新冠肺炎疫情對我國人身保險發(fā)展的影響研究

□魏萌然

（西北民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 甘肅 蘭州 730124）

新冠肺炎疫情是對人身保險發(fā)展影響廣泛的突發(fā)公眾衛(wèi)生事件。從短期來看，新冠肺炎疫情給人身保險帶來了挑戰(zhàn)，但從長期來看蘊含著許多機會，在多方面、多角度、多層次影響著我國人身保險業(yè)[1-2]。

1 我國新冠肺炎疫情現(xiàn)狀

新型冠狀病毒肺炎簡稱為新冠肺炎（Corona Virus Disease 2019，COVID-19），世界衛(wèi)生組織將其命名為“2019冠狀病毒病”，是指2019 新型冠狀病毒感染導(dǎo)致的肺炎[3]。自新冠肺炎疫情爆發(fā)至2020 年9 月24 日，我國累計確診90 925 例，累計治愈85 796 例，累計死亡4 745 例。

2 新冠肺炎疫情對我國人身保險發(fā)展的短期影響

2.1 需求端

春節(jié)前后是我國人身保險業(yè)提升業(yè)績的關(guān)鍵階段，也是人身保險公司整年保費增長的關(guān)鍵階段。但受新冠肺炎疫情的影響，銀監(jiān)會和保監(jiān)會要求保險從業(yè)人員不得聚集，同時嚴禁保險公司舉行聚集性活動，使代理人與營銷隊伍增員受限，保費收入下降。在新冠肺炎疫情中，社會公眾更加關(guān)注自身的身體康健和生活水平，同時更關(guān)心自身可能存在的風(fēng)險，保險意識有所提升[4-5]。

數(shù)據(jù)顯示，人身保險公司健康險保費收入出現(xiàn)逆勢上漲的現(xiàn)象，保費收入達1 239 億元，比2019 年同期增長17.22%。

2.2 供給端

（1）新冠肺炎疫情推動了我國人身保險業(yè)的發(fā)展，面對突如其來且影響較大的事件，人身保險業(yè)急切需要提高服務(wù)能力和服務(wù)水準(zhǔn)，進一步對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新。銀監(jiān)會和保監(jiān)會陸續(xù)出臺監(jiān)管規(guī)定，在保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計、銷售與理賠環(huán)節(jié)，提出了新的監(jiān)管要求，這些新的監(jiān)管要求實際擴大了部分人身保險產(chǎn)品現(xiàn)有的覆蓋范圍，對打算購買人身保險產(chǎn)品的投保人選擇保險產(chǎn)品具有直接影響。從人身保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計角度來看，創(chuàng)造一個新的保險產(chǎn)品需要遵守大數(shù)法則，但是新冠肺炎疫情對任何國家來說都是前所未有的，沒有可供借鑒的先例，因此新的健康保險產(chǎn)品具有一定創(chuàng)新性[6]。

（2）線上業(yè)務(wù)能夠通過網(wǎng)站、保險公眾號等方式完成申請、審批、簽署、還款等流程，最大限度減少保險人與被保險人、投保人等人員接觸的可能性，更有利于業(yè)務(wù)發(fā)展。但是，受新冠肺炎疫情的影響，借款人償還款項的意愿和能力降低，短期內(nèi)底層資產(chǎn)的質(zhì)量降低，線上業(yè)務(wù)違約率上升，導(dǎo)致金融機構(gòu)加強信貸擴張，這些不利因素對線上信用保險業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了一定阻礙[7]。

2.3 支付端

（1）科技快速發(fā)展，保險人意識和保險公司工作形式改變，人身保險公司對疫情的反應(yīng)更加靈活。新冠肺炎疫情加速了人身保險行業(yè)“線上作業(yè)”的發(fā)展，根據(jù)復(fù)旦大學(xué)發(fā)布的《直播保險帶貨行業(yè)報告（2020）》數(shù)據(jù)顯示，截至2020 年5 月，僅抖音視頻平臺上就有70 000 條與保險有關(guān)的視頻播放了21 億次。其中，與保險知識相關(guān)的視頻播放了2.9 億次，5 000 條購買保險話題的視頻播放了1.3 億次，越來越多的投保人選擇在家里通過電子設(shè)備購買保險產(chǎn)品。同時，各保險公司建立了線上理賠通道，能夠通過“零接觸”實現(xiàn)線上賠付。值得一提的是，截至2020 年2 月5 日，平安人壽在線上快速完成了9 例與新冠肺炎疫情相關(guān)的賠付業(yè)務(wù)，累計給付理賠金達139.7 萬元，最快賠付時間為15 min。

（2）保險賠付責(zé)任主要包含醫(yī)療賠償、重疾給付和身故給付。我國政府對新冠肺炎患者實行了特殊的報銷制度，且絕大多數(shù)重疾險尚未承保新冠肺炎，商業(yè)性健康保險的給付能力十分有限，且因新冠肺炎造成的死亡人數(shù)相對較少，因此身故給付金較少，保險賠付總體壓力不大。根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)可知，截至2020 年4 月10 日，保險行業(yè)抗疫專屬理賠業(yè)務(wù)超過了17 萬項，人身保險公司累計賠付金額超過了2 億元[8-9]。

2.4 政策端

2020 年1 月23 日，銀監(jiān)會、保監(jiān)會和醫(yī)保局等13 個機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，表示將大力支持我國人身保險業(yè)的發(fā)展。此后，銀監(jiān)會和保監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，提出要提高線上服務(wù)水平，對已經(jīng)感染新冠肺炎的消費者先行理賠，適當(dāng)擴大責(zé)任范圍，應(yīng)該賠償?shù)牟糠直M量都賠償[10]。

3 新冠肺炎疫情對我國人身保險發(fā)展的中長期影響

3.1 需求端

在中國經(jīng)濟從快速增長到高質(zhì)量增長的轉(zhuǎn)型時期，我國社會公眾的安全風(fēng)險意識也在逐步提高。新冠肺炎疫情則是這一趨勢的“催化劑”，不僅會讓社會公眾更加注重提高生活水平，還會使社會公眾更加關(guān)注自身可能受到的風(fēng)險，從而進一步提高保險意識。公共衛(wèi)生事件一直在促進人們提高自身的風(fēng)險意識，在人身保險業(yè)方面，消費者的保險意識有所提高。人們不僅更加看重日常生活中的衛(wèi)生習(xí)慣，而且更加傾向于通過買進保險規(guī)避風(fēng)險。

人身保險公司應(yīng)加大宣傳力度，向公眾宣傳風(fēng)險事件可能會對人們的學(xué)習(xí)、工作、生活等方面帶來的影響，以提高社會公眾購買人身保險產(chǎn)品的意識。因此，新冠肺炎疫情將提高公眾的保險意識，更多的人將選擇借助保險產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險，有助于人身保險的長期發(fā)展[11]。

3.2 供給端

根據(jù)調(diào)研可知，人身保險公司根據(jù)突如其來的新冠肺炎疫情迅速調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)市場變化。越來越多的保險公司選擇在健康保險產(chǎn)品研發(fā)方面下工夫，例如增加補貼中醫(yī)藥治療費用的條款。當(dāng)前，大多數(shù)保險公司已經(jīng)針對新冠肺炎疫情拓寬了其保險產(chǎn)品責(zé)任，擴大了多種類型保險的可保范圍，增加了對消費者的保障。

由此，新冠肺炎疫情不僅有助于促進人身保險公司研發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，增加保險產(chǎn)品的類型，而且滿足了消費者的保障需求，有利于為消費者帶來更好的服務(wù)。

新冠肺炎疫情促使人身保險公司內(nèi)部一改傳統(tǒng)的工作模式，進入了線上管理模式。首先是為了避免人員聚集，工作人員在家實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)辦公；其次是利用各大公眾號平臺和網(wǎng)站對工作人員進行技能培訓(xùn)，例如合規(guī)建設(shè)、產(chǎn)品培訓(xùn)等；再次是利用信息采集網(wǎng)站篩選應(yīng)聘人員的信息，在線培訓(xùn)員工，保證了新冠肺炎疫情期間保險公司工作井然有序。

3.3 支付端

從長期來看，人身保險公司在新冠肺炎疫情期間通過線上推銷保險產(chǎn)品的行為能夠為未來整個保險行業(yè)銷售保險產(chǎn)品提供參考。由于在線技術(shù)的普及，越來越多的社會公眾將選擇在網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品，保險公司也會由此創(chuàng)新銷售方式，花費更多時間和精力在線交易保險產(chǎn)品，這種銷售方式不僅有助于通過線上完成一系列保險業(yè)務(wù)，也有助于提高投保人對保險公司的滿意度。

3.4 政策端

監(jiān)管部門出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，進一步促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的合理發(fā)展。監(jiān)管部門還需要進一步督促和指導(dǎo)人身保險機構(gòu)積極履行保險保障作用，積極完成理賠事項。人身保險機構(gòu)也需要顯著變革，提高服務(wù)消費者的便利性和可用性。從長期來看，監(jiān)管部門需要進一步完善監(jiān)管制度，為人身保險公司和廣大消費者創(chuàng)造公平公正的交易環(huán)境，同時通過一系列政策推動人身保險公司健康發(fā)展。人身保險公司應(yīng)提高應(yīng)對風(fēng)險的意識和創(chuàng)新產(chǎn)品的能力，用敏銳的目光發(fā)掘行業(yè)內(nèi)的薄弱點，對不足之處進行改正，完善保險產(chǎn)品的供給，滿足投保人和時代發(fā)展的需要。

4 結(jié)束語

當(dāng)前，新冠肺炎疫情尚未結(jié)束，在全國人民的齊心努力之下，新冠肺炎疫情必將被戰(zhàn)勝。同時，新冠肺炎疫情也會對我國人身保險業(yè)造成潛移默化的影響。