金融科技助力構(gòu)建綠色金融數(shù)字化體系探究

鞏 維

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

一、金融科技助力綠色金融發(fā)展的必然性

習(xí)近平主席在第七十五屆聯(lián)合國大會鄭重宣布了“雙碳”目標(biāo)，黨的十九大報告、“十三五”規(guī)劃、政府工作報告等重要文獻(xiàn)也都提出要大力發(fā)展綠色金融，綠色金融近年來的快速發(fā)展為助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和金融業(yè)更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的抓手，是我國金融創(chuàng)新發(fā)展歷程中的又一大亮點。金融科技具備的普惠性、數(shù)字化、高效性等特點符合綠色金融的發(fā)展要求，并且在我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的大潮之下，金融科技推進(jìn)綠色金融縱深高質(zhì)量發(fā)展大有可為。

（一）金融科技為綠色金融發(fā)展過程中的痛點問題提供了有效解決途徑

多年來，在綠色金融不斷探索發(fā)展的進(jìn)程中，伴隨著一些亟需解決的痛點問題，例如尚未形成一套規(guī)范化的綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系，綠色識別監(jiān)管和評估成本較高，綠色金融風(fēng)險識別能力較低，綠色交易市場信息存在不對稱性等一系列發(fā)展共性問題。金融科技依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段可以對以上問題提供行之有效的解決方案，有針對性地化解綠色金融發(fā)展過程中的難點問題。

（二）金融科技與綠色金融的融合發(fā)展模式是國際社會公認(rèn)的發(fā)展趨勢

近年來，國際社會開始逐步注重金融科技在支持環(huán)境領(lǐng)域的發(fā)展，一些國家也在綠色金融領(lǐng)域運用金融科技手段進(jìn)行了具體嘗試，并得到了較為理想的效果。歐盟委員會下屬歐洲銀行業(yè)研究所在2020年8月發(fā)布《綠色金融科技初步評估》，聯(lián)合國環(huán)境署也在2018年9月發(fā)布《綠色數(shù)字金融》報告。與此同時，英國先后發(fā)布金融科技和綠色金融國家戰(zhàn)略，通過開展綠色金融科技挑戰(zhàn)賽、將綠色金融創(chuàng)新納入監(jiān)管沙盒、成立綠色技術(shù)咨詢小組等舉措，推動金融科技在綠色金融領(lǐng)域的深度應(yīng)用。新加坡金融管理局 2019年發(fā)布《綠色金融行動計劃》，將“利用金融科技優(yōu)勢應(yīng)對綠色金融領(lǐng)域主要挑戰(zhàn)”作為關(guān)鍵戰(zhàn)略，并設(shè)立專項資金用于支持綠色金融領(lǐng)域的金融科技解決方案和項目。

二、金融科技助力構(gòu)建綠色金融數(shù)字化體系的路徑選擇

（一）創(chuàng)新構(gòu)建綠色金融監(jiān)管平臺體系

綠色金融包括綠色產(chǎn)業(yè)服務(wù)評估、碳排放量核算、信貸政策匹配等多環(huán)節(jié)，涉及金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)、環(huán)境管理部門、相關(guān)企業(yè)等多機(jī)構(gòu)。各領(lǐng)域環(huán)節(jié)的信息數(shù)據(jù)量龐大、數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性復(fù)雜、評估準(zhǔn)確度要求較高。為進(jìn)一步提升綠色金融各環(huán)節(jié)監(jiān)管效率，促進(jìn)金融與科技融合發(fā)展，亟需通過金融科技相關(guān)技術(shù)手段構(gòu)建綠色金融監(jiān)管平臺，形成對各類數(shù)據(jù)實時采集、整合分析、監(jiān)測到授信的完整鏈條，降低監(jiān)測信息不對稱風(fēng)險，確保碳排放核算水平科學(xué)精準(zhǔn)、客觀高效。同時，基于平臺建立金融信息及監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享機(jī)制，從績效評價、交易風(fēng)險、合規(guī)報送等層面形成多方監(jiān)管合力，提升各方協(xié)同監(jiān)管質(zhì)效。

（二）助力提升綠色金融風(fēng)險識別能力

金融機(jī)構(gòu)利用目標(biāo)企業(yè)的碳及污染物排放量、企業(yè)環(huán)保行為等“綠色行為”數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)進(jìn)行分析處理建立企業(yè)綠色評級模型，從而達(dá)到對綠色金融風(fēng)險實時監(jiān)測及預(yù)警的作用，為金融機(jī)構(gòu)綠色信貸評估提供有效的決策參考。通過企業(yè)綠色評級模型可以創(chuàng)建企業(yè)專屬的綠色企業(yè)畫像，全方位評估企業(yè)綠色產(chǎn)業(yè)服務(wù)，個性化分析企業(yè)綠色畫像，為企業(yè)提供合理、適配的定制化綠色金融服務(wù)。利用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、不可篡改和可追溯的特點對企業(yè)資金情況進(jìn)行深度監(jiān)管，防止企業(yè)出現(xiàn)“漂綠”、運動式降碳現(xiàn)象，防范化解綠色信貸及證券風(fēng)險，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。

（三）科技賦能綠色金融碳交易市場

我國是全球溫室氣體排放最大的市場，綠色金融碳交易市場的建立是我國未來發(fā)展的重大戰(zhàn)略，2021年7月16日全國碳排放權(quán)交易市場正式開放上線交易。由于我國綠色金融碳交易市場起步較晚，目前仍存在一些痛點問題。碳交易市場中信息公開程度較低，碳交易過程中獲取信息成本高，降低了交易者參與碳交易的積極性。另外，各企業(yè)的配額總量、免費配額及有償配額的比例等信息的披露也存在一定的差異性和選擇性，此外，不充分的公開信息妨礙碳排放企業(yè)對自己的碳資產(chǎn)進(jìn)行有效評估和資產(chǎn)管理，只有等到履約日臨近到來時才匆匆進(jìn)行交易，以彌補(bǔ)自己的配額短缺或賣出超額的配額，信息的不對稱導(dǎo)致交易方對碳交易市場缺失信心。

依托區(qū)塊鏈技術(shù)的碳交易模式可有效提升碳市場可信度及活躍性。各企業(yè)的碳交易信息數(shù)據(jù)均分散保存在分布式賬本的各個節(jié)點中，構(gòu)成一條去中心化的信息數(shù)據(jù)鏈，確保了信息的真實性。各碳交易企業(yè)共同維護(hù)信息數(shù)據(jù)鏈上的所有信息，并有權(quán)限查看有關(guān)碳交易的各類歷史數(shù)據(jù)，解決了碳交易信息不對稱的問題。同時，碳交易信息保存在各節(jié)點中的同時會加蓋唯一性的時間戳，全程化跟蹤、溯源每條信息，提高了數(shù)據(jù)造假的難度和成本。

（四）完善綠色金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)

隨著綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，金融科技將會在綠色金融更多領(lǐng)域發(fā)揮優(yōu)勢作用。但與此同時也會面臨標(biāo)準(zhǔn)缺失而帶來的綠色金融風(fēng)險，如技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)采集安全性及信息存儲結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一性標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)境數(shù)據(jù)的度量及披露程度標(biāo)準(zhǔn)、綠色項目的評估標(biāo)準(zhǔn)等，長遠(yuǎn)來看，標(biāo)準(zhǔn)的不完備將會極大阻礙綠色金融長期穩(wěn)健的發(fā)展。因此，應(yīng)制定清晰、統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)使用規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，健全符合金融科技技術(shù)規(guī)范和綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管制度約束，進(jìn)而構(gòu)建完備的綠色金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系，促進(jìn)金融科技與綠色金融互融互促高質(zhì)量健康發(fā)展。

三、金融科技賦能綠色金融發(fā)展的困境

（一）綠色金融的科技應(yīng)用存在操作風(fēng)險

金融科技應(yīng)用與綠色金融的新型發(fā)展模式發(fā)展起步時間較晚，發(fā)展模式尚未成熟，很多應(yīng)用的實施還處于探索嘗試階段，存在一定的技術(shù)操作風(fēng)險。例如系統(tǒng)運行不穩(wěn)定或信息基礎(chǔ)設(shè)施的搭建無法支撐業(yè)務(wù)規(guī)模造成的常規(guī)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，惡意代碼、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊帶來的安全操作風(fēng)險。

（二）企業(yè)環(huán)境行為數(shù)據(jù)規(guī)范性不足

構(gòu)建金融監(jiān)管平臺及建立企業(yè)綠色評級模型等方式均是通過利用企業(yè)“綠色行為”數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，若企業(yè)提供的數(shù)據(jù)不規(guī)范或存在數(shù)據(jù)造假的情況，則通過金融科技手段只會使得建模分析的結(jié)果出現(xiàn)嚴(yán)重的評估偏差。然而，一直以來企業(yè)“綠色行為”數(shù)據(jù)的度量、存儲、管理的方式均由企業(yè)方自行決定，且各企業(yè)之間沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理規(guī)范，數(shù)據(jù)也缺乏定期校驗的過程，這不僅對數(shù)據(jù)的采集過程造成了很大的阻礙，而且無法保證環(huán)境數(shù)據(jù)的真實性。另外，由于各企業(yè)綠色發(fā)展意識形成的時間相對較晚，一些企業(yè)的環(huán)境相關(guān)數(shù)據(jù)存在不完整的現(xiàn)象，部分生產(chǎn)過程污染物排放量數(shù)據(jù)尚為空白，歷史數(shù)據(jù)斷層。

（三）復(fù)合型人才缺口較大

金融科技與綠色金融融合應(yīng)用發(fā)展需要從業(yè)人員熟悉金融業(yè)務(wù)規(guī)范，具備數(shù)據(jù)分析及處理能力，掌握金融科技及環(huán)境科學(xué)相關(guān)領(lǐng)域知識，并能夠在實踐過程中將以上門類進(jìn)行合理融合應(yīng)用。但當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的科技部門與金融業(yè)務(wù)部門為兩個獨立部門，從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)較為單一，融合發(fā)展能力還需提升。同時，大部分機(jī)構(gòu)還未增設(shè)綠色金融業(yè)務(wù)相關(guān)部門，涉及到評估企業(yè)碳排放及其他“綠色行為”一般由第三方環(huán)境評測機(jī)構(gòu)代為全程服務(wù)，該模式缺乏一定的自主性且溝通及服務(wù)成本較高，沒有切實發(fā)揮綠色金融科技融合發(fā)展優(yōu)勢。

（四）綠色金融的科技投入成本較高

金融科技與綠色金融的融合發(fā)展是一個不斷迭代，不斷完善的長期過程。技術(shù)應(yīng)用符合業(yè)務(wù)需求的落地實施也需要在各種場景下進(jìn)行不斷的打磨和試錯。大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈應(yīng)用的背后還需要有強(qiáng)大的算力、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)通信、高性能硬件設(shè)備的支撐。然而，大部分金融機(jī)構(gòu)體量規(guī)模較小，無法負(fù)擔(dān)該領(lǐng)域融合發(fā)展的時間成本和高昂支出投入，會嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)開展的積極性。

四、綠色金融科技發(fā)展建議與展望

（一）持續(xù)推進(jìn)數(shù)據(jù)治理工作，構(gòu)建企業(yè)綠色評級認(rèn)證體系

政府相關(guān)部門牽頭，聯(lián)合高校及研究院等組織機(jī)構(gòu)制定符合行業(yè)要求且適用于綠色金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)管理規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以此統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲及管理方式，便于數(shù)據(jù)收集、分析建模及定期校驗工作的開展。以制定的統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理規(guī)范為基礎(chǔ)，立足于企業(yè)生產(chǎn)服務(wù)情況、經(jīng)營規(guī)模、環(huán)境行為及企業(yè)數(shù)據(jù)提供情況等為指標(biāo)建立綠色金融評級標(biāo)準(zhǔn)。引導(dǎo)企業(yè)創(chuàng)立綠色信用評級公司，鼓勵采用科技手段、運用智能化方式助力評級認(rèn)證全流程服務(wù)，確保評級工作的公平公正。同時，將企業(yè)評級結(jié)果納入企業(yè)征信，加強(qiáng)企業(yè)綠色信用評級意識，提升企業(yè)在綠色金融領(lǐng)域的配合度。

（二）加大培養(yǎng)復(fù)合型人才力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮融合發(fā)展優(yōu)勢

綠色金融科技領(lǐng)域需加強(qiáng)培育專業(yè)的復(fù)合型人才，按照專培專用的原則在高校通過設(shè)立相關(guān)交叉學(xué)科的方式，在培養(yǎng)傳統(tǒng)金融學(xué)科人才的基礎(chǔ)之上引導(dǎo)學(xué)生加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)的學(xué)習(xí)應(yīng)用，培養(yǎng)該領(lǐng)域復(fù)合型人才。針對專業(yè)型人才投身綠色金融科技領(lǐng)域研究加大資金及政策上的幫扶，完善人才引進(jìn)的獎勵及保障機(jī)制，吸引更多優(yōu)秀人才為綠色金融高水平發(fā)展貢獻(xiàn)力量。此外，鼓勵引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增設(shè)綠色金融業(yè)務(wù)部門，支持科技融合發(fā)展研究部門通過自主研發(fā)、同業(yè)合作研發(fā)等多元方式，推動綠色金融服務(wù)與數(shù)字技術(shù)的深度融合發(fā)展應(yīng)用。

（三）切實防范各類風(fēng)險，有序推進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施升級

強(qiáng)化綠色金融科技的安全風(fēng)險綜合研判，防范各類風(fēng)險疊加可能引發(fā)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和社會穩(wěn)定問題。提升綠色金融數(shù)據(jù)安全保障水平。建立健全數(shù)據(jù)安全治理體系，研究完善綠色金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全管理政策。建立數(shù)據(jù)分類分級保護(hù)制度，研究推進(jìn)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，規(guī)范數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲、處理、共享、銷毀全生命周期管理，推動數(shù)據(jù)使用者落實數(shù)據(jù)安全保護(hù)責(zé)任。穩(wěn)步構(gòu)建智能高效的綠色金融與金融科技融合基礎(chǔ)設(shè)施，安全有序提升基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)化、智能化、服務(wù)化、協(xié)同化水平。