基于培育新型農業(yè)經營主體的農村金融機構發(fā)展SWOT 分析

葉立謙，何 琳，肖 凡，張中堅

（仲愷農業(yè)工程學院，廣東 廣州 510225）

十九大工作報告作出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，提出要大力培育新型農業(yè)經營主體，培育新型農業(yè)經營主體與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總內容相吻合。新型農業(yè)經營主體作為小農戶和現代農業(yè)有機銜接的重要連接者，有效提供了大量的就業(yè)崗位，推高農民收入，帶動地方經濟增收，是實施鄉(xiāng)村全面振興的重要抓手。農村金融、人才、土地三大瓶頸的解決能夠促進新型農業(yè)經營主體的發(fā)展，而新型農業(yè)經營主體的推進離不開資金和政策的支持。因此，對于農村金融的扶持是加快新型農業(yè)經營主體健康發(fā)展的重要推手。新型農業(yè)經營主體需要土地流轉來完成其規(guī)?；a業(yè)化、集約化的現代農業(yè)發(fā)展，其生產經營的過程中對融資的需求表現為旺盛。相比于通小農戶的生產經營程度低、信貸需求少，新型農業(yè)經營主體則與普通小農戶金融需求特征不一致，表現為資金需求數量大，資金需求的長期化與季節(jié)性并存等?，F階段農村金融機構提供的金融服務仍然針對傳統小農戶，以小額信用貸款為主要服務模式，并不能夠解決新型農業(yè)經營主體面臨的金融問題。

1 廣東省新型農業(yè)經營主體的發(fā)展現狀

在鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅的背景下，隨著中共中央對推進農業(yè)農村現代化的高度重視，新型農業(yè)經營主體的規(guī)模不斷擴大，其專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等數量迅速擴增，截至2019 年，中國家庭農場已有87 萬家，農民合作社已有220萬家，農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)已有9萬家，新型農業(yè)經營主體帶領1.25 億農戶進入大市場[1]；新型農業(yè)經營主體在生產經營上逐漸步入現代化農業(yè)發(fā)展的潮流中，逐步培育新品種、使用高新技術、開拓新市場等，成為中國農業(yè)引導現代化農業(yè)發(fā)展的先鋒者。

廣東省是中國改革開放的實驗區(qū)，在理論上、實踐上進行了一系列探索和創(chuàng)新推動了經濟特區(qū)的發(fā)展，成為中國第一經濟大省。珠三角地區(qū)依據其獨特的地理優(yōu)勢，第二產業(yè)和第三產業(yè)得到了快速發(fā)展，而珠三角地區(qū)以外大部分區(qū)域仍然以第一產業(yè)發(fā)展為主。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為農業(yè)生產帶來全新的動力，廣東省政府引領各地方對現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)進行建設和發(fā)展，促進一二三產融合。廣東省經濟社會發(fā)展大局的統籌謀劃將“一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)”的建設納為重大發(fā)展項目，對“一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)”的建設項目高度重視且投入力度極大?，F代農業(yè)產業(yè)園區(qū)的建設與各類新型農業(yè)經營主體構建了相關利益合作機制，并且?guī)恿似胀ㄞr戶的長期穩(wěn)定增收，構建了“農戶+合作社+加工營銷”利益融合機制。從2018 年起，廣東省政府按照每年創(chuàng)建50 個、3 年創(chuàng)建150 個現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)的建設規(guī)劃，在粵東西北地區(qū)加大力度建設現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)的同時，致力打造現代農業(yè)產業(yè)興旺的新格局，因此涌現出一批以規(guī)模經營為主的新型農業(yè)經營主體。截至2020 年9 月，廣東省已實現14 個國家級、157 個省級現代農業(yè)產業(yè)園，62 個“一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)”農產品入選中國名特優(yōu)新農產品名錄，居中國首位[2]。

新型農業(yè)經營主體的培育在建設和發(fā)展國家現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)的過程中發(fā)揮了重要作用，強化其生產經營的規(guī)模化、產業(yè)化、信息化，不斷加強新型農業(yè)經營主體與外部市場緊密聯系和交流合作，然而，新型農業(yè)經營主體對農業(yè)生產技術，農產品質量、加工與包裝，以及農產品知識產權的要求更高，因此，需要進一步加強農業(yè)現代化經營管理的意識。廣東省推進“一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)”項目的發(fā)展，擴充了各類新型農業(yè)經營主體的數量與規(guī)模，推動了新型農業(yè)經營主體的進一步發(fā)展，是“一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)”示范村鎮(zhèn)發(fā)展的驅動者。然而，新型農業(yè)經營主體的發(fā)展對生產經營規(guī)模的擴大、生產技術的更新換代、管理成本的增加等方面的要求都需要資金的支持。

2 廣東省農村金融機構的SWOT 分析

美國舊金山大學韋里克教授在20 世紀80 年代初提出了SWOT 分析法。該法通過研究對象的內部優(yōu)勢、內部劣勢、外部機會、外部威脅進而客觀精準地進行分析和研究。

基于SWOT 分析法從優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅四個方面深入剖析農村金融機構為廣東省新型農業(yè)經營主體服務現狀的基本要素。

2.1 優(yōu)勢

在農村地區(qū)有影響力。謝平等[3]提到改革開放以來，中國農村金融體系發(fā)展經歷了 1978—1992年恢復與重建、1993—2002 年多樣化體系雛形顯現、2003 年至今逐步完善三個階段。農村金融改革以增量改革為主，具有明顯的政府外生推動的漸進性特征。伴隨著政府的不斷推動，農村金融機構數量慢慢增加，依托政府的主導，農村居民對其更加地信賴。農村信用合作社是目前中國農村金融機構分支機構最多的組織。實際情況中，當新型農業(yè)經營主體缺乏資金時，最希望的還是能夠通過農村金融機構進行融資。因此，農村信用合作社成為其主要貸款的農村金融機構。截至2019 年末，廣東省農商行資產總額33 378 億元，繼續(xù)位列中國農信系統之首。各項存款的余額為26 256 億元，相比年初增加2 425億元，增長10.17%；各項貸款的余額為16 414 億元，相比年初增加2 124 億元，增長14.86%；存貸款規(guī)模繼續(xù)位列廣東省銀行業(yè)首位[4]。

服務農村市場具有市場基礎。農村金融機構一直服務于“三農”，并建立鄉(xiāng)村金融服務站，協助開展特色產業(yè)發(fā)展、普惠金融服務、幫扶貧困等工作，是完善金融服務體系的重要保障。扎根于農村地區(qū)，堅持零售商業(yè)銀行的戰(zhàn)略地位，在農村地區(qū)積累了網點網絡優(yōu)勢、資金優(yōu)勢以及小額信用貸款專營經營。

2.2 劣勢

未識別新型農業(yè)經營主體是推動農業(yè)現代化發(fā)展的重點對象。目前，傳統的小額信用貸款是普惠農村金融機構的主要金融產品，在政策上支持小農戶，使其脫貧致富。但不容忽視的是隨著農業(yè)現代化的發(fā)展，生產經營方式與產業(yè)結構的轉變，農戶逐漸分化為兼業(yè)農戶和以專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社等以生產經營為主的新型農業(yè)經營主體。目前據有關資料顯示，以規(guī)模經營為主的新型農業(yè)經營主體的資金需求正在上升，但是農村金融機構的支農重點還停留在小農戶上[5]。

針對新型農業(yè)經營主體的產品較少。首先，當前農村金融機構提供的產品服務依舊以針對小農戶提供小額信用貸款等傳統支農產品為主，貸款期限不超過1 年，額度在3 萬以下。然而，新型農業(yè)經營主體在發(fā)展的過程中需要流轉農地擴大生產規(guī)模、購置農用機械、建設基礎設施等等，這些依靠自有資金是無法滿足需求的，因此，存在著大量的資金缺口。農村金融機構并沒有為新型農業(yè)經營主體提供適合的產品，因新型農業(yè)經營主體對貸款種類多元化、貸款產品多樣化、還款期限靈活性要求較高。其次，農村金融機構創(chuàng)新的金融產品更多的是為農業(yè)龍頭企業(yè)，因其規(guī)模較大，擁有比專業(yè)大戶、家庭農場和農民合作社更多的有價值抵押物品，并且能夠提供完整的財務報表和準確的賬務信息，因此農村金融機構愿意為龍頭企業(yè)服務。然而對于專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社來說，他們在生產經營過程需要適度規(guī)模經營，同樣也面臨著資金缺乏的問題[6]。

2.3 機會

隨著供給側結構性改革的深入發(fā)展，國家致力于發(fā)展農業(yè)農村現代化，不斷培育新型農業(yè)經營主體。在黨十八大工作報告中，習總書記多次強調，培育新型農業(yè)經營主體為建設農業(yè)現代化提供新的發(fā)展動力。國家和廣東省政府相關部門，出臺一系列相關文件、意見和方案，成為支持與發(fā)展新型農業(yè)經營主體的重要抓手。如2019 年《關于支持做好新型農業(yè)經營主體培育的通知》，農業(yè)農村部辦公廳鼓勵各地采取先建后補、以獎代補等方式，并對新型農業(yè)經營主體采取相應的政策；2018 年《關于加快構建政策體系培育新型農業(yè)經營主體的實施意見》（征求意見稿），廣東省農業(yè)廳提出綜合運用稅收、獎補等政策，促使農村金融機構更有動力地開發(fā)創(chuàng)新農業(yè)產品和服務，對新型農業(yè)經營主體、農村產業(yè)融合發(fā)展給予有效信貸支持。

新型農業(yè)經營主體發(fā)展離不開金融支持。新型農業(yè)經營主體在其發(fā)展的各個階段，面臨著各式各樣的資金需求[7]。新型農業(yè)經營主體在初期發(fā)展中不但強調規(guī)?；?，還要求專業(yè)化，因此需要投入大量的資金用于大型農業(yè)機器購置、農業(yè)生產資料及農業(yè)用大棚等固定資產。隨著不斷地發(fā)展，由于對新技術和新品種的引進以及農作物和養(yǎng)殖產品生長周期的特征，農業(yè)生產經營向規(guī)?；?、集約化、產業(yè)化發(fā)展，對流動資金的需求額度極大。

2.4 威脅

民間借貸作為強勢競爭對手。新型農業(yè)經營主體因為缺乏有效的抵押擔保物品，一般很難從農村金融機構申請到貸款，但經營生產又需要資金的支持，他們只好選擇向親戚好友有息或無息借款或者向民間貸款組織獲得有息貸款。據了解，絕大部分新型農業(yè)經營主體都有民間借貸的經歷。民間借貸相對農村金融機構更加方便容易獲得資金，農村地區(qū)屬于“熟人社會”，通常只需要親朋好友做擔保，不需要抵押任何物品，即可獲得資金，新型農業(yè)經營主體所面臨短期流動資金的問題迎刃而解。因此，民間借貸往往更加深受新型農業(yè)經營主體的喜愛。

缺乏風險分擔機制。農業(yè)保險業(yè)務是風險分擔的重要環(huán)節(jié)。首先，現行的農業(yè)保險產品的覆蓋品種相對較少，尤其是廣東省所發(fā)展“一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)”項目，所種養(yǎng)殖的農產品都具有地方特色，而地方農村金融機構提供的農業(yè)保險產品服務缺乏具有特色的農業(yè)保險品種。絕大部分新型農業(yè)經營主體都想為自己的產品給予多一層的保障，然而市場上卻缺乏與其生產經營所對應品種的農業(yè)保險。其次，現行的農業(yè)保險貫徹著“低保障、低保費、保大災”的經營原則，農業(yè)保險的賠償條件要求都非常的苛刻，只有遇到重大的自然災害和病疫才能享有賠償。廣東省作為沿海地區(qū)，臺風季節(jié)時，頻繁有不同程度的臺風登陸，可能會給新型農業(yè)經營主體帶來影響而又沒有達到賠付的標準，并且新型農業(yè)經營主體種養(yǎng)殖的農產品也造成一定的成本損失，這使得農村金融機構貸款給新型農業(yè)經營主體可能會面臨風險。

缺乏農業(yè)社會化服務。在以家庭承包經營為基礎的農業(yè)基本經營制度下，由于農村社會化服務發(fā)展的不完善，導致新型農業(yè)經營主體對于依據法律可以用于抵押的土地承包經營權、林權在抵押、處置、變現等環(huán)節(jié)都受到了制約。新型農業(yè)經營主體一般能夠提供的抵押物為種養(yǎng)殖物抵押、大型農業(yè)器械抵押、農用固定資產抵押等，若農村金融機構接受這些抵押物品，當新型農業(yè)經營主體沒有在規(guī)定的時間內還款或者出現故意不歸還貸款的情況，農村金融機構對這些抵押物品也很難進行二次交易和流通，造成的損失全部由農村金融機構承擔。

3 對策建議

3.1 將新型農業(yè)經營主體作為農村金融服務的主體

農村金融機構應該做好市場細分及業(yè)務定位，將服務客戶進行細分，選擇目標市場和市場定位，根據不同的服務對象設計相對應的產品。在保留政策性支農以小額貸款業(yè)務為重要服務的同時應充分認識到新型農業(yè)經營主體將是農業(yè)現代化的主力軍。農村金融機構應該充分發(fā)揮在農村地區(qū)多網點多網絡的優(yōu)勢，根據新型農業(yè)經營主體發(fā)展的不同產業(yè)、不同階段、不同環(huán)節(jié)等差異性需求特征開展金融服務。而且新型農業(yè)經營主體的資金需求額度大，相比傳統小農戶抗風險能力較強，能帶來較多的利潤。同時，政府應鼓勵其他商業(yè)銀行進軍農村，新型農業(yè)經營主體正處于發(fā)展階段，國家和地方政府給予相當大的政策支持，農村金融機構應該積極調整方向針對新型農業(yè)經營主體的發(fā)展給予支持。

3.2 對金融產品及服務進行創(chuàng)新

農村金融機構應該依據農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農場等不同主體的不同發(fā)展階段，經營生產的類型以及所涉及的產業(yè)鏈的環(huán)節(jié)有針對性地設計出與其需求匹配的金融產品。例如，為種養(yǎng)殖的主體，設計“種植貸”“養(yǎng)殖貸”“農用機械貸”等。其次，放寬對抵押擔保品的條件，推行溫室大棚、大型農用機械、土地經營權抵押融資。對于發(fā)展初期的新型農業(yè)經營主體可設計“免抵押小額信用貸款”“應收賬款質押”等。政府應完善農地產權流轉制度，使新型農業(yè)經營主體擁有抵押土地的權利，使“流轉經營權”的財產屬性更加明確。政府應完善金融服務、物權增信、信用信息以及產權交易市場的建設。

3.3 完善風險分擔機制

政府應大力支持新型農業(yè)經營主體的發(fā)展，通過進一步建立政策性農業(yè)保險，發(fā)揮農業(yè)保險應有的保障作用，不斷提升對新型農業(yè)經營主體的保障能力。其次，政策性農業(yè)保險的保障范圍和保障能力更進一步提升。與此同時，鼓勵商業(yè)保險公司積極開發(fā)與農業(yè)有關的各類保險產品，為新型農業(yè)經營主體的發(fā)展保駕護航，加強專項農業(yè)保險業(yè)務的拓展，從而對農村金融機構支持新型農業(yè)經營主體存在的可能性風險進行分散[8-9]。

3.4 合理引導民間資本

民間借貸作為農村金融的有效供給，應該合理地引導其資本的運用，避免其產生危害，造成農村金融機構的不健康發(fā)展。適當支持并且利用民間資本入資民營銀行或者入股中小型儲蓄貸款類的金融機構等，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的股權結構，并對民間資本進行監(jiān)管。同時，對民間的非正規(guī)借貸進行疏理，有效地阻止不良貸款、高利貸等。

4 結 論

文章基于培育新型農業(yè)經營主體對廣東省農村金融機構的發(fā)展進行了SWOT 分析，研究結果顯示：廣東省農村金融機構在農村地區(qū)有影響力，具有服務農村市場，具有市場基礎的內部優(yōu)勢；然而存在未識別新型農業(yè)經營主體是推動農業(yè)現代化發(fā)展的重點對象，針對新型農業(yè)經營主體的產品較少的內部劣勢。在外部環(huán)境影響上，隨著供給側結構性改革的深入發(fā)展，國家致力于發(fā)展農業(yè)農村現代化，不斷培育新型農業(yè)經營主體，并且新型農業(yè)經營主體發(fā)展離不開金融支持；同時民間借貸作為強勢競爭對手，缺乏風險分擔機制，缺乏農業(yè)社會化服務的外部威脅。依據以上分析，為金融機構更好地推動新型農業(yè)經營主體的發(fā)展，① 金融機構應將新型農業(yè)經營主體作為農村金融服務的主體，② 金融機構需對金融產品及服務進行創(chuàng)新，③ 政府應完善風險分擔機制，④ 合理引導民間資本。