在應(yīng)用初期很有可能尚不完善，存在隱形的不足和漏洞，一旦在實(shí)際操作中出現(xiàn)問(wèn)題，很難迅速精準(zhǔn)定位問(wèn)題所在并提出解決方案。此外，具有一定敏感性的先進(jìn)技術(shù)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，超越既定可控范圍，如生物識(shí)別技術(shù)被假冒、人工智能失控等，也會(huì)誘發(fā)嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，給銀行和客戶(hù)造成損失。其次，金融科技的發(fā)展歷史較短，尚處于起步階段，配套設(shè)施和專(zhuān)業(yè)性人才都比較缺乏。而這類(lèi)技術(shù)對(duì)專(zhuān)業(yè)人員的要求較高，需要金融和技術(shù)類(lèi)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才，一般銀行工作人員難以駕馭這些復(fù)雜的技術(shù)系統(tǒng)，因此在實(shí)際操作中容易出現(xiàn)失誤，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。同時(shí)，如果銀行不能引導(dǎo)客戶(hù)正確使用金融科技產(chǎn)品，用戶(hù)在沒(méi)有受到入門(mén)教育的情況下也很可能由于不熟悉技術(shù)系統(tǒng)而產(chǎn)生操作失誤，造成財(cái)產(chǎn)損失甚至數(shù)據(jù)泄露。

（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)管能力不足

金融科技風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的隱蔽性，很多時(shí)候難以提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)的到來(lái)，往往只能在已造成損失后采取補(bǔ)救措施，且由于金融科技發(fā)展并不完善，在金融科技產(chǎn)品誕生時(shí)缺少風(fēng)險(xiǎn)處理配套方案，更是造成商業(yè)銀行在面臨風(fēng)險(xiǎn)和損失時(shí)處于被動(dòng)地位。金融科技作為近些年才出現(xiàn)的新興技術(shù)系統(tǒng)，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模型和監(jiān)測(cè)指標(biāo)已不再適用，另一方面金融科技產(chǎn)品尚未經(jīng)歷風(fēng)險(xiǎn)暴露期，很多潛在的、未可知的風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都有可能出現(xiàn)，而現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系顯然是不足以應(yīng)付潛在風(fēng)險(xiǎn)的。此外，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)積累不足，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不能及時(shí)有效的根據(jù)以往的處理經(jīng)驗(yàn)給出可行方案。在缺乏數(shù)據(jù)支持的情況下，基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等所建立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模型也難以發(fā)揮其有效性。金融科技時(shí)代對(duì)監(jiān)管人才也提出了更高的要求，如果不具有一定的技術(shù)能力，監(jiān)管人員很可能無(wú)法識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。監(jiān)管隊(duì)伍是監(jiān)管的主體，監(jiān)管人員的能力和素質(zhì)直接影響著監(jiān)管效果，而伴隨著金融科技的發(fā)展，監(jiān)管人員的科技運(yùn)用能力亟待進(jìn)一步提升。

四、擇?。航鹑诳萍忌鷳B(tài)下銀行業(yè)強(qiáng)化監(jiān)管的維度選擇

（一）法律監(jiān)管框架的補(bǔ)充和完善

金融科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不能脫離法律的規(guī)范和引導(dǎo)。應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)行金融法、銀行法等相關(guān)法律框架下，根據(jù)銀行業(yè)應(yīng)用金融科技的特點(diǎn)，針對(duì)突出問(wèn)題制定相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)。在商業(yè)銀行與金融科技發(fā)生融合的過(guò)程中，監(jiān)管部門(mén)要密切關(guān)注可能產(chǎn)生的新問(wèn)題，對(duì)新型金融產(chǎn)品提出法律要求，引導(dǎo)金融創(chuàng)新合法合規(guī)，避免誘發(fā)潛在的法律問(wèn)題。由此所見(jiàn)應(yīng)當(dāng)立法先行，明確金融從業(yè)者在開(kāi)發(fā)先進(jìn)技術(shù)產(chǎn)品時(shí)的法律底線，從源頭上避免可預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，盡量將風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)制在可控范圍內(nèi)。同時(shí)，要在立法層面加強(qiáng)對(duì)銀行金融科技產(chǎn)品使用者和投資者的保護(hù)。銀行金融產(chǎn)品的用戶(hù)在金融消費(fèi)市場(chǎng)處于弱勢(shì)地位，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行具有更強(qiáng)大的抵抗能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，而銀行客戶(hù)勢(shì)單力薄，往往以個(gè)人用戶(hù)和小型企業(yè)為主，且容易承受信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)，遭受的損失可能產(chǎn)生更為嚴(yán)重的后果。因此，應(yīng)當(dāng)在立法層面對(duì)其予以保護(hù)，明確金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的法律責(zé)任和損失承擔(dān)，從而減少法律爭(zhēng)議的出現(xiàn)。此外，在立法層面還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任和職責(zé)，主要針對(duì)金融科技的新特點(diǎn)和新常態(tài)，為其設(shè)定監(jiān)管銀行應(yīng)用金融科技的具體權(quán)利，明確銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的責(zé)任邊界。賦權(quán)的同時(shí)也要對(duì)其權(quán)利加以限定，防止過(guò)度干預(yù)銀行開(kāi)發(fā)和應(yīng)用金融科技產(chǎn)品，抑制金融創(chuàng)新活力。

（二）傳統(tǒng)監(jiān)管模式向科技監(jiān)管和智能監(jiān)管轉(zhuǎn)變

金融科技的運(yùn)用固然給銀行監(jiān)管帶來(lái)了許多新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，但也提供了一些新的監(jiān)管思路和方法。正所謂“解鈴還須系鈴人”，金融科技生態(tài)下傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管模式已經(jīng)不能適應(yīng)新形式的變化，監(jiān)管體系可以利用好現(xiàn)代化科技帶來(lái)的便利，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等探索新的監(jiān)管模式，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方法，發(fā)展智能監(jiān)管和科技監(jiān)管。監(jiān)管科技的發(fā)展和運(yùn)用，有利于提高監(jiān)管效率，優(yōu)化資源配置，與銀行金融科技服務(wù)創(chuàng)新同步，增強(qiáng)監(jiān)管效果。監(jiān)管和科技的有機(jī)結(jié)合能夠提高監(jiān)管的時(shí)效性，運(yùn)用科技手段能夠?qū)⒈O(jiān)管貫穿到銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管。例如，通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算收集有參考價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，模擬風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生過(guò)程，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生點(diǎn)的預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)事前監(jiān)管和可預(yù)測(cè)監(jiān)管，防范可能產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，要注重監(jiān)管人才的培養(yǎng)。金融科技監(jiān)管需要精通技術(shù)并且具備金融知識(shí)的專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才，技術(shù)是手段，專(zhuān)業(yè)人員是實(shí)施技術(shù)手段的主體，監(jiān)管隊(duì)伍在監(jiān)管中起主要作用。監(jiān)管人員只有具備與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管素養(yǎng)，才能更好地運(yùn)用現(xiàn)代化技術(shù)提高監(jiān)管效率，達(dá)到先進(jìn)技術(shù)服務(wù)于監(jiān)管目的的效果。

（三）經(jīng)驗(yàn)借鑒：歐盟經(jīng)驗(yàn)和監(jiān)管沙盒

歐盟對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管一直走在世界前列。歐盟現(xiàn)行的金融監(jiān)管框架主要由兩大支柱組成，一大支柱是歐盟系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)（ESRB），另一大支柱是由歐盟銀行監(jiān)管局（EBA）、歐洲保險(xiǎn)和職業(yè)年金管理局（EIOPA）以及歐洲證券和市場(chǎng)管理局（ESMA）共同組成的監(jiān)管機(jī)構(gòu)（ESAs）。歐元區(qū)銀行業(yè)的單一監(jiān)管機(jī)制（SSM）則主要由歐洲中央銀行（ECB）負(fù)責(zé)。近些年，歐盟銀行監(jiān)管局（EBA）對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在向歐盟委員會(huì)及歐洲議會(huì)提交風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管建議、對(duì)歐盟立法機(jī)關(guān)提出法律解釋建議、發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)支付安全的指引和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)使用的法律適用意見(jiàn)等方面。

歐盟對(duì)金融科技生態(tài)下銀行業(yè)的監(jiān)管一直采取審慎的態(tài)度，力圖在維持金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融創(chuàng)新和保護(hù)消費(fèi)者之間尋找平衡。在享受金融科技為銀行業(yè)帶來(lái)的可喜變化的同時(shí)，歐盟也同樣重視金融安全和穩(wěn)定，注重在整體觀下對(duì)金融科技可能帶來(lái)的影響進(jìn)行評(píng)估，在確保金融秩序穩(wěn)定的情況下有序推進(jìn)金融創(chuàng)新。此外，歐盟一直在持續(xù)跟進(jìn)金融科技給銀行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并出臺(tái)了一系列文件對(duì)金融科技在金融行業(yè)的應(yīng)用作出了全面的監(jiān)管評(píng)估。可以發(fā)現(xiàn)，歐盟并不急于改變現(xiàn)有監(jiān)管框架，而是注重分析和收集數(shù)據(jù)，這也是歐盟采取審慎態(tài)度的體現(xiàn)。從我國(guó)現(xiàn)行金融體制來(lái)看，金融市場(chǎng)還不夠穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)跟蹤不到位，分析和評(píng)估工作做的還不夠。在金融風(fēng)險(xiǎn)充滿(mǎn)不確定性的今天，有必要采取更加謹(jǐn)慎的態(tài)度對(duì)待金融科技新常態(tài)，既要積極觀察風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展，也要做好評(píng)估和數(shù)據(jù)收集工作，為改善監(jiān)管體制提供數(shù)據(jù)支持。

監(jiān)管沙盒制度現(xiàn)已在英國(guó)、澳大利亞、馬來(lái)西亞等國(guó)建立起來(lái)。監(jiān)管沙盒指的是構(gòu)建一個(gè)能夠平衡監(jiān)管和創(chuàng)新的空間，獲得準(zhǔn)入的金融科技公司可以在這個(gè)空間內(nèi)對(duì)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)試，而不受現(xiàn)行監(jiān)管體制的約束。監(jiān)管沙盒制度使得技術(shù)創(chuàng)新主體能夠在進(jìn)入市場(chǎng)前對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)試，一方面能夠起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，另一方面也有利于鼓勵(lì)創(chuàng)新，激活金融創(chuàng)新活力。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，嘗試建立監(jiān)管沙盒制度有利于為金融科技監(jiān)管提供新思路和新方法，盤(pán)活金融市場(chǎng)，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。