聚焦城鄉(xiāng)居民收入提升行動視角增強參保人員繳費意愿對策研究
——基于Logistic 模型的影響城鄉(xiāng)居民選擇養(yǎng)老保險繳費檔次因素分析

柳成蔭，陳麗宇

（1.銀川市社保中心，寧夏 銀川 750011；2.寧夏大學(xué) 數(shù)學(xué)統(tǒng)計學(xué)院，寧夏 銀川 750021）

社會保障是國家立法、政府組織實施的一項保障和改善民生的基本制度。我國建立社會保障制度較晚，但社會保障制度發(fā)展和完善的進程較快，由于注重頂層設(shè)計、制度引領(lǐng)，短短幾十年已經(jīng)建成功能完備的社會保障體系。目前全國基本醫(yī)療保險覆蓋13.6 億人，基本養(yǎng)老保險覆蓋近10億人，我國建成了世界上規(guī)模最大的社會保障體系。這是黨和政府堅持人民至上，堅持發(fā)展共享執(zhí)政理念最具體、最直接的體現(xiàn)。繼續(xù)完善社會保障制度，使這項制度在調(diào)節(jié)收入分配，增加城鄉(xiāng)居民收入，調(diào)動各方積極性方面發(fā)揮更大作用，為人民群眾提供更可靠、更充分的保障，具有重大意義。

寧夏回族自治區(qū)黨委、政府提出城鄉(xiāng)居民收入提升行動計劃，在“十四五”期間全區(qū)城鄉(xiāng)居民人均可支配收入年均增長6%左右，到2025 年達到3.5 萬元，收入水平走在西北地區(qū)前列?，F(xiàn)行的企業(yè)職工、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度在城鄉(xiāng)居民收入中發(fā)揮政策兜底功能，銀川市2020 年企業(yè)退休人員人均月養(yǎng)老金3065 元，占城鎮(zhèn)居民可支配收入的93.3%。農(nóng)村居民人均月養(yǎng)老金270 元，占農(nóng)村居民人均可支配收入的20%。鼓勵和激勵參保人員多繳養(yǎng)老保險費、長繳養(yǎng)老保險費，是直接提升養(yǎng)老金水平，提高生活質(zhì)量，提升城鄉(xiāng)居民收入的最直接、最有效的措施。

一 問題及國內(nèi)研究現(xiàn)狀

我國建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度，是具有中國特色的社會保障制度創(chuàng)新。這項政策充分發(fā)揮托底保障作用，在改善城鄉(xiāng)居民老年生活方面取得了顯著成效［1］。城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險個人繳費標準設(shè)置為每年100 元、200 元、300 元、400 元、500 元、600 元、700 元、800 元、900 元、1000 元、1500元、2000 元12 個檔次，地方政府可根據(jù)實際情況增設(shè)繳費檔次。政府財政對應(yīng)地給予30 元、40 元、50～200 元財政補貼。2018 年寧夏將城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費檔次調(diào)整為100 元、300 元、500 元、1000 元、2000 元、3000 元6 個檔次，政府財政對應(yīng)給予30元、50 元、70 元、120 元、200 元、320 元補貼。

寧夏城鄉(xiāng)居民參保人均繳費和繳費檔次選擇的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，參保人員人均繳費水平逐年增長不大，參保人員選擇最低繳費檔次100 元的占70%。以2018 年寧夏銀川市統(tǒng)計數(shù)據(jù)為例，選擇最低繳費檔次100 元的人占75%，選擇1000～2000 元的人占6.2%，選擇最高檔次3000 元的人占3.8%。本文圍繞城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險工作中參保人“青睞”最低繳費檔次行為，影響因素值得分析研究。

目前許多學(xué)者對城鄉(xiāng)居民選擇繳費檔次的影響因素進行了研究。這些研究成果可歸納為兩方面，一方面是影響參保的因素分析，主要是參保者的自身因素，包括個人和家庭特征、經(jīng)濟收入狀況、政策認知等；另一方面是社保政策制度存在的問題分析，包括預(yù)期保障收益、繳費激勵機制、政策宣傳力度等因素。例如鄧大松、李玉嬌研究發(fā)現(xiàn)，制度信任、政策認知對農(nóng)民的繳費檔次選擇具有顯著正向影響，年齡則呈現(xiàn)“U”形線性關(guān)系［2］；魯歡分析認為，新農(nóng)保最低繳費檔次格外“受寵”，主要是由于信任、心理、政策設(shè)計等問題所致［3］；羅漢群通過調(diào)研數(shù)據(jù)的參數(shù)檢驗發(fā)現(xiàn)，政策制度因素對參保者選擇繳費檔次有影響［4］；程杰研究得出養(yǎng)老保險需求、預(yù)期保障收益以及繳費能力是決定參保人選擇繳費檔次的關(guān)鍵因素［5］。本文根據(jù)實地調(diào)查數(shù)據(jù)，應(yīng)用Logistic 模型，研究影響寧夏城鄉(xiāng)居民參保繳費檔次的因素，根據(jù)研究結(jié)果為相關(guān)決策部門提供對策建議。

二 樣本設(shè)計及概況

2018—2019 年，我們組織研究人員和社保經(jīng)辦人員在寧夏銀川市開展問卷調(diào)查。以銀川市農(nóng)村人口居住相對集中，參保、繳費率相對較低的村居為樣本點，采用隨機抽樣方法，選取了靈武市崇興鎮(zhèn)、永寧縣閩寧鎮(zhèn)、賀蘭縣立崗鎮(zhèn)、興慶區(qū)月牙湖鄉(xiāng)、金鳳區(qū)良田鎮(zhèn)、西夏區(qū)興涇鎮(zhèn)等所屬的25 個村，發(fā)放調(diào)查問卷626 份，收回有效問卷616 份，收回率98%。

問卷調(diào)查男性參保人員389 人，占總?cè)藬?shù)的63%；女性227 人，占37%。已婚577 人，占總?cè)藬?shù)的94%；未婚、離異、喪偶39 人，占6%。平均年齡47 歲。初中以下文化程度463 人，占75%；高中以上文化程度153 人，占25%。從事職業(yè)：種地242人，占總?cè)藬?shù)的39%；務(wù)工188 人，占31%；做生意、擔任村（組）干部等186 人，占總數(shù)的30%。健康狀況：“很好”“比較好”377 人，占總?cè)藬?shù)的61%；“一般”171 人，占28%；“差”或者“較差”68 人，占11%。參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險平均繳費241 元。個人年收入：3500 元以下的有282 人，占46%；3500～4500 元的119 人，占19%；4500～5500 元的56 人，占9%；5500～6500 元的36 人，占6%；6500 元以上的有123 人，占20%。家庭年收入：10000 元以下的有253 人，占41%；10000～30000 元的有260 人，占42%；30000～50000 元的有70 人，占11%；50000 元以上的有33 人，占5%。

三 變量選取與研究假設(shè)

選取性別、年齡、文化程度等21 個變量。SPSS提供的指標篩選方法主要有三種：前進法、后退法、逐步回歸法?？紤]到變量較多以及分析的合理性，先用后退法剔除部分變量，再結(jié)合逐步回歸法。而剔除自變量的標準有三種：條件參數(shù)估計似然比檢驗（條件）、最大偏似然估計的似然比檢驗（LR）、Wald 卡方檢驗。鑒于可靠性，一般不建議選用Wald 卡方檢驗，本文采用的是最大偏似然估計的似然比檢驗（LR），篩選出15 個指標進行研究，將15 個指標分成個體特征、傳統(tǒng)養(yǎng)老意識、政策認知三類進行相關(guān)賦值。并對可能影響參保人員選擇低檔次繳費的因素給出假設(shè)，如表1 所示。

表1 變量選取與研究假設(shè)

四 模型選擇與評估

（一）模型選擇

本次調(diào)查中參保人員選擇繳費金額在100 元的占75%，將參保繳費金額劃分為兩個檔次：參保人選擇100 元為低檔次、選擇200 元及以上則為高檔次。

以是否選擇低繳費檔次為被解釋變量進行研究，對最低繳費檔次100 元賦值為1，將未選擇最低繳費檔次賦值為0。被解釋變量取值只有1 和0是二元分類變量，適合采用二元Logistic 回歸模型對數(shù)據(jù)進行分析，模型概況如下：

yi為實際觀察到的反應(yīng)變量：

yi=0 表示事件未發(fā)生；

yi=1 表示事件發(fā)生；

假設(shè)反應(yīng)變量yi*與xi存在的線性關(guān)系如下所示：

若此時εi服從logistic 分布：

變換后為：

得到發(fā)生事件的條件概率記為：

其中定義1-pi為不發(fā)生事件的條件概率，則稱事件發(fā)生概率與不發(fā)生概率之比為事件的發(fā)生比，簡稱odds，經(jīng)過對數(shù)變換后，得到如下線性函數(shù)形式：

當有k 個自變量時，最終模型則相應(yīng)具有如下形式：

其中pi代表選擇最低繳費檔次概率，α 為常數(shù)項，xk代表k 個解釋變量，βk為模型的回歸系數(shù)，表示某一解釋變量改變一個單位時，事件發(fā)生比與不發(fā)生比的概率之比的對數(shù)變化值。

（二）模型評估

選取的模型是否可行，需要了解模型與數(shù)據(jù)的擬合度，也稱適合度檢驗，即是否模型的預(yù)測值與對應(yīng)的觀測值有較高的一致性，否則模型不可靠。在SPSS 中主要看Hosmer-Lemeshow 擬合優(yōu)度指標，這是一種較為保守的檢驗。如表2 所示，表中Hosmer-Lemeshow 檢驗p=0.121>0.05, 接受零假設(shè)，認為因變量的觀測值與模型預(yù)測值不存在差異，即此處研究所用的模型是合理的。

表2 Hosmer 和Lemeshow 檢驗

五 模型分析

本文主要利用SPSS 19.0 軟件進行回歸分析，探尋解釋變量中與參保人員選擇低繳費檔次顯著相關(guān)的因素。

（一）回歸分析

根據(jù)研究需要，結(jié)合逐步回歸法，建立3 個模型，在模型1 中只選入個體特征，模型2 在模型1基礎(chǔ)上加入了傳統(tǒng)養(yǎng)老意識因素，在模型2 中再加入政策認知因素構(gòu)建了模型3?；貧w結(jié)果見表3。

表3 回歸結(jié)果

1.模型1 中對參保人員選擇低繳費檔次具有影響的因素是文化程度和年齡。在0.01 的統(tǒng)計水平上，文化程度具有負向影響。在0.1 的統(tǒng)計水平上，年齡對參保人員繳費檔次是呈負向影響，即年齡越大，越傾向于選擇高檔次繳費。

2.在模型1 基礎(chǔ)上加入傳統(tǒng)養(yǎng)老意識因素成為模型2，參數(shù)出現(xiàn)了變動，雖然文化程度對繳費檔次仍有顯著的負向影響，子女數(shù)對繳費檔次選擇出現(xiàn)顯著影響，但年齡對參保人員繳費檔次選擇的影響卻消失了，意味著加入養(yǎng)老意識因素后，年齡的影響被養(yǎng)老意識因素消減了。模型2 的養(yǎng)老意識因素中，在0.05 統(tǒng)計水平上，參加社保宣傳活動頻率具有顯著影響，傳統(tǒng)養(yǎng)老意識與繳納社保費相比支出較大項目和支出金額則在0.01 統(tǒng)計水平上具有顯著影響。對比模型1 與模型2，模型2 的-2 對數(shù)似然值有較大幅度的下降，同時Nagelkerke R2也由0.082 上升到0.175，明顯有較大幅度的提高，表明傳統(tǒng)養(yǎng)老意識因素的加入，提高了模型的擬合度，并且對參保人員繳費檔次選擇具有較為強烈的影響。

3.模型3 則是由全部分類構(gòu)建，在模型2 中對參保人員繳費檔次具有顯著影響的因素上，增加了政策認知因素，對政策的了解度在0.05 統(tǒng)計水平上具有顯著影響。在模型1、模型2 和模型3 中X3、X5、X10、X11、X12和X14對繳費檔次的作用方向未有改變，認為回歸結(jié)果具有一定的穩(wěn)健性。同時由模型2 到模型3，-2 對數(shù)似然值有所下降，Nagelkerke R2也提高了，所以加入政策認知因素后模型的解釋能力得到了提升。

（二）建立Logistic 模型

為了讓模型更加直觀清楚，通過SPSS 19.0 軟件利用“向前（LR）”回歸的方法進行建模，如表4所示。

表4 向前LR 結(jié)果

1.個體特征的影響。文化程度和子女數(shù)對參保人員繳費檔次選擇有顯著影響，其中文化程度（p=0.000<0.01）有負向影響，即文化程度越高，選擇低檔次繳費的概率越小，與假設(shè)一致。子女數(shù)（p=0.011<0.05）有正向的影響，參保人員家庭中有兩個以上的孩子，存在養(yǎng)兒防老觀念的影響，子女數(shù)較多的家庭更趨于選擇低檔次繳費，符合假設(shè)。

2.傳統(tǒng)養(yǎng)老意識因素的影響。參加社保宣傳活動頻率、傳統(tǒng)養(yǎng)老意識支出與繳納社保費相比支出較大項目以及支出金額對參保人員繳費檔次選擇具有一定影響，傳統(tǒng)養(yǎng)老意識因素中參加社保宣傳活動頻率（p=0.037<0.1）顯著影響參保人員繳費檔次，并且是負向影響，即越是不愿意參加社保宣傳活動的越容易選擇低檔次繳費。傳統(tǒng)養(yǎng)老意識支出與繳納社保費相比（p=0.000<0.01）是家庭支出較多項目時，一般更容易選擇低檔次繳費。而在傳統(tǒng)養(yǎng)老意識支出金額方面（p=0.001<0.01），對參保人員繳費檔次選擇具有負向影響，即傳統(tǒng)養(yǎng)老意識支出金額越多，選擇低檔次的概率越大。

3.政策認知的影響。結(jié)果顯示，政策滿意度對參保人員繳費檔次選擇并無顯著影響，但在政策了解度（0.021<0.05）上，卻顯著相關(guān)，同時對繳費檔次選擇具有負向影響。對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策了解度越低，越容易選擇低檔次繳費，這與已有的研究結(jié)果相同。

由表4 得出，在個體特征、傳統(tǒng)養(yǎng)老意識和政策認知三個方面的特征一共15 個指標中，最終被選入Logistic 模型的是X3、X5、X10、X11、X12和X14，模型預(yù)測準確率為83.5%。將表中的數(shù)據(jù)代入得到的具體模型如下：

在表4 中，文化程度的B 值為-0.511，Exp（B）為0.599，表示文化程度提高一個單位，參保人員選擇最低檔次繳費的發(fā)生比會降低40.1%（Exp（B）-1）。子女數(shù)的B 值為0.555，Exp（B）為0.308，表示家庭中增加一個子女，其選擇最低檔次的發(fā)生比會提高69.2%。參加社保宣傳活動頻率的B 值為0.311，Exp（B）為1.365，表示參加社保宣傳活動頻率每提高一個單位，選擇低檔次繳費的發(fā)生比會減少36.5%。傳統(tǒng)養(yǎng)老意識支出與繳納社保費相比支出較大項目的B 值為1.907，Exp（B）為6.733，表示傳統(tǒng)養(yǎng)老意識支出比繳納社保費多支出一個單位，則選擇最低檔次的發(fā)生比會提高673.3%。傳統(tǒng)養(yǎng)老意識支出金額的B 值為-0.457，Exp（B）為0.633，表示傳統(tǒng)養(yǎng)老意識支出金額提高一個單位，參保人員選擇最低檔次的概率會增加36.7%。對政策的了解度B 值為-0.351，Exp（B）為0.704，表示對政策的了解度提高一個單位，參保人員選擇最低檔次的發(fā)生比會降低29.6%。

六 結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

經(jīng)過相關(guān)回歸分析，構(gòu)建Logistic 模型，得出了對于參保人員選擇低檔次繳費的影響因素。

1.子女數(shù)、傳統(tǒng)養(yǎng)老意識、傳統(tǒng)養(yǎng)老支出與繳納社保費相比支出較大項目對參保人員選擇低檔次繳費具有正向影響。傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老、聽天由命等非現(xiàn)代的養(yǎng)老觀念，導(dǎo)致在參加社會養(yǎng)老保險方面意愿不強烈、繳費不積極、選擇低檔次繳費等行為，其思想認識和行為與社會保險的現(xiàn)代思想、共享和諧思想有差異。

2.文化程度、對政策的了解度、參加社保宣傳活動頻率對參保人員選擇低檔次繳費具有負向影響。

（二）對策建議

1.加強社會保障政策的宣傳，提高參保人員對政策的認知度。加強對社會保障現(xiàn)代理念和傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念比較優(yōu)勢的宣傳教育。由于目前城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金水平不高，在改善居民生活質(zhì)量和提高幸福感方面的優(yōu)勢沒有明顯發(fā)揮，但我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度僅僅建立10 年，從制度到人群的覆蓋達到90%以上，這為人民創(chuàng)造美好生活奠定了堅實基礎(chǔ)，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供了強大支撐，為全面建成小康社會、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標提供了有利條件。目前寧夏城鄉(xiāng)居民人均月平均養(yǎng)老金170 元，銀川市人均月平均養(yǎng)老金260 元，在全國處于中上水平。銀川市人均月平均養(yǎng)老金水平在全國和西部地區(qū)處于較高水平?！笆奈濉逼陂g，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、城鄉(xiāng)居民收入提升行動戰(zhàn)略的實施，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金水平還將繼續(xù)提升，如銀川市計劃在“十四五”期間，提升城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平，每次增加幅度在8%左右，高于經(jīng)濟增長水平，使城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金在保障老年生活、提高生活質(zhì)量方面發(fā)揮顯著作用。因此，各級黨委和政府、各級社保經(jīng)辦管理部門應(yīng)將社保政策宣傳和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、城鄉(xiāng)居民收入提升行動戰(zhàn)略協(xié)同推進。

2.加強對傳統(tǒng)養(yǎng)老意識的教育引導(dǎo)，使參保人員樹立正確的社會保障觀念。社會保障制度的建立和實施是社會進步人類文明的重要標志。社會保障倡導(dǎo)公平、公正、效率、權(quán)利與義務(wù)對等原則。參保人履行繳費、長繳多得、多繳多得是社會保障制度公平與效率的基本屬性。而傳統(tǒng)的養(yǎng)老意識在影響城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的消極表現(xiàn)主要有：參保積極性下降，選擇最低繳費檔次，或中斷繳費，這種情況在生態(tài)移民、勞務(wù)移民、農(nóng)民工等參保人群較多［6］。傳統(tǒng)的養(yǎng)老意識還表現(xiàn)為一種逆向思維，認為過去并沒有社會養(yǎng)老保險制度，農(nóng)村老人的養(yǎng)老也過得去，現(xiàn)在建立了養(yǎng)老保險制度，但參保人還要繳費，既然是政府的政策，費用應(yīng)該全部由政府承擔。封建落后的意識、小農(nóng)思想、落后的經(jīng)濟環(huán)境是傳統(tǒng)養(yǎng)老意識產(chǎn)生的根源。

3.關(guān)于個體特征的影響。研究發(fā)現(xiàn)文化程度越高的參保人員越趨于選擇較高的繳費檔次，子女數(shù)越多的家庭中參保人員更愿意選擇較低繳費檔次。隨著國家生態(tài)移民、勞務(wù)移民、精準扶貧政策的實施，寧夏南部山區(qū)一部分參保人員逐步搬遷到川區(qū)，生活條件逐步改善，文化教育環(huán)境越來越好，參保人員文化教育程度越來越高，其養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念會逐漸淡化。對社保政策的理解和普及，既能使年輕的參保人員樹立社?，F(xiàn)代思想，又能促進其改變養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念。

4.對于政策認知方面的影響。研究發(fā)現(xiàn)參保人員對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策了解程度越高，選擇較高的繳費檔次的可能性越大。城鄉(xiāng)居民主要是通過基層社保經(jīng)辦人員的宣傳了解社保政策，應(yīng)該加強各級社保經(jīng)辦管理部門能力建設(shè)。社會保險經(jīng)辦部門承擔著把社會保險政策轉(zhuǎn)化為公共產(chǎn)品提供給社會公眾的基本職能，其服務(wù)水平和質(zhì)量直接關(guān)系社會保險政策能否有效地貫徹執(zhí)行。在數(shù)字經(jīng)濟引領(lǐng)下，推進社會保險經(jīng)辦標準化建設(shè)，完善經(jīng)辦服務(wù)體系，逐步建立全國統(tǒng)一的社會保險公共服務(wù)平臺，從根本上提高效率，實現(xiàn)參保人社保服務(wù)預(yù)期［7］。目前寧夏社保經(jīng)辦信息化、數(shù)字化集約合成功能薄弱，社保經(jīng)辦使用信息化、數(shù)字化的軟件系統(tǒng)種類繁多，養(yǎng)老保險經(jīng)辦使用的有寧夏養(yǎng)老保險系統(tǒng)、寧夏網(wǎng)上人社大廳、我的寧夏App、依托寧夏行政審批服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的部分功能、人力資源和社會保障部“掌上12333”等，各信息軟件互不兼容，數(shù)據(jù)資源互不共享。當前社保經(jīng)辦環(huán)境和模式已經(jīng)發(fā)生了根本性變化。在國家大力推行放管服改革，優(yōu)化營商環(huán)境的大背景下, 地方大力推行社保事務(wù)網(wǎng)上辦、掌上辦，工商注冊、勞動用工、社保登記、稅收業(yè)務(wù)一窗通辦等新模式［8］。各級社保經(jīng)辦部門要以放管服改革為抓手，圍繞信息化、數(shù)字化應(yīng)用，大力提升經(jīng)辦服務(wù)效率，將馬上辦、網(wǎng)上辦、掌上辦融入社保標準體系設(shè)計中。社保經(jīng)辦部門應(yīng)以社保公共服務(wù)標準化建設(shè)為契機，優(yōu)化流程、規(guī)范設(shè)計，使社保標準化建設(shè)和應(yīng)用體現(xiàn)在便民服務(wù)上，體現(xiàn)在促進參保和繳費上。在經(jīng)辦服務(wù)方面，建立參保登記、信息管理、養(yǎng)老金發(fā)放、資格認證、社保關(guān)系注銷等全國統(tǒng)一的標準化經(jīng)辦流程。提升社保經(jīng)辦服務(wù)標準，激勵城鄉(xiāng)居民參保，自覺提高繳費檔次，獲得較高養(yǎng)老金水平，增加城鄉(xiāng)居民收入，提高和改善生活質(zhì)量。

5.繼續(xù)完善城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度。寧夏已經(jīng)建立了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金正常調(diào)整機制，每年每月為領(lǐng)取養(yǎng)老金人員增加5 元基礎(chǔ)養(yǎng)老金，全年增加60元，年增長2%左右。繳費15 年以上，每增加一年增加2 元，對65 歲以上人員每月又增加3～8 元，增加數(shù)額較小，低于經(jīng)濟增長幅度，也低于企業(yè)職工養(yǎng)老金增長幅度。應(yīng)將城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金增長幅度調(diào)整為和企業(yè)職工養(yǎng)老金增長大致相同的幅度。