商業(yè)銀行提升服務(wù)實體經(jīng)濟能力的路徑研究

■ 中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行 張現(xiàn)春 王 杰 靳彥玲 孫振南

金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職和宗旨，也是防范金融風(fēng)險的根本舉措。商業(yè)銀行必須站在全局和戰(zhàn)略高度，牢記國之大者，勇?lián)?zé)之重者，主動把握經(jīng)營發(fā)展中的機遇與挑戰(zhàn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強化信貸供給，提高服務(wù)水平，以實際行動推進實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的必要性

（一）貫徹落實習(xí)近平經(jīng)濟思想的必然要求

習(xí)近平經(jīng)濟思想從馬克思主義勞動價值論出發(fā)，統(tǒng)籌經(jīng)濟學(xué)價值與哲學(xué)價值，聚焦一個“實”字。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記多次強調(diào)實體經(jīng)濟的關(guān)鍵地位，將實體經(jīng)濟作為我國經(jīng)濟的立國之本和財富之源，在黨的十九大指出我國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系是跨越關(guān)口的迫切要求和我國發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，必須把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上，把提高供給體系質(zhì)量作為主攻方向。

實體經(jīng)濟是肌體，金融是血液，金融和實體經(jīng)濟是互利共贏的關(guān)系，提高金融服務(wù)質(zhì)效是推進實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的客觀要求。作為金融體系中的主力軍，強化金融支持實體經(jīng)濟力度，是商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的重要體現(xiàn)，也是金融機構(gòu)貫徹落實習(xí)近平經(jīng)濟思想的關(guān)鍵路徑。

（二）實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑

商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟對于自身的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。一方面，馬克思主義政治經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，虛擬資本過度膨脹可能導(dǎo)致金融危機，金融危機發(fā)展演變會導(dǎo)致嚴(yán)重的社會后果。2007 年次貸危機引發(fā)的全球性金融危機便驗證了這一點，虛擬資本價格過度膨脹，將會擠占實體經(jīng)濟發(fā)展空間，最終引發(fā)經(jīng)濟泡沫，一旦泡沫破裂將會嚴(yán)重動搖金融體系穩(wěn)定。因而，商業(yè)銀行回歸本源，服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，是維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行自身生存發(fā)展的客觀需要。

另一方面，隨著我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)深化，國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局加速構(gòu)建，在清潔能源替代、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級、節(jié)能環(huán)保體系建設(shè)等綠色低碳發(fā)展領(lǐng)域，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和先進制造業(yè)發(fā)展等“補鏈強鏈”領(lǐng)域，以及旅游、教育、健康和養(yǎng)老等普惠民生領(lǐng)域，將會持續(xù)涌現(xiàn)出旺盛的資金需求和金融服務(wù)需要，這些實體經(jīng)濟重要領(lǐng)域?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行間信貸投放和產(chǎn)品服務(wù)競爭的主戰(zhàn)場，也必將成為商業(yè)銀行利潤增長的重要來源。同時，通過強化信貸資金支持力度，減少對高污染、高耗能、高風(fēng)險行業(yè)資金支持，加大對戰(zhàn)略性新興行業(yè)、綠色低碳領(lǐng)域、小微企業(yè)金融服務(wù)，將會進一步促進商業(yè)銀行區(qū)域、客戶、行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，從而進一步提高商業(yè)銀行風(fēng)險防范能力。

（三）金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展空間大

2021 年9 月，經(jīng)黨中央批準(zhǔn)，十九屆中央第八輪巡視對中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等多家金融單位黨組織開展了巡視。從巡視結(jié)果來看，商業(yè)銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展方面仍存在一定問題。大型商業(yè)銀行在我國銀行體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，2021 年末大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)占商業(yè)銀行合計總資產(chǎn)的48.31%①，在執(zhí)行國家政策戰(zhàn)略以及履行社會責(zé)任方面也更具代表性，工、農(nóng)、中、建四大行的巡視反饋問題說明我國商業(yè)銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面還有較大的改進與完善空間。

二、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟面臨的機遇和挑戰(zhàn)

（一）世紀(jì)疫情和百年變局相互交織給商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展帶來一定挑戰(zhàn)

從國際環(huán)境看，隨著美國、加拿大、歐洲等發(fā)達經(jīng)濟體逐步退出寬松的貨幣政策，世界金融環(huán)境日益嚴(yán)峻。同時，俄烏沖突導(dǎo)致原油、糧食和有色金屬期貨市場反復(fù)震蕩，對歐亞大陸物流運輸產(chǎn)生持續(xù)阻滯，全球供應(yīng)鏈?zhǔn)艿捷^大影響。此外，新冠疫情在全球持續(xù)蔓延，進一步減少了世界范圍內(nèi)人員流動和經(jīng)濟往來，全球經(jīng)濟復(fù)蘇勢頭持續(xù)弱化。

從國內(nèi)環(huán)境看，我國經(jīng)濟總體運行在合理空間，擁有很強韌性，但受世界經(jīng)濟下行及國內(nèi)外新冠疫情反復(fù)等因素影響，經(jīng)濟發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力。一些地方財政收支矛盾加大，部分區(qū)域長期累積的結(jié)構(gòu)性矛盾和短期面臨的制約性因素交織疊加，擴大有效需求、穩(wěn)定工業(yè)運行、促進綠色轉(zhuǎn)型、防范化解風(fēng)險的壓力較大。從微觀情況看，部分外貿(mào)企業(yè)面臨原材料成本上漲、跨境海運不暢、生產(chǎn)經(jīng)營受阻等問題，一些高負(fù)債、盲目擴張的企業(yè)資金流量緊張，城投企業(yè)和平臺公司融資能力收緊，個別房地產(chǎn)頭部企業(yè)債務(wù)危機存在外溢隱患，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險防控、服務(wù)實體經(jīng)濟能力帶來持續(xù)考驗。

（二）國家支持政策、金融科技技術(shù)助推商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展帶來一定機遇

一方面，國家宏觀政策持續(xù)為實體經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。從政策環(huán)境看，中央經(jīng)濟工作會議要求保持流動性合理充裕，增強信貸總量增長的穩(wěn)定性，加大對實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的支持。同時，《2022 年政府工作報告》強調(diào)從財政政策、貨幣政策以及融資環(huán)境等方面給予實體經(jīng)濟更大的支持。財政政策方面，今年國家新增3.65 萬億元地方政府專項債，重點用于適度超前布局基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新基建、新型城鎮(zhèn)化，以及交通、水利等重大工程建設(shè)加力提速。同時，延續(xù)實施扶持制造業(yè)、小微企業(yè)和個體工商戶的減稅降費政策，預(yù)計全年退稅減稅約2.5 萬億元，退稅資金全部直達企業(yè)。貨幣政策方面，我國將擴大新增貸款規(guī)模，保持貨幣供應(yīng)量和社會融資規(guī)模增速與名義經(jīng)濟增速基本匹配，引導(dǎo)資金更多流向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴大普惠金融覆蓋面。推動金融機構(gòu)降低實際貸款利率、減少收費，通過減費讓利政策降低企業(yè)經(jīng)營成本。在營造融資環(huán)境方面，我國將繼續(xù)對受疫情影響嚴(yán)重的行業(yè)企業(yè)給予融資支持，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。推進涉企信用信息整合共享，加快稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位與金融機構(gòu)信息聯(lián)通，擴大政府性融資擔(dān)保對小微企業(yè)的覆蓋面，營造良好融資生態(tài)。

另一方面，金融科技為商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟持續(xù)賦能。為進一步提高數(shù)字化服務(wù)質(zhì)效，商業(yè)銀行紛紛引入金融科技強化業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展，金融科技的引入，也進一步點燃了商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的引擎，大數(shù)據(jù)、人工智能提高了商業(yè)銀行精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險防控能力，云計算顯著提高了商業(yè)銀行運維效率，科技對銀行業(yè)的賦能效應(yīng)日益顯現(xiàn)。同時，從社會端看，數(shù)字化技術(shù)大大拓寬了公共服務(wù)發(fā)展空間。各地政府都在加快推進數(shù)字政務(wù)治理，一大批智慧城市、網(wǎng)上課堂、數(shù)字醫(yī)院應(yīng)運而生，通過由地方政府牽頭打造高效透明的公共信息服務(wù)平臺，進一步提高了商業(yè)銀行重點客戶捕獲、綜合信息研判、風(fēng)險信號追蹤等方面的實力，在很大程度上緩解了信息不對稱問題。

三、商業(yè)銀行提升服務(wù)實體經(jīng)濟能力的路徑

（一）優(yōu)化體制，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效

1.強化擔(dān)當(dāng)，突出抓好政治建設(shè)。商業(yè)銀行要堅持把深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想、習(xí)近平總書記關(guān)于金融工作重要論述和黨中央方針政策，作為正確履職的基本要求和自覺行動，納入黨員干部教育培訓(xùn)內(nèi)容，不斷提高政治判斷力、政治領(lǐng)悟力、政治執(zhí)行力。要牢固樹立正確的業(yè)績觀，始終把政治責(zé)任放在第一位，自覺在黨和國家事業(yè)發(fā)展全局下謀劃工作，不折不扣落實黨中央服務(wù)實體經(jīng)濟的各項決策部署，以實際行動堅定擁護“兩個確立”，堅決做到“兩個維護”，促進黨建與業(yè)務(wù)經(jīng)營深度融合，切實發(fā)揮基層黨組織政治功能。

2.聚焦重點，完善服務(wù)實體經(jīng)濟體制機制。商業(yè)銀行要在頂層設(shè)計中落實服務(wù)實體經(jīng)濟宗旨，從組織架構(gòu)、經(jīng)營目標(biāo)、政策要求、資源調(diào)配等方面加強服務(wù)實體經(jīng)濟部署。強化規(guī)章制度供給傳導(dǎo)，設(shè)置并持續(xù)完善總量結(jié)構(gòu)、利率定價、資產(chǎn)質(zhì)量、政策執(zhí)行等經(jīng)營指標(biāo)，建立配套激勵約束機制。加大普惠金融、民營企業(yè)、戰(zhàn)略性新興行業(yè)等實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，不斷提升業(yè)務(wù)發(fā)展與國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的契合度，將服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展融入到商業(yè)銀行自身發(fā)展規(guī)劃之中。

3.優(yōu)化流程，提高各項業(yè)務(wù)服務(wù)效率。一是要堅持以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升競爭力，建立商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)板塊交流反饋機制，暢通業(yè)務(wù)溝通渠道。二是針對綠色金融、鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)等實體經(jīng)濟領(lǐng)域重點業(yè)務(wù)，建立信用審查審批快辦機制，對重點項目、重要客戶實施“綠色通道”，持續(xù)提高業(yè)務(wù)響應(yīng)能力和問題解決能力。三是持續(xù)加大對實體經(jīng)濟領(lǐng)域轉(zhuǎn)授權(quán)力度，逐步對分支機構(gòu)下放小微企業(yè)、個人信貸業(yè)務(wù)審查審批權(quán)限，縮短審批鏈條和不必要的流程環(huán)節(jié)，切實提高審貸效率，進一步提升客戶便捷獲貸體驗。

4.運用金融科技手段，強化產(chǎn)品創(chuàng)新供給。一方面，積極引入金融科技人才，強化商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展研究支持，綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，做優(yōu)場景、做活數(shù)據(jù)、做專風(fēng)控、做通渠道、做好平臺，切實提高自身服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)字化能力。另一方面，加大對金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品已實現(xiàn)7×24 小時運作，能夠為廣大客戶提供便捷高效的一站式服務(wù)。商業(yè)銀行要鼓勵和支持業(yè)務(wù)部門根據(jù)客戶需求，圍繞區(qū)域發(fā)展、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、實體經(jīng)濟重要領(lǐng)域開展產(chǎn)品創(chuàng)新，強化對優(yōu)秀產(chǎn)品與服務(wù)模式的總結(jié)推廣，強化產(chǎn)品的評價管理。

（二）緊扣國家戰(zhàn)略，強化實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域資金支持

1.切實推進普惠金融增量擴面。為普惠型小微企業(yè)匹配專項信貸規(guī)模，圍繞小微企業(yè)場景融資需求，持續(xù)加大投放力度。一是積極推進銀稅互動工作，深度挖掘小微企業(yè)融資需求，持續(xù)拓寬普惠金融覆蓋面，創(chuàng)新推廣銀稅互動產(chǎn)品。二是積極支持小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，深化與優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)合作，借助金融科技共享資源，為中小微企業(yè)提供批量、自動、便捷的應(yīng)收賬款管理、保理融資等綜合性金融服務(wù)。三是不斷強化小微企業(yè)信用貸款投放，持續(xù)推動小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強化科技賦能，助力開展小微金融智慧營銷，不斷滿足普惠客戶信用貸款融資需求。

2.加強金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。圍繞糧食安全、農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點領(lǐng)域，提高金融服務(wù)水平。一是聚焦糧食安全，圍繞永久基本農(nóng)田保護區(qū)、“種業(yè)翻身仗”、重要農(nóng)產(chǎn)品保護區(qū)建設(shè)，積極支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、農(nóng)田水利重點工程、種業(yè)基地建設(shè)項目。二是聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，積極支持農(nóng)產(chǎn)品加工領(lǐng)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合示范園、田園綜合體、農(nóng)業(yè)“特色小鎮(zhèn)”等產(chǎn)業(yè)融合示范項目。三是支持鄉(xiāng)村建設(shè)行動，圍繞供水供電、生活垃圾和污水處理等領(lǐng)域重點項目，積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四是鞏固脫貧攻堅成果。強化對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣、脫貧縣、“三區(qū)三州”等原深度貧困地區(qū)的信貸資源投入。

3.全力支持綠色低碳發(fā)展。商業(yè)銀行要將綠色發(fā)展理念融入金融服務(wù)全過程，把強化綠色金融服務(wù)作為貫徹落實黨中央碳達峰、碳中和部署的重要舉措，著力加強綠色金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技支撐。圍繞清潔能源、綠色基礎(chǔ)設(shè)施、節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)項目，綜合運用考核引導(dǎo)、規(guī)模保障、貸款利率及經(jīng)濟資本優(yōu)惠等手段，持續(xù)加快綠色信貸投放。加大綠色債券、碳中和債等創(chuàng)新債券發(fā)行力度，鞏固債券承銷地位。通過不斷引導(dǎo)金融資源流向綠色項目和綠色產(chǎn)業(yè)，著力打造底色鮮明、大眾認(rèn)可的綠色金融優(yōu)勢品牌，以金融資源促進生產(chǎn)生活方式綠色轉(zhuǎn)型，為國家生態(tài)文明建設(shè)和綠色低碳高質(zhì)量發(fā)展提供更有力的金融支撐。

4.促進經(jīng)濟新舊動能轉(zhuǎn)換發(fā)展。一是金融支持新興產(chǎn)業(yè)形成新動能，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施體系資金支持，聚焦高端裝備產(chǎn)業(yè)、數(shù)字產(chǎn)業(yè)、新能源新材料領(lǐng)域，強化資金支持力度。二是助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級。積極優(yōu)化鋼鐵、化工、紡織等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)。擇優(yōu)支持高端鋼材生產(chǎn)研發(fā)領(lǐng)域、煤炭清潔高效利用領(lǐng)域、新型建材領(lǐng)域、高端紡織領(lǐng)域的資金需求。三是在客戶方面，積極為專精特新“小巨人”企業(yè)、“獨角獸”企業(yè)、“瞪羚”企業(yè)、制造業(yè)單項冠軍等優(yōu)質(zhì)客戶匹配差異化的支持政策，精準(zhǔn)滿足客戶金融需求。

（三）多措并舉，助力實體經(jīng)濟紓困解困

1.實行減費讓利，降低企業(yè)綜合成本。一是不折不扣落實中央及監(jiān)管部門減費讓利決策部署，按照銀保監(jiān)會“七不準(zhǔn)”“四公開”“兩禁兩限”等監(jiān)管要求，強化收費價格的公開透明，嚴(yán)格限制對小微企業(yè)及其增信機構(gòu)收取財務(wù)顧問費、咨詢費等費用，保證國家關(guān)于小微企業(yè)服務(wù)收費的各項優(yōu)惠減免政策落到實處。二是持續(xù)降低企業(yè)融資綜合成本，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況和外部環(huán)境未發(fā)生明顯惡化時，不得無故提出導(dǎo)致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求。在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取的利息和費用，不在合同約定之外收取費用。三是加強對第三方機構(gòu)管理，對合作的第三方機構(gòu)實施名單制管理，強化第三方機構(gòu)資質(zhì)審核，并在合同中明確禁止第三方機構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費用。

2.切實做好暫時經(jīng)營困難的企業(yè)紓困工作。對暫時遇到困難但有發(fā)展前景的各類企業(yè)，綜合采用續(xù)貸、展期等手段繼續(xù)予以流動性信貸支持。特別是對新冠肺炎疫情期間暫時經(jīng)營困難的客戶，明確因封控原因?qū)е沦J款展期、逾期或難以履行擔(dān)保代償責(zé)任的，不影響客戶、擔(dān)保人評級和風(fēng)險分類。實施普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，對展期貸款實施風(fēng)險分類保護。

3.充分發(fā)揮債委會平臺對重點客戶風(fēng)險化解作用。一方面，對不同類型客戶實施差異化的處置策略：對于有發(fā)展前景的企業(yè)，通過組建銀團貸款，加大信貸支持，助力其實現(xiàn)“新舊動能轉(zhuǎn)換”，支持企業(yè)發(fā)展；對暫時困難企業(yè)，通過穩(wěn)定信貸支持，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，幫助企業(yè)渡過難關(guān)；對出現(xiàn)嚴(yán)重財務(wù)困難，但產(chǎn)品有市場、有一定發(fā)展前景和良好合作意愿的企業(yè)，通過引進戰(zhàn)略投資者、市場化債轉(zhuǎn)股等方式有序?qū)嵤┲亟M工作；對長期虧損且不符合國家政策或已無市場無前途的僵尸企業(yè)堅決出清。另一方面，聚焦重點區(qū)域、重點客戶風(fēng)險防控和化解工作，積極優(yōu)化工作方法和流程，強化金融同業(yè)溝通協(xié)調(diào)力度，確保債權(quán)金融機構(gòu)形成合力，有效調(diào)動重點風(fēng)險企業(yè)生產(chǎn)自救積極性，積極推動客戶大額風(fēng)險化解和處置工作。

注釋

①數(shù)據(jù)來源于中國銀行保險監(jiān)督委員會網(wǎng)站《2021年銀行業(yè)總資產(chǎn)、總負(fù)債（季度）》。