金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑研究

□張立煥，畢 寧

（吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院 吉林 吉林 132101）

1 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的需要

1.1 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融的需要

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)一直以來(lái)都是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)正處在從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，而農(nóng)村金融如何創(chuàng)新改革具有關(guān)鍵作用。

科技型農(nóng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)、示范園、農(nóng)戶在技術(shù)研發(fā)、推廣宣傳的各個(gè)過(guò)程中需要強(qiáng)大的金融資源和完善的金融結(jié)構(gòu)體系作為支撐，金融資源更是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力源泉。農(nóng)村金融制度和金融工具促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的資金流通，金融制度為資金流向和分配提供了政策支持，金融工具也承擔(dān)著帶動(dòng)資金流通的載體職能[1]。

1.2 培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融的需要

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的重要部分，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要作用，但由于我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)時(shí)間晚、起步低，還沒有形成多元化均衡發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，只具有促進(jìn)部分農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，改善了部分人的生活。在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)村金融如何發(fā)揮作用是加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育的核心問題，研究如何使大部分人甚至所有人享受普惠金融帶來(lái)的美好福利具有重要意義[2]。

1.3 農(nóng)村人居環(huán)境和鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)金融的需要

農(nóng)村人居環(huán)境是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的重要體現(xiàn)。目前，部分農(nóng)村地區(qū)空間環(huán)境較差，人均住房缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，居住房屋建設(shè)布局無(wú)序，房屋高矮不齊，民居間距狹窄，庭院外亂搭亂建的現(xiàn)象較為普遍。在這種情況下，應(yīng)對(duì)農(nóng)村人居環(huán)境進(jìn)行整治，而農(nóng)村人居環(huán)境整治對(duì)資金的需求較大，且在政府財(cái)政保障之外，因此金融支持必不可少。近幾年，金融支持農(nóng)村人居環(huán)境整治普遍面臨整治項(xiàng)目實(shí)施時(shí)間長(zhǎng)、資金需求量大、收益來(lái)源少等難題[3]。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)總體滯后，缺乏統(tǒng)一管理，特別是在一些貧困農(nóng)村地區(qū)，這一問題更加突出。在道路交通方面，大部分村莊修建了水泥路，但經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)還存在土路。排水系統(tǒng)不完善，一些村莊道路兩旁沒有排水邊溝，道路兩旁沒有垃圾桶，垃圾隨意堆放在路邊，基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，沒有完備的污水處理系統(tǒng)，種種現(xiàn)象的背后都體現(xiàn)著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施存在不足。

2 金融助力鄉(xiāng)村振興存在的問題

2.1 農(nóng)村信貸資源在區(qū)域上分布不均衡

農(nóng)村金融有別于城市金融，受制于不完善的土地制度和社會(huì)保障制度，農(nóng)村金融信貸制度等相關(guān)頂層設(shè)計(jì)缺失，無(wú)論進(jìn)軍農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)資本，還是肩負(fù)國(guó)家扶農(nóng)責(zé)任的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融供給上都面臨極大的困難，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融體系建設(shè)嚴(yán)重滯后。想要解決這些現(xiàn)實(shí)問題，就要找到根本原因進(jìn)行逐一解決[4]。

2.2 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)控制難度

雖然鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略看起來(lái)盡善盡美，但無(wú)法避免現(xiàn)實(shí)中可能存在的問題。從政策落實(shí)情況看，鄉(xiāng)村振興工作開展比較好的主要集中在示范村，因?yàn)槭校h）傾力打造的只是幾個(gè)樣板村，大量資源被集中投放在這些樣本村中，所需的資金量大。這種重金打造樣板村的方法脫離了實(shí)際需求，無(wú)法解決農(nóng)村總體貧困的問題，畢竟樣本無(wú)法代替總體，因此這種現(xiàn)象無(wú)異于掩耳盜鈴。

同時(shí)，提出決策后不知道怎樣落實(shí)也成為影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施的一個(gè)重要原因。資料顯示，很多基層干部認(rèn)為落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的條件不完備，政策措施沒有應(yīng)時(shí)而變，因此基層員工的工作沒有發(fā)生變化，工作得不到突破性進(jìn)展。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，上級(jí)的指令與基層的行為完全脫軌。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，金融機(jī)構(gòu)一直都難以涉足農(nóng)村，主要原因是農(nóng)村缺乏完善的征信體系，面對(duì)農(nóng)村人口，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效解決經(jīng)營(yíng)中的高風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，想要把金融引進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，不光要解決表面存在的問題，還要研究產(chǎn)生問題的根源。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本

農(nóng)村的地理環(huán)境和人文環(huán)境復(fù)雜，這些客觀條件會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)成本增加，從而變相增加農(nóng)村的借貸成本，而這一切與農(nóng)村人口收入低之間的矛盾是不可調(diào)和的，大大阻礙了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展。

2.4 農(nóng)村金融體系不完善

改革開放以來(lái)，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行了一系列改革，農(nóng)村金融得到了一定發(fā)展，形成了以農(nóng)村信用社為主體，民間信貸為補(bǔ)充，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共同發(fā)展的農(nóng)村金融體系格局。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在的主要問題有金融結(jié)構(gòu)體系類型單一、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量嚴(yán)重萎縮及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種單調(diào)等。

出現(xiàn)上述情況的根本原因是農(nóng)村經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、農(nóng)民收入水平和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益水平低。農(nóng)民收入水平低，資金無(wú)法有效流動(dòng)，農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下滑，農(nóng)民沒有投資理財(cái)?shù)囊庠?，這些都成為在農(nóng)村發(fā)展金融業(yè)的阻礙。

3 金融助力鄉(xiāng)村振興的有效路徑

3.1 金融與農(nóng)村改革相結(jié)合

引入新型農(nóng)村金融體系和金融組織是我國(guó)深化金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，能夠在一定程度上緩解農(nóng)村供需不平衡的矛盾，對(duì)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的積極作用。引入新型農(nóng)村金融體系有利于構(gòu)建現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)體系，激活鄉(xiāng)村的潛在力量，因地制宜采取聯(lián)營(yíng)、合作等多種方式，把金融和社會(huì)資本更好地引進(jìn)來(lái)，形成農(nóng)村金融與農(nóng)村改革相互促進(jìn)、共同發(fā)展的良好局面。

3.2 金融服務(wù)與農(nóng)村投資相結(jié)合

目前，中國(guó)農(nóng)村投資的渠道有農(nóng)民個(gè)人投資、政府財(cái)政投入、金融投入、農(nóng)村利用外資和利用證券市場(chǎng)的證券投資等。但由于農(nóng)民生產(chǎn)性投資力度不夠，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資不足，城鄉(xiāng)投資差距越來(lái)越大，導(dǎo)致農(nóng)村投資資金引入?yún)T乏。只有將金融服務(wù)與農(nóng)村投資相結(jié)合，堅(jiān)持改革創(chuàng)新和多形式、多主體合作的理念，鼓勵(lì)通過(guò)財(cái)政資金與金融資本合作，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村的信心，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資有預(yù)期、有回報(bào)、可持續(xù)的目標(biāo)。

3.3 金融服務(wù)與金融創(chuàng)新相結(jié)合

3.3.1 農(nóng)村金融組織創(chuàng)新

農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的核心是培育和發(fā)展各種新型借貸機(jī)構(gòu)，形成競(jìng)爭(zhēng)性的多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)。一直以來(lái)，農(nóng)村金融組織的形式單一，缺乏對(duì)農(nóng)村金融組織的培育一直是農(nóng)村金融得不到發(fā)展的重要原因。因此，通過(guò)培育和發(fā)展各種新型借貸機(jī)構(gòu)，形成競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)需要各方面群體的幫助。一方面，由國(guó)家控股的大型銀行和其他金融機(jī)構(gòu)采取有效措施提供農(nóng)村金融服務(wù)，積極參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這樣才能引導(dǎo)更多信貸資金投向農(nóng)村。另一方面，通過(guò)引導(dǎo)商業(yè)銀行和社會(huì)資金培育并建立非銀行金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)格局，對(duì)接新型金融組織，將商業(yè)銀行的模式擴(kuò)大到各種農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，促進(jìn)農(nóng)村金融行業(yè)全面發(fā)展。

3.3.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要有抵押形式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、信用增級(jí)、支付結(jié)算5 種類型，如何發(fā)揮好金融產(chǎn)品的作用成為關(guān)鍵。目前，在農(nóng)村實(shí)行抵押機(jī)制并不容易，因?yàn)檗r(nóng)村人口沒有固定收益，缺乏擔(dān)保所需的條件，因此通過(guò)降低抵押標(biāo)準(zhǔn)和完善抵押體系以及提高信用程度可以促進(jìn)人們抵押借貸，從而實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

在農(nóng)村推進(jìn)擔(dān)保機(jī)制需要各界力量尤其是政府的支持，近些年政府發(fā)布的各種扶貧政策與綱領(lǐng)有利于農(nóng)村發(fā)展。有了國(guó)家政策的支持，完善農(nóng)村的擔(dān)保機(jī)制并普遍應(yīng)用將不再是難以解決的問題。

我國(guó)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制趨于完善，但如何使農(nóng)村人口相信風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制成為重中之重。農(nóng)民思想較為保守，很多人不了解金融機(jī)制，害怕資金難以收回，不敢進(jìn)行投資。

因此，除了要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新與完善，還要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的宣傳與推廣，使更多人相信金融、了解金融、運(yùn)用金融。要通過(guò)建立聯(lián)合信用，支持訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大抵押和質(zhì)押物品范圍，結(jié)合保險(xiǎn)與信貸，開拓代收代付等中間業(yè)務(wù)的金融服務(wù)方式緩解貸款難問題。

3.3.3 農(nóng)村金融模式創(chuàng)新

農(nóng)村金融模式創(chuàng)新是組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新在實(shí)踐層面的集中體現(xiàn)。通過(guò)金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)合運(yùn)用，能夠?qū)φ麄€(gè)金融模式進(jìn)行創(chuàng)新。具體表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)組織借助新的抵押擔(dān)保工具和風(fēng)險(xiǎn)管控手段，在產(chǎn)業(yè)層面把開發(fā)出的金融產(chǎn)品投放到金融市場(chǎng)，創(chuàng)新整個(gè)農(nóng)村金融模式，也可以加入地域特色進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)。

應(yīng)結(jié)合某一領(lǐng)域的特色文化經(jīng)濟(jì)和地方資源優(yōu)勢(shì)，吸引更多投資者與愛好者，在政府部門的推動(dòng)下，形成多種融資方式。