基于新時(shí)代產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究

周曉倩，劉 丹

（1.臺(tái)灣政治大學(xué)，臺(tái)灣臺(tái)北 11605；2.鞍山師范學(xué)院，遼寧鞍山 114016）

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018—2023年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》以及“十四五”規(guī)劃[1]顯示出了未來的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。全球現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)中，有60多個(gè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模超過萬(wàn)億，將數(shù)字化與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，是未來發(fā)展的“藍(lán)?！?。為了中國(guó)可以趕上下一波的全球產(chǎn)業(yè)格局分布，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的人才教育是當(dāng)下迫切需要研究的問題。解決這些問題，可促進(jìn)金融人才的培養(yǎng)。

一、我國(guó)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融，就是將金融科技融入不同的產(chǎn)業(yè)中，使得各個(gè)產(chǎn)業(yè)的上下游及中小企業(yè)都可以便利地發(fā)展信貸融資業(yè)務(wù)。

從歷史來看，人類現(xiàn)代化文明經(jīng)歷了三個(gè)階段，目前正處于第四階段的起點(diǎn)。

十九世紀(jì)開啟的以蒸汽機(jī)為代表的工業(yè)化時(shí)代，期間我國(guó)正處于清朝中期，時(shí)間經(jīng)歷了近百年，其后更是拉開了各國(guó)現(xiàn)代化與舊時(shí)代的差異篇章，也奠定了現(xiàn)代全球的格局。在此期間，英國(guó)崛起，西方文化與生產(chǎn)都伴隨著第一次工業(yè)革命傳播到世界各地，而此期間中國(guó)居于被動(dòng)位置。

進(jìn)入二十世紀(jì)后，美國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)率先進(jìn)入到了電氣化機(jī)械化生產(chǎn)時(shí)代。這屬于第二次工業(yè)革命的時(shí)代。后發(fā)的領(lǐng)先國(guó)家的生產(chǎn)力水平一舉超越了享受到第一次工業(yè)革命紅利的英國(guó)。在第二次工業(yè)革命的八十年里，雖經(jīng)歷兩次世界大戰(zhàn)，但是生產(chǎn)力高水平的國(guó)家仍然依靠強(qiáng)大的制造業(yè)實(shí)力迅速崛起并恢復(fù)。在此期間，中國(guó)的大部分時(shí)間錯(cuò)過了機(jī)械化時(shí)代的紅利。

進(jìn)入到二十世紀(jì)八十年代至今，工業(yè)體系進(jìn)入到了計(jì)算機(jī)信息革命的時(shí)代，我國(guó)在此期間迎來了外循環(huán)機(jī)遇。我國(guó)在第三次信息革命的浪潮中，抓住了翻身的機(jī)遇。在第三次工業(yè)革命中，我國(guó)屬于跟進(jìn)者，在后發(fā)的優(yōu)勢(shì)與國(guó)家的大力支持下，我國(guó)的信息時(shí)代商業(yè)體系在二十一世紀(jì)的二十年中大放異彩。發(fā)展至今，我國(guó)已處于全球領(lǐng)先者行列。

如今，第四次工業(yè)革命即將到來，如何從跟隨者變成制定規(guī)則的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，是我國(guó)的新課題。在第四次的工業(yè)革命里，人工智能、大數(shù)據(jù)、5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、生物工程等新興領(lǐng)域都是未來各國(guó)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)所在。

在第三次的信息革命到第四次的智能化革命的過渡期，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域來服務(wù)于各產(chǎn)業(yè)與消費(fèi)者的新興行業(yè)，也逐漸顯露其巨大的市場(chǎng)需求。作為新發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，從中可以觀察到新興金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與科技業(yè)的提升有著顯著正相關(guān)性[2]。目前全球互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍主要集中在借貸、財(cái)富管理、保險(xiǎn)、支付、眾籌、外匯與貨幣、房屋中介、零售銀行和征信這九大領(lǐng)域。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要集中在以下方面：科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的智能化、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)字身份識(shí)別等；支付清算的移動(dòng)支付、數(shù)字貨幣、分布式賬戶等；融資籌資的眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸等；投資管理的線上投資、智能投資、電子交易等；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)拆分、互聯(lián)互保等[3]。

其中在借貸領(lǐng)域，貸款主體是個(gè)人與中小企業(yè)。在財(cái)富管理領(lǐng)域，主要的服務(wù)方式為綜合理財(cái)模式與推薦投資組合模式。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，如健康醫(yī)療保險(xiǎn)等，提升便利性，降低人力成本與運(yùn)營(yíng)成本。在支付領(lǐng)域的全球科技應(yīng)用方面，主要是消費(fèi)與泛消費(fèi)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)品。在眾籌領(lǐng)域，貸款主體是中小企業(yè)，方式為股權(quán)與債權(quán)。在外匯與貨幣方面，有兩個(gè)趨勢(shì)，一方面是去中心化的數(shù)字貨幣如比特幣，一方面是降低跨境匯率與結(jié)算成本[4]。在房屋中介領(lǐng)域，應(yīng)用的主要目的是中介信息透明化與降低交易成本，使得一二級(jí)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)。在銀行領(lǐng)域，在提升技術(shù)的同時(shí)增加了線上數(shù)字銀行，在提高工作效率的同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本。在征信領(lǐng)域，有兩個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，一是大型金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化科技化的增強(qiáng)，二是科技類公司完成科技征信并與金融機(jī)構(gòu)合作[5]。

二、我國(guó)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才需求狀況

從第三次工業(yè)革命的計(jì)算機(jī)信息化時(shí)代開始，生產(chǎn)能力的顯著提升與方式的變化，使消費(fèi)者的生活日新月異。表現(xiàn)在高校專業(yè)方面，如金融專業(yè)一直以來都是高考報(bào)考大熱專業(yè)，而計(jì)算機(jī)軟硬件各專業(yè)在近二十年中也從默默無名到大熱專業(yè)。市場(chǎng)內(nèi)的職位大量供給與可觀的收入，也吸引著越來越多的年輕人投入到了這個(gè)需要不斷學(xué)習(xí)的新興產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融中。作為最熱門的兩大領(lǐng)域的交叉結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)需求也隨著技術(shù)的開發(fā)不斷拓展，我國(guó)近期的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)劃與需求被進(jìn)一步確認(rèn)[6]。如今在全球的財(cái)經(jīng)類見長(zhǎng)的院校中，也在逐步為市場(chǎng)所需的人才而提供新興細(xì)分專業(yè)，如金融科技、數(shù)量金融等專業(yè)。而在以計(jì)算機(jī)領(lǐng)域見長(zhǎng)的海外院校，也在逐步為相關(guān)學(xué)生提供產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)類、數(shù)量金融類、法律風(fēng)險(xiǎn)類、人工智能類等相關(guān)產(chǎn)業(yè)[7]的培訓(xùn)，為學(xué)生儲(chǔ)備能更好地適應(yīng)第四次工業(yè)革命所需的知識(shí)和技能。

中國(guó)作為第三次工業(yè)革命中的跟進(jìn)者與優(yōu)異趕超者，如何在如今各國(guó)都積極追逐第四次工業(yè)革命領(lǐng)先者的時(shí)候拔得頭籌？答案是，要加大相關(guān)人才的技能培養(yǎng)[8]。任何技術(shù)的發(fā)展與普及都離不開國(guó)家的鼓勵(lì)與學(xué)校的支持。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)在于如何將金融與計(jì)算機(jī)科技良好而又精準(zhǔn)地結(jié)合起來要以市場(chǎng)與企業(yè)管理的產(chǎn)業(yè)化視角，對(duì)學(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)。市場(chǎng)需要一批能夠掌握基礎(chǔ)的金融財(cái)務(wù)知識(shí)的人才，他們要懂得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與法律知識(shí)，又具備計(jì)算機(jī)軟件知識(shí)，并對(duì)未來的智能化大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈等相關(guān)技術(shù)發(fā)展大勢(shì)有一定的了解。

為市場(chǎng)需求培養(yǎng)相關(guān)能力的學(xué)生，不僅可以提升學(xué)校與市場(chǎng)匹配的契合度，也提升了學(xué)生的就業(yè)率與就業(yè)質(zhì)量，并在提高企業(yè)工作效率與降低企業(yè)招聘培訓(xùn)成本的同時(shí)，更能提升整個(gè)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率，進(jìn)而使我國(guó)在第四次工業(yè)革命中提高競(jìng)爭(zhēng)力。

三、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)人才教育的整體思路

高校作為人才培養(yǎng)的基地，要針對(duì)新興的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才需求特點(diǎn)，調(diào)整并完善相關(guān)的人才培養(yǎng)方案，以更好地為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供充足的人力資源。

首先，針對(duì)市場(chǎng)的供需與未來國(guó)家產(chǎn)業(yè)的需求來進(jìn)行分析。我國(guó)現(xiàn)在有超過800萬(wàn)金融從業(yè)人員，有超過4 000萬(wàn)財(cái)務(wù)從業(yè)人員，而IT相關(guān)從業(yè)者在我國(guó)超過700萬(wàn)人，我國(guó)每年為市場(chǎng)培訓(xùn)出相關(guān)金融財(cái)務(wù)和IT產(chǎn)業(yè)人才分別超過100萬(wàn)人，根據(jù)市場(chǎng)新增需求量，金融與財(cái)務(wù)專業(yè)趨于飽和，而IT人才每年新增需求為每年新增供給量的三倍。

其次，根據(jù)市場(chǎng)的供需平衡點(diǎn)來進(jìn)行有針對(duì)性的人才培訓(xùn)。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，產(chǎn)業(yè)之間的界限也逐漸變得模糊。隨著商業(yè)模式的改變，復(fù)合型交叉型人才的需求量也逐步提升。高職院校要為產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的契合度高的人才，為企業(yè)的招聘與培訓(xùn)降低成本，提升學(xué)生的準(zhǔn)確就業(yè)。我們都知道，隨著發(fā)展，一個(gè)國(guó)家第三產(chǎn)業(yè)的比重會(huì)越來越大，但基本的工業(yè)產(chǎn)業(yè)永遠(yuǎn)是國(guó)家發(fā)展的根基所在。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，中小微企業(yè)是細(xì)分化服務(wù)生產(chǎn)與科技化嘗試的重點(diǎn)，這給細(xì)分的新興產(chǎn)業(yè)與中小微企業(yè)帶來了重要的機(jī)遇。

再次，要根據(jù)未來國(guó)家“十四五”規(guī)劃所需要的發(fā)展趨勢(shì)來培訓(xùn)人才與拓展市場(chǎng)。未來國(guó)家的戰(zhàn)略在于內(nèi)循環(huán)與外循環(huán)的兼顧。對(duì)于內(nèi)外循環(huán)與就業(yè)影響深遠(yuǎn)的中小微企業(yè)的金融需求與科技需求也被國(guó)家給予了更多關(guān)注[9]。內(nèi)循環(huán)下，各類基礎(chǔ)性科技得到提升，對(duì)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新類中小微企業(yè)給予扶持。外循環(huán)下，與其他經(jīng)濟(jì)體開展合作與競(jìng)爭(zhēng)，將國(guó)內(nèi)新產(chǎn)業(yè)進(jìn)行推廣，以占領(lǐng)更大的市場(chǎng)。根據(jù)我國(guó)未來的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，為新興產(chǎn)業(yè)提供科技金融便利的服務(wù)，提升我國(guó)細(xì)分產(chǎn)業(yè)的科技效率，都是未來我國(guó)的發(fā)展重點(diǎn)。

四、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培訓(xùn)方向

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)重點(diǎn)在于人才的復(fù)合性，以及為學(xué)生提供更貼近市場(chǎng)的工作實(shí)習(xí)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才的培養(yǎng)，可以開展不同院（系）如金融系與計(jì)算機(jī)系的聯(lián)合培養(yǎng)。將課程設(shè)計(jì)得更加復(fù)合化與市場(chǎng)化，讓學(xué)生可以自行選擇自己的細(xì)分方向與課程。這樣聯(lián)合培養(yǎng)出的學(xué)生，可以根據(jù)自己的興趣而有側(cè)重點(diǎn)地選擇課程進(jìn)行學(xué)習(xí)，使培養(yǎng)出的學(xué)生更符合不同市場(chǎng)細(xì)分所需。要為學(xué)生提供更符合實(shí)際的工作實(shí)習(xí)場(chǎng)所。學(xué)校除了與所在地中小微企業(yè)密切合作外，也可以開放更多的校內(nèi)資源，使得學(xué)生可以在學(xué)習(xí)的同時(shí)加入更多雙創(chuàng)項(xiàng)目。孵化器與中小微企業(yè)缺乏更多資金拓展產(chǎn)業(yè)與市場(chǎng)業(yè)務(wù)，而在讀學(xué)生缺乏相關(guān)市場(chǎng)工作經(jīng)歷，因此聯(lián)合才能“雙贏”。而“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)的扶持政策與監(jiān)管[10]，也是國(guó)家在近些年來的重點(diǎn)項(xiàng)目。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)難點(diǎn)在于，在基礎(chǔ)教育中，讓學(xué)生學(xué)會(huì)不同領(lǐng)域的知識(shí)，對(duì)于學(xué)生的壓力將會(huì)很大。此外，將學(xué)校教育培訓(xùn)與市場(chǎng)工作及國(guó)家發(fā)展趨勢(shì)更有效地契合，并使得學(xué)生快速上手工作，都是難點(diǎn)所在。學(xué)時(shí)有限，要?jiǎng)h減老化、不符合市場(chǎng)需求的內(nèi)容，增加新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)容，加強(qiáng)跨學(xué)科教師的聯(lián)合，為學(xué)生提供更多交叉復(fù)合專業(yè)的學(xué)習(xí)內(nèi)容，為學(xué)生未來就業(yè)提供更多的可能性。個(gè)性化的培養(yǎng)，尚需更多時(shí)間來發(fā)展，但增加學(xué)生跨專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，也是一種很好的有限資源下的個(gè)性化教育方式。

選擇學(xué)校的“孵化器”與中小微企業(yè)來進(jìn)行產(chǎn)學(xué)結(jié)合，也是未來人才培訓(xùn)教育的發(fā)展趨勢(shì)。學(xué)校要對(duì)產(chǎn)業(yè)企業(yè)進(jìn)行篩選，選擇符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的中小微企業(yè)進(jìn)行合作，為學(xué)生提供更多市場(chǎng)化的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。學(xué)生在校進(jìn)行學(xué)習(xí)的同時(shí)，參加更多的市場(chǎng)實(shí)習(xí)，也會(huì)使學(xué)生更早就有清晰的職場(chǎng)規(guī)劃，學(xué)生就業(yè)與市場(chǎng)資源匹配就會(huì)更精準(zhǔn)。

五、培養(yǎng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的策略及建議

（一）加大合作力度，共同體提高專業(yè)復(fù)合性

新時(shí)代需要更多懂得產(chǎn)業(yè)運(yùn)作的，又具有金融財(cái)務(wù)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)法務(wù)知識(shí)、IT技術(shù)的復(fù)合型人才，因此，相關(guān)院（系）及學(xué)科要加強(qiáng)合作，教師間互相交流，改進(jìn)學(xué)分認(rèn)證機(jī)制。這樣學(xué)生可以得到更多自主選擇權(quán)，可以增強(qiáng)學(xué)生的學(xué)習(xí)意愿，提高學(xué)生對(duì)應(yīng)細(xì)分市場(chǎng)所需獨(dú)特性的能力，這樣的學(xué)生也更符合市場(chǎng)需求[11]。做到這一點(diǎn)，需要學(xué)校各個(gè)院（系）進(jìn)行溝通與合作，需要對(duì)學(xué)生進(jìn)行因材施教，實(shí)現(xiàn)學(xué)生、學(xué)校、企業(yè)、社會(huì)的“多贏”。

（二）強(qiáng)化校園科創(chuàng)園區(qū)孵化器作用及頂崗實(shí)習(xí)

學(xué)生在校園學(xué)習(xí)功課之余，也需要足夠的實(shí)習(xí)量來盡快適應(yīng)社會(huì)需求。為了為社會(huì)培養(yǎng)更多新興人才，學(xué)校需要給學(xué)生帶來更多的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。未來的社會(huì)，更多市場(chǎng)的細(xì)分與更多的科技知識(shí)產(chǎn)權(quán)專利等的應(yīng)用，使更多的細(xì)分市場(chǎng)的技術(shù)型中小微企業(yè)會(huì)大量出現(xiàn)。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，一方面為社會(huì)提供更多的稅收和吸納更多人才就業(yè)，一方面也服務(wù)更多細(xì)分市場(chǎng)來為社會(huì)提供更多便利性。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)[12]需要風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與技術(shù)更新的人才儲(chǔ)備。而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融，更多是中小微企業(yè)為主的細(xì)分個(gè)性化市場(chǎng)。如今國(guó)內(nèi)巨大的下沉市場(chǎng)也被關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融科技的下鄉(xiāng)行動(dòng)勢(shì)在必行[13]。學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生在新興產(chǎn)業(yè)實(shí)習(xí)與就業(yè)的推薦，這也為學(xué)生和市場(chǎng)對(duì)接提供了契合。

（三）加大創(chuàng)新專業(yè)宣傳力度，以便吸引更多人才

在學(xué)校加大細(xì)分專業(yè)開拓與推薦實(shí)習(xí)就業(yè)后，學(xué)校需要加大宣傳力度，為學(xué)校的新興專業(yè)知名度打開市場(chǎng)，吸引更多人才加入，為未來的細(xì)分學(xué)科發(fā)展與培訓(xùn)上市人才產(chǎn)生良性循環(huán)[14]。學(xué)校需要在新興學(xué)科尚且處于“藍(lán)海”時(shí)，搶先進(jìn)入市場(chǎng)，率先發(fā)展新興學(xué)科知名度，布局符合國(guó)家未來規(guī)劃與科技發(fā)展趨勢(shì)的新興學(xué)科，提升學(xué)校整體知名度與學(xué)生素質(zhì)，成為新興專業(yè)的領(lǐng)頭羊。