淺析商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

□ 邵勇文 施淼 于雯靜

根據(jù)第七次人口普查的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國鄉(xiāng)村人口約5.1億人次，還有大量農(nóng)村人口在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中流動安置至鄉(xiāng)村周邊的集鎮(zhèn)中。據(jù)最新數(shù)據(jù)，2020年我國農(nóng)村居民人均純收入超1.7萬元，江蘇地區(qū)農(nóng)村居民人均純收入超2.4萬元，可以說鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有人口基數(shù)大、金融市場開發(fā)前景廣闊的特點(diǎn)。目前商業(yè)銀行在對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場的挖掘和對自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型上都不夠深入，本文將從商業(yè)銀行數(shù)字化信息化、金融服務(wù)創(chuàng)新、鄉(xiāng)鎮(zhèn)場景建設(shè)等多維度出發(fā)，構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)新思路，將金融“活水”引入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，助力鄉(xiāng)村振興。

一、商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大挑戰(zhàn)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，商業(yè)銀行間競爭愈加激烈，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，改革轉(zhuǎn)型迫在眉睫。加之近幾年大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的升級完善，金融與科技的融合不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用技術(shù)優(yōu)勢加入到金融市場的搶奪中，通過移動支付、線上信貸、線上理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品改變了民眾的金融消費(fèi)習(xí)慣，給商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，這也迫使商業(yè)銀行“師夷長技以制夷”，將金融專業(yè)性和數(shù)字化信息化技術(shù)優(yōu)勢互補(bǔ)并進(jìn)行金融創(chuàng)新，走數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路，將業(yè)務(wù)重心逐漸從物理網(wǎng)點(diǎn)向線上化移動化金融服務(wù)轉(zhuǎn)移。

（二）鄉(xiāng)村振興蘊(yùn)含巨大機(jī)遇

實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略是未來數(shù)字中國的發(fā)展方向，隨著中央全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興和加快推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，移動互聯(lián)技術(shù)已廣泛運(yùn)用到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會各個領(lǐng)域。以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融加速鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場滲透，正深刻改變著鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場競爭格局和發(fā)展方向。和城市相比，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場還是一片巨大的“藍(lán)海”，特別是資產(chǎn)端業(yè)務(wù)和消費(fèi)支付類服務(wù)，以江蘇省為例，全省建制鎮(zhèn)723個，人口10萬以上建制鎮(zhèn)達(dá)46個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)總?cè)丝?724萬人，創(chuàng)造財(cái)政收入3644億元，2021年國家統(tǒng)計(jì)局公布的“千強(qiáng)鎮(zhèn)”全國重點(diǎn)鎮(zhèn)中，江蘇有267個鎮(zhèn)入選，江蘇鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有數(shù)量多、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的特征，鄉(xiāng)鎮(zhèn)尤其是大集鎮(zhèn)在地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上起著重要作用。

（三）轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求

當(dāng)前，國家不斷推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，將數(shù)字鄉(xiāng)村作為鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，將數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的發(fā)動機(jī)。近年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，數(shù)字化轉(zhuǎn)型與鄉(xiāng)村治理、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等融合加深。農(nóng)村金融一直是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)不可或缺的環(huán)節(jié)，近年來金融機(jī)構(gòu)也瞄準(zhǔn)了鄉(xiāng)村市場，線上惠農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)平臺等具有“三農(nóng)”特色數(shù)字化信息化金融產(chǎn)品不斷普及，城鄉(xiāng)間的數(shù)字鴻溝在逐漸彌合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速崛起也改變了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場原本較為封閉、金融服務(wù)產(chǎn)品單一的狀態(tài)，特別是以微信、支付寶為代表的第三方支付，已將移動支付業(yè)務(wù)延伸到各個村鎮(zhèn)，并以此為基石逐漸攻占原先較為空白的農(nóng)村小額貸款領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有指數(shù)級擴(kuò)增、高效低成本的特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)優(yōu)勢不斷流失，商業(yè)銀行要趕上數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)這班發(fā)展快車，亟需從內(nèi)部進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與此同時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要舉措，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求，一方面要鞏固現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢地位，另一方面要擴(kuò)充無網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)的廣度深度，實(shí)現(xiàn)批量化、項(xiàng)目化、場景化獲客，以此全面提升農(nóng)村市場的服務(wù)能力和水平。

二、商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可行性

（一）國家數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)頂層設(shè)計(jì)基本完成

2016年，中央一號文件提出大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推動農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈改造升級。2018年1月，中共中央、國務(wù)院頒布《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，明確提出實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝；大力發(fā)展數(shù)字農(nóng)業(yè)，夯實(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力基礎(chǔ)。2019年5月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳聯(lián)合印發(fā)《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》，將數(shù)字鄉(xiāng)村作為鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向和建設(shè)數(shù)字中國的重要內(nèi)容，加快信息化發(fā)展，整體帶動和提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。2019年12月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家網(wǎng)信辦聯(lián)合印發(fā)了《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019-2025年）》，對新時期推進(jìn)數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)作出明確部署。2020年7月，國家網(wǎng)信辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等七部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展國家數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)工作的通知》，部署開展國家數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)工作，探索數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展新模式，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。商業(yè)銀行需要緊跟國家步伐，積極探索金融科技賦能鄉(xiāng)村振興新路徑，加快推進(jìn)信息化與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化深度融合。

（二）農(nóng)業(yè)增加值中的數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重穩(wěn)步上升

近年來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在助力鄉(xiāng)鎮(zhèn)高質(zhì)量發(fā)展中的位置愈加凸顯，鄉(xiāng)村振興離不開金融這一現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心，金融一直是加速鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動，《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中提出“支持以市場化方式設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金，撬動金融資本、社會力量參與，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展”，將更多金融資源向鄉(xiāng)鎮(zhèn)和三農(nóng)傾斜。商業(yè)銀行作為金融市場的重要參與者可結(jié)合自身實(shí)際，打造鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合金融服務(wù)體系，提升農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的內(nèi)生動力，利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型同時推進(jìn)的契機(jī)，大力開拓農(nóng)村金融市場，賦能鄉(xiāng)村振興。

（三）部分商業(yè)銀行已有較為完善的數(shù)字化轉(zhuǎn)型體系和思路

金融消費(fèi)領(lǐng)域是數(shù)字化轉(zhuǎn)型最早的領(lǐng)域之一，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面起步較早，比如，美國安快銀行就推出了百貨商店式的電子交易平臺，將網(wǎng)上銀行、儲蓄系統(tǒng)、自助銀行等傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品集約到線上，將金融產(chǎn)品和社區(qū)生活結(jié)合；中國農(nóng)業(yè)銀行依托自身扎根縣域的優(yōu)勢，將實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的“三農(nóng)”作為其“一號工程”，打造惠農(nóng)網(wǎng)絡(luò)融資、支付結(jié)算以及農(nóng)村電商綜合服務(wù)體，多渠道獲取三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)挖掘與運(yùn)用；中國工商銀行上線“數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺”，通過“一窗受理”方式，面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、村民三端客戶，提供涵蓋黨委、村務(wù)、政務(wù)、財(cái)務(wù)、金融“五位一體”服務(wù)；中國建設(shè)銀行提出了B端賦能、C端突圍、G端連接的轉(zhuǎn)型思路，根據(jù)不同客戶類型提供適配度更高的產(chǎn)品。除了理論體系和發(fā)展思路，商業(yè)銀行擁有多樣的數(shù)字化金融產(chǎn)品、領(lǐng)先的數(shù)字化金融技術(shù)、豐富的客戶數(shù)據(jù)，產(chǎn)品方面多數(shù)商業(yè)銀行都提供數(shù)字化卡片、數(shù)字化支付、線上信用貸款等數(shù)字化金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行也在不斷豐富、創(chuàng)新特色化數(shù)字化金融產(chǎn)品；多年的經(jīng)營為商業(yè)銀行積累了大量的用戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中至關(guān)重要，是天然的“生產(chǎn)要素”。從服務(wù)維度分析，商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)等方面具備比較優(yōu)勢，而且客戶對銀行的信任度大大高于互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這些都為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了良好基礎(chǔ)。

三、商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索實(shí)踐

近年來我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展均衡，經(jīng)濟(jì)增長勢頭良好，政府著力推進(jìn)數(shù)字化治理，同時政府也希望商業(yè)銀行能為鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展注入“金融活水”。

我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)有的數(shù)字化建設(shè)還處于起步階段。一是線上“政務(wù)公開”、線上政務(wù)服務(wù)等業(yè)務(wù)根據(jù)不同信息類別分布于不同的網(wǎng)絡(luò)平臺上，不同的平臺和系統(tǒng)之間缺乏聯(lián)系，缺少一個能分門別類整合線上政務(wù)服務(wù)的統(tǒng)一平臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)下屬各村、各社區(qū)的數(shù)字化治理還未成型，政府部門也在期望能整合各部門數(shù)據(jù)資源，打造“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”的一體化線上服務(wù)平臺。二是線上電商平臺的空缺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)體產(chǎn)業(yè)還缺少平臺與市場進(jìn)行數(shù)字化對接，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，形成了規(guī)模化種植、品牌化銷售的產(chǎn)品，但是還沒有專業(yè)的線上銷售平臺。三是政府積極投身于智能充電樁改造、集中疏導(dǎo)點(diǎn)規(guī)劃、商業(yè)綜合體建設(shè)等民生工程，這些項(xiàng)目與數(shù)字鄉(xiāng)村打造息息相關(guān)。四是在遠(yuǎn)程教育和線上醫(yī)療等領(lǐng)域還未實(shí)現(xiàn)突破。醫(yī)療方面，基層醫(yī)院還未實(shí)現(xiàn)“觸網(wǎng)”，還未實(shí)現(xiàn)線上預(yù)約掛號、繳費(fèi)、查詢等功能，醫(yī)院的信息化管理程度也不高。教育方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)教育機(jī)構(gòu)的數(shù)字化程度都不是很高，都未與智慧校園接軌。此外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融環(huán)境還有待升級，普惠金融服務(wù)需求旺盛，商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的發(fā)展一直比較謹(jǐn)慎，也缺少適應(yīng)“三農(nóng)”需求的普惠金融產(chǎn)品，加之農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身風(fēng)險較大且農(nóng)村地區(qū)還未形成規(guī)范有效的信用體系，許多農(nóng)民主觀上想貸款擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營或消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)中因缺少抵押擔(dān)保等原因無法享受到普惠貸款的低利率，轉(zhuǎn)而尋求互聯(lián)網(wǎng)金融公司的小額貸款。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)制造業(yè)較為發(fā)達(dá)，也面臨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的挑戰(zhàn)，許多企業(yè)有上市、債轉(zhuǎn)股、境外投資、承攬工程、產(chǎn)能轉(zhuǎn)移、兼并收購等各類綜合金融服務(wù)需求，民營實(shí)體企業(yè)融資往往手續(xù)流程復(fù)雜、成本高，也缺少兼具專業(yè)和個性化的投融資組合方案。

四、商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

當(dāng)前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展水平與城市還存在差距，但“三農(nóng)”對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日趨多元化、多層次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的布局和主推產(chǎn)品已難以滿足實(shí)際需要，商業(yè)銀行可以向“三農(nóng)”等重點(diǎn)領(lǐng)域投入更多資源，從網(wǎng)點(diǎn)布局、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級、信貸支持等方面進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（一）物理網(wǎng)點(diǎn)下沉和線上移動端覆蓋雙線并進(jìn)

1.著力優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)布局

雖然商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)輕型化和業(yè)務(wù)線上化是大勢所趨，但人工網(wǎng)點(diǎn)仍然是商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的重要“陣地”，在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、大集鎮(zhèn)建立網(wǎng)點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)對該地區(qū)業(yè)務(wù)輻射的直接手段。鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口結(jié)構(gòu)老齡化決定了有大量老年客戶仍然選擇就近的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可在人口資源豐富、有特色產(chǎn)業(yè)的大集鎮(zhèn)設(shè)立人工網(wǎng)點(diǎn)，對傳統(tǒng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化改造，并配備熟悉該鎮(zhèn)的、接地氣的本地員工，依靠人力資源優(yōu)勢吸引客戶。有網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行要提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平，把線下網(wǎng)點(diǎn)打造成銀行的窗口和宣傳欄，通過網(wǎng)點(diǎn)開拓周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，特別是前期未與村委、鄉(xiāng)鎮(zhèn)大戶等建立聯(lián)系的，要積極聯(lián)系進(jìn)行業(yè)務(wù)下沉。沒有網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行可以充分利用移動智能終端、手機(jī)APP等智能機(jī)具，打造金融服務(wù)點(diǎn)，將產(chǎn)品和服務(wù)向下延伸。

2.重點(diǎn)推廣線上服務(wù)

近年來，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，線上移動端的推廣已成兵家必爭之地，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，江蘇地區(qū)金融業(yè)務(wù)城鄉(xiāng)差異在不斷減小，鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶對線上金融業(yè)務(wù)的需求不斷增加，加之線上支付的普及也為線上金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)客戶培育提供了有力條件，商業(yè)銀行手機(jī)銀行端、網(wǎng)銀端的業(yè)務(wù)量都呈現(xiàn)快速上升趨勢。手機(jī)銀行等線上移動端就像一個個移動銀行網(wǎng)點(diǎn)，所以商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)客戶基礎(chǔ)建設(shè)，增強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶銀行卡、掌銀的覆蓋率，讓這些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品成為商業(yè)銀行與客戶間建立聯(lián)系的紐帶；要將手機(jī)銀行移動端作為核心產(chǎn)品和推廣主渠道，不斷豐富、集成手機(jī)銀行功能，加強(qiáng)線上服務(wù)的便利性、可獲得性；商業(yè)銀行也可通過大數(shù)據(jù)分析，推出適配于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民、聚焦地區(qū)特色的線上移動端版本或模塊，推送給鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的線上產(chǎn)品和服務(wù)要更具個性化、更切合用戶使用習(xí)慣，以優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)提升手機(jī)銀行覆蓋率和活躍度。此外，不同地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融需求呈現(xiàn)明顯差異化，商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步以客戶為中心，做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)具有鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方特色的個性化本地功能，力爭將更多的創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)模式和金融工具輸出到鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場，更好地貼近當(dāng)?shù)厝罕娊鹑诜?wù)需求。

3.線上線下綜合服務(wù)齊頭并進(jìn)

商業(yè)銀行要做好線上線下多渠道聯(lián)動宣傳，做好特色活動的推廣介紹，通過多樣化的宣傳手段，增強(qiáng)全鎮(zhèn)居民參與度和體驗(yàn)感。銀行可以加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣暮献?，以政府資金流為源頭，搶抓集中拆遷安置、涉農(nóng)項(xiàng)目、水電燃?xì)獯U費(fèi)等批量獲客的機(jī)會，持續(xù)開展線下現(xiàn)場營銷服務(wù)，以安全性和便利性為切入口，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民普及手機(jī)銀行，從而將手機(jī)銀行的特色功能送到田間地頭、居民手中。銀行還可加強(qiáng)公私聯(lián)動，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、商圈、供應(yīng)鏈商戶等開展合作，利用這些客戶的響應(yīng)力和客戶資源，不斷延伸服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)觸角。

（二）完善銀行農(nóng)村金融服務(wù)體系，推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村金融市場對支付結(jié)算、信貸、保險等金融產(chǎn)品的需求日趨迫切，但商業(yè)銀行針對農(nóng)村金融市場的個性化產(chǎn)品還相對匱乏，所以商業(yè)銀行要建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的意識。

商業(yè)銀行要推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融供給，重點(diǎn)推進(jìn)移動支付、涉農(nóng)信貸、存款理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品下鄉(xiāng)入戶，利用商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的專業(yè)性、安全性優(yōu)勢普及移動支付等新興支付方式，并以此為支點(diǎn)推廣其他線上自助金融服務(wù)；利用基層網(wǎng)點(diǎn)、員工對當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的熟悉，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)了解農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的信貸需求，設(shè)計(jì)推廣更符合實(shí)際、更切合當(dāng)?shù)氐男刨J產(chǎn)品；利用線下網(wǎng)點(diǎn)、線上服務(wù)、員工社交圈等多種宣傳渠道延伸產(chǎn)品和服務(wù)，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民了解在售產(chǎn)品、獲取途徑，更加便捷獲得金融服務(wù)。

商業(yè)銀行還應(yīng)推進(jìn)在農(nóng)業(yè)信貸、擔(dān)保、投融資等方面產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。國家全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興給鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)帶來很多發(fā)展機(jī)會，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的信貸、投融資需求呈現(xiàn)出長期化、大額化、多元化的趨勢，但農(nóng)村金融市場低收益、高風(fēng)險的特點(diǎn)使得多數(shù)金融機(jī)構(gòu)還未深度觸及該領(lǐng)域。商業(yè)銀行可以依據(jù)國家或當(dāng)?shù)卣恼咧С旨哟髮︵l(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的信貸投放力度，建立更人性化、更符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用體系建設(shè)的風(fēng)控機(jī)制，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)信貸業(yè)務(wù)的便利性、可獲得性；由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用體系建設(shè)還在初始階段，金融生態(tài)環(huán)境、用戶資產(chǎn)狀況、用信需求都與城鎮(zhèn)地區(qū)有很大區(qū)別，不能套用原有的核貸放貸模式，商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)上要下功夫，打造適配鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色信貸產(chǎn)品以適應(yīng)多樣化融資需求。商業(yè)銀行還可收集建立信貸用戶信息檔案，增強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民信用意識和風(fēng)險意識，并打通和政府機(jī)構(gòu)、公共數(shù)據(jù)中心等的數(shù)據(jù)接口，并通過大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)整合相關(guān)數(shù)據(jù)，形成具有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、三農(nóng)特色的多維度金融數(shù)據(jù)體系，以此為支撐精準(zhǔn)分析用戶需求、把控信用風(fēng)險，打破信息不對稱，為農(nóng)村信用體系建設(shè)打好基礎(chǔ)。

（三）結(jié)合數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，積極打造鄉(xiāng)鎮(zhèn)場景金融服務(wù)

當(dāng)前，各地政府積極響應(yīng)國家號召推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，商業(yè)銀行應(yīng)把握數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展的機(jī)遇，加強(qiáng)政銀對接，將金融賦能鄉(xiāng)村振興與政府投入相結(jié)合，有側(cè)重地打造場景化的金融服務(wù)。政府主導(dǎo)的數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)往往集中于數(shù)字化治理、智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展、民生類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村金融環(huán)境升級等貼合政務(wù)民生、商業(yè)消費(fèi)的領(lǐng)域。商業(yè)銀行可以有針對性地構(gòu)建場景并嵌入金融服務(wù)，和政府合作進(jìn)行遞推，有效增強(qiáng)場景金融服務(wù)的覆蓋范圍、推廣成效。

1.積極打造鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務(wù)民生場景

商業(yè)銀行可以搭建各類與鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民日常生產(chǎn)生活息息相關(guān)的“場景”，逐步豐富疊加功能，如可將銀行的手機(jī)移動端APP、公眾號、小程序等與政府機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一公開平臺對接，在銀行平臺上實(shí)現(xiàn)政務(wù)信息查詢、咨詢、辦理等功能；也可與鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)字化管理、智慧化黨建等進(jìn)行深度合作，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)“五務(wù)公開”、信息化智能化黨建管理提供管理平臺和金融服務(wù)上的支持，實(shí)現(xiàn)雙向引流。如與民生息息相關(guān)的水電煤繳費(fèi)，商業(yè)銀行可以集中整合開通線上收繳，這樣既方便了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，又節(jié)約了公共事業(yè)機(jī)構(gòu)的人力資源；與三農(nóng)發(fā)展聯(lián)系密切的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈場景，商業(yè)銀行可以發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢，根據(jù)供應(yīng)鏈上下游客群的不同金融需求，提供全流程綜合解決方案。

以政務(wù)民生為例，商業(yè)銀行可以協(xié)助政府搭建智慧充電平臺、統(tǒng)一規(guī)劃布放智能充電設(shè)備，并配置支付優(yōu)惠活動，以價格為吸引，培養(yǎng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民到集中充電樁上充電的使用習(xí)慣。商業(yè)銀行還可以利用其在支付結(jié)算上的優(yōu)勢，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)水電氣等公共事業(yè)繳費(fèi)的線上化提供支持，將這些功能集成到手機(jī)銀行上，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民參與度和體驗(yàn)感，實(shí)現(xiàn)手機(jī)移動端批量化覆蓋。還可順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+黨建”的新形勢，為黨員線上繳納黨費(fèi)提供便利，助推鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨建工作向信息化、高效化、規(guī)范化邁進(jìn)。鎮(zhèn)政府自身積極打造數(shù)字政府，提升治理現(xiàn)代化水平，商業(yè)銀行可以以此為契機(jī)把鎮(zhèn)政府的信息公開統(tǒng)一平臺、民政互動平臺引入手機(jī)銀行，也可為村集體上線農(nóng)村集體“三資”管理平臺，滿足集體資產(chǎn)資金管理、鄉(xiāng)村治理、農(nóng)村金融服務(wù)等需求。這樣政府主導(dǎo)的數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)得到了商業(yè)銀行在資源和專業(yè)金融服務(wù)上的助力；商業(yè)銀行可以借助政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，獲得政策保障和參與重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的機(jī)會；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、居民可以享受到優(yōu)惠便利的高質(zhì)量金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)三方共贏。

2.積極打造鄉(xiāng)鎮(zhèn)學(xué)校和鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院場景生態(tài)圈

教育、醫(yī)療都是民眾重點(diǎn)關(guān)注的對象，商業(yè)銀行要積極圍繞國家鄉(xiāng)村教育質(zhì)量提升行動，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)公立小學(xué)、公立初中為重點(diǎn)，積極打造“智慧學(xué)?！眻鼍?，推廣作業(yè)發(fā)布/考勤記錄/健康記錄/校園通知/成績分析/精彩瞬間/通訊錄/班牌留言/人臉采集等功能，方便城市務(wù)工的家長線上了解學(xué)生出勤和健康狀況、查看作業(yè)和通知、線上和孩子開展互動，方便學(xué)校老師發(fā)布業(yè)務(wù)、在線修改作業(yè)、發(fā)布學(xué)習(xí)通知等，從而建設(shè)學(xué)校、老師、家長良性互動場景生態(tài)圈，同時商業(yè)銀行可以切入學(xué)校學(xué)雜費(fèi)、食宿費(fèi)等繳費(fèi)項(xiàng)目，為學(xué)校提供繳費(fèi)支付、一卡通支付等支付解決方案。在“智慧醫(yī)院”場景打造上，商業(yè)銀行可以在手機(jī)銀行移動端，打造“智慧醫(yī)院”場景入口，通過金融服務(wù)商引入醫(yī)院資源，實(shí)現(xiàn)線上掛號、繳費(fèi)、通知、查詢等功能，包括門診服務(wù)和住院服務(wù)。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)教育和醫(yī)療等領(lǐng)域的痛點(diǎn)，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)銀校、銀醫(yī)合作，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)學(xué)校等教育機(jī)構(gòu)提供智慧校園建設(shè)支持，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院進(jìn)行智慧改造，實(shí)現(xiàn)線上預(yù)約掛號、繳費(fèi)及信息化管理升級等功能。

3.積極打造鄉(xiāng)鎮(zhèn)消費(fèi)商圈場景

商業(yè)銀行圍繞鄉(xiāng)鎮(zhèn)菜場、超市、商場、加油站等人流密集、支付需求旺盛的區(qū)域建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)消費(fèi)商圈場景，與消費(fèi)商圈管理方和運(yùn)營方開展合作，通過支付促銷活動、特惠活動等吸引鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民辦理銀行卡和手機(jī)銀行，促進(jìn)居民消費(fèi)提升商戶支付結(jié)算便捷性；也可根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)快消品行業(yè)的批發(fā)零售商、農(nóng)貿(mào)市場、加油站、合作社等商戶的實(shí)際需求，制定支付結(jié)算方案，提供個性化解決方案。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)有特色農(nóng)產(chǎn)品還未有專門的線上銷售平臺，商業(yè)銀行也可積極打造農(nóng)村電子商務(wù)場景，為客戶提供商品展示、上下游商戶管理、庫存管理、財(cái)務(wù)對賬等全流程金融服務(wù)，以豐富的功能、個性化定制化的服務(wù)方案增強(qiáng)消費(fèi)場景客戶粘性。

（四）加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)、普惠金融等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持服務(wù)

針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)各類企業(yè)、園區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮金融服務(wù)優(yōu)勢，積極服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行可以加大對農(nóng)民展業(yè)創(chuàng)業(yè)支持力度，大力支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，支持特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，助力鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)主、個體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)從業(yè)人員占比較高，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行對此類客群的金融供給不足，可以加大普惠金融向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、三農(nóng)傾斜，根據(jù)不同客群特征制定個性化信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以設(shè)置更多樣靈活的擔(dān)保方式，積極與政府、保險機(jī)構(gòu)聯(lián)動，在把控風(fēng)險的同時實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)下沉。同時加強(qiáng)線上信貸產(chǎn)品的推廣，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行費(fèi)率優(yōu)惠、服務(wù)專業(yè)，商業(yè)銀行要利用好這些優(yōu)勢進(jìn)一步發(fā)展線上信貸，實(shí)現(xiàn)線上核批、自助提款、還款服務(wù)一條龍，滿足客戶靈活用款的需求。商業(yè)銀行還要做好融資、普惠金融政策的宣傳推廣，邀請政府、村兩委牽線搭橋，對接企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，也可以利用內(nèi)外部資源做好基層走訪工作，為農(nóng)戶、農(nóng)村各類經(jīng)營主體提供建檔服務(wù)，靈活運(yùn)用“線上+線下”抵押、擔(dān)保、信用等多種授信方式，滿足借款人金融需求，支持地方實(shí)體經(jīng)營發(fā)展。如鄉(xiāng)鎮(zhèn)部分企業(yè)有上市、債轉(zhuǎn)股、境外投資、承攬工程、兼并收購等綜合金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行可以從緩解融資難題、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等方面入手，創(chuàng)新服務(wù)方式，提升服務(wù)效率，持續(xù)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)體企業(yè)、民營實(shí)體企業(yè)等注入金融“活水”。