新時期商業(yè)銀行服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的路徑研究

粱 毅 粟永應(yīng) 張 露 蔣青青

（中國農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行，廣西 南寧 530028）

一、引言與文獻綜述

習(xí)近平總書記在中央農(nóng)村工作會議上強調(diào)，脫貧攻堅取得勝利后，要全面推進鄉(xiāng)村振興，這是“三農(nóng)”工作重心的歷史性轉(zhuǎn)移。要堅決守住脫貧攻堅成果，做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，工作不留空當(dāng)，政策不留空白。《中共中央國務(wù)院關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》明確要求，脫貧地區(qū)要根據(jù)形勢變化，理清工作思路，做好過渡期內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)體制、工作體系、發(fā)展規(guī)劃、政策舉措、考核機制等有效銜接。這為商業(yè)銀行服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接指明了方向、提供了根本遵循。

廣西是全國脫貧攻堅戰(zhàn)的主戰(zhàn)場之一，截至2020年末，區(qū)內(nèi)54個貧困縣已全部實現(xiàn)脫貧摘帽，脫貧攻堅工作取得重大勝利。在脫貧摘帽后，如何建立鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的長效穩(wěn)定機制，商業(yè)銀行在其中應(yīng)如何做好金融服務(wù)工作，是當(dāng)前一項十分重要的課題。

關(guān)于新時期脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興兩大戰(zhàn)略有效銜接，國內(nèi)學(xué)者主要從定性和定量兩個方面展開研究。在定性研究方面，主要探討兩者銜接的重要性和必要性、內(nèi)在邏輯、耦合機理、作用機制，形成一些有價值的觀點。李曉園和鐘偉（2018）認為，精準扶貧與鄉(xiāng)村振興在內(nèi)容的一致性、功能的互構(gòu)性、價值的一元性和主體的共通性上具有內(nèi)在的耦合性，兩者之間本質(zhì)上是共生共存共促關(guān)系。同時，不少學(xué)者認為脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的政策著力點不同，在銜接過程中不可避免存在精準性與整體性、特惠性與普惠性、福利性與經(jīng)濟性等矛盾，可能面臨兩大戰(zhàn)略體制機制銜接不暢、產(chǎn)業(yè)發(fā)展可持續(xù)性較差、貧困人口內(nèi)生動力不足等問題。在定量研究上，部分學(xué)者以某些地區(qū)的實踐為例，通過建立實證模型，分析脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)程度，進而提出兩者統(tǒng)籌銜接的有效路徑。高靜等（2020）以涼山州3個縣為樣本，運用交互耦合的協(xié)調(diào)度模型分析脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌協(xié)調(diào)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)涼山州統(tǒng)籌銜接處于低協(xié)同低發(fā)展水平下的低耦合狀態(tài)，協(xié)調(diào)度處于嚴重失調(diào)區(qū)域，進而從銜接共識、制度設(shè)計、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)培育、人力建設(shè)四個維度提出統(tǒng)籌銜接路徑。

目前，關(guān)于金融支持脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接的研究相對較少，主要從實踐邏輯上研究金融助力脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興銜接的路徑和方向。王艾君和徐元博（2019）以吉林省農(nóng)村信用社為例，提出金融機構(gòu)應(yīng)在“政策、投入、產(chǎn)品、服務(wù)、機制”五個方面精準發(fā)力，推動脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接、協(xié)調(diào)發(fā)展。趙云鵬（2020）認為，在決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅和實現(xiàn)全面小康的關(guān)鍵節(jié)點，金融機構(gòu)要實現(xiàn)服務(wù)對象、資金投向、支持方向、服務(wù)手段等“四個轉(zhuǎn)變”，做好發(fā)展戰(zhàn)略、產(chǎn)品創(chuàng)新、支持政策、體制機制等“四個銜接”。

本文以廣西代表性摘帽貧困縣為例，分別研究不同類型地區(qū)脫貧摘帽后的新特點、新問題及金融服務(wù)新需求，針對性提出服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的路徑建議。本文創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在：目前國內(nèi)文獻關(guān)于金融服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的研究尚處于起步階段，對貧困地區(qū)脫貧摘帽后金融服務(wù)新需求的針對性研究不多，本文聚焦廣西3個代表性脫貧摘帽貧困縣進行分析，并以農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行為例，對金融服務(wù)脫貧攻堅的主要模式及其對服務(wù)鄉(xiāng)村振興的適用性進行深入研究，較好地彌補了國內(nèi)文獻在此方面的不足。

二、新時期商業(yè)銀行服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要意義

（一）商業(yè)銀行服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接是完成“兩個一百年”奮斗目標的必然要求

脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興是黨中央為實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標作出的重大戰(zhàn)略部署。黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央把脫貧攻堅擺在治國理政的重要位置，動員全黨全社會力量推動脫貧攻堅取得全面勝利，為實現(xiàn)全面建成小康社會、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標奠定堅實基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村振興是黨中央圍繞我國社會主要矛盾變化，為實現(xiàn)第二個百年奮斗目標作出的重大戰(zhàn)略決策。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是對脫貧攻堅的鞏固和提升，為防止返貧、建立長效脫貧機制提供堅實保障。農(nóng)業(yè)銀行要主動探索服務(wù)二者有效銜接的體制機制，推動金融服務(wù)從支持脫貧攻堅向支持鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)變。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接是實現(xiàn)全體人民共同富裕的必然要求

脫貧攻堅致力于消除絕對貧困，縮小貧富差距，使全體人民共享改革發(fā)展成果；鄉(xiāng)村振興針對構(gòu)建長效脫貧機制，解決相對貧困，縮小城鄉(xiāng)差距，滿足人民群眾對美好生活的向往。二者都是為實現(xiàn)人民共同富裕制定的階段性目標。服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接是農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)的重要內(nèi)容，要結(jié)合不同時期的側(cè)重點，堅持突出優(yōu)勢、明確定位、精準服務(wù)，積極貢獻智慧和力量。

（三）商業(yè)銀行服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接是解決新時代“三農(nóng)”問題的必然要求

脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興既有差異性，也有聯(lián)動性。脫貧攻堅聚焦農(nóng)村貧困地區(qū)和貧困人口，強調(diào)精準施策、重點發(fā)力、靶向治療，著力解決“兩不愁三保障”問題，具有特惠性；鄉(xiāng)村振興聚焦農(nóng)村和農(nóng)民，重在總體規(guī)劃、全面推進，推動農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面發(fā)展、農(nóng)民全面富裕，具有普惠型，但兩者都致力于解決“三農(nóng)”問題，都離不開“金融活水”。農(nóng)業(yè)銀行是金融服務(wù)“三農(nóng)”的“國家隊”和“主力軍”，要積極探索適應(yīng)形勢變化的新模式，切實提升“服務(wù)‘三農(nóng)’”質(zhì)效。

三、廣西摘帽貧困縣鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的新特點及金融新需求

2015 年以來，廣西通過實施精準扶貧方略全面消除絕對貧困，634 萬建檔立卡貧困人口全部脫貧、5379 個貧困村全部出列、54 個貧困縣全部摘帽。在脫貧摘帽后，廣西貧困地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展不斷加快，特色產(chǎn)業(yè)不斷壯大，經(jīng)濟活力和發(fā)展后勁不斷增強，呈現(xiàn)出嶄新的發(fā)展面貌，對金融服務(wù)也提出更高要求。

（一）廣西摘帽貧困縣呈現(xiàn)的新特點

1.城鄉(xiāng)發(fā)展融合化。新時期，廣西摘帽貧困縣加快推進城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化和公共服務(wù)普惠共享，農(nóng)村公共服務(wù)水平穩(wěn)步提高，城鄉(xiāng)差距逐漸縮小。如藤縣投入3900 多萬元打造21 個鄉(xiāng)村振興示范點；完成98個農(nóng)村公路路網(wǎng)改造項目、41座惠民橋梁建設(shè)；完成全縣266個行政村城鄉(xiāng)醫(yī)保聯(lián)網(wǎng)，打通城鄉(xiāng)醫(yī)保結(jié)算“最后一公里”。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化。廣西地處亞熱帶地區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展有基礎(chǔ)、有資源、有特色、有潛力，形成一批特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。如靖西市依托4大龍頭企業(yè)帶動，成立農(nóng)民專業(yè)合作社415個、家庭農(nóng)場40家，按照“龍頭企業(yè)+村集體+種養(yǎng)能手+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”經(jīng)營模式，推動烤煙、水果、桑蠶、生豬等“三種一養(yǎng)”產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

3.工業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化。廣西礦產(chǎn)等自然資源富集，區(qū)位優(yōu)勢明顯。建設(shè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群，既是脫貧攻堅的重要手段，也是推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵領(lǐng)域。如藤縣積極承接佛山市陶瓷產(chǎn)業(yè)等東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，打造藤縣中和陶瓷產(chǎn)業(yè)園。目前，該園區(qū)已入駐26 家知名陶瓷企業(yè)及其配套企業(yè)，已成為全國第二、西南最大的建筑陶瓷工業(yè)園區(qū)，2019年實現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值超100億元，帶動1萬多人就業(yè)。

4.農(nóng)旅產(chǎn)業(yè)融合化。廣西積極踐行“綠水青山就是金山銀山”的發(fā)展理念，依托各地特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)，積極打造集旅游觀光、休閑度假和農(nóng)事體驗于一體的特色休閑觀光農(nóng)業(yè)，推動村民變富、村貌變美、農(nóng)村經(jīng)濟變強。如馬山縣通過土地流轉(zhuǎn)、土地托管和吸收農(nóng)民土地經(jīng)營權(quán)入股等方式開展規(guī)?；?jīng)營，成功培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體651 家，帶動建成3 個休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游示范帶、148 個休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游景區(qū)（點），獲評“全國休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范縣”。

5.農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈深入化。廣西扎實推進現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)品種品質(zhì)品牌“10+3”提升行動，推動農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。如馬山縣以發(fā)展現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)為著力點，創(chuàng)建現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)示范區(qū)143 個、規(guī)模以上特色農(nóng)產(chǎn)品基地258 個，并以桑蠶、金銀花、旱藕等本土特色農(nóng)產(chǎn)品精深加工為重點加大產(chǎn)業(yè)招商引資力度，引進國內(nèi)知名企業(yè)，帶動培育本地10多家農(nóng)特產(chǎn)品加工企業(yè)。

（二）鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的金融新需求

1.新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求。近年來，廣西有序推進《廣西壯族自治區(qū)新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020年）》實施，中小城市和特色小城鎮(zhèn)建設(shè)不斷加快。2019 年末，靖西市等摘帽貧困縣城鎮(zhèn)化率不足30%，與全區(qū)平均水平（51.09%）仍有較大差距，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)仍有較大空間。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)資金需求量大，需要商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)模式，加大支持力度。

2.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展金融需求。根據(jù)《廣西鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022 年）》，到2022 年力爭培育和引進國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)50 家，培育各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1500 家、家庭農(nóng)場1.2 萬家、農(nóng)民專業(yè)合作社6 萬家以上。目前，馬山縣、藤縣、靖西市等3個摘帽貧困縣現(xiàn)有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體2261戶，普遍面臨融資需求強烈但無抵押物等問題，亟須商業(yè)銀行針對不同類型客戶需求創(chuàng)新推出特色信貸產(chǎn)品。

3.農(nóng)旅產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融需求。廣西旅游資源、特色農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，擁有430 個國家4A 級及以上旅游景區(qū)，92個產(chǎn)品、64項商標分別獲批為國家地理標志保護產(chǎn)品和地理標志證明商標，推動農(nóng)旅融合發(fā)展已成為貧困地區(qū)邁向鄉(xiāng)村振興的重要路徑之一。目前，馬山縣旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要依靠地方財政支持，亟須商業(yè)銀行制定綜合金融服務(wù)方案，提供包括項目貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款、支付結(jié)算等一攬子金融服務(wù)。

4.工業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)金融需求。目前，廣西各市縣共有工業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)114個，其中，國家級開發(fā)區(qū)（高新區(qū)）14 個，集聚中小微企業(yè)近萬家。如靖西市、藤縣、馬山縣等3 個摘帽貧困縣依托區(qū)位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢，打造了12 個產(chǎn)業(yè)園區(qū)。這些產(chǎn)業(yè)園區(qū)是貧困地區(qū)鞏固脫貧成果，推進鄉(xiāng)村振興的重要支撐，亟須商業(yè)銀行根據(jù)園區(qū)發(fā)展特點及階段提供便捷高效的綜合金融服務(wù)。

5.特色農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展金融需求。廣西油茶、桑蠶、金銀花、黑山羊、烤煙、水果等特色農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，在全國具有較高的知名度。如3個代表性摘帽貧困縣均在特色農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品初加工以及精深加工、冷鏈物流體系、電商銷售平臺建設(shè)等方面綜合施策，著力提升全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展水平。目前，商業(yè)銀行對產(chǎn)業(yè)鏈的支持以服務(wù)單一環(huán)節(jié)為主，亟須提供覆蓋農(nóng)戶、種養(yǎng)基地、龍頭企業(yè)、下游銷售企業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)。

四、商業(yè)銀行服務(wù)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀分析

（一）服務(wù)脫貧攻堅的主要模式及其對服務(wù)鄉(xiāng)村振興的適用性分析

1.項目帶動模式。農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行圍繞廣西基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)“補短板”，大力支持貧困地區(qū)棚戶區(qū)改造、易地搬遷項目，以及農(nóng)田、水利、農(nóng)村電網(wǎng)、農(nóng)村公路、土地整治等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2016年至2020 年，累計發(fā)放項目精準扶貧貸款266.07 億元，惠及貧困人口50多萬。如發(fā)放8400萬元貸款支持忻城縣第一批耕地提質(zhì)改造（旱改水）項目建設(shè)，切實改善貧困地區(qū)耕地環(huán)境。為了鞏固脫貧成果，摘帽貧困地區(qū)必將繼續(xù)推進新型城鎮(zhèn)化、鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等項目建設(shè)，加快從脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興邁進。在此過程中將產(chǎn)生大量資金需求，需要金融機構(gòu)延續(xù)項目帶動模式，并圍繞重點項目創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提供綜合化金融服務(wù)。

2.產(chǎn)業(yè)支撐模式。農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行通過與扶貧龍頭企業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)合作，支持產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)村合作組織、農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶，直接安置就業(yè)或帶動生產(chǎn)等方式助力建檔立卡貧困農(nóng)戶增收。2016年至2020年，累計投放糖業(yè)、林業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款339.33億元，年均有效支持和帶動5萬多貧困人口增收脫貧。產(chǎn)業(yè)發(fā)展是脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。因此，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，必須繼續(xù)依靠產(chǎn)業(yè)支撐模式，且需要抓住產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵主體，加大金融資源傾斜力度。

3.政府增信模式。農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行通過與貧困縣政府簽訂《政府風(fēng)險補償基金貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，將符合條件的農(nóng)民貸款納入“政府增信”籃子，以“政府/政府擔(dān)保公司+銀行+農(nóng)戶/扶貧企業(yè)”模式緩解擔(dān)保難、貸款難問題，助推貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)致富。2016 年至2020 年，累計發(fā)放“政府增信”模式農(nóng)戶貸款2.79 萬筆、金額56.30 億元。各級政府是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體規(guī)劃者和實施者，做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，必須繼續(xù)加強銀政合作，依托政府農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，實現(xiàn)金融服務(wù)“三農(nóng)”可持續(xù)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融模式。農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行以網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)為重點，以網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)為基礎(chǔ)，以電商金融服務(wù)為支撐，加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”，創(chuàng)新推廣“惠農(nóng)e貸”“惠農(nóng)e付”“惠農(nóng)e商”，打造互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧新模式。截至2020 年末，累計投放“惠農(nóng)e 貸”186.98 億元，余額96.89 億元；惠農(nóng)通工程服務(wù)點互聯(lián)網(wǎng)化升級率100%，縣域掌銀客戶達569.61 萬戶；“惠農(nóng)e 商”商戶規(guī)模達11.07 萬戶，實現(xiàn)貧困地區(qū)縣域機構(gòu)、貧困縣全覆蓋。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅繼續(xù)適用，而且要積極貫徹“數(shù)字鄉(xiāng)村”戰(zhàn)略，圍繞“三農(nóng)”服務(wù)需求，推出更多適合農(nóng)村地區(qū)的新產(chǎn)品、新模式。

5.消費帶動模式。農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行積極推進貧困縣商戶入駐農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行扶貧商場，加強與定點扶貧單位的合作共建，助力貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品銷售，廣西33 家國家扶貧開發(fā)重點縣全部入駐“惠農(nóng)e通”電商扶貧專區(qū)，累計上架展銷扶貧商品1000 余款，通過直接購買、線上線下累計幫助貧困地區(qū)銷售農(nóng)產(chǎn)品7228.97 萬元。產(chǎn)品銷售是產(chǎn)業(yè)發(fā)展重要一環(huán)，只有產(chǎn)品銷路好，產(chǎn)業(yè)才能真正發(fā)展起來。因此，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，消費帶動模式仍有必要，且應(yīng)在搭建銷售渠道等方面精準發(fā)力。

6.定點結(jié)對幫扶模式。2016年以來，農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行累計選派100 余人駐村扶貧，其中，定點幫扶村——鳳山縣金牙鄉(xiāng)上牙村、外里村實現(xiàn)整村脫貧出列，貧困發(fā)生率分別由2015 年初的26.04%、46.6%到2020 年末全部清零。開展定點結(jié)對幫扶，可以有效發(fā)揮商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢，助推貧困村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，帶動貧困戶持續(xù)增收。新時期，可延續(xù)原有的結(jié)對幫扶模式，將扶貧工作隊員轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)金輔導(dǎo)員，充分發(fā)揮其熟悉貧困地區(qū)的優(yōu)勢，繼續(xù)服務(wù)好鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、農(nóng)民增收致富。

（二）存在的主要問題及困難

1.缺乏政策銜接基礎(chǔ)。廣西54 個已摘帽貧困縣政府對鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的過渡期安排、相關(guān)政策、方案仍處于制定階段，相應(yīng)的細則及實施方案尚未出臺，對如何銜接、通過何種路徑銜接暫未明確。因此，商業(yè)銀行針對已摘帽貧困縣的金融新需求，缺乏在服務(wù)規(guī)劃、政策制度、產(chǎn)品服務(wù)、工作落實等方面的整體銜接方案和頂層設(shè)計。

2.服務(wù)能力尚不能完全滿足鄉(xiāng)村需求。一是人員結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。商業(yè)銀行人員呈老齡化趨勢，金融服務(wù)覆蓋面不足，經(jīng)營成本較高，難以及時全面響應(yīng)客戶的服務(wù)需求。二是信貸投放不足。部分縣域支撐產(chǎn)業(yè)不足，初步運行的農(nóng)民專業(yè)合作社等新型生產(chǎn)組織形式成效不明顯，財政支持有限，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸投放不多；部分縣域經(jīng)濟發(fā)展相對落后，缺乏工業(yè)、服務(wù)業(yè)的有效支撐，優(yōu)質(zhì)法人信貸客戶資源有限。三是創(chuàng)新能力需增強。如摘帽貧困縣現(xiàn)有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍面臨融資需求強烈但無抵押物等問題。目前，農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行主要通過“惠農(nóng)e 貸”、政府增信、融資擔(dān)保貸款等產(chǎn)品提供支持，但“惠農(nóng)e貸”額度偏少、政府增信和融資擔(dān)保貸款效率較低，亟須針對不同類型客戶需求創(chuàng)新推出特色信貸產(chǎn)品。

3.部分鄉(xiāng)村發(fā)展現(xiàn)狀與金融可持續(xù)發(fā)展要求有差距。一方面，廣西部分已摘帽貧困縣政府財政實力仍較弱，“三農(nóng)”發(fā)展基礎(chǔ)不牢，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)相對單一、局部分散，與二、三產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)度較低，組織化、規(guī)模化、品牌化程度有待加強，涉農(nóng)主體普遍缺少足值的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抗風(fēng)險能力較弱。另一方面，受新冠肺炎疫情影響，信貸風(fēng)險持續(xù)暴露，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控壓力加大，對進一步做好金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作帶來新的挑戰(zhàn)。

五、商業(yè)銀行服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興的路徑分析

（一）保持定力、發(fā)揮優(yōu)勢，抓好服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興的“四個銜接”

1.抓好規(guī)劃引領(lǐng)銜接。圍繞中央關(guān)于脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的決策部署，對接地方政府鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，制定包括政策制度、產(chǎn)品服務(wù)、工作落實在內(nèi)的服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的系統(tǒng)性實施意見，指導(dǎo)各縣支行針對性做好綜合金融服務(wù)，積極調(diào)整服務(wù)重點。

2.抓好政策制度銜接。保持信貸規(guī)模、財務(wù)資源、經(jīng)濟資本配置、人力資源等傾斜性政策的穩(wěn)定延續(xù)，確保支持貧困縣發(fā)展的力度不減。對貧困縣的重大項目、重點客戶的授用信業(yè)務(wù)繼續(xù)實行平行作業(yè)、優(yōu)先辦結(jié)。持續(xù)完善貧困縣支行考核評價體系，增加服務(wù)鄉(xiāng)村振興相關(guān)指標，引導(dǎo)各支行統(tǒng)籌做好服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興工作。

3.抓好產(chǎn)品服務(wù)銜接。加強對原有專項扶貧產(chǎn)品的優(yōu)化和完善，結(jié)合市場需求優(yōu)化貸款要素組合，擴大適用對象，提高產(chǎn)品覆蓋面。圍繞農(nóng)村土地改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，創(chuàng)新農(nóng)地、農(nóng)房、農(nóng)林抵押方式，推出受農(nóng)村市場歡迎的拳頭產(chǎn)品。深入實施互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”“一號工程”，加快自助機具和惠農(nóng)通服務(wù)點互聯(lián)網(wǎng)化升級，強化網(wǎng)點智能化建設(shè)，著力提升服務(wù)質(zhì)效。

4.抓好具體工作銜接。將在金融扶貧工作中形成的“六大模式”延續(xù)運用到服務(wù)鄉(xiāng)村振興中，強化對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、特色產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)支持，加大線上線下渠道一體化融合力度，助力貧困地區(qū)從脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興順利過渡。延續(xù)金融扶貧掛點幫扶機制，探索建立“鄉(xiāng)村振興”掛點幫扶機制，深入基層開展調(diào)研幫扶，助力縣域做好“六穩(wěn)”工作、落實“六?！比蝿?wù)。

（二）精準定位、優(yōu)化服務(wù)，助推貧困地區(qū)由脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興“五大轉(zhuǎn)變”

1.圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺”，以產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展為重點加大信貸投放，助推貧困地區(qū)從產(chǎn)業(yè)扶貧向產(chǎn)業(yè)振興轉(zhuǎn)變。一是突出新主體。大力支持各類專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，支持新型職業(yè)農(nóng)民隊伍發(fā)展壯大。二是對接新載體。以廣西1085 個產(chǎn)業(yè)園區(qū)、13851 個現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)示范區(qū)（園、點）建設(shè)和生產(chǎn)性服務(wù)為重點，為園區(qū)提供一攬子金融服務(wù)方案，支持各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)集聚升級。三是服務(wù)新業(yè)態(tài)。結(jié)合廣西到2022 年力爭全區(qū)四星級（含）以上鄉(xiāng)村旅游區(qū)（農(nóng)家樂）突破500個、中國美麗休閑鄉(xiāng)村20個以上、國家森林公園20個以上、體育綜合體100 個以上的目標，加大對新業(yè)態(tài)的支持力度，助推農(nóng)旅產(chǎn)業(yè)加快融合；用好“鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金”，服務(wù)新主體、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)，助力三產(chǎn)融合。四是支持產(chǎn)業(yè)鏈。堅持“產(chǎn)業(yè)全覆蓋、覆蓋全產(chǎn)業(yè)”的發(fā)展思路，針對產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)的金融需求，實施“融資+融智+融商+融通”鏈式金融服務(wù)，加快“集群推廣”。

2.圍繞“生態(tài)宜居”，以項目融資為主導(dǎo)創(chuàng)新服務(wù)模式，推動貧困地區(qū)從基礎(chǔ)設(shè)施“補短板”向新型基建轉(zhuǎn)變。貧困地區(qū)的生態(tài)環(huán)境相對脆弱，必須落實綠色金融理念，做到生態(tài)環(huán)境保護與鄉(xiāng)村振興并重。要圍繞黨中央國務(wù)院“新型基建”布局，主動對接廣西建設(shè)西部陸海新通道等戰(zhàn)略部署，重點支持貧困地區(qū)新通道干線鐵路公路建設(shè)；大力支持貧困地區(qū)農(nóng)村電網(wǎng)升級改造等項目建設(shè)，助力建設(shè)一流智能電網(wǎng)；積極支持智慧廣電建設(shè)，補齊農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施短板。同時，深化銀政合作，將信貸政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策、科技政策結(jié)合起來，積極參與地方政府專項債、縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)專項企業(yè)債、縣域產(chǎn)業(yè)基金投資，積極運用PPP等模式撬動更多社會資金。

3.圍繞“生活富?！保詭ж毱髽I(yè)為關(guān)鍵強化金融服務(wù)，推動建檔立卡貧困戶從“摘窮帽”向“奔小康”轉(zhuǎn)變。一方面，支持已脫貧農(nóng)戶鞏固提升。按照中央對脫貧人口“四不摘”政策要求，持續(xù)推進“政府增信”等行之有效的金融支持模式。同時，依托政府職能部門、農(nóng)業(yè)銀行自有電商平臺、第三方農(nóng)產(chǎn)品購銷平臺、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)等合作渠道，創(chuàng)新推廣“惠農(nóng)e貸”特色產(chǎn)業(yè)模式，積極推廣“惠農(nóng)e貸·扶貧小額貸”“惠農(nóng)e貸·脫貧鞏固貸”，大力推廣農(nóng)戶信息建檔模式，提高農(nóng)戶信貸的覆蓋面和滲透率。另一方面，推動建立農(nóng)戶與市場利益聯(lián)結(jié)機制。建立“銀行讓利、企業(yè)帶動、農(nóng)戶受益”的利益聯(lián)結(jié)機制，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社帶動農(nóng)戶為重點加大信貸支持力度。同時，調(diào)整優(yōu)化信貸政策，將原來建檔立卡貧困戶的優(yōu)惠政策適當(dāng)推廣到廣大小農(nóng)戶群體，將法人類精準扶貧貸款的優(yōu)惠政策適當(dāng)推廣到建立聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)機制的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

4.圍繞“鄉(xiāng)風(fēng)文明”，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為抓手強化普惠金融服務(wù)，推動貧困地區(qū)金融服務(wù)渠道從以線下為主向線上線下一體化轉(zhuǎn)變。一是提高線下基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率。加快在新型城鎮(zhèn)化、新農(nóng)村建設(shè)以及易地扶貧搬遷中形成社區(qū)，設(shè)立智慧銀行或離行式自助服務(wù)區(qū)。對人口大鄉(xiāng)、商貿(mào)大鎮(zhèn)，加快布設(shè)離行式自助銀行或輕型網(wǎng)點。同時，加快推進“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點功能升級。二是加快線上生態(tài)圖譜建設(shè)。持續(xù)推進特色產(chǎn)業(yè)、政府增信、農(nóng)戶信息建檔、惠農(nóng)便捷貸、存量農(nóng)貸、產(chǎn)業(yè)鏈等模式，做優(yōu)“惠農(nóng)e 貸”；深入實施數(shù)字鄉(xiāng)村工程，加強與政府、公共服務(wù)機構(gòu)、商業(yè)性服務(wù)機構(gòu)等平臺對接，全面打造農(nóng)村金融場景；加快推進“掌銀示范村”建設(shè)，加強與村兩委、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社合作力度，加快延伸線上服務(wù)。

5.圍繞“治理有效”，以農(nóng)村“三資”管理平臺為切入點強化系統(tǒng)支持，推動貧困地區(qū)從依靠外源性扶貧開發(fā)向激發(fā)內(nèi)生發(fā)展動力轉(zhuǎn)變。緊跟中央、廣西深化農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革進程，制定出臺數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)金融服務(wù)方案，擴大“三資”管理平臺、“八桂智慧鄉(xiāng)村”平臺覆蓋面，持續(xù)為廣大鄉(xiāng)村提供便捷高效的基層黨建、鄉(xiāng)村政務(wù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民消費、公共服務(wù)、金融服務(wù)等綜合化服務(wù)功能，助力提升“鄉(xiāng)村治理”水平。同時，大力推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品，創(chuàng)新推出農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸款、農(nóng)民分紅收益權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品，切實加大農(nóng)村集體貸款有效投放。