新冠肺炎疫情常態(tài)化對我國保險業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)

歐陽鈺蕾

（新疆財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012）

新冠肺炎以其大流行特征迅速上升為重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件，其潛伏期長、無癥狀患者較多、以及突發(fā)性的特點，對整個社會的安全穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)秩序都有一定沖擊。在疫情爆發(fā)初期對經(jīng)濟(jì)社會的影響最為明顯，2020年一季度在新冠肺炎疫情的嚴(yán)峻考驗下，國內(nèi)生產(chǎn)總值為206504億元，同比下降6.8%。雖然目前疫情已得到有效控制，且疫苗和相關(guān)治療藥物都已研發(fā)出世，但變異的新冠病毒仍然頻繁沖擊人們的生活，新冠肺炎疫情呈常態(tài)化趨勢，對各行各業(yè)都產(chǎn)生了一定程度的影響。其中，新冠肺炎疫情對我國金融行業(yè)或我國金融行業(yè)的各個市場均產(chǎn)生了不同程度的沖擊[1]。保險作為金融市場的重要組成部分，隨著其職能向?qū)I(yè)化與多元化方向發(fā)展，其具備風(fēng)險管理、財富管理、社會保障等多項重要職能，在應(yīng)對重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件中發(fā)揮顯著作用。保險出現(xiàn)的初期人們對保險職能的認(rèn)識停留在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，亞當(dāng)·斯密認(rèn)為保險只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償一個功能，即所謂的“單一保險功能說”[2]。隨著經(jīng)濟(jì)社會的進(jìn)步，保險的參與者和規(guī)模逐步擴(kuò)大，各類風(fēng)險事件的發(fā)生加速保險產(chǎn)品的開發(fā)，保險的職能也愈加多元化，逐漸演變?yōu)楝F(xiàn)代保險。在中國，保險市場高速發(fā)展，已成為全球僅次于美國的第二大保險市場。保險在中國的發(fā)展仰仗多種因素：首先，保險的社會保障職能得到政府的大力推行，保障居民個人的生活，有助于解決老齡化、看病難等現(xiàn)實社會問題，從而維護(hù)社會穩(wěn)定；其次，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民眾金融素養(yǎng)的提高，理財意識加強(qiáng)，保險作為財富管理的重要手段，愈加得到投資者的青睞；最后，世界經(jīng)濟(jì)一直處于波動之中，對于個人和企業(yè)來說，保險所具有的風(fēng)險管理特征，具有規(guī)避風(fēng)險的現(xiàn)實意義。

1 引言

早在2003年非典時期，保險的職能作用就多被研究。張響賢等[3]和鄭偉等[4]都分析了非典對保險行業(yè)的影響以及應(yīng)對措施。但是研究角度略有不同，張響賢等研究發(fā)現(xiàn)疫情為健康險的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會，但壽險業(yè)務(wù)略有疲態(tài)，應(yīng)及時調(diào)整經(jīng)營方略；鄭偉等則重點從微觀、中觀和宏觀三個層次提出治理措施，分別是非典產(chǎn)品推新保持平衡、保險行業(yè)發(fā)展注意“產(chǎn)壽平衡”以及宏觀經(jīng)濟(jì)政策的“財保平衡”保障。許閑等、劉炳磊等和楊霞等都基于非典疫情和新冠肺炎疫情的對比視角進(jìn)行探討[2,5~6]。其中，許閑等主要探究了保險行業(yè)的職能演進(jìn)，包括損失補(bǔ)償和風(fēng)險保障的常規(guī)職能以及類社會保障和社會管理等延展職能。劉炳磊等和楊霞等的重點是探討此類重大衛(wèi)生公共事件對保險業(yè)的影響，劉炳磊等研究發(fā)現(xiàn)疫情所帶來的正負(fù)影響都存在，但是非典時期所產(chǎn)生的負(fù)面影響被新冠肺炎疫情的部分正面影響所中和；楊霞等主要從保險業(yè)的需求和供給端分析，認(rèn)為非典時期對人身保險和財產(chǎn)保險的需求均無顯著影響，但此次新冠肺炎疫情的發(fā)生對行業(yè)發(fā)起了新挑戰(zhàn)。之后，有學(xué)者陸續(xù)更細(xì)致的探討了新冠肺炎疫情對特定保險產(chǎn)品的影響。李琴等結(jié)合某三甲醫(yī)院醫(yī)療保險科自應(yīng)對疫情以來提供的服務(wù)實踐以及采取的措施，對醫(yī)保服務(wù)的成果以及不足之處進(jìn)行總結(jié)[7]。趙亮等[8]和封進(jìn)等[9]都研究了新冠肺炎疫情對城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金的影響，認(rèn)為城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險基金在這次疫情影響下直接表現(xiàn)為繳費(fèi)收入的大幅下降，提出增加養(yǎng)老基金自平衡能力和推行積極財政政策等可持續(xù)性建議。薛惠元等建立失業(yè)保險基金精算模型分析不同政策參數(shù)下失業(yè)保險基金周期性平衡的影響，研究發(fā)現(xiàn)我國還需繼續(xù)拓展失業(yè)保險制度的覆蓋面[10]。

本文基于保險業(yè)在中國發(fā)展的市場環(huán)境，結(jié)合新冠肺炎疫情常態(tài)化對于我國保險業(yè)的具體影響，重點探討我國保險業(yè)后續(xù)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)，以期補(bǔ)充此類文章。

2 新冠肺炎疫情常態(tài)化對保險的影響

2.1 醫(yī)療保險金支出的大幅提高

根據(jù)國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)，2020年各地醫(yī)保部門向新冠肺炎患者定點收治機(jī)構(gòu)預(yù)撥專項資金194億元，全年累計結(jié)算新冠肺炎患者醫(yī)療費(fèi)用28.4億元，其中，醫(yī)保基金支付16.3億元。疫情期間國家醫(yī)保局將新冠肺炎患者和疑似病例都納入保障范圍，并且對醫(yī)保的限制條件做了修改，取消了支付限額、用藥量限制等約束條件[11]。而且大多數(shù)保險公司在不增加保費(fèi)的情況下將新冠肺炎納入多種健康保險產(chǎn)品的責(zé)任范圍。除此之外，新冠肺炎的不斷變異，導(dǎo)致我們現(xiàn)在并不能完全控制這一病毒，還需考慮醫(yī)療保險金的后續(xù)支出問題。

2.2 保險需求的波動

新冠肺炎疫情的反復(fù)暴發(fā)，導(dǎo)致許多企業(yè)受到不定時的沖擊而無法營業(yè)等影響。甚至少數(shù)小微企業(yè)在資金鏈周轉(zhuǎn)方面存在問題，直接導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。企業(yè)停工意味著盈利的不確定性，企業(yè)的經(jīng)營壓力增加。而對個人來說，尤其是沒有正規(guī)職業(yè)或者收入不穩(wěn)定的人來說，收入大幅下降，對保險的剛需也就隨之下降。2020年累計原保費(fèi)收入4.53萬億元，雖然實現(xiàn)了同比增長6.12%，但這一增長主要體現(xiàn)在健康險業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)共實現(xiàn)8173億元，同比增長15.67%。新冠肺炎疫情的突發(fā)和引起的恐慌心理，使得不少人選擇購買將新冠肺炎疫情納入責(zé)任范圍的健康險種，因此健康險受到的需求沖擊較小。

2.3 保險行業(yè)形象的提升

在疫情突發(fā)的初期，大多數(shù)保險公司響應(yīng)社會需求，迅速將新冠肺炎納入大部分健康險產(chǎn)品的責(zé)任范圍。并且不止于此，保險公司還擴(kuò)大了其公益活動的范圍和深度，除了向疫情災(zāi)區(qū)捐款、提供醫(yī)療物資等，還及時通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在全國范圍內(nèi)贈送包含新冠肺炎感染和身故責(zé)任的保險，主動承擔(dān)社會責(zé)任。尤其是對于奮戰(zhàn)在抗疫一線的工作人員，如醫(yī)護(hù)人員、公安民警和社區(qū)人員等及時提供有關(guān)疫情的保險。對維護(hù)社會穩(wěn)定大有助益，提升保險行業(yè)的整體經(jīng)營形象。

3 新冠肺炎疫情常態(tài)化對我國保險業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)

新冠肺炎疫情與非典相似，同屬于由呼吸道疾病所引起的重大公共衛(wèi)生事件。因此，新冠肺炎疫情對于保險業(yè)的影響可以與非典時期的影響進(jìn)行比較定性分析，但是其又與非典不同，新冠肺炎病毒更為復(fù)雜，出現(xiàn)了常態(tài)化趨勢。從短期來看，新冠肺炎疫情對于我國保險行業(yè)既有正面影響又有負(fù)面影響；而從長期來看，應(yīng)重點關(guān)注此次疫情常態(tài)化對我國保險業(yè)發(fā)展所帶來的挑戰(zhàn)，有助于推動我國保險業(yè)轉(zhuǎn)型，向?qū)I(yè)化、國際化方向發(fā)展。

3.1 醫(yī)療保障制度的深化改革

我國的醫(yī)療保障制度本就處于改革轉(zhuǎn)型時期，未來我國的醫(yī)療保險制度發(fā)展方向主要依托基本醫(yī)療保險，同時以醫(yī)療救助為托底，還有其他醫(yī)療保險以及商業(yè)健康保險產(chǎn)品為輔的多層次醫(yī)療保障制度體系[5]。新冠肺炎疫情的常態(tài)化，更突出了醫(yī)療保障制度改革的迫切性。隨著民眾金融素養(yǎng)以及健康意識的增強(qiáng)，加之疫情的沖擊，更凸顯了醫(yī)療保險的重要性，民眾對于醫(yī)療保險的需求愈加強(qiáng)烈，醫(yī)療保障制度的服務(wù)性需求更加全面和專業(yè)。一方面，基本醫(yī)療保險還需繼續(xù)推進(jìn)，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)；另一方面，對于商業(yè)健康險，應(yīng)鼓勵保險公司積極創(chuàng)新產(chǎn)品種類，增加投保人的可選擇種類，打造完善的醫(yī)療保障產(chǎn)品體系。最后，新冠肺炎疫情的反復(fù)性可以說是對我國醫(yī)療保險體系的檢驗，政府應(yīng)注重考察我國醫(yī)療保險體系在疫情中所表現(xiàn)出的優(yōu)勢和不足，對于推進(jìn)其深化改革具有現(xiàn)實意義。

3.2 風(fēng)險的鑒定及評估

新冠肺炎疫情從暴發(fā)至今已有兩年時間，是全球需要攻克的“敵人”。非典和新冠疫情威脅人民生命安全并且引發(fā)大規(guī)模經(jīng)濟(jì)損失，相比之下新冠疫情的情況更為嚴(yán)重。就海內(nèi)外整體環(huán)境看，生物安全災(zāi)難極有可能成為繼自然災(zāi)害、人為災(zāi)害和恐怖主義襲擊之后需要面對的第四大災(zāi)難[6]。

系統(tǒng)性風(fēng)險與非系統(tǒng)性風(fēng)險的最大區(qū)別是能否通過分散化來消除。具體來說，系統(tǒng)性風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險、巨災(zāi)風(fēng)險等類型。在保險市場，非系統(tǒng)性風(fēng)險多數(shù)會納入保險產(chǎn)品的責(zé)任范圍，而系統(tǒng)性風(fēng)險的認(rèn)定則比較特殊。以巨災(zāi)風(fēng)險中的一類風(fēng)險——地震災(zāi)難為例，其或是會在保險產(chǎn)品的相關(guān)責(zé)任條款中列明除外，或是會將其歸入保險產(chǎn)品的拓展責(zé)任范圍內(nèi)。就新冠肺炎的現(xiàn)在影響局面來說，其符合系統(tǒng)性風(fēng)險的特征，影響范圍的確廣。但是也有部分原因是因為現(xiàn)階段人們對新冠肺炎病毒的認(rèn)識還不足，可用于治療疫情的藥物有限?，F(xiàn)在，疫苗接種工作正在積極推進(jìn)中，但是變異的新冠病毒非?！敖苹?，全世界仍在大力研發(fā)更有效的疫苗和藥品。在這種趨勢下，新冠肺炎疫情在系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險的之間的界定還不明確，這對于保險產(chǎn)品的制定有重要的意義，也是保險業(yè)全行業(yè)亟待解決的問題。

3.3 保險業(yè)國際化進(jìn)程的推行

在新冠肺炎疫情發(fā)生前，整個國際經(jīng)濟(jì)走勢較為低迷。新冠肺炎疫情發(fā)生以后，迅速在全世界范圍內(nèi)蔓延，更是拉低了世界經(jīng)濟(jì)的走勢。國內(nèi)保險公司進(jìn)行海外投資或者并購的行為難度提升，而國外保險市場想進(jìn)入國內(nèi)市場也多有不暢。在此沖擊下，國內(nèi)保險業(yè)推進(jìn)國際化進(jìn)程必將會受到影響，不過也可以借此時間做好準(zhǔn)備，以便后續(xù)可以更順利的推動我國保險行業(yè)國際化。首先建立專業(yè)的國際保險業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制，通過培養(yǎng)人才，提升國內(nèi)保險業(yè)的業(yè)務(wù)能力；其次在大數(shù)據(jù)化時代，運(yùn)用數(shù)字科技發(fā)展保險市場，金融科技的運(yùn)用對于保險市場開拓業(yè)務(wù)渠道、降低運(yùn)營成本、開發(fā)客戶等都有重要推進(jìn)功效；最后，各保險公司還是要注重發(fā)展公司內(nèi)部自主創(chuàng)新能力，提升企業(yè)核心競爭力，加強(qiáng)與高度國際化保險企業(yè)的溝通，學(xué)以致用。

3.4 保險業(yè)服務(wù)體系質(zhì)量的提升

隨著金融市場整體服務(wù)意識的提升，客戶滿意度對于金融行業(yè)的發(fā)展十分必要。金融科技為此次保險行業(yè)應(yīng)對新冠肺炎疫情下的服務(wù)體系提供了強(qiáng)大的助力。一方面，賠付端借助金融科技可以更快為新冠肺炎患者進(jìn)行理賠，減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)；并且對于受新冠肺炎疫情影響的其它產(chǎn)品的理賠都可以通過線上開展。另一方面，銷售端通過金融科技可以繼續(xù)開展?fàn)I銷業(yè)務(wù)，新冠肺炎疫情的常態(tài)化使人們更加注重保持社交距離，但是借助大數(shù)據(jù)等數(shù)字科技技術(shù)能夠?qū)⑿驴蛻舻拈_發(fā)和老客戶留存方面的負(fù)面影響降到最低。并且對于產(chǎn)品銷售中的合規(guī)要求，能夠在線上實現(xiàn)“雙錄”以及電子簽名。保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要兼顧多方面，提升客戶滿意度的同時也要注意客戶隱私的維護(hù)，開展線上營銷時合規(guī)要求也要嚴(yán)格達(dá)標(biāo)。如何專業(yè)、安全的運(yùn)用金融科技是保險業(yè)需要重視的事項。新冠肺炎疫情的常態(tài)化可以作為推動保險業(yè)各部門服務(wù)整體聯(lián)動的契機(jī)，推進(jìn)線上線下深度融合，用互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)支撐，有序做好保險業(yè)服務(wù)管理工作，切實提升服務(wù)質(zhì)量[7]。

3.5 保險業(yè)資產(chǎn)的配置

保險業(yè)資產(chǎn)的投資方向主要包括存款、股票、債券等，疫情加劇了金融市場的波動，對于投資需要更加謹(jǐn)慎，尤其是境外投資需要更全面的投資分析。人們對新冠肺炎疫情的恐慌心理依然存在，保險公司需加大新產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務(wù)營銷能力，減少保費(fèi)的流失?？偟膩碚f，保險業(yè)資產(chǎn)配置需更加謹(jǐn)慎。第一，放眼經(jīng)濟(jì)長期走勢，低利率的局面有可能長期持續(xù)，對于資產(chǎn)投資中各比例分配應(yīng)及時審時調(diào)整，做好長期方案。第二，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，防范資產(chǎn)錯配風(fēng)險[12]。除了提高自主創(chuàng)新能力、打造保險產(chǎn)品的多樣性之外，對于現(xiàn)金流、收益率等方面的公司財務(wù)管理應(yīng)更加嚴(yán)格規(guī)范。第三，資產(chǎn)配置偏戰(zhàn)略性，十四五規(guī)劃對中國產(chǎn)業(yè)布局提出了新發(fā)展方向，保險行業(yè)結(jié)合自身行業(yè)特點以及產(chǎn)業(yè)布局的走向，可以通過戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置方式合理規(guī)劃。

4 結(jié)論

全球范圍尚處于新冠肺炎疫情影響之下，但隨著接種疫苗工作的大力推進(jìn)，全球經(jīng)濟(jì)走勢在未來必然又會呈現(xiàn)另一番景象。保險業(yè)受疫情常態(tài)化影響所產(chǎn)生的正面和負(fù)面影響，是否會被中和或者呈現(xiàn)出正或負(fù)的影響尚無確切數(shù)據(jù)證明，但其帶給我國保險業(yè)的挑戰(zhàn)是不可忽視的，如何抓住挑戰(zhàn)變機(jī)遇，才是我國保險業(yè)發(fā)展的要點。