金融科技對商業(yè)銀行信貸業(yè)務影響研究

龐加蘭 張思親 呂 鑫

(西安外國語大學 經(jīng)濟金融學院，陜西 西安 710128)

0 引言

在國家供給側(cè)改革進程中，商業(yè)銀行是市場資金配置的重要主體，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務更是資本要素市場化配置的重要渠道。當前政府致力于解決小微企業(yè)貸款難的問題，如何跳出傳統(tǒng)評價體系、更好地發(fā)揮普惠金融的作用以及促進商業(yè)銀行更準確地確定貸款者貸款資質(zhì)、豐富商業(yè)銀行信貸評價手段，是一個亟待解決的問題。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進步發(fā)展，涌現(xiàn)出大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、人工智能等一大批技術(shù)手段，以銀行為代表的各個金融機構(gòu)正嘗試將先進的科技手段應用到日常經(jīng)營管理之中，競相提出金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，金融科技成為商業(yè)銀行優(yōu)化信貸審核業(yè)務的一條新路徑。

在金融科技不斷發(fā)展及應用的過程中，各銀行也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。金融科技解決了銀行信貸中金融排斥、信息不對稱等問題，對于銀行提升業(yè)務效率、降低業(yè)務成本有著重要意義；但同時金融科技也給銀行業(yè)帶來了利潤降低、競爭加大的問題。研究金融科技在銀行信貸業(yè)務的應用問題，有利于發(fā)現(xiàn)并解決金融科技發(fā)展應用于信貸業(yè)務上的困難，更新銀行傳統(tǒng)信息采集模式，提升銀行業(yè)放貸精準性，提高銀行業(yè)效率和競爭力。

本文在對國內(nèi)金融科技和銀行信貸業(yè)務現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，研究金融科技如何影響和完善商業(yè)銀行信貸業(yè)務。主要通過列舉商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸業(yè)務發(fā)展困境，闡述金融科技具體定義，介紹區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)運用，基于商業(yè)銀行已經(jīng)推行的金額科技應用信貸業(yè)務案例，針對金融科技在具體項目中的應用困難提出相應解決方法。

1 文獻綜述

1.1 金融科技對信貸業(yè)務的影響

一方面，國內(nèi)學者認為，金融科技將給銀行業(yè)帶來不利影響，如增加風險、減少利潤。汪可[1]認為金融科技發(fā)展的初期會降低銀行利潤、加劇價格競爭，使商業(yè)銀行負債端的成本增加。劉孟飛[2]認為金融科技的運用會提高商業(yè)銀行風險偏好，隨著規(guī)模的不斷擴大與風險因子的累積，銀行業(yè)系統(tǒng)性風險將不斷增加,而且對中小型銀行風險溢出的效果會更高；另一方面，金融科技應用于銀行業(yè)又有先天的優(yōu)勢，是促進銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的助推器。嚴圣陽[3]認為我國金融科技的發(fā)展和應用，擁有光明的前景和未來。宮曉林等[4]提出觀點：區(qū)塊鏈技術(shù)可以減少小微企業(yè)融資難、融資貴的阻礙。孫國茂[5]認為區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析在金融機構(gòu)的應用有利于減少信貸業(yè)務中存在的信息不對稱，從而降低交易成本。皮天雷[6]認為隨著監(jiān)管的不斷完善，以及人們對金融科技工具屬性認識的加強，金融科技將對商業(yè)銀行信貸業(yè)務產(chǎn)生更多的正向作用。邱晗等[7]認為在一定程度上，金融科技可以加快利率市場化進程，居民在存款時可有更多選擇。銀行負債結(jié)構(gòu)也隨著變化，存款比例下降，同業(yè)資金占比上升。姜增明等[8]認為針對信貸業(yè)務中存在的痛點問題，如征信問題、動產(chǎn)質(zhì)押問題，可利用金融科技提供創(chuàng)新手段，助力商業(yè)銀行信貸風險管理水平的提高。孫旭然[9]從理論和實證兩個方向為出發(fā)點，把競爭作為金融科技影響銀行信貸結(jié)構(gòu)的中間路徑，得出金融科技的應用有助于銀行從優(yōu)化信用結(jié)構(gòu)和信貸期限結(jié)構(gòu)兩個方面優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的結(jié)論。王一出[10]認為區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過技術(shù)賦能和技術(shù)增信的方式降低信息不對稱的成本，從而使一些創(chuàng)業(yè)型企業(yè)也可匹配商業(yè)銀行風險控制要求，從而獲得急需的貸款。徐曉萍等[11]認為金融科技有助于金融弱勢群體進入商業(yè)銀行信貸體系，并提高信貸業(yè)務效率，推動商業(yè)銀行信貸業(yè)務信用結(jié)構(gòu)調(diào)整。

1.2 金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

巴曙松等[12]認為金融科技應用到具體的實際場景才是關(guān)鍵之處。李思敏[13]認為商業(yè)銀行要以客戶的需求為導向，運用金融科技豐富客戶線上線下體驗，增加客戶對產(chǎn)品的依賴程度，提高商業(yè)銀行競爭力。巴曙松等[14]提出商業(yè)銀行應該順應金融科技潮流，發(fā)展新的業(yè)務產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)分析、智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)來打造更加透明智能高效的服務體系。孫娜[15]認為商業(yè)銀行可通過樹立企業(yè)級金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，加強金融科技應用現(xiàn)實的能力，加快金融基礎(chǔ)設施建設，打造以客戶為中心的數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)等措施，賦予商業(yè)銀行以新生。謝治春等[16]認為不同規(guī)模銀行的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略也不同，大中型銀行大多會朝著閉環(huán)生態(tài)型或開放生態(tài)型銀行發(fā)展，小型銀行則大多會朝著細分市場型和垂直分工型銀行發(fā)展。侯世英等[17]認為中小銀行要做好轉(zhuǎn)型與變革，需注意客戶現(xiàn)實需要與金融科技的匹配程度，并不斷完善金融科技應用的生態(tài)環(huán)境，提升金融服務能力。陸岷峰等[18]認為商業(yè)銀行應秉持以實體經(jīng)濟發(fā)展為基礎(chǔ)的理念，并堅守不發(fā)生系統(tǒng)金融風險的底線，運用金融科技提高資金配置效率，推動經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動普惠金融思想落實。

2 理論概述

2.1 金融科技

金融科技(Fintech)指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務，當前主要是指大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)。中國人民銀行在2017年成立科技金融委員會，并在2019年提出中國金融科技的三年規(guī)劃。陳澤鵬等(2018)指出當前我國金融科技先發(fā)優(yōu)勢不明顯、技術(shù)差距較大、金融科技人才短缺，頂層設計上也有待完善[19]。

2.1.1 區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種分布式的賬本，是以塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的生成、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式。區(qū)塊鏈技術(shù)最主要的特征有去中心化、可追溯性、去信任化。尤以去中心化這一點顛覆了傳統(tǒng)金融底層邏輯，通過用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將信息上傳到鏈上，各方上傳自己確定的信息，當超過51%的人確定該節(jié)點發(fā)生的信息，則該信息將被確定且不能更改，因此參加交易的各方可根據(jù)區(qū)塊鏈上的信息縮小交易雙方信息不對稱，從而增強信任度、減少雙方交易成本，對于因信息不對稱而被排除在傳統(tǒng)銀行信貸體系之外的企業(yè)有非常重要的應用價值。

2.1.2 大數(shù)據(jù)分析

大數(shù)據(jù)分析指對規(guī)模巨大的數(shù)據(jù)進行分析。大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、速度快、類型多、高價值、真實性5個特征。大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應用主要是通過經(jīng)驗判斷設立相關(guān)行為模型和量化指標，從而判定企業(yè)經(jīng)營狀況及償債能力，比如可將用電量、燃氣量等指標作為側(cè)面因素納入檢測指標中，并在出現(xiàn)異常時及時地進行貸后審查以及貸后處理。先進的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及海量的數(shù)據(jù)能不斷推進我國征信系統(tǒng)的完善，相關(guān)企業(yè)也將獲得一個更為準確的信用評價，這也利于日后我國整個經(jīng)商環(huán)境優(yōu)化，極大降低由信息不對稱造成的交易成本，提高效率，成為推動我國經(jīng)濟發(fā)展的潤滑劑。

2.2 商業(yè)銀行信貸業(yè)務現(xiàn)狀及困境

2.2.1 信貸供求不平衡

銀行的風險來源于信用風險，為了應對企業(yè)貸款風險，通常商業(yè)銀行會選取具有優(yōu)質(zhì)的盈利能力且擁有獨特的競爭優(yōu)勢的企業(yè)進行放貸，如國企；同時各行業(yè)龍頭企業(yè)或者與商業(yè)銀行保持常年合作關(guān)系、建立起良好的信用狀況的企業(yè)也是商業(yè)銀行樂意接受的目標客群。貸款資源雖不斷推向市場，但優(yōu)質(zhì)企業(yè)占據(jù)信貸資源的大部分，貸款資源相對稀缺。加之存在一定的金融排斥，一些小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)貸款難度較大，“長尾”客戶很難得到銀行信貸資源。按照傳統(tǒng)風險控制及信貸評價標準，目標公司存在資信不完整的情況會使銀行將這一部分企業(yè)排除在銀行信貸體系之外。普通采集公司資信信息的方式存在著一定時滯，同時也容易發(fā)生逆向選擇，核實信息存在較高的成本。對目標公司評價手段效果不佳、效率較低。因為缺乏足夠的、真實的、不可篡改的數(shù)據(jù)支撐，很難對企業(yè)在貸前做出比較準確的判斷。一些創(chuàng)業(yè)企業(yè)普遍存在貸款時無抵押和擔保的問題，根據(jù)傳統(tǒng)信貸評價標準，很容易被銀行放棄。但是對于國家供給側(cè)改革來說需要將一部分資金投入到這一部分有潛質(zhì)的企業(yè)，所以存在一部分資金供需矛盾。

2.2.2 信息不對稱

信息不對稱指在銀行信貸業(yè)務中，資金需求方和資金供給方對信息的掌握情況不同。正是因為信息不對稱的存在，銀行往往要求借款人提供抵押物品或有效擔保，這也導致長此以往銀行逐漸固化了提供貸款業(yè)務的守則。同時這種行業(yè)標準的固化也會影響到商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸支持。因此，如何更加有效地降低信息不對稱對信貸業(yè)務的影響，更加充分地獲取貸款企業(yè)以及貸款人的有效信息亟待解決。

2.2.3 智能化水平較低

信貸業(yè)務的智能化水平也可以通過金融科技得到提高。一般情況下，貸前信貸信息收集及處理大多依賴于人工。貸后維護也都依賴于人工收集信息、匯總、評估、判斷風險、審議和決策，這一過程相對于現(xiàn)實情況的改變，信息更新的反應較為滯后，而且花費大量時間與精力。同時過多的人工操作流程無法避免銀行內(nèi)部員工與外部人員聯(lián)手獲準企業(yè)提供虛假信息的情況。

3 金融科技對商業(yè)銀行信貸業(yè)務應用分析

3.1 金融科技在商業(yè)銀行信貸業(yè)務中應用的優(yōu)勢

3.1.1 提高信息真實性

初創(chuàng)型企業(yè)抵押物不足及盈利的不確定性使其通常面臨著貸款難的問題，往往在有資金需求的情況下，向銀行尋求信貸支持卻無法成功。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，商業(yè)銀行將獲得更多真實且準確的目標公司關(guān)鍵信息，進一步有效緩解融資企業(yè)困境。區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯和不可更改的性質(zhì)應用于銀行信息采集環(huán)節(jié)，可發(fā)揮無可比擬的優(yōu)勢。企業(yè)交易的各類信息一旦被51%的相關(guān)參與人確認并傳到相關(guān)鏈上，企業(yè)便無法通過更改賬目信息的方式對財務數(shù)據(jù)造假，因此信息可靠性被提高；在信貸貸前審批及貸后追蹤環(huán)節(jié)，銀行可更準確、真實地進行企業(yè)資信評估及償債能力評價。

信息使用方可追溯查詢交易信息，且具有不可更改性，給予放貸者更充分的信息判斷借款者資格。通過目標企業(yè)數(shù)據(jù)全面與真實性為相關(guān)企業(yè)增信，從而去匹配商業(yè)銀行風控要求，這是目前探討比較多的區(qū)塊鏈應用模式。

3.1.2 降低信息不對稱

用區(qū)塊鏈上搜集的信息，采用大數(shù)據(jù)分析的方法，從目標公司交易行為和相關(guān)數(shù)據(jù)抽象出目標公司特征，其中數(shù)據(jù)主要包括財務信息、征信信息、行業(yè)信息、賬戶結(jié)算信息、稅務、海關(guān)、公檢法、水電煤氣、輿情、股權(quán)結(jié)構(gòu)、擔保關(guān)系以及投資關(guān)系等，銀行從稅務部門等獲得真實信息，建立相關(guān)授信模型、評級模型、風險監(jiān)測和預警系統(tǒng)，并針對目標公司風險特征，建立覆蓋客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、反欺詐、虛假交易識別、貸后監(jiān)控預警、貸后催收等方面的風險監(jiān)控模型體系。從而支持貸前準入控制、貸中決策支持和貸后輔助管理。通過科技賦能降低企業(yè)與銀行之間的信息不對稱，從而有助于一些較好的中小微企業(yè)獲得銀行信貸資源。現(xiàn)在在金融科技技術(shù)以及國家逐步完善和建設大數(shù)據(jù)征信平臺的加持下，金融科技應用可有效提高商業(yè)銀行搜尋和審核信息的效率，同時提高獲取企業(yè)相關(guān)信息的廣度，并可實時跟蹤貸款企業(yè)和貸款人數(shù)據(jù)變動。

3.1.3 促進產(chǎn)業(yè)鏈信息匯集

區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)分析作為技術(shù)支持促進供應鏈金融發(fā)展，利于銀行為企業(yè)提供更好的服務。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)將整個產(chǎn)業(yè)鏈信息連接起來，避免信息孤島的產(chǎn)生，暢通整個產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)之間的信息共享渠道，通過鏈上真實信息以此增強產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體的互信度；其次通過對完整的產(chǎn)業(yè)鏈上各個企業(yè)進行大數(shù)據(jù)分析，形成較為公正的評價機制，在產(chǎn)業(yè)鏈上，部分大企業(yè)具有較大的議價能力，并能對其上下游企業(yè)起到信用增持的作用。所以經(jīng)過上述區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的加持以后，可以將融資對象擴展到整個供應鏈上的企業(yè)和單個核心企業(yè)，授信對象擴展到整個供應鏈，這樣就使得一部分進入不了銀行信貸體系內(nèi)的企業(yè)，可以通過供應鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，達到商業(yè)銀行的風險控制要求，這也有助于促進產(chǎn)業(yè)鏈信息匯集，推動供應鏈金融發(fā)展。

3.1.4 增強智能化管理

信貸業(yè)務智能化管理需貫穿貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)，以及時識別風險為目標。首先貸前可迅速通過大數(shù)據(jù)信息平臺整理貸款客戶關(guān)鍵信息，通過大數(shù)據(jù)信息平臺減少人工搜集信息的成本，并通過不斷的數(shù)據(jù)更新、人機交互功能，保持商業(yè)銀行員工對貸款客戶最新情況的了解，尤其是異常數(shù)據(jù)的反映。其次是人工處理，很大程度依賴于個體能力，且容易忽略一些隱含風險。針對人工出現(xiàn)的紕漏，可通過算法交易，程序化審核標準，減少銀行內(nèi)部員工人為造成的信貸風險。

3.2 金融科技在商業(yè)銀行信貸業(yè)務中的應用困境

當前金融科技應用于銀行信貸業(yè)務也存在著一些困境。

首先，運用區(qū)塊鏈技術(shù)進行信息記錄時，無法確保上鏈源頭信息造假，也無法規(guī)避企業(yè)有意不將企業(yè)核心信息上傳到鏈上，或者選擇性上傳關(guān)鍵數(shù)據(jù)，以維護自己利益。目前，解決這個問題需要國家進行頂層設計，例如利用減稅補貼等，通過立法變成制度化方案，讓企業(yè)在信息造假時考慮造假成本，消除造假動機，從而降低信息不對稱的成本，潤滑企業(yè)經(jīng)濟交易往來，提高交易效率。

其次是企業(yè)自身存在對核心數(shù)據(jù)等上鏈后泄露而產(chǎn)生損失的擔憂，重要信息的泄露將對公司造成巨大危害，所以區(qū)塊鏈技術(shù)也需要不斷地完善。目前區(qū)塊鏈技術(shù)按需披露的設計將企業(yè)的不同信息只披露給授權(quán)一方，通過建立私鏈的方式內(nèi)部披露，這樣就減少了上鏈信息不必要的披露；其次，可以優(yōu)化信息獲取方式，通過密匙發(fā)放以及區(qū)別化的披露獲得信息查看權(quán)限，若數(shù)據(jù)被泄露，即可通過反向?qū)ふ液蛯Ρ日页鰯?shù)據(jù)泄露者，減少因信息泄露而造成的損失，增加泄露數(shù)據(jù)的違法成本。

4 商業(yè)銀行金融科技應用案例

當前，為了應對市場競爭，各家銀行也競相提出了各自金融科技發(fā)展戰(zhàn)略。本文選取中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行以及蘇州銀行進行舉例。

中國農(nóng)業(yè)銀行微捷貸項目是金融科技應用的實例，通過生物識別和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，利用企業(yè)納稅、資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，對企業(yè)進行多維度評價；實現(xiàn)信貸業(yè)務申請和交易的實時監(jiān)控和精準攔截，提供涵蓋事前防控、事中控制和事后分析與處置為一體的全流程信用風險解決方案。構(gòu)建云評級、云授信和云監(jiān)控模型，建立線上運作的貸款模式，加快小微企業(yè)融資業(yè)務辦理速度。

中國銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)提供產(chǎn)業(yè)金融服務?；趨^(qū)塊鏈互信的關(guān)系網(wǎng)絡，實現(xiàn)供應鏈上中下游企業(yè)、金融機構(gòu)、物流以及政府等各方信息高速交互；零知識證明等技術(shù)，增強對企業(yè)隱私信息的保護，實現(xiàn)對供應鏈商流、信息流、物流、資金流的數(shù)據(jù)管理；收集產(chǎn)業(yè)鏈各方數(shù)據(jù)?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的反向查尋技術(shù)及產(chǎn)業(yè)鏈循環(huán)相對固定的特性進行貸后監(jiān)管。

蘇州銀行基于大數(shù)據(jù)供應鏈知識圖譜分析產(chǎn)品綜合運用大數(shù)據(jù)、復雜網(wǎng)絡、圖數(shù)據(jù)庫、關(guān)聯(lián)圖挖掘等技術(shù)構(gòu)建供應鏈知識圖譜平臺，通過大數(shù)據(jù)特征融合和關(guān)聯(lián)識別技術(shù)手段形成行業(yè)知識圖譜，拓展了復雜網(wǎng)絡社區(qū)，發(fā)現(xiàn)算法在多個場景的應用；整合多源異構(gòu)企業(yè)數(shù)據(jù)，形成企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系網(wǎng)狀數(shù)據(jù)；將分析范式由傳統(tǒng)向量空間模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橥負浣Y(jié)構(gòu)的分析模式?？萍技夹g(shù)為蘇州銀行信貸產(chǎn)品研發(fā)提供足夠的數(shù)據(jù)支持和科技賦能下的數(shù)據(jù)處理能力，優(yōu)化了蘇州銀行對中小企業(yè)融資服務，同時提升了銀行自身風險管理能力。

5 結(jié)語

以上研究表明金融科技從增加惠普性、降低信息不對稱、提升智能化水平、同時促進產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展等多個方面對商業(yè)銀行信貸業(yè)務產(chǎn)生積極影響。但同時也需意識到金融科技的應用面臨著眾多問題，如技術(shù)成熟性，如何確保鏈上源頭信息真實性，如何保護企業(yè)核心機密，發(fā)生信息泄露造成損失如何彌補，以及運用大數(shù)據(jù)分析目標企業(yè)時是否會侵犯公司內(nèi)部員工或高管的個人隱私等問題。問題的解決需要國家完善頂層設計，當?shù)卣M行推動，從而營造更好的社會信用環(huán)境，提高人們彼此之間的信任感，以此提高效率、推動金融交易的完成，從而將科技技術(shù)更快、更好、更有效地應用于金融交易操作中。

無論是商業(yè)銀行依托金融科技進行自身轉(zhuǎn)型和調(diào)整自身的風控體系，還是國家進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，其最終目的都是為了更有效地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，特別一些民營經(jīng)濟，以及急需資金且發(fā)展?jié)摿薮蟮膭?chuàng)業(yè)型企業(yè)。在當前受新冠疫情影響以及我國經(jīng)濟下行壓力巨大的背景下，為支持企業(yè)發(fā)展和商業(yè)銀行控制自身風險，商業(yè)銀行需作出改變，為國家戰(zhàn)略目標獻出一己之力，充分利用技術(shù)手段，探尋新的業(yè)務模式。