論保險市場行業(yè)協(xié)會自律功能與法律監(jiān)管

西北大學(xué)法學(xué)院 程艷利

一、保險市場行業(yè)協(xié)會理論概述

（一）保險市場行業(yè)協(xié)會的概念

《關(guān)于加強保險業(yè)社團組織建設(shè)的指導(dǎo)意見》指出，保險行業(yè)協(xié)會是保險業(yè)內(nèi)的自律性組織，是非營利性社會團體法人。目前我國絕大多數(shù)的保險行業(yè)協(xié)會制定的規(guī)章制度中，對保險行業(yè)協(xié)會的定義是：保險行業(yè)協(xié)會是商業(yè)保險行業(yè)自律組織，其是由保險公司成員根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要，以完全自愿的態(tài)度建立起來的非營利社會組織。[1]筆者認為，保險市場行業(yè)協(xié)會是指由中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)批準(zhǔn)成立的全國性、區(qū)域性自律組織，其需要在民政部門登記注冊，并作為獨立的團體法人，在保險業(yè)及其相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)從事非營利活動。

（二）保險市場行業(yè)協(xié)會的職能

一是及時提供相關(guān)信息，建立行業(yè)的信息資源庫。保險市場行業(yè)協(xié)會的一個相當(dāng)重要的作用就是提供及時、相關(guān)和有用的一些信息。由于信息相對不對稱和某些不完全性，保險業(yè)的健康發(fā)展主要就依賴于參與保險市場的這些成員的相對自律性，但這種自律性還具有主觀性和一些不確定性，因此會給整個保險行業(yè)帶來不確定的風(fēng)險因素。為此，保險市場行業(yè)協(xié)會成立這么長時間以來，會特別注重對相關(guān)信息的收集與提供。保險行業(yè)協(xié)會要通過很多種方式來收集和回收數(shù)據(jù)，建立整個行業(yè)的信息資源庫。當(dāng)保險公司和客戶準(zhǔn)備簽訂合同的時候，可以從行業(yè)協(xié)會建立的相關(guān)系統(tǒng)信息的數(shù)據(jù)庫中查詢到對方簽訂合同之前是否有一些不良信用記錄的相關(guān)歷史，并且能夠通過信息數(shù)據(jù)庫來了解雙方的真實情況。隨著保險行業(yè)的發(fā)展，這些數(shù)據(jù)會逐步進行更新錄入，行業(yè)協(xié)會也會積極地進行信息收集和整理。在今后的發(fā)展中一定會有更全面更詳細的信息來支撐推廣，讓大家受益。二是實施內(nèi)部懲罰，實現(xiàn)保險行業(yè)自律。保險市場行業(yè)協(xié)會可以在一定程度上培養(yǎng)各個成員的誠信意識，幫助其擺脫搭便車的這種觀念。信用方面的管理是保險這個行業(yè)能夠有序并健康發(fā)展的重要保證。在行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)不好的競爭時，保險公司原來具有的市場秩序會受到很嚴重的破壞，使當(dāng)事人之間缺乏互相信任，最終將會制約整個行業(yè)的發(fā)展。但是，自律和誠信等相關(guān)秩序的建立并非是自發(fā)形成的。為此，行業(yè)協(xié)會有很大的必要來協(xié)調(diào)、培育和加強有關(guān)誠信方面的一系列建設(shè)。行業(yè)協(xié)會組織的職責(zé)之一就是在法律范圍之外來制定一系列的懲罰程序和規(guī)則制度，使那些想要搭便車的機會主義者和只注重眼前利益的不良行為者不會再損害到群體利益。

二、我國保險市場行業(yè)協(xié)會自律功能問題分析

市場作為一只無形的手，在保險市場競爭和運作機制下，在發(fā)揮其監(jiān)管功能方面有著無法克服的局限性。中國保監(jiān)會等政府部門的一些干預(yù)既是一種補充，又能有效地彌補市場的缺陷，但也會存在一定的不足。保險行業(yè)協(xié)會擁有更全面的相關(guān)信息，它在這個保險業(yè)的有效競爭秩序的建構(gòu)和價值地位方面，其作為第三種存在形式，已經(jīng)被理論界充分認可，其自律程度能夠直接地影響保險業(yè)的整體運作情況。但是，市場的監(jiān)管、國家的干預(yù)監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會自律之間并沒有太明確的界限。所以，作為第三種具體的補充手段，保險行業(yè)協(xié)會必須要通過明確的法律和一系列法規(guī)來對自律章程進行相關(guān)的界定，達到防止無效的使用權(quán)力或與其他方式發(fā)生沖突的目的。當(dāng)前，中國保險市場行業(yè)協(xié)會的自律章程還沒有相關(guān)的政策以及法律文件來界定。雖然相關(guān)文件中指出，行業(yè)自律手段需要作為行政執(zhí)法的有效補充，兩者應(yīng)該相互結(jié)合、相互協(xié)調(diào)。但是其中并沒有對行業(yè)自律的相關(guān)章程和范圍做出更詳細和具體的規(guī)定，相關(guān)法律和政策法規(guī)也并不明確，導(dǎo)致了行業(yè)協(xié)會的整體自律性不強。［2］一是自律缺乏相關(guān)法律保障?？紤]到整個行業(yè)協(xié)會在保險市場中缺乏相應(yīng)的自律性，各地及中國保險行業(yè)協(xié)會需要采取一系列的措施來限制和規(guī)范會員的一些行為。然而，由于相關(guān)的法律規(guī)定和制度安排的一些缺失，當(dāng)前中國缺乏有效地對行業(yè)協(xié)會進行定位和調(diào)整的法律法規(guī)，只有小部分的行政法規(guī)，但是幾乎都沒有涉及到具體的職能權(quán)限和相關(guān)影響力。即便是后來的修訂，也僅僅局限于加強對行業(yè)協(xié)會市場準(zhǔn)入的行政審批方面，并沒有涉及到相關(guān)的職能設(shè)置。這就導(dǎo)致保險行業(yè)協(xié)會的自律措施往往很難具有實際的意義，其大多都是臨時性的對策，還需要在持續(xù)的執(zhí)行方面來進行更進一步的討論。二是自律缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)。保險市場行業(yè)協(xié)會是伴隨著保險行業(yè)的迅速發(fā)展而出現(xiàn)的，但在全國各地紛紛成立行業(yè)協(xié)會之時，其與核心協(xié)會之間的關(guān)系總是難以協(xié)調(diào)，在工作安排和信息交流方面也很難達成共識。這個問題造成了全行業(yè)協(xié)會管理的混亂和分散，無法達到預(yù)期的效果。盡管認識到了這個問題，保險行業(yè)協(xié)會采取了一系列改善溝通協(xié)調(diào)的措施，但是因為保險行業(yè)協(xié)會是獨立的法人，其上下級關(guān)系并未由法律所規(guī)定，各地方的保險行業(yè)協(xié)會的管理和人事機構(gòu)也各不相同，因此無法有效地保障整個保險行業(yè)的團結(jié)和自律。三是自律缺乏權(quán)威性。保險市場行業(yè)協(xié)會的自律并沒有起到很大的實際作用，其通常只是形式上的表現(xiàn)，自律力度不夠。在有些地區(qū)，會出現(xiàn)一些自律條款和協(xié)議僅僅以表面形式存在的情況。這主要是因為保險行業(yè)協(xié)會沒有實際懲罰權(quán)。在當(dāng)事人有一方違約后，只能對監(jiān)管部門的處罰措施提出批評和建議，不能對違約方做出實質(zhì)性的警告和勸說。另外，由于成立時間較短，保險行業(yè)協(xié)會的功能并未得到充分的發(fā)揮。所以，在當(dāng)前形勢下，由于保險行業(yè)協(xié)會權(quán)威性不強，公眾難以普遍接受它，其也不能給保險公司帶來切切實實的益處［3］。

三、完善我國保險市場行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管法律制度的建議

一是加快保險市場行業(yè)協(xié)會立法體系建設(shè)。當(dāng)前，我國的一些非營利性組織尤其是關(guān)于保險行業(yè)協(xié)會的立法進程比較緩慢。保險行業(yè)協(xié)會在我國的法律地位不明確，這就導(dǎo)致會員并不能嚴格遵守協(xié)會的自律公約，而且其行為往往超出了行業(yè)協(xié)會自律公約所規(guī)定的合理范圍，最終難以達到有效的約束效果［4］。因此，加快立法的步伐，建立更加健全的法律框架已經(jīng)成為推動整個行業(yè)協(xié)會發(fā)展的最重要任務(wù)。法律法規(guī)是確保行業(yè)協(xié)會能夠充分履行其社會責(zé)任的重要基石。相關(guān)法制的建設(shè)可以為行業(yè)協(xié)會營造一個良好的制度環(huán)境，形成對其行為的有效約束和規(guī)范的判斷標(biāo)準(zhǔn)。第一，要針對不同性質(zhì)的非營利組織，尤其是行業(yè)協(xié)會來制定差異化的法律法規(guī)，提高適用法律的針對性。明確行業(yè)協(xié)會的性質(zhì)，尤其是相關(guān)責(zé)任和待遇，并將行業(yè)協(xié)會的主要負責(zé)人的獎懲制度納入法律軌道。第二，推動非營利組織尤其是行業(yè)協(xié)會問責(zé)的法律程序。從法律上明確非營利組織和行業(yè)協(xié)會的權(quán)力獲取和行使程序，制定非營利組織和行業(yè)協(xié)會問責(zé)法。與此同時，推進程序法和實體法建設(shè)，確保對行業(yè)協(xié)會問責(zé)有明確法律依據(jù)。第三，建立配套的法律法規(guī)，促進行業(yè)協(xié)會的發(fā)展。例如，建立財稅法律制度，為行業(yè)協(xié)會的發(fā)展提供財稅制度支持。二是加強與其他監(jiān)管手段的聯(lián)動。協(xié)會自律作為對于保險業(yè)的一種監(jiān)管方式，應(yīng)加強與其他監(jiān)管手段的配合，如與政府、司法和社會監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)，以及國家和地方協(xié)會之間的溝通與合作。各種監(jiān)管方式間的立體協(xié)作能促進監(jiān)管的優(yōu)化實施。監(jiān)管能力的增強能夠支持其他監(jiān)督的順利進行，任何一種監(jiān)督缺失都會極大地降低其他監(jiān)督的有效性。每一種監(jiān)管方式都有其優(yōu)點和不可避免的缺陷，所以不同的監(jiān)管手段與方法需要相互協(xié)調(diào)和配合，這樣才能加強行業(yè)協(xié)會的自律，為行業(yè)協(xié)會的健康有序發(fā)展提供支持和保障。行業(yè)協(xié)會在加強自律的同時，也需要其他監(jiān)管手段的配合。例如，在惡性價格競爭中，保險市場存在著償付能力不足、誤導(dǎo)銷售、內(nèi)部控制不嚴密等風(fēng)險，這就需要行業(yè)協(xié)會來防范化解。目前，惡性價格競爭會迫使經(jīng)營狀況良好的企業(yè)退出市場，而償付能力不足的保險公司卻存在于市場，這就直接導(dǎo)致保險業(yè)經(jīng)營狀況的惡化。所以，有必要從政府、輿論等方面對保險公司進行監(jiān)督管理，防止惡性競爭，及時調(diào)整市場監(jiān)管的缺陷，強化行業(yè)自律。三是提高保險市場行業(yè)協(xié)會獨立地位，加強自律力度。評價保險行業(yè)協(xié)會自律機制的充分性，主要從保險行業(yè)協(xié)會是否具有獨立地位這個角度進行評定。行業(yè)協(xié)會具有相對獨立的地位才能有效促進其自律。在加強保險市場公平公正的競爭機制建設(shè)的指導(dǎo)思想下，行業(yè)協(xié)會應(yīng)該提高反壟斷的法律意識，做到自律、守法，不斷培育更高質(zhì)量的競爭文化。［5］保險行業(yè)協(xié)會是全行業(yè)的利益代表，并在監(jiān)管和規(guī)范各會員成員行為方面發(fā)揮作用。因此，它應(yīng)該具有獨立第三方的性質(zhì)。所以協(xié)會要建立屬于自己的活動章程，來規(guī)范和約束自己的組織活動和行為，加強對保險雙方行為的監(jiān)管。另外，在實施過程中應(yīng)確保公開透明和公正民主，使協(xié)會能更有效地服務(wù)于行業(yè)。協(xié)會作為一個不同于政府和不屬于企業(yè)機構(gòu)，只有具有獨立地位，才能從不同的角度、不同層面來審視保險市場，找出政府監(jiān)管與企業(yè)內(nèi)部控制的盲點和錯誤點，真正從企業(yè)利益角度出發(fā)，代表保險行業(yè)權(quán)力和政府權(quán)力進行博弈，最終實現(xiàn)其價值。為此，政府應(yīng)確認保險行業(yè)協(xié)會的相對獨立地位，將有關(guān)管理職能盡快移交給協(xié)會。保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)逐步擺脫政府政策運輸者和傳播者的角色，向技術(shù)服務(wù)組織機構(gòu)轉(zhuǎn)變，為保險業(yè)提供更具專業(yè)化的服務(wù)，加強自身的協(xié)調(diào)與管理能力。

四、結(jié)語

保險市場行業(yè)協(xié)會作為保險行業(yè)的自律監(jiān)督組織機構(gòu)，它在加強從業(yè)人員自律管理、促進誠信經(jīng)營、維護市場環(huán)境等方面發(fā)揮著極其重要的作用。其能夠維護保險行業(yè)各方面會員的合法權(quán)益，幫助會員樹立良好形象。但在新形勢、新環(huán)境下，保險行業(yè)協(xié)會的自律功能也暴露出各種各樣的問題，仍有很多需要去完善的地方，需要采取針對性措施才能有效解決。如果能從根本上解決存在的問題，將更好地促進保險業(yè)的健康發(fā)展，這對于促進我國經(jīng)濟發(fā)展也至關(guān)重要。保險行業(yè)協(xié)會自律功能的完善需要不斷去總結(jié)實踐經(jīng)驗，通過相關(guān)理論探討和保險制度規(guī)范的完善，彌補現(xiàn)有法律上對保險行業(yè)監(jiān)管不足的缺陷。只有這樣才能最終實現(xiàn)保險行業(yè)協(xié)會的自律功能，才能夠維護公平公正的市場秩序和保險行業(yè)各單位之間的共同利益，從而推動保險業(yè)快速有序發(fā)展。