城市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制流程優(yōu)化研究

高愷遜

一、引言

商業(yè)銀行需要對信貸風險問題引起重視，對風險的影響要求進行分析，樹立正確的風險管理理念，做好信貸風險的評價工作，降低信貸風險發(fā)生的概率，提高信貸風險的解決效率。信貸風險會對銀行業(yè)務(wù)的運行造成影響，需要建立完善的風險控制流程，使信貸風險得到針對性處理，將風險限制在可控范圍，使信貸業(yè)務(wù)得到有效管理，使商業(yè)銀行具有良好的經(jīng)營狀態(tài)。1 城市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制相關(guān)概述

1.風險內(nèi)涵

信貸是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)形式，將會產(chǎn)生一定的風險，對銀行業(yè)務(wù)運營具有一定的影響，需要對信貸業(yè)務(wù)進行謹慎處理。商業(yè)銀行一旦發(fā)生信貸問題，將會對銀行造成一定程度的損失，并且會影響到銀行業(yè)務(wù)的正常運營，導(dǎo)致銀行的收益水平下降。信貸風險是銀行業(yè)務(wù)中的常見風險種類，需要對信貸情況進行分析，主動運用風險防護措施，加強對信貸風險的管理與評估，避免在信貸管理方面出現(xiàn)問題，保障信貸業(yè)務(wù)能夠正常運營。在信貸管理過程中，銀行往往具有預(yù)期管理目標，同時實際收益情況對信貸風險進行確定，確保信貸管理方法的有效性，使風險評估措施更加的完善，保障信貸風險得到充分的解決。信貸風險會直接影響到銀行的收益，甚至會對銀行的資金周轉(zhuǎn)情況造成影響，因而需要對信貸業(yè)務(wù)風險控制流程進行優(yōu)化，提高對信貸業(yè)務(wù)的處理能力。

2.風險分類

為了增強對信貸風險的處理效果，需要對風險進行明確的分類，對其建立分類理念，提高信貸風險實施分類管理，確保風險管理的效率。商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)過程中，信貸風險的主要分類如下：第一，本金風險。信貸風險將會影響本金的收回情況，無法按照期限對本金進行收回，導(dǎo)致銀行短期內(nèi)出現(xiàn)資金損失，影響本金在下一階段的投入，致使銀行業(yè)務(wù)無法繼續(xù)擴展。第二，利息風險。銀行貸款過程中，需要收取一定數(shù)量的利息。其中，利息是銀行的主要收益來源，一旦利息不能及時收回，將會導(dǎo)致銀行的收益水平下降。第三，收益風險。貸款業(yè)務(wù)關(guān)系到銀行的整體收益，需要對業(yè)務(wù)中資金的周轉(zhuǎn)情況引起重視，采用常態(tài)化的業(yè)務(wù)處理形式，提高銀行對風險損失的控制效果，降低風險損失的概率。通過對信貸風險進行分類，可以形成信貸風險管理的基礎(chǔ)環(huán)境，進而促進風險管理效率的提升。

二、城市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制流程優(yōu)化措施

1.樹立正確信貸理念

信貸管理過程中，需要注重信貸理念的樹立，降低信貸對銀行運營的影響，保障商業(yè)銀行的信貸處理能力。對信貸業(yè)務(wù)進行處理時，首先，需要把握業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范的管理，信貸業(yè)務(wù)有助于銀行的發(fā)展，但也存在一定的風險。商業(yè)銀行在投入貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)對業(yè)務(wù)規(guī)模進行控制，確保銀行具有足夠的本金，避免對銀行的正常經(jīng)營造成影響。其次，需要避免盲目擴大信貸規(guī)模，保證銀行具有健康的發(fā)展環(huán)境，便于銀行對信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營進行控制，提高對風險問題的防控能力，避免業(yè)務(wù)規(guī)模過大影響到風險的識別，同時也可以避免不良貸款出現(xiàn)。最后，需要避免過度依賴于信貸業(yè)務(wù)，避免信貸業(yè)務(wù)的集中投放，導(dǎo)致信貸的結(jié)構(gòu)失調(diào)，導(dǎo)致信貸的風險增加，無法對信貸業(yè)務(wù)進行全面管控。

2.強化信貸風險意識

信貸業(yè)務(wù)實施過程中，需要具有足夠的風險意識，能夠主動意識到業(yè)務(wù)中的風險，提高風險防范意識。信貸風險意識強化方法如下：首先，需要對信貸環(huán)境進行分析，根據(jù)以往的經(jīng)驗情況，對信貸業(yè)務(wù)中存在的風險點進行審查，確定信貸中的風險是否存在，將信貸風險控制在較低水平。其次，應(yīng)保證信貸業(yè)務(wù)開拓的合理性，做好風險環(huán)節(jié)的控制工作，對借貸過程進行跟蹤，對信貸風險進行深入研究，提高風險預(yù)防工作的可靠性。信貸風險管理過程較為復(fù)雜，商業(yè)銀行需要做好風險意識的管理，使業(yè)務(wù)人員主動對風險進行識別，防止存在信貸風險的貸款產(chǎn)生。最后，風險控制需要與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，客觀地對信貸風險進行評價，提高對信貸風險的控制效果，將風險控制建立在科學的基礎(chǔ)上，為信貸風險控制提供參考。

3.確?？刂拼胧嵭?/h3>

信貸風險管理需要確保實效性，使貸款能夠得到及時回收，保證銀行的收益狀況。首先，需要做好貸前調(diào)查工作，對貸款的風險進行嚴格分析，確定貸款的本息收回情況，提高貸款發(fā)放的合理性，降低不良貸款的產(chǎn)生概率，進而對貸款風險起到預(yù)防作用。其次，需要加強貸時審查工作，定期對客戶的償還能力進行判斷，提高貸款的回收效率，便于對貸款風險進行掌控，進而對貸款業(yè)務(wù)風險進行防范，保障對業(yè)務(wù)的處理能力。最后，需要做好貸后檢查工作，對貸款業(yè)務(wù)的收益情況進行判斷，并且對貸款的回收過程進行總結(jié)，確保風險控制措施的有效性。在信貸投放過程中，需要采取全程監(jiān)控的手段，對貸款業(yè)務(wù)進行嚴格處理，落實好貸款管理的責任制度，提高對貸款管理的決策能力，降低貸款風險對運營過程的阻礙，提高貸款管理的實際效果。

4.完善信貸管理體系

商業(yè)銀行風險防控過程中，應(yīng)注重信貸管理體系的構(gòu)建，提高信貸管理制度的完善性。信貸風險管理應(yīng)具備明確的組織框架，提高對風險的預(yù)測、監(jiān)視、識別能力，使風險管理過程更加的規(guī)范化，增強對信貸風險的抑制作用。而且，信貸風險需要具備流程化的管理體系，并且需要對風險審批流程進行完善，加強對信貸風險的管理，提高風險防控方法的有效性。信貸業(yè)務(wù)運營過程中，將會涉及資金的流動，需要做好風險組織制度的建設(shè)，提高對管理模式的管理水平，對信貸管理過程進行優(yōu)化。信貸管理應(yīng)全面進行風險防范，對風險實施統(tǒng)一管理，確保銀行具有貸款處理的權(quán)利，對存在風險的貸款進行強制回收，保證銀行業(yè)務(wù)能夠正常運營，使信貸風險能夠得到有效的處理，保障信貸管理過程能夠有序執(zhí)行，對信貸風險進行系統(tǒng)化管理。

5.采用審貸分離制度

審貸分離是確保信貸業(yè)務(wù)運營的關(guān)鍵，需要將審核與借貸過程分開考慮，采取“先審核、后借貸”的業(yè)務(wù)形式，保障貸款業(yè)務(wù)能夠良性發(fā)展。審核與經(jīng)營屬于不同的崗位，需要將兩者的責任分隔開，分別采用責任管理制度，確保信貸業(yè)務(wù)能夠順利地執(zhí)行。商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款之前，先由業(yè)務(wù)人員對客戶進行評估，分析客戶是否滿足借貸的條件，是否具有足夠的償還能力，然后銀行參考評估結(jié)果決定是否發(fā)放貸款，以降低信貸業(yè)務(wù)的風險，提高對業(yè)務(wù)的控制效果，使信貸業(yè)務(wù)具有充分的開展前提。審核人員需要審核信貸業(yè)務(wù)是否符合信貸政策、是否有增信措施緩釋風險、資金需求是否符合企業(yè)經(jīng)營發(fā)展方向等。放款人員需按照批復(fù)逐一落實放款要求，審核貿(mào)易背景合同、落實各項擔保手續(xù)等。各條線發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)的崗位價值，通過專業(yè)的知識素養(yǎng)對信貸業(yè)務(wù)進行分段管理，相互制約、相互檢視，共同防控信貸業(yè)務(wù)風險。審貸分離可以充分發(fā)揮出職責作用，降低信貸風險管理過程中的壓力，使信貸管理人員能夠更好地投入到工作中，提高對信貸風險的約束力度。

6.做好內(nèi)控控制評價

內(nèi)部控制在信貸管理過程中較為重要，應(yīng)建立在科學管理的基礎(chǔ)上，提高對信貸風險的控制程度，降低銀行在信貸業(yè)務(wù)中的損失。開展內(nèi)部控制措施時，需要構(gòu)建統(tǒng)一的控制標準，一方面，需要對業(yè)務(wù)風險進行評價，對業(yè)務(wù)的執(zhí)行過程進行監(jiān)測，尤其是要監(jiān)測貸款業(yè)務(wù)的進展情況，然后基于貸款業(yè)務(wù)制定解決方案，對貸款的處理過程進行優(yōu)化，提高內(nèi)控體系的合理性。另一方面，需要對業(yè)務(wù)人員狀況進行監(jiān)測，確保業(yè)務(wù)人員對貸款的處理效率，提高風險評價的嚴格性。要對風險進行全面的控制，以保障風險控制的實效性。此外，還需要注重評價機制的落實，做好風險問題的總結(jié)工作，對貸款處理過程進行深刻反省，對內(nèi)部控制制度引起重視，反思信貸管理過程中存在的問題，進而對信貸風險進行正確地評價，增強信貸風險問題的應(yīng)對效果。

7.進行不良貸款處理

在信貸處理過程中，需要加強對不良貸款的處理，提高對不良貸款的控制程度，降低不良貸款的影響范圍。為提高不良貸款的處理效率，需要做好貸款類別的劃分工作，對貸款的償還情況進行評估，使不良貸款能夠從眾多貸款業(yè)務(wù)中分離出來，使貸款的處理方式更加的有效。對于不良貸款，需要采用差別對待的處理形式，對不良貸款進行趁早解決，保障不良貸款能夠按照期限進行回收，使不良貸款能夠迅速轉(zhuǎn)化為銀行的收益。不良貸款對銀行的影響較大，需要對貸款風險進行控制，保障貸款能夠得到合理的發(fā)放，以此來降低不良貸款的數(shù)量。商業(yè)銀行積極制定不良貸款的處理對策，將不良貸款的處理納入業(yè)務(wù)層面，在保證信貸質(zhì)量的同時對貸款進行回收，使銀行具有良好的貸款運營指標，及時對貸款業(yè)務(wù)進行調(diào)整，提高對不良貸款的處理水平。

8.采用流程管理方式

信貸業(yè)務(wù)需要采用流程化的處理形式，使信貸管理過程易于執(zhí)行，建立完善的信貸處理機制，進而滿足商業(yè)銀行的信貸管理需要。首先，需要對信貸業(yè)務(wù)情況進行了解，做好客戶誠信度的評估工作，對不同的客戶的貸款數(shù)量進行控制，提高對貸款風險的控制水平，使銀行具有良好的貸款意識，提高對貸款業(yè)務(wù)的處理效率。其次，需要做好風險防范工作，對客戶的行業(yè)、產(chǎn)品、資信等情況進行分析，及時做好信貸風險預(yù)警工作，提高對信貸風險的處理效率，使預(yù)警機制更加的健全，使風險防控措施能夠真正發(fā)揮作用。最后，需要對貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行過程進行監(jiān)控。隨著時間的推移，貸款風險將會發(fā)生變化，銀行需要及時與客戶進行溝通，對不能按期償還的客戶采取措施，提高對貸款客戶的管理水平，對貸款業(yè)務(wù)的收益損失進行控制，避免貸款管理過程發(fā)生風險。

9.提高隊伍建設(shè)水平

為了保證貸款業(yè)務(wù)的處理能力，銀行需要做好人才隊伍的建設(shè)，提高業(yè)務(wù)處理人員的專業(yè)水平，使業(yè)務(wù)處理過程更加的快捷。在隊伍建設(shè)過程中，需要保證業(yè)務(wù)人員數(shù)量充足，增設(shè)貸款業(yè)務(wù)風險分析崗位，對貸款風險實施針對性的管理，提高貸款管理的防范意識，及時對風險問題進行應(yīng)對，提高對貸款風險的把控能力。對于貸款管理人員而言，需要具有足夠的經(jīng)驗，提高貸款處理的精確化程度，能夠憑借豐富的經(jīng)驗對貸款風險進行判斷，提高對風險的處理效果，使商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)方面能夠走上正軌。在隊伍建設(shè)過程中，需要提高管理人員的綜合素質(zhì)，應(yīng)具備會計、審計等方面的知識，使業(yè)務(wù)風險的判斷更加具有依據(jù)，使貸款業(yè)務(wù)能夠有效實施，提高對貸款風險的排查效果。貸款業(yè)務(wù)需要由管理人員進行處理，對隊伍素質(zhì)具有較高的要求。商業(yè)銀行需要注重人才的培養(yǎng)，為貸款業(yè)務(wù)管理不斷輸出人才。

三、結(jié)論

綜上所述，信貸是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)具有一定的風險性，需要對業(yè)務(wù)流程進行優(yōu)化，增強管理者的信貸風險意識，同時采用審貸審理的管理制度，積極對不良貸款展開處理，使信貸管理體系更加的完善。另外，信貸管理應(yīng)具健全的評價機制，提高信貸風險的內(nèi)控水平，做好隊伍團隊的建設(shè)，保障商業(yè)銀行的發(fā)展水平。