淺談商戶對信用卡業(yè)務(wù)的作用

何思雄

摘要：隨著國內(nèi)金融市場不斷發(fā)展和進(jìn)一步開放，中國信用卡市場規(guī)模日益擴(kuò)大，競爭更趨激烈，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行勢在必爭的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。

無容置疑商戶在信用卡業(yè)務(wù)中扮演了重要的角色，各家銀行在加速發(fā)卡的同時，不斷加強(qiáng)了對各種類型商戶的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商戶，信用卡

一、商戶的涵義與信用卡業(yè)務(wù)概述

1.商戶的涵義

從狹義講，商戶就是持卡人用卡的場所。目前銀行一般有本外幣特約商戶、特惠商戶、分期商戶以及一些特殊商戶，如大眾龍卡商戶、洗車商戶等。通過發(fā)展各種商戶，可以改善銀行卡受理環(huán)境，使持卡人得以刷卡消費，為商戶資金結(jié)算提供便利，同時為銀行帶來商戶結(jié)算手續(xù)費收入。

2.信用卡業(yè)務(wù)概述

信用卡一般是由銀行發(fā)行的，是“先消費，后還款”的支付結(jié)算工具，持卡人可以在信用額度內(nèi)購物消費、提取現(xiàn)金、代繳費用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算，且信用額度可以循環(huán)使用。目前信用卡行業(yè)已經(jīng)具備業(yè)務(wù)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)集中化、管理科學(xué)化以及經(jīng)營專業(yè)化的特征。近年來通過有效控制風(fēng)險，業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，對消費者來說，用信用卡在商戶消費有著現(xiàn)金和支票所不能比擬的好處。

二、信用卡對銀行業(yè)務(wù)的重要性

從銀行角度來講，一些商業(yè)銀行已經(jīng)意識到信用卡是一個空間廣闊、利潤潛力巨大的產(chǎn)業(yè)，主要體現(xiàn)在：

1.豐厚的利息收入、刷卡手續(xù)費收入、分期業(yè)務(wù)收入、年費、取現(xiàn)手續(xù)費、滯納金等，這些給銀行帶來了巨額的利潤。

2.信用卡業(yè)務(wù)直接促進(jìn)了相關(guān)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，如還款帳戶建立等。

3.信用卡信息資源為銀行代理業(yè)務(wù)提供了業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。

三、堅持信用卡商戶業(yè)務(wù)風(fēng)險控制原則

信用卡業(yè)務(wù)雖然是一項高收益業(yè)務(wù)，但風(fēng)險不容忽視。首先信用卡本身就存在信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險，其次信用卡使用場所商戶也存在業(yè)務(wù)風(fēng)險，管理不當(dāng)也要造成銀行收益損失。比如說，由于特約商戶的操作人員沒有按照規(guī)定核對持卡人的簽名、身份證，造成某些不法人士憑簽名不符拒絕還賬。

四、大力發(fā)展各種類型商戶，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康、快速地發(fā)展

根據(jù)商戶對信用卡業(yè)務(wù)的作用大致可以分成二種。一種是為了促進(jìn)發(fā)卡而營銷的商戶，如特惠商戶、洗車商戶、大眾龍卡商戶等。另一種就是能夠直接創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入的商戶，如本外幣特約商戶、分期商戶等。

首先談一下商戶對信用卡發(fā)卡的作用。眾所周知，信用卡數(shù)量和質(zhì)量會直接影響到中間業(yè)務(wù)收入。實踐告訴我們，特惠商戶已經(jīng)成為許多銀行吸引社會各界人士參與做卡的主要誘因之一，比如在我市，有好幾家銀行信用卡直銷人員手拿特惠商戶手冊推銷信用卡，都收到了意想不到的效果。目前洗車商戶主要為了汽車卡發(fā)行，每年業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，汽車卡是能夠創(chuàng)造較多中間業(yè)務(wù)收入的卡種，并且得到了市場廣泛認(rèn)可。洗車商服務(wù)好壞會直接影響到持卡人做卡意愿，從而影響信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

接著談一下商戶對銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響。本外幣特約商戶是創(chuàng)造信用卡中間業(yè)務(wù)收入最傳統(tǒng)的方式之一，也是目前銀行間最激烈的競爭項目之一。當(dāng)前各家銀行主要采用三種方式發(fā)展商戶，銀行拓展、委托第三方發(fā)展、既有銀行拓展又委托第三方發(fā)展。無論采取哪種方式，最終的目的都是為了發(fā)展商戶，獲得更多的中間業(yè)務(wù)收入。分期商戶是銀行近期推出的，并且快速發(fā)展的商戶類型。商戶分期將商戶與消費信貸有機(jī)結(jié)合起來，是整合商戶資源、增加信用卡交易額和貸款余額、提高信用卡手續(xù)費等中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。目前汽車分期付款、家裝分期付款、商場分期付款在全國開展得紅紅火火，已經(jīng)取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益，是中間業(yè)務(wù)收入增長又一個亮點。分期付款不僅拓展了傳統(tǒng)信用卡消費模式，還增加了信用卡的活力。

商戶在信用卡業(yè)務(wù)中扮演著重要角色，這一點是無可否認(rèn)的。信用卡同商戶好比魚水關(guān)系，眾所周知，魚是離不開水的，同樣，信用卡離開了商戶，照樣失去了生命。待信用卡發(fā)行趨于飽和時，商戶在信用卡業(yè)務(wù)中的作用會顯得更加明顯。當(dāng)然不同時期對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展有著不同戰(zhàn)略。大力發(fā)卡還是發(fā)展商戶，或者同時驅(qū)動兩架馬車、使之并駕齊驅(qū)，這要取決現(xiàn)階段的目標(biāo)和任務(wù)。

五、大力發(fā)展各種類型商戶主要對策

首先談一下對發(fā)卡有幫助的特惠商戶和洗車商戶。銀行在發(fā)展特惠商戶比起其他機(jī)構(gòu)有無法比擬的優(yōu)勢，因為本身就有許多收單商戶，涵蓋“衣、食、住、行、游、購、娛”各方面，并且其中很大一部分同銀行各部門有著千絲萬縷的業(yè)務(wù)往來。這些商戶業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開持卡人，特別是一些新開的商戶，急需消費者捧場，銀行可以借助這個有利時機(jī)，大力開展活動，在為商戶提高品牌知名度同時，也為客戶帶來了實惠。商戶嘗到甜頭后，肯定也會更愿意找銀行合作。洗車商戶難發(fā)展的確是個問題，但如果銀行通過活動或加大投入，給洗車商戶得到甜頭，那會是哪種局面呢?

下面談一下分期商戶發(fā)展。本外幣特約商戶競爭市場日趨激烈、平均扣率每況愈下，我們怎么辦?目前開展的分期業(yè)務(wù)就是信用卡中間業(yè)務(wù)收入不斷增長又一個創(chuàng)收產(chǎn)品。商戶分期業(yè)務(wù)拓展了信用卡業(yè)務(wù)傳統(tǒng)賺錢模式，消費信貸在這里也找到了新的載體。根據(jù)數(shù)據(jù)分析目前家裝和商場分期發(fā)展不盡人意，很明顯兩者都尚未找到好的商戶和合適的消費群體。我認(rèn)為，只要銀行各部門聯(lián)動，共同挖掘客戶資源，通過市場細(xì)分，就會找到優(yōu)質(zhì)家裝客戶，到那時發(fā)展家裝分期商戶就迎刃而解了。發(fā)展商場分期商戶也不難，只要我們精心策劃、加大宣傳，使商場分期能夠吸引住顧客，給參與商場帶來實在的好處，何愁商場不找上門來?

隨著各種類型商戶不斷發(fā)展和成熟，我確信商戶肯定能夠為信用卡業(yè)務(wù)這艘不斷駛向前方的巨輪保駕護(hù)航。