淺析助農(nóng)服務(wù)點業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題及對策

劉 麗

（山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院，山東 濰坊 261011）

1 “普惠金融”提出的背景及意義

2005年聯(lián)合國大會首次提出“普惠金融”這一概念，我國政府積極響應(yīng)號召率先提出“大力發(fā)展普惠金融”這一重大決策，計劃到2035年基本實現(xiàn)基礎(chǔ)公共金融服務(wù)均等化。普惠金融就是要在成本可控的條件下為有金融服務(wù)需求的群體量體裁衣提供全面、有效的金融服務(wù)，尤其是要為傳統(tǒng)金融行業(yè)未能覆蓋的那部分特殊群體提供金融服務(wù)，如低收入者群體、綜合實力較弱的中小微企業(yè)和普通農(nóng)戶等。實施普惠金融在降低農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)等相關(guān)金融弱勢群體的金融服務(wù)成本、增加居民收入、縮小城鄉(xiāng)差距、推動國民經(jīng)濟更好、更快地健康發(fā)展等方面意義重大。

黨的十八大以來，國家相繼實施了一些列重大戰(zhàn)略決策如：精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興等來助推農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，以最大程度地縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展和基礎(chǔ)金融服務(wù)之間的差距。在實體經(jīng)濟的發(fā)展過程中基礎(chǔ)金融服務(wù)做出了突出的貢獻，但是發(fā)展仍面臨著不平衡、不充分的的問題，特別是基礎(chǔ)金融在助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的效果欠佳，而造成這一問題最主要的原因是金融服務(wù)供給不能很好的滿足金融服務(wù)需求。

2011年，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2011〕177 號），要求在全國范圍內(nèi)逐步推廣以銀行卡為載體的助農(nóng)取款服務(wù)，力爭在2013年底之前實現(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點的工作目標(biāo)。為解決農(nóng)村居民“存款難、查詢難、取款難、繳費難”等突出問題，改善農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境，實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化等目標(biāo)，助農(nóng)服務(wù)點建設(shè)勢在必行。本文以濰坊地區(qū)助農(nóng)服務(wù)點發(fā)展為例，通過分析現(xiàn)有助農(nóng)服務(wù)點發(fā)展過程中存在的問題，有針對性的提出發(fā)展的對策，探究普惠金融“打通農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里”的意義和途徑。

2 助農(nóng)服務(wù)點發(fā)展存在的問題

助農(nóng)服務(wù)點在構(gòu)建“支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)、利農(nóng)”的金融支付綠色通道方面發(fā)揮了重要作用，滿足了居民差異化的服務(wù)需求，節(jié)約了銀行服務(wù)成本，減輕了窗口服務(wù)壓力，拓寬了銀行服務(wù)的空間范圍；此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和快遞業(yè)務(wù)的延伸發(fā)展和快速融合，助農(nóng)服務(wù)點與快遞、電商的有機結(jié)合成了脫貧致富的新道路。但是在助農(nóng)服務(wù)點快速發(fā)展的同時一些顯著性的問題逐步暴露出來，總結(jié)如下：

2.1 助農(nóng)服務(wù)點管理方式粗放

首先，助農(nóng)點選址和管理人員挑選是設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點首先要考慮的因素也是最重要的因素。就目前濰坊地區(qū)助農(nóng)點發(fā)展現(xiàn)狀而言，農(nóng)商行、農(nóng)行、郵儲銀行以及部分地方性商業(yè)銀行助農(nóng)點設(shè)置數(shù)量較多，占比較大。大多數(shù)金融機構(gòu)在助農(nóng)點選址時會選擇交通便利、人口數(shù)量較多、市場活躍、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟相對發(fā)達特別是種植經(jīng)濟作物、瓜果蔬菜或者其他農(nóng)作物發(fā)展規(guī)模較大、效益較好的村鎮(zhèn)作為助農(nóng)服務(wù)點的安置地。如此以來，助農(nóng)取款點的設(shè)置只能給部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民帶來便利，對于那些偏遠地區(qū)的農(nóng)民依然不能享受基礎(chǔ)金融帶來的便捷從而無法實現(xiàn)全員的“普惠金融”服務(wù)。

其次，助農(nóng)服務(wù)點的管理人員大多是當(dāng)?shù)貙嵙^強、口碑較好、人脈關(guān)系較廣的村民，這些人大多數(shù)為村干部、超市老板、經(jīng)紀(jì)人或者金融機構(gòu)的老代辦員等；但是，這部分人群最大的問題就是年齡較大、文化水平較低、機具操作水平較弱、接受新事物的能力較差，服務(wù)點管理人員素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，亟需更新?lián)Q代尋找年輕的接班人。

最后，受到人員選擇、場所位置、經(jīng)費支持等多方面原因的影響，助農(nóng)取款點在日常管理上存在較多漏洞。大多數(shù)助農(nóng)取款點沒有統(tǒng)一、固定的場所，沒有明顯的標(biāo)識和標(biāo)牌，多設(shè)在管理人員家中、超市或者村委辦公室內(nèi)；有些助農(nóng)服務(wù)點沒有一米線，未設(shè)置密碼保護罩，機具配備不完整，部分服務(wù)點未安裝監(jiān)控或者已經(jīng)安裝監(jiān)控但是管理人員為了節(jié)省成本未能24小時開啟；部分網(wǎng)點無驗鈔機或者雖然已配備但是很少使用；業(yè)務(wù)辦理記錄登記簿缺失，少登、漏登現(xiàn)象較為普遍。

2.2 助農(nóng)服務(wù)點業(yè)務(wù)類型和范圍難以滿足農(nóng)戶需求

一是目前助農(nóng)服務(wù)點的主要業(yè)務(wù)有：查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、存款、取現(xiàn)等功能，但是根據(jù)相關(guān)金融機構(gòu)的規(guī)定，服務(wù)點只受理借記卡業(yè)務(wù)，每張借記卡單日累計取現(xiàn)限額20000元，日累計轉(zhuǎn)賬限額50000元,而且部分金融機構(gòu)的機具無法實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)功能，以上業(yè)務(wù)限制很難滿足農(nóng)戶子女上學(xué)、婚喪嫁娶、房屋裝修等大額資金的需求。

二是代收公共事業(yè)費用項目不健全。助農(nóng)服務(wù)點基本上不支持繳納水費、電費、有線數(shù)字電視、無線網(wǎng)絡(luò)通信費用以及新農(nóng)合醫(yī)療保險等項目，這在一定程度上限制了助農(nóng)服務(wù)點的全面發(fā)展。

三是政府支持與金融機構(gòu)的聯(lián)動服務(wù)不到位。目前，部分農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)補貼資金未實現(xiàn)真正意義的“卡折一體”，補貼資金仍然以存折形式發(fā)放，出現(xiàn)上述問題的主要原因是財政部門要求涉農(nóng)資金補貼要以存折方式發(fā)放，這在很大程度上影響了服務(wù)點銀行卡的推廣和應(yīng)用，從而限制了服務(wù)點業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 農(nóng)民的傳統(tǒng)意識和素質(zhì)制約助農(nóng)服務(wù)點業(yè)務(wù)的發(fā)展

“一手交錢，一手交貨”是農(nóng)民群體傳統(tǒng)的一種消費習(xí)慣，而且這種觀念根深蒂固，相比較于“肉眼不可見”的虛擬貨幣，他們更習(xí)慣于使用現(xiàn)金交易。他們在辦理業(yè)務(wù)時強烈要求使用存折以便能清楚地看到存款日期和金額，不愿意使用“毫無安全感”的銀行卡，而助農(nóng)服務(wù)點主要是以銀行卡為載體，上述問題就嚴(yán)重影響了服務(wù)點業(yè)務(wù)的推廣。

近年來，新型移動支付工具的推廣和應(yīng)用速度驚人，其在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，但是受消費習(xí)慣和傳統(tǒng)觀念的影響目前移動支付的群體多為中青年人群以及少數(shù)老年人。特別是新型支付工具詐騙事件的頻繁曝光，越來越多的農(nóng)民對移動支付工具存在抵觸心理，對移動支付方式持觀望態(tài)度，由于農(nóng)民對新型支付工具缺乏理性的認(rèn)識和評價，所以手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的開通率較低。

此外，農(nóng)民的金融意識淡薄、投資理財意識和能力不足且缺乏信用意識，很多人因自身經(jīng)營不善或因為互保、聯(lián)保等出現(xiàn)問題，拖欠銀行貸款等現(xiàn)象嚴(yán)重，被法院列為失信被執(zhí)行人，上了金融機構(gòu)的“黑名單”，部分農(nóng)村地區(qū)信貸環(huán)境較差，影響農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

2.4 助農(nóng)服務(wù)點日常管理和維護成本高

首先，金融機構(gòu)投入和維護成本高但是服務(wù)點收益低。助農(nóng)服務(wù)點運行維護費用主要有：人工費、網(wǎng)絡(luò)費、交通費、電費、設(shè)備維護費和折舊費等，以上基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營前期投入較高，資金回籠周期較長。助農(nóng)服務(wù)點的許多項目屬于金融機構(gòu)代理業(yè)務(wù)，不能收取任何費用，故無法直接產(chǎn)生收益，這些業(yè)務(wù)包括：糧食種植補貼、養(yǎng)殖補貼、老年人補貼、農(nóng)村合作醫(yī)療和養(yǎng)老保險等，從而導(dǎo)致助農(nóng)點代理以上惠農(nóng)補貼業(yè)務(wù)資金留存率很低，收益很少，嚴(yán)重挫傷管理人員的積極性。

其次，助農(nóng)服務(wù)點作為一項公益服務(wù)型的惠民工程，政府投入較少、推廣基礎(chǔ)薄弱。金融機構(gòu)在設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點時人員配備、機具投入以及日常維護和運轉(zhuǎn)方面資金投入較大，且存在資金回籠周期長、短時間內(nèi)收益少等問題，如果政府等相關(guān)部門在該方面沒有政策上的傾斜和資金上的扶持，僅靠金融機構(gòu)單打獨斗將會影響其業(yè)務(wù)拓展的積極性，不利于助農(nóng)服務(wù)點工作的深入開展。

2.5 助農(nóng)服務(wù)點日常業(yè)務(wù)操作風(fēng)險系數(shù)高

一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的助農(nóng)服務(wù)點多以老年人為主，在辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)時，因服務(wù)點安防設(shè)施不達標(biāo)、農(nóng)民風(fēng)險防范能力較差等原因，較容易發(fā)生密碼泄露、盜竊和搶劫等惡性案件；二是新型支付手段的應(yīng)用和推廣一方面提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，另一方面也帶來了信息泄露及金融欺詐的風(fēng)險；三是助農(nóng)服務(wù)點管理人員缺少識別假幣的能力，一旦發(fā)生差錯，將會挫傷其積極性，影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，少數(shù)管理人員有違規(guī)洗錢、套現(xiàn)或以銀行名義從事高利貸或者民間借貸等不法行為，嚴(yán)重影響了銀行的聲譽，造成了極其惡劣的嚴(yán)重后果。

3 助農(nóng)服務(wù)點發(fā)展策略

3.1 完善準(zhǔn)入和退出機制，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)以嚴(yán)控風(fēng)險

首先，嚴(yán)把助農(nóng)服務(wù)點設(shè)立準(zhǔn)入關(guān)，不能因為業(yè)績和考核指標(biāo)需要而盲目設(shè)點，從源頭上杜絕風(fēng)險的發(fā)生，與此同時要逐步淘汰、撤銷綜合收益較差的服務(wù)點。在設(shè)立服務(wù)點之前要進行實地調(diào)研和多渠道考查，可結(jié)合服務(wù)區(qū)域內(nèi)助農(nóng)服務(wù)點設(shè)置數(shù)量、使用頻率、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況、人口數(shù)量和結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險控制等因素，甄選出一批經(jīng)營場所穩(wěn)定、運營規(guī)范、口碑較好的商戶設(shè)立服務(wù)點，信用村鎮(zhèn)和信用商戶是設(shè)立服務(wù)點最佳選擇之一。其次，加強培訓(xùn)和監(jiān)督，健全和完善內(nèi)控制度。一是要加強服務(wù)點管理人員的選拔和培訓(xùn)。選拔服務(wù)點管理人員時除了考慮其經(jīng)濟實力、人脈關(guān)系、身體狀況等因素外，要多方打聽論證其自身素質(zhì)是否合格，特別是其人品問題可實行“一票否決制”，應(yīng)結(jié)合其征信記錄情況多渠道交叉驗證其綜合素質(zhì)和能力后方可確定合適人選。金融機構(gòu)工作人員要對服務(wù)點管理人員開展定期和不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和咨詢服務(wù)，針對日常操作過程中存在的問題和難點，進行專業(yè)、耐心地解答，規(guī)范日常業(yè)務(wù)操作，做好“痕跡管理”，逐筆登記每筆業(yè)務(wù)；實行金融機構(gòu)和人民銀行“雙巡檢”制度，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行等監(jiān)管部門也要參與到培訓(xùn)工作中去并及時督促和檢查服務(wù)點培訓(xùn)和管理工作，進而實現(xiàn)多方聯(lián)動合作提高服務(wù)點質(zhì)量。二是建立健全完善的內(nèi)控制度，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。金融機構(gòu)在設(shè)立服務(wù)點時要將各種機具設(shè)備配備完整、制作統(tǒng)一的標(biāo)牌標(biāo)識、做好安保和監(jiān)控措施，建立服務(wù)點定期巡查制度、客戶交易登記制度等，為防止欺詐、挪借、套現(xiàn)等違法行為的發(fā)生，金融機構(gòu)要對服務(wù)點進行動態(tài)監(jiān)測和實時分析。

3.2 豐富和完善助農(nóng)服務(wù)點業(yè)務(wù)功能

一是在風(fēng)險可控的條件下提高助農(nóng)服務(wù)點取款、轉(zhuǎn)賬限額。可將每日累計取款限額調(diào)整為50000元，每日累計轉(zhuǎn)賬限額調(diào)整為100000元，在進一步滿足農(nóng)民大額取款和轉(zhuǎn)賬的需求的同時增加助農(nóng)服務(wù)點收益。二是加強金融機構(gòu)間的合作，提高助農(nóng)取款效率。為進一步擴大助農(nóng)服務(wù)點業(yè)務(wù)范圍，建議開通跨行存取款功能，增加貸記卡、存折的業(yè)務(wù)種類，以滿足不同銀行卡賬戶資金往來的需求。三是金融機構(gòu)和政府部門聯(lián)動合作，逐步將水、電、氣、有線電視、合作醫(yī)療、養(yǎng)老保險等業(yè)務(wù)納入到服務(wù)點業(yè)務(wù)中來，從而解決農(nóng)民繳費難的問題。四是加強信貸業(yè)務(wù)宣傳，拓寬農(nóng)村金融市場。在助農(nóng)服務(wù)點授權(quán)開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，同時對于那些經(jīng)濟發(fā)展水平較高、信貸需求較大、信譽較高的地區(qū)可給予增加貸款額度、降低擔(dān)保條件或利率水平等方面的優(yōu)惠，以增加客戶粘性，助推助農(nóng)服務(wù)點業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.3 加強精準(zhǔn)宣傳和引導(dǎo)，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境

首先，助農(nóng)服務(wù)點的服務(wù)對象多為年齡偏大、文化水平較低的中老年人群，金融機構(gòu)和各移動支付平臺應(yīng)聯(lián)合起來，針對不同的客戶群體應(yīng)提供差異化的宣傳服務(wù)，杜絕“形式主義”和“面子工程”，通過采用他們?nèi)菀桌斫夂徒邮艿男麄鞣绞?，如：京劇、小品、相聲、二人轉(zhuǎn)等形式提高他們的參與度和認(rèn)同感，將新型支付工具推廣、互聯(lián)網(wǎng)金融知識、防詐騙網(wǎng)絡(luò)宣傳知識等傳統(tǒng)宣傳活動用操作演示、案例警示、示范互動等形式展現(xiàn)出來，讓他們切實感受新時期金融服務(wù)給生活帶來的便捷，提高他們對新型支付工具的認(rèn)可度。此外，針對新型支付工具的安全性問題要著重突出強調(diào)，從而鼓勵、引導(dǎo)人們理性地使用新型的支付方式。

其次，針對農(nóng)民金融知識匱乏、信用觀念淡薄等問題要加強引導(dǎo)和教育，鼓勵金融機構(gòu)組織形式各樣的金融知識下基層宣傳活動，普及和宣傳日常理財、投資等金融知識，強化個人征信知識宣傳，呼吁農(nóng)民群體珍愛個人征信記錄。通過金融機構(gòu)和政府部門共同搭建信用信息服務(wù)平臺的方式，促進農(nóng)村地區(qū)社會信用體系建設(shè)，積極推動各地因地制宜地參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中，建立科學(xué)、高效的信用評價機制和服務(wù)體系，實現(xiàn)信息的“共建、共享”。

3.4 多部門協(xié)同，加強對助農(nóng)服務(wù)點的支持力度

一是政府加大對服務(wù)點的支持力度，特別是資金方面的扶持，突顯服務(wù)點的公益性。在資金支持方面，地方政府對金融機構(gòu)或助農(nóng)服務(wù)點的資金支持可從扶貧資金和農(nóng)業(yè)發(fā)展資金等專項資金中進行劃撥，最大程度的給予其政策和資金上的支持，結(jié)合扶貧政策將服務(wù)點建設(shè)成助農(nóng)扶貧公益站點，根據(jù)業(yè)務(wù)開展成果、扶貧貢獻度等對有突出貢獻的金融機構(gòu)給予不同程度的獎勵；在費用減免方面，鼓勵電臺、報社等媒體部門免費為服務(wù)點做宣傳，然后再由相關(guān)部門給予一定的補貼；在手續(xù)費分配方面，首先銀行卡持卡人在服務(wù)點機具辦理業(yè)務(wù)時，由銀行卡的收單機構(gòu)收取手續(xù)費，然后金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)量等數(shù)據(jù)對服務(wù)點進行費用補貼，以增加服務(wù)點收入，最大程度的調(diào)動管理人員積極性。

二是探索服務(wù)點多元化經(jīng)營模式，擴大收入來源。為實現(xiàn)農(nóng)民收入增加、農(nóng)業(yè)發(fā)展增效和農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的目的，在設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點時可選擇超市、衛(wèi)生站、電商服務(wù)點等作為代理點，減少助農(nóng)服務(wù)點對金融業(yè)務(wù)收入的依賴性。結(jié)合當(dāng)下比較熱門的互聯(lián)網(wǎng)電商、直播帶貨等新型自媒體營銷活動，積極引導(dǎo)助農(nóng)服務(wù)點實行“助農(nóng)服務(wù)點+”的模式，將其打造成集支付結(jié)算、日常消費、農(nóng)產(chǎn)品銷售及物流服務(wù)為一體的惠農(nóng)綜合服務(wù)點。

3.5 加強監(jiān)管和管理，降低和防范金融風(fēng)險

第一，強化服務(wù)點硬件條件建設(shè)和維護，確保人、財、物安全。服務(wù)點機具要及時升級和維護，密碼鍵盤要具備防窺功能，保險柜、驗鈔機和監(jiān)控設(shè)備要齊全，有條件的服務(wù)點可與公安部門反詐騙網(wǎng)絡(luò)平臺對接，以提高防詐、反詐的反應(yīng)能力和速度，切實防范風(fēng)險。第二，加強助農(nóng)服務(wù)點風(fēng)險監(jiān)測力度。本著“了解你的客戶原則”，設(shè)點金融機構(gòu)要實時監(jiān)測服務(wù)點異常交易行為，對頻繁交易、大額交易、時間異常點交易等行為，要重點關(guān)注并派專人進行現(xiàn)場檢查和核實；對利用服務(wù)點機具進行違法交易謀取不當(dāng)利益的行為加大處罰力度，立刻中止業(yè)務(wù)并收回機具設(shè)備。第三，健全內(nèi)部監(jiān)管制度、做好風(fēng)險防控工作。各金融機構(gòu)要設(shè)立監(jiān)管部門，健全內(nèi)部監(jiān)管制度，認(rèn)真做好風(fēng)險防控工作，嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的規(guī)定，加強對服務(wù)點機具的管理，定期不定期的對轄內(nèi)服務(wù)點進行巡檢，同時人民銀行等部門也要開展不定期巡檢制度，與各金融機構(gòu)一起協(xié)作，共同營造健康、有序的金融環(huán)境。