城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的困境與對(duì)策

景縣人力資源和社會(huì)保障局 辛文婷

養(yǎng)老保險(xiǎn)是保障老年人經(jīng)濟(jì)生活的基礎(chǔ)，有效的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可以提升社會(huì)保障的合理性。然而近些年養(yǎng)老保險(xiǎn)在落實(shí)中受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、區(qū)域因素等的影響，導(dǎo)致我國(guó)各個(gè)區(qū)域城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在不足，降低了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度效果，需要相應(yīng)工作人員結(jié)合養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施狀況，探索其中阻礙落實(shí)的因素，選擇合理的改善對(duì)策，有序提升城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的質(zhì)量。

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的內(nèi)容

對(duì)于我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，又可以被稱(chēng)為國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是結(jié)合國(guó)家制定的統(tǒng)一政策強(qiáng)制實(shí)行，保證人民群眾在離職退休后的基本經(jīng)濟(jì)生活。養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋的范圍包含所有企業(yè)、職工、自由職業(yè)人員和城鎮(zhèn)個(gè)體商戶，現(xiàn)如今我國(guó)采用“統(tǒng)賬結(jié)合”的方式進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)管理，需要參保企業(yè)和個(gè)人分別繳納工資總額的20%和8%的比例，當(dāng)繳費(fèi)期限達(dá)到十五年之后，并且達(dá)到退休年齡就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。

二、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義

（一）完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有利于緩解老年壓力

現(xiàn)如今，我國(guó)人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，這種問(wèn)題是國(guó)家在發(fā)展中必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)，也是未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間社會(huì)需要解決的問(wèn)題。自從國(guó)家在20世紀(jì)90年代制定了計(jì)劃生育政策后，使得每個(gè)家庭子女人數(shù)驟減，導(dǎo)致現(xiàn)今很多家庭都出現(xiàn)了養(yǎng)老方面的難題，城鄉(xiāng)居民需要養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行協(xié)助，緩解各個(gè)區(qū)域的養(yǎng)老壓力。

（二）激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施有利于提升我國(guó)內(nèi)需，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，加入養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的居民可以利用養(yǎng)老基金進(jìn)行消費(fèi)，提高老年群眾經(jīng)濟(jì)消費(fèi)水平，拉動(dòng)各個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供良好的支持。

（三）促使制度更加公平公正

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)可以有效緩解社會(huì)矛盾，縮小經(jīng)濟(jì)差距，在城鄉(xiāng)中形成基本養(yǎng)老體系，促進(jìn)制度更加公平合理，確保每個(gè)公民都能享受到養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益，從而切實(shí)實(shí)現(xiàn)全面覆蓋到城鄉(xiāng)非穩(wěn)定就業(yè)群體和農(nóng)村人民等被社會(huì)忽略的群體。

三、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的困境

（一）制度覆蓋范圍難以擴(kuò)大

我國(guó)各個(gè)地方受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及區(qū)域因素的影響，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍難以擴(kuò)大。過(guò)去我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)包含了事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)等。近些年，隨著城市養(yǎng)老保險(xiǎn)范圍逐年擴(kuò)大，使得城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)在發(fā)展中需要突破城鄉(xiāng)差異和城鄉(xiāng)一體化中的阻礙因素，這樣才能更好保障城鄉(xiāng)居民權(quán)益。但是我國(guó)現(xiàn)今仍有很多居民無(wú)法自愿接受社會(huì)保障，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋面較低，限制了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有序?qū)嵤?/p>

（二）管理政策不完善

與其他領(lǐng)域相比，這些年我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比重逐年降低，農(nóng)業(yè)已經(jīng)不是農(nóng)民第一收入，絕大區(qū)域的農(nóng)民選擇外出打工，雖然這種現(xiàn)象加快了城市化發(fā)展進(jìn)程，但是對(duì)于那些失業(yè)農(nóng)民而言，他們的養(yǎng)老問(wèn)題十分嚴(yán)峻，農(nóng)民在城市里面沒(méi)有個(gè)人土地、沒(méi)有工作就沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，給家庭帶來(lái)了嚴(yán)重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。但是通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)如今對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的管理政策仍有不完善的問(wèn)題，部分企業(yè)沒(méi)有主動(dòng)為員工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，使得一部分青年人不能參與到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中來(lái)。再者，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)較低，這方面因素降低了城鄉(xiāng)居民參保的興趣，部分青壯年意識(shí)不到養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)今后基本生活保障的重要性。再加上養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳力度較低，沒(méi)有專(zhuān)人給城鄉(xiāng)居民講解養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的范圍，以及對(duì)個(gè)人生活的影響，使得大多數(shù)居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度較低，從而阻礙了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度落實(shí)。

（三）養(yǎng)老保險(xiǎn)制度保障水平較低

對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度而言，出現(xiàn)保障水平較低的情況，主要是受兩個(gè)層面因素影響，第一個(gè)層面是城鄉(xiāng)居民的社會(huì)養(yǎng)老金較低，難以有效滿足城鄉(xiāng)養(yǎng)老需要。另一方面青年人在參與工作時(shí)，過(guò)于重視眼前經(jīng)濟(jì)收入，導(dǎo)致部分青年人參保的熱情較低。再加上政府財(cái)政承受能力有限，受到城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的影響，使得不同區(qū)域城鄉(xiāng)居民收入水平不同，從而降低了養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇。

（四）基金保值增值難

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)在運(yùn)營(yíng)基金時(shí)，通常是以縣為單位進(jìn)行管理，仍舊采用老農(nóng)保的運(yùn)營(yíng)模式，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金投資渠道較少，影響了基金的市場(chǎng)保值增值力度，并且現(xiàn)今養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主要是按照國(guó)家規(guī)定存在銀行，或者用于國(guó)債運(yùn)轉(zhuǎn)中，但是這些年我國(guó)銀行存款利率和國(guó)債收益率逐年降低，從而增加了基金保值增值難度。

（五）基金歷史欠賬較多

近些年我國(guó)老年人口數(shù)量激增，再加上國(guó)家人口基數(shù)大，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)工作量逐年提升。為了有效完成各個(gè)區(qū)域養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦理工作，國(guó)家通常會(huì)選擇商業(yè)機(jī)構(gòu)代收保費(fèi)、代發(fā)養(yǎng)老金，由工作人員按照國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納額數(shù)和頒發(fā)政策進(jìn)行實(shí)施。但是在具體實(shí)施的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)養(yǎng)老基金歷史欠賬較多，需要國(guó)家投入大量的財(cái)政基金，按照社區(qū)規(guī)定配備相應(yīng)的辦理人員，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性。

四、解決城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度問(wèn)題的對(duì)策

（一）完善社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式

為了有效完善我國(guó)各個(gè)區(qū)域的養(yǎng)老模式，應(yīng)將社會(huì)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老盡快落實(shí)，讓居家養(yǎng)老成為主要的養(yǎng)老模式，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，縮短城鄉(xiāng)發(fā)展差距，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐，確保居民生活的基本需要能夠得到滿足，建設(shè)城鄉(xiāng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展計(jì)劃，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，形成城鄉(xiāng)一體化局面。再者，國(guó)家應(yīng)以立足降低家庭養(yǎng)老壓力為基礎(chǔ)，結(jié)合各個(gè)區(qū)域?qū)嶋H情況建設(shè)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，并設(shè)置分層次繳納基礎(chǔ)養(yǎng)老金模式，提升基礎(chǔ)養(yǎng)老金占比，加強(qiáng)高檔次養(yǎng)老模式的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以有效滿足不同群體的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，促使全體城鄉(xiāng)居民都能以積極的心態(tài)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)制度能夠充分發(fā)揮出保障作用。

（二）加大對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政投入力度

要想有效解決城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的問(wèn)題，就需要各個(gè)區(qū)域政府加大財(cái)政投入，全面提升養(yǎng)老金水平，有序?qū)崿F(xiàn)養(yǎng)老金正常提高機(jī)制，改善養(yǎng)老金的待遇水平，確保養(yǎng)老金保障能夠與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相符合，促使城鄉(xiāng)居民能夠共同享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的利益。與此同時(shí)，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)秉承城市和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與家庭養(yǎng)老方式相互補(bǔ)充，這樣可以有效緩解城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老壓力，為居民基本生活提供良好保障。

（三）提高人民群眾對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的了解程度

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)一項(xiàng)重大的民生工程，為了提升人民群眾對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的了解程度，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)積極通過(guò)線上線下宣傳的方式，加大養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，強(qiáng)化人民群眾對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的認(rèn)知。例如，當(dāng)?shù)卣梢跃€上借助政府網(wǎng)站、微信公眾號(hào)以圖文宣傳的方式，給人民群眾講解城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老的好處，線下可以通過(guò)村長(zhǎng)、居民委員會(huì)宣傳的方式，組織人員進(jìn)行實(shí)地講解，告訴人民群眾養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義和作用。再者，當(dāng)?shù)卣€應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的反饋渠道，如果人民群眾出現(xiàn)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不理解的情況時(shí)，可以通過(guò)打電話或者公眾平臺(tái)留言的方式進(jìn)行詢問(wèn)，通過(guò)專(zhuān)員解答的方式提升人民群眾對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解。另外，當(dāng)?shù)卣€應(yīng)完善社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理水平，組織工作人員隨時(shí)接受居民監(jiān)督、投訴等，通過(guò)電話投訴、網(wǎng)頁(yè)反映等方式，全面監(jiān)督養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的落實(shí)情況，全面提升城鄉(xiāng)居民參保的積極性。

（四）努力實(shí)現(xiàn)基金多渠道保值增值

針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值難度較高的問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)系統(tǒng)分析影響基金保值增值的因素，查找問(wèn)題存在的根源，根據(jù)實(shí)際情況制定解決對(duì)策。再加上養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值是促進(jìn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的主要途徑，因此國(guó)家應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)基金多渠道保值增值，建設(shè)基金風(fēng)險(xiǎn)投資控制體系，組織各個(gè)區(qū)域負(fù)責(zé)基金管理的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，建立相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣國(guó)家可以站在全局角度分析拓展基金保值增值渠道。與此同時(shí)，國(guó)家應(yīng)放寬投資管理機(jī)制，為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值開(kāi)辟更多的投資渠道，可以按照社保基金的投資運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行管理，采用市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方式進(jìn)行選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的進(jìn)退方式，結(jié)合市場(chǎng)變化情況進(jìn)行科學(xué)梳理，保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金能夠有序保值增值，這樣也可以減輕國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)基金供給的可持續(xù)性。

（五）轉(zhuǎn)換基金發(fā)放模式

針對(duì)基金歷史欠賬較多的問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)轉(zhuǎn)換基金發(fā)放模式，在原有“新人新制度、老人老辦法、中人(新規(guī)定實(shí)施后退休的參保人員)逐步過(guò)渡”計(jì)發(fā)方式的基礎(chǔ)上，制定新型的基金發(fā)放措施，將基金與國(guó)家GDP發(fā)展水平相結(jié)合，這樣既可以促使全體參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的人民群眾享受到國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的成果，還能在GDP增長(zhǎng)緩慢時(shí)期，減輕國(guó)家的財(cái)政支出壓力。具體的實(shí)施方式是將近些年每個(gè)繳費(fèi)檔次的國(guó)家補(bǔ)貼程度制定為政府養(yǎng)老基金的補(bǔ)貼基礎(chǔ)，將GDP同比上年增長(zhǎng)的比例作為基金系數(shù)，將其與政府養(yǎng)老基金補(bǔ)貼基礎(chǔ)中的數(shù)額進(jìn)行相乘，得到的數(shù)額就是當(dāng)年應(yīng)該給不同檔次支付的政府財(cái)政補(bǔ)貼數(shù)額。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)綜合實(shí)力提升，國(guó)家對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重視程度顯著增強(qiáng)，要求各個(gè)地方政府加大養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的落實(shí)程度，為人民群眾老年生活提供基本的經(jīng)濟(jì)保障。但是現(xiàn)如今各個(gè)區(qū)域養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在落實(shí)中仍存有部分不足，需要工作人員結(jié)合實(shí)際情況，分析養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施現(xiàn)狀，制定解決城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度問(wèn)題的對(duì)策，完善社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式、加大對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政投入力度、提高人民群眾對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的了解程度，通過(guò)多樣化的解決對(duì)策，以有效發(fā)揮出城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的作用。