濰坊市金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析及對(duì)策建議

嵇雙青

一、現(xiàn)狀數(shù)據(jù)

2019年，據(jù)政府網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可知，2019年金融運(yùn)行呈良好發(fā)展態(tài)勢。全市金融機(jī)構(gòu)存、貸款總量增長較快，經(jīng)營效益明顯提高。年末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為3748.9億元，比年初增加440.5億元，增長13.3%。全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)3001.5億元，比年初增加429.5億元，增長16.7%。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益大幅增加，實(shí)現(xiàn)盈利97.8億元，同比增盈30.4億元。金融機(jī)構(gòu)存貸款余額不斷增長。

官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示：證券市場較快發(fā)展。2019年末擁有上市公司33家，股票37只，累計(jì)從資本市場募集資金426億元。由近幾年的數(shù)據(jù)對(duì)比后可知：資本市場日益完善。2726家企業(yè)完成規(guī)模企業(yè)規(guī)范化公司制改制。拓展多層次債券市場融資功能，實(shí)現(xiàn)各類債券融資440億元。

二、現(xiàn)存問題及其分析

1.問題

濰坊市民間借貸市場融資比重依然較大，民間借貸的借貸流程規(guī)范化、信息同步等還存在較大問題，如信息失真、信息虛假、信息不匹配等。這反映出了，信息發(fā)布監(jiān)管不到位、更新不及時(shí)。

如今，很多農(nóng)戶不再考慮向銀行或農(nóng)村信用社等國家正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，而是轉(zhuǎn)向手續(xù)簡單、利息低甚至無息的非正規(guī)金融渠道和民間借貸組織。農(nóng)戶本身的貸款需求因缺乏有效供給，有時(shí)難以實(shí)現(xiàn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類少、產(chǎn)品稀缺、農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、自主購買保險(xiǎn)的能力不夠，如壽光市平均每三百戶農(nóng)戶，僅有19戶可自主保險(xiǎn)。另外，十余戶因無滿足其保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品而選擇不投保。這一現(xiàn)象將農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)市場的發(fā)展逼近了“死胡同”。農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)的創(chuàng)新也步履維艱。

人們對(duì)金融制度、政策產(chǎn)品的了解程度很低，有很少一部分居民可以按照最新金融政策和市場變動(dòng)購買金融產(chǎn)品。大部分居民對(duì)金融市場存疑，這源于金融市場混亂虛假金融產(chǎn)品較多，致使金融市場失信程度較高。

2.分析

金融知識(shí)為融入人們的日常生活，但大多數(shù)人對(duì)金融未知。故人們無意識(shí)將剩余貨幣投放到金融產(chǎn)品中，進(jìn)行貨幣升值，大多數(shù)人還停留在銀行存款利息進(jìn)行貨幣升值的方式。

金融商品市場混亂，人們對(duì)市場不信任，當(dāng)市場走勢較好，人們也只愿抱有觀望態(tài)度，不愿真正投資。

政府對(duì)金融知識(shí)的普及力度不夠，大眾無法意識(shí)到金融商品對(duì)貨幣升值的作用和效益。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)大眾對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)知不重視，使其金融產(chǎn)品無法推廣，大眾不了解其商品更不可能進(jìn)行購買。金融機(jī)構(gòu)無法在金融產(chǎn)品領(lǐng)域獲得可觀的收入，也就不愿為其投入宣傳資金，從而導(dǎo)致惡性循環(huán)。

對(duì)于農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)市場而言，農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求遠(yuǎn)大于現(xiàn)有供應(yīng)。當(dāng)農(nóng)戶無法得到心儀的金融產(chǎn)品，或得到的金融產(chǎn)品不滿足其要求，就會(huì)降低購買力度。

農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低、收益率低。金融機(jī)構(gòu)不愿開發(fā)此類商品，政府的支持力度不夠，致使農(nóng)業(yè)金融市場難以發(fā)展。

農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)市場難以發(fā)展，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)不愿將資金投入該區(qū)域進(jìn)行開發(fā)。致使農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)萎縮式發(fā)展。而城市居民對(duì)基金產(chǎn)品的熱愛，致使整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)相互爭奪該領(lǐng)域的市場份額，導(dǎo)致金融市場的資源利用無法得到帕累托效率。

小型金融機(jī)構(gòu)與大型金融機(jī)構(gòu)如同智豬博弈。如若大型金融機(jī)構(gòu)率先進(jìn)行開辟領(lǐng)域，大部分耗資會(huì)在開辟的過程中。而小型金融機(jī)構(gòu)只需要及時(shí)抱住“大腿”就可以坐享其成。若大型金融機(jī)構(gòu)不愿率先開辟市場，而小型金融機(jī)構(gòu)又無開辟市場的力量，則農(nóng)業(yè)金融市場仍然無法得到創(chuàng)新。

三、建議及措施

1.拉近群眾生活，將金融服務(wù)融入生活

拓展線上服務(wù)，如掌上營業(yè)廳領(lǐng)域拓寬，線上繳費(fèi)服務(wù)升級(jí)，線上金融資訊等拓寬掌上營業(yè)廳的領(lǐng)域，鏈接政府金融門戶上網(wǎng)站，整合各類銀行貸款機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，使其更加便民利民。升級(jí)線上繳費(fèi)服務(wù)機(jī)制，擴(kuò)大繳費(fèi)項(xiàng)目的包容性。增加線上金融資訊與咨詢項(xiàng)目，讓大眾對(duì)新型金融產(chǎn)品與金融政策有更好的了解，起到推廣宣傳效果，擴(kuò)大受眾群體。

開創(chuàng)新型金融產(chǎn)品及其運(yùn)營模式，將不符合當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展或初級(jí)金融產(chǎn)品淘汰，及時(shí)根據(jù)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r更新金融產(chǎn)品與其動(dòng)態(tài)。將惠民理念滲入金融產(chǎn)品中，擴(kuò)大受眾群體層次。刺激大眾對(duì)金融產(chǎn)品的需求，以內(nèi)需推動(dòng)行業(yè)向前發(fā)展。

增加政府監(jiān)管力度，開展監(jiān)管會(huì)議、抽查監(jiān)管、不定時(shí)監(jiān)管審查制度，保障民眾利益，杜絕坑害現(xiàn)象。

大型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的監(jiān)事會(huì)或監(jiān)事程序應(yīng)由政府審查并核實(shí)，同時(shí)放寬審查標(biāo)準(zhǔn)。政府應(yīng)大力審查小型金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人民間借貸組織的借貸程序與標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審核，對(duì)不符規(guī)范、不合理、違法違規(guī)借貸現(xiàn)象嚴(yán)懲。引導(dǎo)民間借貸機(jī)構(gòu)和小型金融機(jī)構(gòu)走向合理化、規(guī)范化、掛牌經(jīng)營。整治“坑蒙拐騙”類金融機(jī)構(gòu)在金融市場上渾水摸魚行為。為現(xiàn)有正規(guī)新型金融機(jī)構(gòu)清理道路，排除發(fā)展障礙。

2.更新線上金融產(chǎn)品買賣的銷售模式

在線上買賣渠道規(guī)范化前提下，增強(qiáng)其營銷性與產(chǎn)品信息真實(shí)性。加大金融產(chǎn)品推廣，帶動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展，維護(hù)第三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)平衡，使產(chǎn)業(yè)間相互帶動(dòng)力得以實(shí)現(xiàn)。

加大金融監(jiān)管力度，按規(guī)模分設(shè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分開管理、分別制定金融監(jiān)管制度，分級(jí)管理、層級(jí)式篩查。避免因?yàn)槭努F(xiàn)象使大眾對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知產(chǎn)生誤解和不信任。

促進(jìn)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳與推廣，增強(qiáng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)和自主保險(xiǎn)能力。開辦保險(xiǎn)講座，宣傳新型利民保險(xiǎn)產(chǎn)品。增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的信任。

推進(jìn)各機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)金融投資類產(chǎn)品、金融保險(xiǎn)類產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)。前期，拉動(dòng)居民投資，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)開辟道路，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金融市場補(bǔ)貼，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金融市場資金運(yùn)轉(zhuǎn)。后期，規(guī)范創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、金融產(chǎn)品上市要求。推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融市場升級(jí)，更新農(nóng)業(yè)金融項(xiàng)目，在政府支持下增設(shè)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，便于農(nóng)戶借貸，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。

用政府的行政力量使金融機(jī)構(gòu)間構(gòu)成“囚徒困境”，仿照巴菲特“囚徒困境”構(gòu)建博弈環(huán)境，以限定份額獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，迫使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)金融市場開辟道路。

整頓金融行業(yè)整體“瘸腿”式發(fā)展現(xiàn)象。對(duì)熱門金融產(chǎn)品領(lǐng)域進(jìn)行強(qiáng)力監(jiān)管和推動(dòng)，把控人們金融產(chǎn)品在市場的投放量，規(guī)范上市程序和流程，對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行篩查，防止渾水摸魚，整治金融市場混亂，避免“哈丁悲劇”的產(chǎn)生。