合規(guī)科技在反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用與發(fā)展

近年來(lái)，全球主要國(guó)家和地區(qū)特別是一些國(guó)際金融中心，均在積極推動(dòng)監(jiān)管科技和合規(guī)科技的應(yīng)用與發(fā)展。我國(guó)香港特別行政區(qū)作為全球主要國(guó)際金融中心，也將發(fā)展監(jiān)管科技、合規(guī)科技作為應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在建設(shè)自身監(jiān)管科技的同時(shí)也積極推動(dòng)銀行業(yè)廣泛采用合規(guī)科技，并力求建立一個(gè)蓬勃的合規(guī)科技生態(tài)圈，使香港特區(qū)成為合規(guī)科技全球領(lǐng)先城市、合規(guī)科技孕育基地、合規(guī)科技人才樞紐。

反洗錢合規(guī)科技定位

科技研發(fā)和應(yīng)用處在飛快的發(fā)展之中，不同地區(qū)的不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)合規(guī)科技的定義和理解也不盡相同，行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有給出一個(gè)特別明確的合規(guī)科技技術(shù)采用范圍，但實(shí)際上監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)在金融科技、監(jiān)管科技、合規(guī)科技以至反洗錢合規(guī)科技概念，以及它們之間的相互關(guān)系等方面，已經(jīng)形成了普遍共識(shí)。香港金融業(yè)近年來(lái)逐漸清晰的金融科技、合規(guī)科技、監(jiān)管科技關(guān)系結(jié)構(gòu)如下：

合規(guī)科技和監(jiān)管科技作為金融科技的兩個(gè)特殊領(lǐng)域，合規(guī)科技是指金融機(jī)構(gòu)利用技術(shù)提升合規(guī)效率、降低合規(guī)成本并提升合規(guī)工作的有效性。與之對(duì)應(yīng)的是監(jiān)管科技。監(jiān)管科技是監(jiān)管部門(mén)利用技術(shù)提高監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本并提升監(jiān)管工作的有效性。監(jiān)管科技和合規(guī)科技一體兩面，雖然使用主體不同，但共同目標(biāo)是同時(shí)滿足監(jiān)管者和被監(jiān)管者的質(zhì)效提升和成本降低需求。合規(guī)科技覆蓋了不同的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，包括治理問(wèn)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)與稅務(wù)報(bào)告、防范金融犯罪、監(jiān)管合規(guī)責(zé)任、操守與客戶保障共六大應(yīng)用領(lǐng)域，其中防范金融犯罪板塊主要包括反洗錢與反恐怖融資、制裁合規(guī)、反欺詐等，這一領(lǐng)域是合規(guī)科技起步最早、應(yīng)用最多、發(fā)展最好、生態(tài)最完善的一個(gè)重點(diǎn)風(fēng)控領(lǐng)域。

對(duì)于反洗錢合規(guī)科技，香港金融管理局在2021年發(fā)布的《反洗錢合規(guī)科技案例研究報(bào)告》從技術(shù)采用范圍上做了定義：反洗錢工作中使用了以下一項(xiàng)或多項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用或方案，包括機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）、網(wǎng)絡(luò)/圖分析、光學(xué)字符識(shí)別（OCR）、自然語(yǔ)言處理/生成（NLP/NLG）、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、面部/語(yǔ)音識(shí)別、分布式賬本技術(shù)（DLT）。實(shí)際上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢合規(guī)科技的理解及相關(guān)技術(shù)范疇的定義將隨著技術(shù)發(fā)展、政策變化、場(chǎng)景融合而不斷變化和更新，其中也包括存量方案和應(yīng)用模式的發(fā)展更替。

反洗錢合規(guī)科技愿景

就金融機(jī)構(gòu)而言，一方面，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)所面對(duì)的洗錢和欺詐風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境充斥著越來(lái)越多的新技術(shù)應(yīng)用，所以比較迫切地需要借助新技術(shù)、新方法來(lái)應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)，特別是有效應(yīng)對(duì)金融科技創(chuàng)新所帶來(lái)的新型洗錢風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到“以技術(shù)之力應(yīng)對(duì)技術(shù)之險(xiǎn)”的效果。例如當(dāng)越來(lái)越多的移動(dòng)端金融產(chǎn)品服務(wù)推出后，一些金融機(jī)構(gòu)采用終端互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議（IP）地址、物理地址、設(shè)備號(hào)等信息來(lái)挖掘隱藏的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、交易網(wǎng)絡(luò)。另一方面，高維度、高復(fù)雜度、不同來(lái)源的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)正在日益影響著金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)決策，傳統(tǒng)模式下主要使用規(guī)則引擎實(shí)施監(jiān)測(cè)，以及依靠人工甄別與調(diào)查來(lái)處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，已經(jīng)越來(lái)越難以應(yīng)對(duì)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的嚴(yán)操作標(biāo)準(zhǔn)、高有效性要求，只有運(yùn)用更加行之有效的高級(jí)監(jiān)測(cè)方法才能從復(fù)雜的海量數(shù)據(jù)中挖掘出更多價(jià)值，使金融機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力持續(xù)跟進(jìn)業(yè)務(wù)和行業(yè)發(fā)展步伐。反之，如果金融機(jī)構(gòu)不跟進(jìn)行業(yè)發(fā)展來(lái)提升反洗錢技術(shù)，將可能逐漸變成金融系統(tǒng)中的薄弱之處，吸引犯罪分子的注意，甚至淪為金融犯罪工具。

就金融機(jī)構(gòu)客戶而言，銀行采用先進(jìn)的開(kāi)戶技術(shù)、反洗錢技術(shù)而使客戶體驗(yàn)得到優(yōu)化，有利于吸引和留住客戶，提升客戶對(duì)銀行服務(wù)能力的信心。同時(shí)，如果在反洗錢與反欺詐工作中利用技術(shù)手段監(jiān)測(cè)假冒證件和假冒身份，提前識(shí)別涉及金融犯罪的交易對(duì)手，可以維護(hù)客戶賬戶安全。此外，使用基于大量數(shù)據(jù)的高級(jí)分析方法，可以使反洗錢監(jiān)測(cè)和調(diào)查結(jié)果更加精確，避免某些客戶因?yàn)樘峁┑男畔⒉蛔愣唤K止業(yè)務(wù)關(guān)系或被拒絕準(zhǔn)入，有利于促進(jìn)金融服務(wù)的包容性。

就監(jiān)管部門(mén)而言，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極采用反洗錢合規(guī)科技來(lái)更有效地管控風(fēng)險(xiǎn)，最終可以達(dá)到從整體上降低本地金融系統(tǒng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)水平的目的。而且，金融機(jī)構(gòu)采用反洗錢新技術(shù)方案，特別在監(jiān)管報(bào)送、數(shù)據(jù)分享、系統(tǒng)對(duì)接方面，將非常有利于監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)化反洗錢監(jiān)管質(zhì)量和提高監(jiān)管效率。對(duì)于反洗錢情報(bào)機(jī)構(gòu)而言，金融機(jī)構(gòu)借助合規(guī)科技建設(shè)自身交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，大力促進(jìn)與情報(bào)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)與系統(tǒng)對(duì)接，有助于形成國(guó)家或地區(qū)層面的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，從而大幅提高對(duì)洗錢、欺詐活動(dòng)的全局監(jiān)測(cè)與控制能力。

對(duì)香港特區(qū)而言，香港正致力于成為合規(guī)科技全球領(lǐng)先地區(qū)、合規(guī)科技孕育基地、合規(guī)科技人才樞紐、大灣區(qū)及亞太區(qū)數(shù)據(jù)樞紐和創(chuàng)新中心、世界級(jí)智慧城市。自2017年公布“智慧銀行”措施，香港鼓勵(lì)和推動(dòng)金融業(yè)全面應(yīng)用金融科技，而后以同樣力度推動(dòng)發(fā)展合規(guī)科技。反洗錢合規(guī)科技作為合規(guī)科技的重要組成部分，正在支持香港實(shí)現(xiàn)金融科技與合規(guī)科技愿景，包括：加強(qiáng)本地銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力、鞏固香港的國(guó)際金融中心地位、使香港發(fā)展成為科技創(chuàng)新樞紐、支持香港在大灣區(qū)發(fā)展中的角色和作用。

反洗錢合規(guī)科技生態(tài)

香港在推動(dòng)合規(guī)科技發(fā)展中常提及“生態(tài)”，是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司作為合規(guī)科技持份者共同參與、相互協(xié)作與支持，探索應(yīng)用場(chǎng)景并創(chuàng)造合規(guī)科技方案，形成包括參與主體、政策指引、監(jiān)管工具、賦能技術(shù)與基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)解決方案在內(nèi)的蓬勃發(fā)展的生態(tài)圈，目的是實(shí)現(xiàn)最終合規(guī)科技愿景。其中，反洗錢合規(guī)科技目前占據(jù)了合規(guī)科技生態(tài)的首要位置，已有較多方案提供商和實(shí)際案例，業(yè)內(nèi)也不乏專注于反洗錢合規(guī)科技的復(fù)合型研究與實(shí)施團(tuán)隊(duì)，這些分布于科技公司、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、研究機(jī)構(gòu)的資源和方案，正在參與構(gòu)建反洗錢領(lǐng)域的合規(guī)科技應(yīng)用與發(fā)展生態(tài)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、科技公司等參與主體是根基，是整個(gè)生態(tài)成長(zhǎng)的力量之源。

一些實(shí)體機(jī)構(gòu)作為推動(dòng)反洗錢合規(guī)科技發(fā)展的主體，從整個(gè)生態(tài)的最底層向反洗錢合規(guī)科技體系提供著源源不斷的智力和資源支持，這其中包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、科技公司，也包括執(zhí)法情報(bào)機(jī)構(gòu)，以及銀行學(xué)會(huì)、高?？蒲袡C(jī)構(gòu)等學(xué)術(shù)組織。值得一提的是，香港金管局于2019年11月下旬舉辦了“打擊洗錢及恐怖分子資金籌集合規(guī)科技論壇”，來(lái)自銀行和政府相關(guān)部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融科技公司的400余名代表參加了會(huì)議，與會(huì)者就如何運(yùn)用創(chuàng)新科技來(lái)提高銀行業(yè)乃至整個(gè)反洗錢生態(tài)系統(tǒng)的效率分享了見(jiàn)解。另外，香港金管局還于2021年6月底舉辦了合規(guī)科技旗艦研討會(huì)，該次研討會(huì)聚集來(lái)自全球各地金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與科技供應(yīng)商的管理人員和專家共4000余人，分享了各自的合規(guī)科技經(jīng)驗(yàn)與心得。正是這些生態(tài)建設(shè)參與者的經(jīng)驗(yàn)和見(jiàn)解，成為反洗錢合規(guī)科技生態(tài)發(fā)展的原動(dòng)力。

政策指引、監(jiān)管工具、賦能技術(shù)與設(shè)施是骨干，是整個(gè)生態(tài)發(fā)展的強(qiáng)力支撐。

政策指引方面，香港于2018年修訂了反洗錢法規(guī)，其中適當(dāng)放寬了對(duì)收集客戶資料的限制，加入了借助新技術(shù)實(shí)施“了解你的客戶”（KYC）的指引，為金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作進(jìn)一步使用新技術(shù)和創(chuàng)新方案提供了法規(guī)依據(jù)。另外，香港金管局于2019年發(fā)布了《應(yīng)用人工智能的高層次原則》《在金融科技發(fā)展過(guò)程中有關(guān)個(gè)人資料的運(yùn)用》兩份文件，指出運(yùn)用智能化技術(shù)與實(shí)施相關(guān)數(shù)據(jù)保護(hù)的原則。2021年初香港金管局發(fā)布《反洗錢合規(guī)科技案例研究洞察報(bào)告》，其中列舉了當(dāng)?shù)劂y行實(shí)際案例和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并強(qiáng)調(diào)了合規(guī)科技應(yīng)用的關(guān)鍵支持因素，包括管理層支持、跨職能團(tuán)隊(duì)以及數(shù)據(jù)準(zhǔn)備。隨后香港金管局于2021年7月發(fā)布了第二期《合規(guī)科技應(yīng)用實(shí)踐指南》，其中為反洗錢合規(guī)科技方案的實(shí)施提供了一個(gè)總體框架，該框架的三個(gè)要素是：技術(shù)選擇、驗(yàn)證測(cè)試和持續(xù)監(jiān)控。2021年8月，香港金管局發(fā)出《支持新科技在反洗錢與反恐怖融資中的應(yīng)用》通函，以響應(yīng)金融行動(dòng)特別工作組發(fā)布的《反洗錢與反恐怖融資新技術(shù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)》，其中列舉了促進(jìn)反洗錢合規(guī)科技應(yīng)用的后續(xù)措施。此外，香港個(gè)人資料隱私專員公署于2021年8月發(fā)布了《開(kāi)發(fā)及使用人工智能道德標(biāo)準(zhǔn)指引》，以指導(dǎo)商業(yè)實(shí)體、政府部門(mén)和公營(yíng)機(jī)構(gòu)以合法和合乎道德的方式開(kāi)發(fā)和使用人工智能。

監(jiān)管工具方面，香港于2016年推出了金融科技監(jiān)管沙盒，目的是為金融機(jī)構(gòu)及科技公司提供受控的真實(shí)測(cè)試環(huán)境，用于收集數(shù)據(jù)與驗(yàn)證方案，從而加快產(chǎn)品上線速度。于2017年對(duì)監(jiān)管沙盒實(shí)施升級(jí)，新增聊天室功能，可以供銀行和科技公司與監(jiān)管部門(mén)交流項(xiàng)目意見(jiàn)，并且香港金管局、香港證監(jiān)會(huì)、香港保監(jiān)局的沙盒已實(shí)現(xiàn)相互協(xié)調(diào)運(yùn)作機(jī)制。此外，香港金管局按計(jì)劃從2021年11月起啟動(dòng)互動(dòng)實(shí)驗(yàn)室，目的是為參與者提供仿真環(huán)境和設(shè)施，先行體驗(yàn)反洗錢合規(guī)科技應(yīng)用，此舉有助于減輕金融機(jī)構(gòu)對(duì)投資反洗錢合規(guī)科技方案的成本與風(fēng)險(xiǎn)顧慮，并使參與者提前體驗(yàn)和預(yù)測(cè)方案效果。

賦能技術(shù)與設(shè)施方面，目前反洗錢合規(guī)科技方案比較適宜采用的技術(shù)有機(jī)器學(xué)習(xí)、機(jī)器人流程自動(dòng)化程序、知識(shí)圖譜、數(shù)據(jù)可視化、生物特征識(shí)別等相對(duì)成熟的技術(shù)，分布式賬本、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等也在探索實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景。另外，香港在基礎(chǔ)設(shè)施方面也持續(xù)發(fā)力，推出的身份認(rèn)證及數(shù)字簽名應(yīng)用程序“智方便”（iAM Smart），在身份識(shí)別和認(rèn)證方面具有很大的便利性和可靠性;再如推動(dòng)構(gòu)建新金融基建設(shè)施“商業(yè)數(shù)據(jù)通”（Commercial Data Interchange），在客戶意愿為本的基礎(chǔ)上，建立基建平臺(tái)促進(jìn)數(shù)據(jù)的安全共享，可更有效地發(fā)揮銀行體系的金融中介作用，同時(shí)可以使銀行更好地了解客戶和交易對(duì)手，有利于管控洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

盡職調(diào)查、名單篩查、交易監(jiān)測(cè)合規(guī)科技方案是結(jié)果，是整個(gè)生態(tài)繁榮的價(jià)值體現(xiàn)。

反洗錢部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)偏好一般趨于嚴(yán)謹(jǐn)，所以反洗錢相關(guān)創(chuàng)新并不簡(jiǎn)單，需要對(duì)監(jiān)管要求、行業(yè)應(yīng)用、發(fā)展趨勢(shì)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管控措施、人員配備等相關(guān)問(wèn)題做全面考慮。香港特區(qū)得益于反洗錢合規(guī)科技體系中各參與主體、政策指引、監(jiān)管工具、賦能技術(shù)和基建等共同發(fā)揮作用，最終形成了較多成熟可用的技術(shù)方案。香港同業(yè)反洗錢合規(guī)科技應(yīng)用大多始于機(jī)器人流程自動(dòng)化技術(shù)，例如將RPA應(yīng)用于數(shù)據(jù)整理、模型調(diào)優(yōu)，以及使用生物識(shí)別技術(shù)支持遠(yuǎn)程身份識(shí)別與核實(shí)，然后進(jìn)一步應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)分析技術(shù)來(lái)挖掘隱藏關(guān)系，以識(shí)別犯罪團(tuán)伙和身份冒用等風(fēng)險(xiǎn)。以上機(jī)器人流程自動(dòng)化、數(shù)據(jù)可視化、網(wǎng)絡(luò)分析、生物特征識(shí)別都是當(dāng)前應(yīng)用較成熟的技術(shù)，近一兩年也有同業(yè)開(kāi)始在反洗錢中探索采用機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理等技術(shù)，主要用于名單篩查預(yù)警甄別、交易監(jiān)測(cè)預(yù)警評(píng)估、交易監(jiān)控客群動(dòng)態(tài)調(diào)整等工作場(chǎng)景。

反洗錢合規(guī)科技發(fā)展建議

落實(shí)“負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新”與“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則?！柏?fù)責(zé)任的創(chuàng)新”是目前對(duì)金融創(chuàng)新的普遍要求，這對(duì)反洗錢合規(guī)科技而言也不例外。在“負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新”大原則下，采用反洗錢合規(guī)科技方案時(shí)仍須遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，新型科技的應(yīng)用并不會(huì)改變這條根本原則，反而需要思考如何將這條原則自始至終地貫穿于合規(guī)科技方案的生命周期。落實(shí)上述原則意味著我們需要在方案設(shè)計(jì)和使用的過(guò)程中，平衡風(fēng)險(xiǎn)管理和包容性，做好風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)防范“去風(fēng)險(xiǎn)化”影響，并實(shí)踐相關(guān)倫理準(zhǔn)則與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別是數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)，同時(shí)還須積極尋求監(jiān)管指導(dǎo)，理解監(jiān)管期望和要求。

建立方案甄選與管理機(jī)制。反洗錢合規(guī)科技方案可以由金融機(jī)構(gòu)自行研發(fā)，也可能向外部科技供應(yīng)商采購(gòu)，金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境、客戶類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、運(yùn)營(yíng)挑戰(zhàn)等情況，選擇合適的技術(shù)、方案與運(yùn)行模式。一是全面綜合考察。在反洗錢合規(guī)科技方案的選擇過(guò)程中，須全面綜合考察技術(shù)方案的成熟度、行業(yè)應(yīng)用、后續(xù)支持能力等。二是準(zhǔn)入評(píng)估。組織合規(guī)和技術(shù)人員從不同視角給出意見(jiàn)，預(yù)判和避免潛在實(shí)施障礙，評(píng)估方案兼容性與健壯性、可解釋性、可審計(jì)性、應(yīng)用規(guī)模和可持續(xù)性。三是驗(yàn)證測(cè)試。使用專業(yè)方法對(duì)新技術(shù)方案和有關(guān)模型的有效性和效率性進(jìn)行驗(yàn)證，并結(jié)合試運(yùn)行情況評(píng)估方案輸出是否滿足設(shè)計(jì)目標(biāo)。四是持續(xù)監(jiān)控。方案和模型往往是基于歷史數(shù)據(jù)而得，但客戶和風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境卻時(shí)常變化，須設(shè)計(jì)并依據(jù)關(guān)鍵性能標(biāo)準(zhǔn)對(duì)方案實(shí)施持續(xù)監(jiān)控，還須制訂人工干預(yù)、快速調(diào)優(yōu)、緊急切換等預(yù)案以應(yīng)對(duì)可能對(duì)性能產(chǎn)生重大影響的事件，如監(jiān)管變化、基礎(chǔ)設(shè)施調(diào)整、推出新產(chǎn)品等。五是合理衡量?jī)r(jià)值。在衡量反洗錢合規(guī)科技方案價(jià)值時(shí)，不應(yīng)只看眼前短期財(cái)務(wù)和運(yùn)營(yíng)收益，還須評(píng)估項(xiàng)目中長(zhǎng)期回報(bào)，以及考慮它對(duì)員工發(fā)展和客戶體驗(yàn)的有利影響。

合理配備反洗錢合規(guī)科技資源。反洗錢合規(guī)科技方案并不完美，特別是在應(yīng)用那些發(fā)展中技術(shù)的時(shí)候，完全依靠供應(yīng)商支持的做法不可取，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)需要深入理解技術(shù)本質(zhì)和方案細(xì)節(jié)，才能結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)偏好和業(yè)務(wù)實(shí)際，預(yù)測(cè)、衡量和管理新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和影響。為此，如何加快人員技能發(fā)展與轉(zhuǎn)型？在金融機(jī)構(gòu)反洗錢合規(guī)科技項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，反洗錢部門(mén)與信息科技部門(mén)通過(guò)建立共同發(fā)展目標(biāo)和虛擬團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)與相互學(xué)習(xí)，不斷磨合以形成越來(lái)越強(qiáng)的反洗錢合規(guī)科技設(shè)計(jì)和研發(fā)能力，并可以縮短復(fù)合型人才培養(yǎng)的周期。

重視并持續(xù)管理數(shù)據(jù)質(zhì)量。技術(shù)方案、專家資源可決定反洗錢合規(guī)科技應(yīng)用的成敗，另一個(gè)關(guān)鍵要素是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。眾所周知，對(duì)于依靠數(shù)據(jù)而建立分析模型的大部分反洗錢合規(guī)科技方案來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)質(zhì)量決定了方案的有效性上限。如果數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，例如沒(méi)有唯一真實(shí)數(shù)據(jù)源（Golden Source）或者數(shù)據(jù)集中存在大量缺省值、空值與錯(cuò)誤信息而導(dǎo)致無(wú)法實(shí)施有效的數(shù)據(jù)清洗，那么再好的技術(shù)平臺(tái)也無(wú)法輸出性能良好的預(yù)測(cè)模型，甚至由于較差的數(shù)據(jù)質(zhì)量而使訓(xùn)練得到的模型蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)。所以金融機(jī)構(gòu)需要通過(guò)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理等手段來(lái)持續(xù)監(jiān)控和維護(hù)用于反洗錢合規(guī)科技方案數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和時(shí)效性，確保反洗錢合規(guī)科技發(fā)展有良好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)的不同職能可能因?yàn)榧夹g(shù)成熟度的不同，而使用不同的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施與數(shù)據(jù)獲取渠道，需要集中式的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)平臺(tái)，規(guī)范和優(yōu)化數(shù)據(jù)獲取渠道，統(tǒng)一配備高級(jí)數(shù)據(jù)分析工具，盡力減小反洗錢部門(mén)和信息科技、運(yùn)行管理等部門(mén)在數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)分析方面的差異，這有利于金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)反洗錢合規(guī)科技項(xiàng)目在數(shù)據(jù)準(zhǔn)備方面的阻力和挑戰(zhàn)。

（郭增輝為工銀亞洲銀行防范金融犯罪部助理主管。本文編輯/王曄君）