供應(yīng)鏈金融支持小微企業(yè)融資模式及策略研究

■ 中國農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行 陶偉梁

長期以來，小微企業(yè)融資問題備受關(guān)注。相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)因處于產(chǎn)業(yè)鏈弱勢地位，資產(chǎn)規(guī)模較小、技術(shù)水平較低、市場風(fēng)險較大、信用記錄缺乏，時常面臨“融資難、融資貴”問題。隨著經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)競爭由企業(yè)競爭逐步轉(zhuǎn)換為供應(yīng)鏈之間的競爭，供應(yīng)鏈金融應(yīng)運而生。2006 年，深圳發(fā)展銀行（2012 年與平安銀行合并）在國內(nèi)率先推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)，面向產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈提供本外幣、離在岸一體化的全鏈條金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融基于供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)特點、交易細(xì)節(jié)的把握，借助核心企業(yè)的信用實力或單筆交易的自償程度與貨物流通價值，對供應(yīng)鏈單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務(wù)。不同于傳統(tǒng)金融模式，供應(yīng)鏈金融模式下，銀行放貸不再局限于對風(fēng)險主體的評估，更多的是對供應(yīng)鏈及交易的風(fēng)險評估；傳統(tǒng)模式下融資參與方由金融機構(gòu)和企業(yè)兩方組成，偶有政府、擔(dān)保公司等第三方參與，供應(yīng)鏈金融模式下則變?yōu)樯鲜鰩追郊庸?yīng)鏈核心企業(yè)、上下游企業(yè)、物流企業(yè)等多方參與的模式，不同的參與者共同發(fā)揮作用、共同承擔(dān)風(fēng)險、共同享受收益，實現(xiàn)多方共贏。經(jīng)過十多年發(fā)展，供應(yīng)鏈金融逐漸成為產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)融資的重要途徑。于小微企業(yè)而言，供應(yīng)鏈金融把小微企業(yè)放在整個供應(yīng)鏈中加以考慮，處于供應(yīng)鏈中的企業(yè)信息比較暢通，間接提升了小微企業(yè)的資信價值，有利于小微企業(yè)從金融機構(gòu)獲得融資，緩解資金緊張；于商業(yè)銀行而言，能夠更好地掌握和控制潛在的信貸風(fēng)險，提升了放貸的積極性，有利于商業(yè)銀行小微企業(yè)客戶群體的發(fā)展壯大，有助于商業(yè)銀行回歸服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本源。

一、供應(yīng)鏈金融主要模式

以核心企業(yè)為中心，一般把供應(yīng)鏈金融分為三種模式：應(yīng)收賬款融資、庫存融資、預(yù)付款融資。目前還有一種新興的供應(yīng)鏈金融形態(tài)，即戰(zhàn)略關(guān)系融資。

（一）基于供應(yīng)鏈上游的應(yīng)收賬款融資模式

隨著賒銷成為供應(yīng)鏈中最主要的銷售方式，供應(yīng)鏈上游的企業(yè)普遍承受著現(xiàn)金流緊張帶來的壓力。為幫助緩解上游企業(yè)資金緊張，商業(yè)銀行以買賣雙方簽訂真實貿(mào)易合同產(chǎn)生的應(yīng)收賬款為還款來源，為賣方提供融資業(yè)務(wù)，包括保理、保理池金融、反向保理、票據(jù)池授信、出口應(yīng)收賬款池融資和出口信用險項下授信等。

（二）基于供應(yīng)鏈中游的庫存融資模式

企業(yè)經(jīng)營中時常面臨預(yù)付賬款和存貨占用資金的問題，這種情況在小微企業(yè)更加多見。為解決企業(yè)流動資產(chǎn)中預(yù)付賬款和存貨占用資金問題，銀行以授信申請人自有動產(chǎn)或貨權(quán)為質(zhì)押標(biāo)的，以貿(mào)易融資、一般流動資金貸款、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票保貼等各種形式開展表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)，包括靜態(tài)抵質(zhì)押授信、動態(tài)抵質(zhì)押授信、倉單質(zhì)押授信等。

（三）基于供應(yīng)鏈下游的預(yù)付款類融資模式

供應(yīng)鏈下游企業(yè)向核心企業(yè)采購時常常需要提前支付貨款，但由于下游企業(yè)資金有缺口，需要銀行融資為其墊付采購資金。預(yù)付款融資便是發(fā)生在上述采購階段的供應(yīng)鏈融資模式。這種模式下，融資申請方向銀行交納一定保證金，通過銀行融資審批后，銀行貸出全額貨款供申請方向核心企業(yè)采購用于授信的抵質(zhì)押物，貨物到達(dá)后設(shè)定抵質(zhì)押作為銀行授信的擔(dān)保，擔(dān)保方式主要包括先票/款后貨授信、擔(dān)保提貨（保兌倉）授信、進(jìn)口信用證項下未來貨權(quán)質(zhì)押授信、國內(nèi)信用證等。

（四）戰(zhàn)略關(guān)系融資

應(yīng)收賬款融資、庫存融資、預(yù)付款融資都是有抵押物前提下的融資行為，戰(zhàn)略關(guān)系融資作為供應(yīng)鏈融資的新形態(tài)，以提升供應(yīng)鏈價值創(chuàng)造能力為導(dǎo)向，以長期合作關(guān)系為基礎(chǔ)。企業(yè)與某個供應(yīng)商建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系后，當(dāng)供應(yīng)商有資金需求的時候，企業(yè)向供應(yīng)商提供融資，給予資金支持，進(jìn)一步強化雙方戰(zhàn)略合作關(guān)系。在這種融資模式下，銀行等金融機構(gòu)無法詳細(xì)掌握具體的交易及供應(yīng)鏈上下游情況，所以只有為供應(yīng)商提供資金支持的企業(yè)才有能力更好地防范風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)小微企業(yè)產(chǎn)品與模式

近幾年，隨著信息技術(shù)、金融科技等技術(shù)手段的迅猛發(fā)展，銀行供應(yīng)鏈金融進(jìn)入發(fā)展快車道，不論是國有大型商業(yè)銀行還是中小股份制銀行，都加大了在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的搶灘布局。供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模逐年增長，據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2021 年，國內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)“鼻祖”平安銀行供應(yīng)鏈金融融資額達(dá)到9599.11 億元，同比增長33.7%。同年，國有大型商業(yè)銀行如建設(shè)銀行累計服務(wù)近6000 個核心企業(yè)，以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的近10 萬戶鏈條客戶，提供供應(yīng)鏈融資支持超8000 億元。

（一）農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)業(yè)銀行針對供應(yīng)鏈交易各環(huán)節(jié)，推出相應(yīng)的小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。圍繞上游客戶的應(yīng)收賬款管理，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新全線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“保理e 融”“應(yīng)收e 貸”“票據(jù)e 融”。其中“保理e 融”主要針對持有核心企業(yè)承諾付款應(yīng)收賬款的供應(yīng)商，農(nóng)業(yè)銀行為其提供批量、自動、便捷的應(yīng)收賬款管理、保理融資等綜合性金融服務(wù)；“應(yīng)收e 貸”主要針對持有核心企業(yè)供貨發(fā)票等應(yīng)收賬款資料的供應(yīng)商，農(nóng)業(yè)銀行與核心企業(yè)合作，為核心企業(yè)上游小微企業(yè)提供一般流動資金貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等融資服務(wù)，核心企業(yè)承擔(dān)最終付款責(zé)任、代償責(zé)任、差額補足責(zé)任或承擔(dān)連帶保證責(zé)任；“票據(jù)e 融”主要依托“農(nóng)銀智鏈”平臺，對持有核心企業(yè)承兌的電子商業(yè)承兌匯票的上游小微企業(yè)提供在線票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)質(zhì)押融資等綜合性金融服務(wù)。2021 年7 月，農(nóng)業(yè)銀行推出國有大型銀行中首款供應(yīng)鏈票據(jù)在線貼現(xiàn)產(chǎn)品“供票e 融”，通過與票據(jù)交易系統(tǒng)、上海票交所供票平臺直連，可為持有優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)作為承兌人的“供應(yīng)鏈票據(jù)”上游供應(yīng)商提供便捷、高效的在線貼現(xiàn)服務(wù)。圍繞下游客戶的預(yù)付賬款管理，農(nóng)業(yè)銀行推出全線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“訂單e 貸”，包括訂單模式及類保兌倉模式。其中訂單模式應(yīng)用“農(nóng)銀智鏈”平臺，基于核心企業(yè)的銷售計劃或銷售訂單，為購買核心企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)的下游客戶提供批量、自動、便捷的在線供應(yīng)鏈融資服務(wù)，包括一般流動資金貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等業(yè)務(wù)。類保兌倉模式下，經(jīng)銷商通過“自付資金+申請貸款”的方式支付整筆訂單，后續(xù)根據(jù)還款金額提貨，直至貸款全部還清。若經(jīng)銷商到期未全部還款，由核心企業(yè)回購貨物，有效解決了供應(yīng)鏈下游經(jīng)銷商小微企業(yè)融資難、倉儲難等問題。此外，農(nóng)業(yè)銀行通過與政府采購部門等其他第三方平臺合作，推出了“政采e 貸”的供應(yīng)鏈融資模式，通過依托政府采購中標(biāo)信息或合同信息，為履約記錄良好的政府采購中標(biāo)供應(yīng)商提供基于未來應(yīng)收賬款質(zhì)押的短期融資服務(wù)，重點針對存在短期生產(chǎn)經(jīng)營資金緊張的政府采購供應(yīng)商群體。

（二）建設(shè)銀行

自2007 年推出全流程供應(yīng)鏈金融服務(wù)——網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)以來，到2014 年，建設(shè)銀行通過適應(yīng)核心企業(yè)的供應(yīng)鏈管理需求，圍繞企業(yè)信息流、物流、資金流，以真實交易為基礎(chǔ)，研發(fā)推出了國內(nèi)保理、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款融資、金銀倉、網(wǎng)絡(luò)銀行e 貸款等供應(yīng)鏈融資服務(wù)。并于2017 年搭建“建信融通”供應(yīng)鏈信息服務(wù)平臺，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供融信、融馳、賬款、訂單、云條、政采貸等系列“供應(yīng)鏈+互聯(lián)網(wǎng)”服務(wù)。總體而言，建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品與服務(wù)主要分為三大類，第一類是應(yīng)收類，主要包括國內(nèi)保理、應(yīng)收賬款融資、網(wǎng)絡(luò)銀行e 銷通、e 點通、e 信通（e點通升級版）等。國內(nèi)保理是建設(shè)銀行為企業(yè)提供的解決應(yīng)收賬款問題的綜合性金融服務(wù)，主要包括賬款管理、融資及買方信用擔(dān)保等功能，這種產(chǎn)品以應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓為基礎(chǔ)，銀行成為保理項下應(yīng)收賬款新的債權(quán)人，企業(yè)可以在相關(guān)額度內(nèi)隨時轉(zhuǎn)讓建設(shè)銀行認(rèn)可的應(yīng)收賬款獲得可支配資金；應(yīng)收賬款融資是建設(shè)銀行以企業(yè)應(yīng)收賬款為質(zhì)押發(fā)放的貸款；網(wǎng)絡(luò)銀行e 銷通主要是為核心企業(yè)下游經(jīng)銷商提供的銷售訂單融資，可幫助核心企業(yè)迅速實現(xiàn)貨款回籠，為經(jīng)銷商獲得低門檻、低成本的融資；e 點通主要為網(wǎng)絡(luò)定向保理業(yè)務(wù)，是為與核心企業(yè)發(fā)生賒銷關(guān)系的供應(yīng)商提供的基于核心企業(yè)付款承諾的國內(nèi)保理融資業(yè)務(wù)；e 信通是e 點通的升級版，是建設(shè)銀行通過與核心企業(yè)及建信融通的合作，為核心企業(yè)上游多層級供應(yīng)商批量提供全流程網(wǎng)上操作的保理服務(wù)，供應(yīng)商可對核心企業(yè)出具的《付款承諾函》進(jìn)行持有、轉(zhuǎn)讓、分割、貼現(xiàn)融資。第二類是預(yù)付類，主要包括保兌倉、金銀倉等。保兌倉是建設(shè)銀行與生產(chǎn)廠家（賣方）、經(jīng)銷商（買方）三方合作，以銀行信用為載體，由銀行控制提貨權(quán)，生產(chǎn)廠家受托保管貨物并承擔(dān)回購擔(dān)保責(zé)任的一種金融服務(wù)；金銀倉是經(jīng)銷商持建設(shè)銀行認(rèn)可的購銷合同和訂單，基于優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)廠商信用，以建設(shè)銀行認(rèn)可的倉儲公司出具的倉單作為質(zhì)押，向建設(shè)銀行申請的短期融資信貸業(yè)務(wù)。第三類是存貨類，主要包括動產(chǎn)質(zhì)押融資、倉單融資。動產(chǎn)質(zhì)押融資是客戶以自有動產(chǎn)作為質(zhì)押向建設(shè)銀行提供的融資，質(zhì)押動產(chǎn)范圍廣、種類多，包括鋼材、有色金屬、貴金屬（黃金、白銀）以及化工原料等；倉單融資是企業(yè)持建設(shè)銀行認(rèn)可的、以其自有貨物存放專業(yè)倉儲公司而得到的倉單進(jìn)行質(zhì)押，向建設(shè)銀行申請的資金融通業(yè)務(wù)。

（三）平安銀行

平安銀行作為國內(nèi)最早開展線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)的銀行，早在1999 年就開始涉足票據(jù)、存貨融資等業(yè)務(wù)，2006 年全面推廣應(yīng)用線上融資系統(tǒng)并在國內(nèi)推出“供應(yīng)鏈金融”品牌，系統(tǒng)性地對供應(yīng)鏈中的應(yīng)收、預(yù)付和存貨提出結(jié)構(gòu)性解決方案，2013 年開始對基于中小企業(yè)的日常經(jīng)營信息和應(yīng)收賬款信息進(jìn)行授信，并于2019 年全面升級打造“平安好鏈”供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，2020 年自主搭建“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”。目前，平安銀行旗下供應(yīng)鏈金融服務(wù)主要包括預(yù)付類融資、動產(chǎn)質(zhì)押類融資、應(yīng)收類融資和數(shù)據(jù)質(zhì)押類融資，其中，預(yù)付類是平安銀行推出的為授信客戶提供在線訂貨、融資還款贖貨等服務(wù)的一類產(chǎn)品，是該行與核心企業(yè)及監(jiān)管方平臺合作，通過“平安橙e”等平臺，為供應(yīng)鏈下游企業(yè)提供的全流程在線預(yù)付款融資產(chǎn)品。動產(chǎn)質(zhì)押類融資是以存貨為質(zhì)押物，保證質(zhì)押物價值能夠完全覆蓋融資金額損失風(fēng)險的融資模式，主要有現(xiàn)貨線上融資、電子倉單質(zhì)押線上融資等產(chǎn)品。應(yīng)收類融資主要包括反向保理等產(chǎn)品，反向保理是在買家（核心企業(yè)）資信水平很高、愿意向平安銀行推薦供應(yīng)商和提供應(yīng)收賬款信息、并承諾付款鎖定的情況下，對以這些買家為付款人的應(yīng)收賬款或者訂單，平安銀行直接發(fā)放融資。與此同時，平安銀行與第三方金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)合作伙伴共建平臺生態(tài)，推出“塔比星產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺”，構(gòu)建“金融+平臺+生態(tài)”供應(yīng)鏈金融模式，包括平安鏈融、票據(jù)秒貼、塔比物聯(lián)等產(chǎn)品與服務(wù)，其中，平安鏈融為業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的供應(yīng)鏈平臺，平臺鏈接金融機構(gòu)與產(chǎn)業(yè)鏈，利用區(qū)塊鏈多方簽名、不可篡改的特點，基于平臺的債券轉(zhuǎn)讓可獲得多方共識，已服務(wù)能源、電子、建筑、醫(yī)藥等多個行業(yè)央企、國企集團(tuán)；平臺應(yīng)用人工智能、云服務(wù)等科技手段實現(xiàn)營收賬款票據(jù)化，獲得多家金融機構(gòu)認(rèn)可并接入，大大解決了產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)融資難、融資貴問題。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展面臨的問題

（一）供應(yīng)鏈資源整合有限

一是商業(yè)銀行內(nèi)部資源整合有限。機構(gòu)設(shè)置上，除個別商業(yè)銀行外，絕大多數(shù)銀行缺少供應(yīng)鏈金融專營機構(gòu)，供應(yīng)鏈金融得到的重視程度有限；人員配置上，銀行普遍缺乏深諳產(chǎn)業(yè)鏈運行規(guī)律的專業(yè)人才，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平、客戶服務(wù)能力有限；激勵約束上，根據(jù)調(diào)查了解，多數(shù)商業(yè)銀行沒有把供應(yīng)鏈金融作為未來戰(zhàn)略方向布局，供應(yīng)鏈金融發(fā)展缺乏專項戰(zhàn)略激勵資源、專項考核激勵機制，發(fā)展的內(nèi)生動力不夠。二是跨界信息資源整合有限。一方面，銀行間資源整合有限。目前，少量銀行投入大量財力、人力自建供應(yīng)鏈金融平臺，由于銀行自建平臺往往對其他金融機構(gòu)有排他性，許多沒有自建供應(yīng)鏈金融平臺的銀行往往依賴第三方服務(wù)平臺開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。在這種情況下，銀行對業(yè)務(wù)整體的主導(dǎo)性較弱，業(yè)務(wù)發(fā)展情況更多受制于平臺自身拓客能力和客戶服務(wù)能力。隨著國家對信息安全保護(hù)、金融創(chuàng)新合規(guī)性等方面的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，一旦平臺出現(xiàn)合法合規(guī)性問題或出現(xiàn)道德風(fēng)險，將對銀行造成不良影響。另一方面，商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)合作深度有限，與擔(dān)保機構(gòu)、風(fēng)險補償基金、保險公司合作開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新較少。

（二）全鏈條產(chǎn)品研發(fā)不夠

一是商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品趨于同質(zhì)化。當(dāng)前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品主要是應(yīng)收、預(yù)付和存貨等環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，產(chǎn)品類型、功能等趨同。二是部分產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)存在服務(wù)空白。如商業(yè)銀行供應(yīng)鏈上游產(chǎn)品主要是基于已形成應(yīng)收賬款的開發(fā)，在未形成應(yīng)收賬款前的節(jié)點缺乏相應(yīng)產(chǎn)品對接；對于供應(yīng)鏈下游產(chǎn)品沒有準(zhǔn)確對應(yīng)到產(chǎn)品使用端。三是針對核心企業(yè)及上下游客戶缺乏差異化服務(wù)。核心企業(yè)與其上下游小微企業(yè)對利率、期限等存在差異化需求，在還息主體上，有的企業(yè)希望買方還息，有的企業(yè)希望賣方還息；在還息方式上，有的企業(yè)希望一次性預(yù)扣利息，有的企業(yè)希望一次還本付息，有的企業(yè)希望分期付息。針對這些需求，銀行在融資產(chǎn)品定制上創(chuàng)新較少。

（三）開放式批量獲客較難

一是對外部依賴較重。有的銀行依賴第三方供應(yīng)鏈融資平臺，平臺的獲客能力直接影響商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)覆蓋面；有的銀行雖然自建供應(yīng)鏈金融平臺，但由于當(dāng)前銀行與產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)信息共享不夠，自建平臺難以深度嵌入產(chǎn)業(yè)內(nèi)景，業(yè)務(wù)流量有限；有的銀行較為依賴核心企業(yè)，供應(yīng)鏈獲客大多來源于核心企業(yè)提供的“白名單”，對核心企業(yè)的主觀意愿和配合程度要求很高，“白名單”的質(zhì)量直接影響銀行供應(yīng)鏈客戶群體質(zhì)量，由于核心企業(yè)基本為同業(yè)競爭型優(yōu)質(zhì)客戶，銀行在核心企業(yè)的話語權(quán)有限。二是內(nèi)部協(xié)同聯(lián)動較少。部分商業(yè)銀行存在“部門銀行”現(xiàn)象，部門與部門之間協(xié)同挖掘客戶潛力不夠。

（四）融資風(fēng)險管控壓力大

一是風(fēng)險管控理念更新難。眾所周知，銀行貸款風(fēng)險管理涉及貸前、貸中、貸后等多個流程環(huán)節(jié)。然而，供應(yīng)鏈融資不同于傳統(tǒng)單戶信貸業(yè)務(wù)，必須將融資風(fēng)險放在整條供應(yīng)鏈中予以考慮，這使得銀行必須更新傳統(tǒng)風(fēng)險管理理念，探索切實可行的風(fēng)控模式，以適應(yīng)供應(yīng)鏈融資線上化、批量化、高頻化等特點。二是核心企業(yè)多頭授信約束難。以應(yīng)收賬款融資為例，核心企業(yè)簽發(fā)的應(yīng)收賬款電子憑證基于銀行對核心企業(yè)的授信，單家銀行很難掌握核心企業(yè)在他行的授信情況，也難以判斷企業(yè)是否會因此難以清償。三是貿(mào)易背景真實性核實難。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展基于產(chǎn)業(yè)鏈，銀行無法直接掌握產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)供銷信息，必須多方面核實貿(mào)易背景，操作程序復(fù)雜，難度較大。

四、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持小微企業(yè)的策略

（一）完善供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展體系

一是提升業(yè)務(wù)定位。將供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)來抓，建立專門的供應(yīng)鏈金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)。二是增強服務(wù)能力。圍繞客戶需求快速響應(yīng)，完成產(chǎn)品快速交付，打造專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊，在各級機構(gòu)設(shè)立由核心客戶管理部門、產(chǎn)品支持部門、技術(shù)部門共同組成的跨部門柔性團(tuán)隊，全面提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平。三是加大激勵約束。將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)納入銀行內(nèi)部部門、機構(gòu)考核，在綜合評比、工資激勵、表彰獎勵等方面突出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，設(shè)置專項獎勵工資，配備專項工資費用資源，推動業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（二）豐富供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品服務(wù)

一方面，開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式創(chuàng)新。積極推動政府、監(jiān)管部門牽頭搭建供應(yīng)鏈金融平臺，整合銀行業(yè)內(nèi)部企業(yè)、客戶、信息、技術(shù)資源，實現(xiàn)資源互通共享。積極探索銀行同業(yè)之間的供應(yīng)鏈融資合作，優(yōu)化升級應(yīng)收、訂單類等常規(guī)供應(yīng)鏈產(chǎn)品功能，方便企業(yè)基于動產(chǎn)進(jìn)行融資，創(chuàng)新政府采購、大宗商品貿(mào)易等交易場景類特色供應(yīng)鏈產(chǎn)品。完善政府增信和風(fēng)險分擔(dān)機制建設(shè)，加強與政府風(fēng)險補償基金、政策性擔(dān)保公司和保險機構(gòu)的合作，為小微企業(yè)提供增信支持，擴大供應(yīng)鏈金融服務(wù)覆蓋面，提高小微企業(yè)融資可得性。另一方面，開展供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)創(chuàng)新。打破銀行內(nèi)部產(chǎn)品運用界限，以融資服務(wù)為切入點，將支付結(jié)算、理財、融資租賃等產(chǎn)品協(xié)同組合，為產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈提供全面金融解決方案，為鏈上企業(yè)高管及關(guān)聯(lián)關(guān)系人提供私人銀行服務(wù)，提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)的整體性和協(xié)同性。圍繞核心企業(yè)金融需求，加強與投資公司、理財公司合作，利用債券承銷、股權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、員工持股計劃等新型產(chǎn)品或模式，為核心企業(yè)提供“信貸+”綜合服務(wù)，助力核心企業(yè)發(fā)揮供應(yīng)鏈支撐作用。針對核心企業(yè)與上下游客戶差異化金融需求，量身定制供應(yīng)鏈產(chǎn)品，提高產(chǎn)品設(shè)計人性化程度，滿足企業(yè)在利率、期限等方面?zhèn)€性化需要。順應(yīng)當(dāng)前數(shù)字金融趨勢，推動供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品向線上遷移，提高供應(yīng)鏈金融數(shù)字化服務(wù)水平。

（三）擴充供應(yīng)鏈金融獲客渠道

一是自建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺。打通商業(yè)銀行自建供應(yīng)鏈金融平臺與地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈在數(shù)據(jù)、信息上的壁壘，深度嵌入產(chǎn)業(yè)鏈交易場景，做大自建平臺流量。二是加強與第三方供應(yīng)鏈融資平臺合作。以直連方式精準(zhǔn)對接核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺，以參股等方式深度介入市場影響的頭部平臺，提升商業(yè)銀行在平臺的話語權(quán)。三是突出重點產(chǎn)業(yè)鏈獲客。圍繞服務(wù)新舊動能轉(zhuǎn)換，重點營銷以先進(jìn)制造企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈；圍繞地方發(fā)展戰(zhàn)略，擇優(yōu)選擇優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈，鎖定具有產(chǎn)行業(yè)優(yōu)勢的核心企業(yè)，做好供應(yīng)鏈金融服務(wù)；圍繞政府采購以及國家、地方重大工程項目開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)；圍繞國家開展藥品和耗材集中采購改革的機遇，對接地市級以上醫(yī)藥平臺，基于二甲以上優(yōu)質(zhì)公立醫(yī)院的藥品采購開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。

（四）嚴(yán)控供應(yīng)鏈融資風(fēng)險

圍繞線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點，調(diào)整風(fēng)險管理理念，把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險，嚴(yán)守風(fēng)險底線。一是重點防范核心企業(yè)風(fēng)險。加強核心企業(yè)風(fēng)險識別、評價和防控，充分評估核心企業(yè)信用風(fēng)險、供應(yīng)鏈管理能力、經(jīng)營不當(dāng)導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險以及欺詐風(fēng)險，強化貸后管理。二是加強外部平臺風(fēng)險管理。從系統(tǒng)管理、信息安全、金融科技應(yīng)用、業(yè)務(wù)合法合規(guī)等方面建立完善的平臺準(zhǔn)入評估機制，重點關(guān)注平臺數(shù)據(jù)的真實性、安全性，建立定期溝通和貸后檢查機制。拓展與核心企業(yè)自建平臺及其他實力較強的第三方供應(yīng)鏈服務(wù)平臺合作，降低在第三方供應(yīng)鏈服務(wù)平臺的業(yè)務(wù)集中性。三是搭建供應(yīng)鏈金融貸后預(yù)警體系。從融資客戶、鏈條、核心企業(yè)三個維度出發(fā)，搭建有別于傳統(tǒng)單體客戶信貸業(yè)務(wù)的貸后預(yù)警體系，支持圍繞供應(yīng)鏈“三流”數(shù)據(jù)定制差異化預(yù)警指標(biāo)，對業(yè)務(wù)運行、供應(yīng)鏈交易等及時分析、調(diào)整，提高業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)判能力。