金融科技對商業(yè)銀行績效的影響研究

馬一昕

摘要：商業(yè)銀行不僅是銀行業(yè)的重要組成部分，也是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)力量。金融科技的興起，各種高新科技成果的日漸成熟和發(fā)展，不僅對傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了補(bǔ)充和調(diào)整，也在不斷彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)上的短板。在這樣的背景下，本文認(rèn)為，傳統(tǒng)商業(yè)銀行勢必要在金融科技的浪潮中經(jīng)歷一次大變革。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;銀行績效

一、引言

近些年來，在技術(shù)創(chuàng)新的推動下，我國乃至全球的金融行業(yè)均在如火如荼地發(fā)展金融科技，希望能夠通過科技創(chuàng)新達(dá)到為金融服務(wù)賦能的效果，但自從金融科技興起，銀行業(yè)的地位產(chǎn)生了動搖，金融科技加速了銀行業(yè)的金融脫媒，各種高新科技的日漸成熟和發(fā)展，更加突顯了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)短板。同樣，金融科技的興起也會對商業(yè)銀行造成競爭，不利于商業(yè)銀行創(chuàng)造效益，給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。另一方面，金融科技又能帶動商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行為了拓寬其發(fā)展空間，提高其服務(wù)效率，會吸取先進(jìn)經(jīng)驗，學(xué)習(xí)高新科技用于自身，優(yōu)化服務(wù)和產(chǎn)品，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加速科技化趨勢，避免成本高、信息不對稱等因素。

二、金融科技現(xiàn)狀分析

金融科技已經(jīng)經(jīng)歷了廣泛的市場需求醞釀和先進(jìn)的科技領(lǐng)先，它改變?nèi)藗兊慕鹑谏钪辽僭谌齻€方面：一是大數(shù)據(jù)信貸，利用數(shù)據(jù)分析提高征信效率;二是財富管理，大數(shù)據(jù)提供了智能用戶配置文件，精確的產(chǎn)品組合以及動態(tài)跟蹤;三是金融資產(chǎn)交易，即建立金融資產(chǎn)交易制度。

三、金融科技對商業(yè)銀行影響的理論分析

（一）金融科技對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)層面的影響分析

在業(yè)務(wù)層面，按一般商業(yè)銀行劃分：資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)占比最大，同時也都受到不同程度的金融科技影響。

1.對商業(yè)銀行資產(chǎn)端的影響

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括貸款業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。其中貸款業(yè)務(wù)相對重要，是商業(yè)銀行經(jīng)營資產(chǎn)、提高經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的主要方式之一，為其資本運營帶來收益。

在金融科技出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行的門檻雖然很高，但由于國家對資金價格和利率的限制，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)仍穩(wěn)居首位。金融科技通過互聯(lián)網(wǎng)融資信息平臺和其他融資業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行一部分的融資業(yè)務(wù)形成競爭，刺激了商業(yè)銀行采取創(chuàng)新制度，這無疑是積極的、正面的。

從表1的數(shù)據(jù)來看，所有銀行在每個時點上都錄得了貸款規(guī)模的持續(xù)增加，無一例外。從 2017-2020年的年度增長幅度來看，5家銀行合計的2019年增長率為12.52%，2020年增長率為10.78%，從增幅情況看，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)未受到金融科技的影響。

2.對商業(yè)銀行負(fù)債端的影響

商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)是自有資本，在資金來源方面，除部分資金外，其余資金均以負(fù)債形式支付，但這類負(fù)債通常有成本，而且隨著金融科技的進(jìn)步，成本不斷上升。金融科技的快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的存款被轉(zhuǎn)移。存款利息是商業(yè)銀行的主要融資成本，存款利率過高會導(dǎo)致融資成本增加，進(jìn)而降低商業(yè)銀行的利潤。

小額信貸雖然沒有受到商業(yè)銀行的重視，但隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，存貸款利率差距逐漸縮小，高收益的小額信貸也成為了一項不可忽視的重要利潤來源。目前金融科技公司因為其信息公開，交易透明這些優(yōu)勢推廣網(wǎng)上交易平臺，開發(fā)了眾多收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行存款利率的理財產(chǎn)品，吸引了大量客戶，使得這部分業(yè)務(wù)也逐步成為金融科技的陣地，這些理財產(chǎn)品搶走了商業(yè)銀行原有的大部分存款，大大降低了商業(yè)銀行的存款利率，增加了商業(yè)銀行的成本負(fù)債，對商業(yè)銀行績效來說，影響也是負(fù)面的。

從表2可以看出，無論是大型國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，近年來存款增長呈下降趨勢，金融科技對商業(yè)銀行存款增長的影響是顯而易見的。

因此，這就要求商業(yè)銀行靈活地使用負(fù)債，金融科技使商業(yè)銀行在考慮利潤的同時，能夠更有效地使用負(fù)債，在某種程度上，金融科技推動了銀行分配負(fù)債的能力，使其更加多樣化和匹配。

3.對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

目前，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也越來越受到重視。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)的一個重要利潤來源，銀行為不同客戶群體提供各種收費金融服務(wù)，以獲得更好的利潤收入。金融科技在中間業(yè)務(wù)的滲透，擠壓了商業(yè)銀行的利潤空間，其中第三方支付占絕大多數(shù)，本部分主要介紹第三方支付對中間業(yè)務(wù)的影響。

傳統(tǒng)的支付方式是商業(yè)銀行使用 POS 機(jī)進(jìn)行交易。POS機(jī)可以為商業(yè)銀行帶來0.34%-1.12%的不同手續(xù)費。再看第三方交易，傭金是交易金額的0.3%-0.5%，發(fā)行銀行占70% ，所以發(fā)行銀行得到的交易金額是傭金的0.2%-0.4% ，對比發(fā)現(xiàn)發(fā)行銀行手續(xù)費收入下降了約50%-70%。

然而，從發(fā)展模式的角度來看，金融科技的出現(xiàn)似乎并不同于網(wǎng)上盛行的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到巨大沖擊的言論。這是因為經(jīng)過研究和分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有其自身的存貨客戶需求，這是一種客觀趨勢，而金融科技的中間業(yè)務(wù)模式是由其自身的互聯(lián)網(wǎng)特點形成的，它的出現(xiàn)只能說是加速了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新過程，兩者的核心價值觀并沒有太多的沖突和矛盾。

4.對商業(yè)銀行盈利增長的影響

金融科技的內(nèi)在特征及其發(fā)展帶來的新優(yōu)勢會對商業(yè)銀行的利潤產(chǎn)生影響，主要表現(xiàn)在三個方面：（1）商業(yè)銀行負(fù)債來源的轉(zhuǎn)移;（2）貸款方面的影響或轉(zhuǎn)移問題，由于金融科技借助大數(shù)據(jù)的貸款模式等，在一定程度上彌補(bǔ)了以往商業(yè)銀行大規(guī)模高按揭貸款模式的不足;（3）支付結(jié)算領(lǐng)域已大致數(shù)碼化，金融科技亦確實創(chuàng)造了新的市場空間。因此，金融科技的出現(xiàn)在客觀上減緩了商業(yè)銀行利潤的增長。

（二）金融科技對商業(yè)銀行績效影響的整體分析

截至2020年，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型幾乎都是根據(jù)市場行情及時調(diào)整，而基于宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的背景，銀行也必須根據(jù)外部環(huán)境進(jìn)行動態(tài)變化。因此，這種轉(zhuǎn)變是一個多重結(jié)果，金融科技的影響只是其中比較明顯和重要的因素之一。因此，從總體上看，商業(yè)銀行的變革有利于客戶，甚至有利于行業(yè)，有利于提高世界各國商業(yè)銀行的競爭力：

過去商業(yè)銀行以大中型企業(yè)為服務(wù)重點。他們以低成本獲取資金，然后以高利率貸款給客戶。在環(huán)境和金融科技的影響下，許多銀行已重新調(diào)整其客戶結(jié)構(gòu)，以提供各種靈活的選擇。

金融科技仍處于波動期，但商業(yè)銀行相對穩(wěn)定。如果商業(yè)銀行推出自己的在線平臺，將給客戶帶來新的、高效的使用體驗。

一方面，商業(yè)銀行可以利用金融科技大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，掌握大量客戶的交易信息、消費模式、交易趨勢和方向;另一方面，商業(yè)銀行提供根深蒂固的信任，金融科技提供有效的服務(wù)。

四、結(jié)語

金融科技的興起促進(jìn)了中國金融技術(shù)的進(jìn)步。面對金融科技對其造成的巨大沖擊，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變以往的應(yīng)對方式，從被動接受轉(zhuǎn)為積極擁抱，除此之外，由于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)具有外部性，能夠激勵商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新，因此商業(yè)銀行積極與金融科技企業(yè)尋求合作，根據(jù)技術(shù)溢出理論，金融科技將通過示范、競爭、人員流動、聯(lián)系等效應(yīng)對商業(yè)進(jìn)行技術(shù)溢出，商業(yè)銀行對技術(shù)溢出的吸收將有效提升其績效水平。

參考文獻(xiàn)：

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