信用卡消費(fèi)中的各方關(guān)系及相關(guān)法律研究
——基于民商法視角

豆月婷

(西安理工大學(xué) 陜西西安 710048)

信用卡消費(fèi)是目前一種常見(jiàn)的消費(fèi)模式，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，為了適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行積極打造運(yùn)營(yíng)中心，有效滿足了社會(huì)的需求。但是在實(shí)際情況中，信用卡消費(fèi)過(guò)程中面臨一系列的問(wèn)題，其中頻繁出現(xiàn)的法律糾紛現(xiàn)象會(huì)進(jìn)一步影響群眾使用信用卡消費(fèi)的積極性。造成這一現(xiàn)象的主要原因，則是現(xiàn)行的相關(guān)信用卡法律制度不完善，再加上當(dāng)事人不合理使用信用卡，最終留下隱患。為了有效地解決這一問(wèn)題，必須合理運(yùn)用民商法思想，探索完善法律制度的新路徑，這也是本文研究的主要目的。

1 信用卡概述

信用卡實(shí)際上屬于一種用于個(gè)人貸款的付款工具，發(fā)卡銀行給予持卡人特定的使用額度，在該額度內(nèi)持卡人可以自由購(gòu)物或享受服務(wù)等?，F(xiàn)階段，信用卡主要分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡兩種類型。其中，貸記卡指發(fā)卡銀行讓持卡者按照規(guī)定將固定金額的錢存入卡內(nèi)，由此向持卡人提供相應(yīng)的信用額度，若持卡人的準(zhǔn)備金額不足，信用卡則可以在信用額度內(nèi)完成透支支付。準(zhǔn)貸記卡則是一種我國(guó)推廣的付款方式，即不需要繳納備用金，還可以透支享受貸記卡的免息期，具有多樣化的功能。

2 信用卡消費(fèi)過(guò)程中的各方關(guān)系研究

2.1 持卡人與發(fā)卡行之間的關(guān)系

在信用卡交易過(guò)程中，持卡人與發(fā)卡行之間建立的關(guān)系，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

(1)儲(chǔ)蓄借貸下的法律關(guān)系。持卡人需要在發(fā)卡行指定的ATM取款與提現(xiàn)，在這個(gè)過(guò)程中發(fā)卡行可按照額度向持卡人賬戶付款。根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)行規(guī)定，信用卡與借記卡的主要區(qū)別是不給信用卡內(nèi)金額加利息。所以，若持卡人的賬戶內(nèi)存有余額，則持卡人為債權(quán)人，可以隨時(shí)將其中的余額提取出來(lái)，持卡人與發(fā)卡行之間存在著無(wú)償借貸的關(guān)系[1]。

(2)消費(fèi)信貸的法律關(guān)系。在持卡人進(jìn)行信用卡消費(fèi)過(guò)程中，若需要支付的費(fèi)用高于卡內(nèi)余額，則發(fā)卡行可以根據(jù)持卡人的額度提供透支；若持卡人的負(fù)債較高，需要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向銀行償還本金與利息；若無(wú)法在指定時(shí)間內(nèi)償還貸款，則發(fā)卡行作為債權(quán)人具有收回本金與利息的權(quán)利。

(3)委托代理結(jié)算關(guān)系。這種關(guān)系主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，持卡人從特約商戶中產(chǎn)生消費(fèi)后，不需要提供現(xiàn)金，但是要提供信用卡做轉(zhuǎn)賬支付，在這個(gè)過(guò)程中存在著代理結(jié)算的關(guān)系。第二，持卡人若將與特約商之間的支付問(wèn)題委托給發(fā)卡銀行，此時(shí)發(fā)卡行作為托管人，需要在持卡人權(quán)利范圍內(nèi)進(jìn)行結(jié)算，并且持卡人也需要承擔(dān)自己應(yīng)盡的義務(wù)。

(4)擔(dān)保關(guān)系。在該關(guān)系下，發(fā)卡行可以在評(píng)估申請(qǐng)人個(gè)人信用水平的基礎(chǔ)上，讓申請(qǐng)信用卡的居民作擔(dān)保，常見(jiàn)的擔(dān)保方法為抵押、質(zhì)押及保證等。當(dāng)申請(qǐng)人采用債券或抵押獲得擔(dān)保時(shí)，申請(qǐng)信用卡的居民或第三方等必須向發(fā)卡行提供具有價(jià)值的抵押物或擔(dān)保。而擔(dān)保指可以被轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)，易于出售，并具有一定的價(jià)值。目前，常見(jiàn)的抵押物可以是動(dòng)產(chǎn)形式，例如存款證件、證券、國(guó)債等。當(dāng)發(fā)卡行確定持卡人透支超過(guò)規(guī)定范圍時(shí)，在法律上有權(quán)獲取優(yōu)先于抵押或取消抵押財(cái)產(chǎn)的優(yōu)先權(quán)；也可以采用出售、拍賣等方法獲得收益；若此時(shí)的收益依然不足以抵消，則可以繼續(xù)向持卡人追討。

2.2 發(fā)卡行與特約商戶之間的法律關(guān)系

2.2.1 委托代理形式下的法律關(guān)系

根據(jù)當(dāng)前《信用卡受理協(xié)議》的相關(guān)內(nèi)容，發(fā)卡行規(guī)定特約商戶允許持卡人使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，在完成消費(fèi)的情況下，特約商戶需要按照設(shè)定好的步驟進(jìn)行檢查，由此才能完成各種消費(fèi)，并且消費(fèi)過(guò)程也要得到發(fā)卡行的允許。在信用卡消費(fèi)過(guò)程中，簽字賬單等符合相關(guān)規(guī)定的情況，即使持卡人的賬戶余額不足，發(fā)卡行也需要向消費(fèi)項(xiàng)目支付款項(xiàng)。

2.2.2 新型金融服務(wù)合同關(guān)系

在該模式下，發(fā)卡行與特約商戶之間簽訂了相關(guān)協(xié)議，確保持卡人能夠順利使用信用卡，這也被認(rèn)為是信用卡消費(fèi)的重要渠道，在彼此之間建立聯(lián)系之后才能捆綁各方的利益關(guān)系。對(duì)特約商戶而言，在與發(fā)卡行之間簽訂協(xié)議之后則可以鼓勵(lì)持卡人到本商鋪消費(fèi)，這個(gè)過(guò)程可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)發(fā)卡行而言，這種金融服務(wù)模式需要提供一定的手續(xù)費(fèi)，除了讓特約商戶銷售額成為銀行的存款外，還賺取了利息收入。

2.3 持卡人與特約商戶之間的法律關(guān)系

持卡人在特約商戶消費(fèi)過(guò)程中，雙方的交易行為形成一種關(guān)系，即債權(quán)人關(guān)系，因?yàn)檎麄€(gè)交易過(guò)程有發(fā)卡行的直接參與，所以發(fā)卡行的參與結(jié)果會(huì)影響持卡人與特約商戶之間各項(xiàng)義務(wù)與權(quán)利的履行情況。從表面來(lái)看，雖然兩者在交易過(guò)程中并未直接簽訂各種條約，但是這個(gè)過(guò)程依然要遵守《領(lǐng)用信用卡協(xié)議》的相關(guān)內(nèi)容，若特約商戶無(wú)正當(dāng)要求而拒絕了持卡人產(chǎn)生的消費(fèi)行為時(shí)，發(fā)卡行可以按照相關(guān)規(guī)定要求特約商戶承擔(dān)一定的責(zé)任[2]。同樣，在信用卡消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，持卡人及特約商戶必須遵守《信用卡章程》中的相關(guān)規(guī)定，堅(jiān)持在發(fā)卡行轉(zhuǎn)賬的基礎(chǔ)上，完成結(jié)算過(guò)程。

3 民商法視角下信用卡消費(fèi)過(guò)程中的法律問(wèn)題

3.1 信用卡的掛失及效力認(rèn)定問(wèn)題

在工商銀行的信用卡使用章程中有一條規(guī)定，即掛失24小時(shí)免責(zé)。該條例的核心指在信用卡掛失后的24小時(shí)內(nèi)，所有產(chǎn)生的損失均由持卡人自行承擔(dān)，該條例限制了原本屬于發(fā)卡行的責(zé)任，并將風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)加給持卡人。隨著合同法等規(guī)定的不斷完善，社會(huì)對(duì)該條款的反對(duì)聲音越來(lái)越強(qiáng)烈，促使各個(gè)發(fā)卡行對(duì)這一條例進(jìn)行調(diào)整，例如中國(guó)銀行、中國(guó)交通銀行等針對(duì)該內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)整，即發(fā)卡銀行自持卡人掛失起就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 審批額度與典質(zhì)還款的問(wèn)題

在持卡人使用信用卡消費(fèi)的過(guò)程中，主要通過(guò)實(shí)際現(xiàn)金完成取款預(yù)計(jì)存款，并且在遇到困難時(shí)可以選擇將信用卡轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金，根據(jù)民商法等相關(guān)條例，持卡人所使用的信用卡屬于儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。在實(shí)際情況下，持卡人在使用過(guò)程中可以通過(guò)渠道填補(bǔ)空白，例如在無(wú)法償還信用卡時(shí)可以通過(guò)“拆東墻補(bǔ)西墻”的方法進(jìn)行處置，但這一切都取決于開(kāi)證行，持卡人在使用過(guò)程中，一旦遇到問(wèn)題就難以維護(hù)自身的合法權(quán)利。雖然信用卡與儲(chǔ)蓄卡本身屬于銀行的兩個(gè)不同分支結(jié)構(gòu)，但是從功能上來(lái)看，信用卡不僅具有儲(chǔ)蓄功能，還可以用于消費(fèi)。站在民商法的視角來(lái)看，持卡人在消費(fèi)過(guò)程中產(chǎn)生的金額一旦大于信用卡的限額，就會(huì)產(chǎn)生透支現(xiàn)象，除非在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)退回本金，否則將會(huì)繼續(xù)向其收取本金。同時(shí)，發(fā)卡方占據(jù)著核心地位，可以選擇不兌換該卡并將信用卡轉(zhuǎn)售至第三方，這一問(wèn)題無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步加劇兩者之間的矛盾，少部分持卡人可能會(huì)在回收期間惡意避免付款并轉(zhuǎn)售其擁有的財(cái)產(chǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡方的合理收益受到威脅[3]。

3.3 惡意透支信用卡所引發(fā)的法律問(wèn)題

惡意透支信用卡現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，指持卡人在賬戶沒(méi)有足夠資金或完全沒(méi)有資金的情況下，利用發(fā)卡行的法律限制，繞過(guò)其真實(shí)償付能力來(lái)消費(fèi)取款，或出于非法占有的目的，采用突然消費(fèi)或現(xiàn)金提現(xiàn)的方法來(lái)逃避支付義務(wù)的形式。目前，較為常見(jiàn)的形式有兩種：(1)積少成多。持卡人在較短的時(shí)間內(nèi)多次提取現(xiàn)金，但是因?yàn)楝F(xiàn)金提取量處于規(guī)定范圍內(nèi)，因此難以有效制止，這種行為會(huì)導(dǎo)致短時(shí)間內(nèi)大量銀行資金流失。(2)全國(guó)旅行。持卡人選擇了落后的通信方式，在操作過(guò)程中無(wú)法將全國(guó)其他地區(qū)的資金使用情況匯至總行，導(dǎo)致出現(xiàn)“任意透支”的現(xiàn)象。

4 民商法視角下信用卡消費(fèi)法律的完善對(duì)策

4.1 進(jìn)一步完善相應(yīng)的法律措施

從大環(huán)境來(lái)看，信用卡市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢(shì)，因此在這一社會(huì)背景下，為了能夠更好地適應(yīng)未來(lái)發(fā)展的需求，必須全面促進(jìn)相關(guān)法律制度的完善，重點(diǎn)內(nèi)容包括兩部分：(1)針對(duì)信用卡消費(fèi)問(wèn)題推出相應(yīng)的法律規(guī)定?，F(xiàn)階段，我國(guó)針對(duì)保護(hù)信用卡消費(fèi)的問(wèn)題主要依據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、民法典等相關(guān)內(nèi)容，缺乏相應(yīng)的專門立法。因此針對(duì)該問(wèn)題，可以借鑒西方國(guó)家的成功案例，對(duì)現(xiàn)有各地區(qū)國(guó)家法律規(guī)定進(jìn)行整合后，對(duì)法律規(guī)章制度作出新的規(guī)定。例如，英國(guó)在法律規(guī)定完善過(guò)程中，針對(duì)修改過(guò)的《消費(fèi)信貸法》增加了“消費(fèi)者抗辯權(quán)”的相關(guān)內(nèi)容，消費(fèi)者在使用信用卡消費(fèi)期間，可以針對(duì)商品的質(zhì)量或服務(wù)問(wèn)題，要求商家退款或發(fā)卡行進(jìn)行賠款等，最大限度地保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，值得我國(guó)借鑒[4]。(2)完善信息披露制度。在信息披露相關(guān)法律規(guī)范制定中，一方面必須重視對(duì)發(fā)卡行的監(jiān)督。另一方面，有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題對(duì)持卡人消費(fèi)所產(chǎn)生的影響。例如，《銀行卡業(yè)務(wù)辦理辦法》針對(duì)“發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單的三種豁免情形”的規(guī)定，可能造成持卡人在信用卡消費(fèi)過(guò)程中無(wú)法掌握賬戶的全部信息，而造成信息不對(duì)稱問(wèn)題，需要作出調(diào)整。

4.2 針對(duì)抗辯權(quán)切斷條款的調(diào)整

現(xiàn)代研究認(rèn)為，規(guī)制對(duì)抗辯權(quán)切斷條款的主要原因是信用卡的法律關(guān)系具有獨(dú)立性安排特征，并且信用卡的各方也存在一定的關(guān)聯(lián)[5]，因此可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行思考：(1)發(fā)卡行與持卡人之間的代理關(guān)系。因?yàn)榘l(fā)卡銀行在實(shí)際上屬于持卡人的付款代理，根據(jù)代理法的相關(guān)內(nèi)容，在消費(fèi)過(guò)程中發(fā)卡行必須獲得持卡人的指令后才能代理付款，并行使權(quán)利向商人抗辯，若發(fā)卡行放棄了這種保護(hù)權(quán)，則需要自行承擔(dān)損失。但是，持卡人需要遵照“不得基于與私人一方的爭(zhēng)議而拒絕支付欠銀行”的基本原則，放棄自我抗辯權(quán)而將損失轉(zhuǎn)移至持卡人，這種方法是合理的。(2)在信用卡消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者始終處于弱勢(shì)地位，尤其是經(jīng)濟(jì)狀況不理想[6]。同時(shí)在監(jiān)管過(guò)程中，質(zhì)量控制和專業(yè)商人能力方面往往占據(jù)更有利優(yōu)勢(shì)，所以在經(jīng)濟(jì)行為中，通過(guò)向支付費(fèi)用最低的人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)能夠有效提高經(jīng)濟(jì)效率。但實(shí)際上，在信用卡消費(fèi)過(guò)程中，只有將使用卡的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至發(fā)卡行之后才能實(shí)現(xiàn)。(3)對(duì)抗辯切斷條款的限制。現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》針對(duì)發(fā)卡行的交易糾紛抗辯切斷權(quán)力進(jìn)行了限定，但是發(fā)卡行并沒(méi)有絕對(duì)的權(quán)力。因此在這種情況下，為合理保護(hù)持卡人的權(quán)益，國(guó)際上通用的做法是關(guān)于信用卡的法律法規(guī)承認(rèn)發(fā)行人的抗辯切斷權(quán)力，并針對(duì)該權(quán)力提出相應(yīng)的補(bǔ)充條款[7]。未來(lái)，隨著我國(guó)信用卡市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，將會(huì)產(chǎn)生大量的消費(fèi)信貸交易，若允許發(fā)卡行利用合同及信息不對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，根除了持卡人的抗辯權(quán)利，則難以切實(shí)維護(hù)持卡人的權(quán)利。所以為了避免該問(wèn)題，在相關(guān)制度建設(shè)中，應(yīng)該對(duì)發(fā)卡行的抗辯權(quán)切斷進(jìn)行限制，如我國(guó)可以參照國(guó)外“冷卻期制度”學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，在信用卡消費(fèi)中有權(quán)退貨，并終止合同等。

4.3 重視信用卡消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

在保護(hù)消費(fèi)權(quán)益過(guò)程中，針對(duì)當(dāng)前頻繁發(fā)生的信用卡糾紛問(wèn)題，需要全面落實(shí)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，能夠從管理體制、管理機(jī)制等方面對(duì)工作進(jìn)行細(xì)化。一方面，要積極開(kāi)展消費(fèi)指導(dǎo)工作，能為持卡人在信用卡消費(fèi)中提供必要的法律支持，并結(jié)合整個(gè)金融市場(chǎng)的變化情況作出調(diào)整，給出指導(dǎo)性意見(jiàn)[8]。另一方面，重視對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在對(duì)現(xiàn)有監(jiān)督考核體系進(jìn)行評(píng)估后，定期針對(duì)發(fā)卡行的消費(fèi)者信用卡消費(fèi)權(quán)益保護(hù)情況展開(kāi)評(píng)價(jià)，針對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果形成相應(yīng)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，最終面向社會(huì)進(jìn)行公示，確保整個(gè)行業(yè)能夠主動(dòng)接受社會(huì)的監(jiān)督，倒逼金融行業(yè)更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

除此之外，還要全面開(kāi)展信用卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行業(yè)內(nèi)控，使持卡人在主觀上認(rèn)識(shí)到保護(hù)信用卡消費(fèi)權(quán)益的重要性，在彼此相互信任、相互促進(jìn)的基礎(chǔ)上，營(yíng)造良好的行業(yè)環(huán)境，最終實(shí)現(xiàn)雙方共贏。所以，發(fā)卡行應(yīng)在樹(shù)立保護(hù)信用卡消費(fèi)理念的基礎(chǔ)上，定期對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行評(píng)估，判斷消費(fèi)者信用卡保護(hù)現(xiàn)狀并進(jìn)行審查，如在催收透支款期間，改變傳統(tǒng)的工作模式，堅(jiān)持用合法手段進(jìn)行催收款。

5 結(jié)語(yǔ)

民商法視角下，現(xiàn)階段信用卡消費(fèi)存在著復(fù)雜的關(guān)系，相關(guān)人員應(yīng)該深入了解信用卡消費(fèi)過(guò)程中持卡人、發(fā)卡行及特約商戶之間的功能設(shè)定，在調(diào)整工作側(cè)重點(diǎn)后，合理引導(dǎo)相關(guān)法律制度的改革與完善，才能更好地維護(hù)信用卡消費(fèi)權(quán)益，成為促進(jìn)金融市場(chǎng)快速發(fā)展的關(guān)鍵。