金融扶持合作社發(fā)展的探索與思考
——以江蘇省東臺(tái)市為例

楊郁松/江蘇省東臺(tái)市農(nóng)業(yè)干部學(xué)校 錢中華/中國(guó)人民銀行東臺(tái)支行

江蘇省東臺(tái)市金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)把支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展作為推動(dòng)全市農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，作為實(shí)現(xiàn)富民強(qiáng)村的重要手段，積極探索金融支持合作社發(fā)展的路徑和方式，取得較好成效。如何繼續(xù)創(chuàng)新金融制度、賦能合作社發(fā)展，筆者進(jìn)行了相關(guān)調(diào)研與思考。

合作社發(fā)展現(xiàn)狀

東臺(tái)市圍繞創(chuàng)建國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)的目標(biāo)，著力構(gòu)建農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)體系，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)走在全省前列，2020年全市鄉(xiāng)村振興年度考核位居全省第一等次，2021年被確定為全國(guó)農(nóng)民合作社質(zhì)量提升整縣推進(jìn)試點(diǎn)單位。全市在大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)過(guò)程中，積極鼓勵(lì)種植、養(yǎng)殖大戶及農(nóng)村能人創(chuàng)辦農(nóng)民專業(yè)合作社。截至2021年9月末，全市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展到2775家，入社成員28.66萬(wàn)戶，農(nóng)戶入社率95%以上，已建成國(guó)家級(jí)示范社9家、省級(jí)示范社23家、鹽城市級(jí)示范社50家，合作社產(chǎn)業(yè)涉及優(yōu)質(zhì)糧油、設(shè)施蔬菜、大棚西瓜、規(guī)模畜禽、精品繭絲、綠色水產(chǎn)、健康菊糖、生態(tài)苗木等八大主導(dǎo)特色產(chǎn)業(yè)和多種社會(huì)化服務(wù)，擁有綠色有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品105個(gè)，國(guó)家地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品9個(gè)，一只瓜、一根絲、一籃菜、一棵樹“四個(gè)一”特色產(chǎn)業(yè)年產(chǎn)值超120億元。

“四法”給予金融支持

做好“加法”，著力金融興社。東臺(tái)市金融機(jī)構(gòu)從深化農(nóng)村信用體系建設(shè)、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)質(zhì)效等方面做好加法，改善金融供給，滿足合作社多樣化、高頻化、即時(shí)性的資金需求。率先推動(dòng)信息、信用、信貸的“三信”有效融合，研發(fā)“農(nóng)村信用信息評(píng)價(jià)管理系統(tǒng)”，采集錄入18.73萬(wàn)農(nóng)戶、500多家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以及6家涉農(nóng)銀行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息。先行探索“信用評(píng)級(jí)+農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)”模式，通過(guò)農(nóng)村承包土地增信，讓農(nóng)民專業(yè)合作社享受“政策助農(nóng)”“信貸支農(nóng)”和“信用惠農(nóng)”最大化。陸續(xù)推出“西瓜貸”“苗木貸”“養(yǎng)殖貸”等針對(duì)性更強(qiáng)、適用范圍更廣的信貸產(chǎn)品。推進(jìn)鎮(zhèn)村“陽(yáng)光送貸”，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)增戶擴(kuò)面。

用好“減法”，聚力金融惠社。東臺(tái)市金融機(jī)構(gòu)聚力金融惠社，用好“減法”，推動(dòng)農(nóng)民專業(yè)合作社融資成本下行。東臺(tái)農(nóng)商銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)定向降準(zhǔn)、降低再貸款利率等降成本政策，采取優(yōu)化利率定價(jià)降成本、優(yōu)化續(xù)貸模式控費(fèi)用、優(yōu)化收費(fèi)項(xiàng)目減負(fù)擔(dān)等多項(xiàng)針對(duì)性措施，降低農(nóng)民專業(yè)合作社的融資成本。該行新推出的“惠農(nóng)快貸”產(chǎn)品，執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮20%，比其他類型貸款利率低2至3個(gè)百分點(diǎn)。東臺(tái)農(nóng)行在農(nóng)民專業(yè)合作社中加大“金農(nóng)貸”產(chǎn)品運(yùn)用，貸款預(yù)期年化利率浮動(dòng)上限不超過(guò)20%。

算好“乘法”，發(fā)力金融強(qiáng)社。東臺(tái)市金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社產(chǎn)品深加工、品牌推廣和銷售產(chǎn)業(yè)鏈整合等“核心引擎”的支持，助力大幅提高農(nóng)產(chǎn)品附加值和農(nóng)民專業(yè)合作社社員的收入。如東臺(tái)農(nóng)商銀行、東臺(tái)農(nóng)行共對(duì)東臺(tái)市金滿穗稻米專業(yè)合作社發(fā)放貸款1000萬(wàn)元，支持合作社“種（養(yǎng)）、收、儲(chǔ)、加、銷”一體化建設(shè)，支持合作社建設(shè)追溯管理系統(tǒng)、物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控與信息采集系統(tǒng),對(duì)水稻耕種管收實(shí)行全過(guò)程管控和數(shù)據(jù)管理,確保稻米高品質(zhì)、生產(chǎn)信息可追溯。目前該合作社注冊(cè)的“東臺(tái)大米”榮獲國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志品牌稱號(hào)，

抓好“除法”，添力金融便社。東臺(tái)市金融機(jī)構(gòu)再造信貸流程，弱化擔(dān)保手續(xù)，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，確立限時(shí)辦結(jié)制度，提升貸款便利性。東臺(tái)農(nóng)商銀行推進(jìn)“陽(yáng)光送貸”整村授信，縮短服務(wù)半徑，積極構(gòu)建零售貸款服務(wù)新機(jī)制，將“陽(yáng)光信貸”與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、微信銀行有機(jī)融合，實(shí)現(xiàn)授信客戶線上自助申貸、自助還貸，更好地服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社融資。東臺(tái)農(nóng)行針對(duì)三倉(cāng)鎮(zhèn)瓜果蔬菜產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新開展“三倉(cāng)瓜果蔬菜之鄉(xiāng)”一項(xiàng)目一方案一授權(quán)工作，簡(jiǎn)化受理調(diào)查手續(xù)，采取“政府增信+弱擔(dān)?！狈绞侥酥列庞梅绞?，隨時(shí)滿足農(nóng)戶授信用信需求。

加強(qiáng)金融支持的對(duì)策措施

補(bǔ)齊短板，營(yíng)造“三種環(huán)境”。一是營(yíng)造適宜的政策環(huán)境。目前農(nóng)民專業(yè)合作社融資面臨較多瓶頸，需要通過(guò)頂層設(shè)置加以改善。如合作社法人資格得不到與其他市場(chǎng)主體同等對(duì)待問(wèn)題、合作社主體承貸資格沒(méi)有得到足夠的重視問(wèn)題，需要出臺(tái)專項(xiàng)的金融配套政策。二是營(yíng)造規(guī)范的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)，完善財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算，規(guī)范信用行為，提高金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)信任度。倡導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社樹立商標(biāo)意識(shí)、品牌意識(shí)和現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)，為贏得更多的金融服務(wù)創(chuàng)造條件。三是營(yíng)造良好的信用環(huán)境。進(jìn)一步完善農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用信息征集系統(tǒng)，進(jìn)一步推進(jìn)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，積極創(chuàng)建信用示范戶、示范村和示范鎮(zhèn)，持續(xù)開展信用戶、信用組織、信用村、信用鎮(zhèn)“四信評(píng)比”活動(dòng)。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用體系文化建設(shè)。

多措扶持,完善“三大機(jī)制”。一是完善農(nóng)村承包土地抵押貸款配套機(jī)制。及時(shí)總結(jié)農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，完善農(nóng)村承包土地市場(chǎng)評(píng)估、承包土地流轉(zhuǎn)和承包土地抵押貸款權(quán)證辦理等配套機(jī)制，提升農(nóng)村土地資源價(jià)值，更好地為開展農(nóng)村土地承包權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件，提高合作社融資的可得性,促進(jìn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。二是完善金融服務(wù)優(yōu)化機(jī)制。引導(dǎo)商業(yè)銀行均衡城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)布局，提高鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面。量體訂制適應(yīng)合作社發(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，滿足合作社產(chǎn)業(yè)鏈延伸、功能升級(jí)的金融需求。建立涉農(nóng)政策性金融與商業(yè)性金融分工合作機(jī)制，進(jìn)一步提升對(duì)合作社服務(wù)的深度和廣度。利用期貨市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)和避險(xiǎn)功能，大力發(fā)展期貨農(nóng)業(yè)，壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條。積極探索“金融機(jī)構(gòu)+擔(dān)保+農(nóng)民專業(yè)合作社模式”，圍繞提高審貸效率，探索對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員進(jìn)行綜合授信。三是完善合作社培訓(xùn)機(jī)制。建立完善合作社培訓(xùn)機(jī)制，利用高素質(zhì)農(nóng)民培育項(xiàng)目資金，對(duì)合作社理事長(zhǎng)、會(huì)計(jì)、骨干人員，采取理論與實(shí)訓(xùn)相結(jié)合的辦法，進(jìn)行組織、成員、財(cái)務(wù)和決策管理業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)法律法規(guī)、土地流轉(zhuǎn)政策專門培訓(xùn)。

加強(qiáng)激勵(lì),激發(fā)“三項(xiàng)動(dòng)力”。一是發(fā)揮財(cái)稅優(yōu)惠政策激勵(lì)效應(yīng)，激發(fā)銀行投放動(dòng)力。對(duì)開展合作社融資業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，實(shí)行一定程度稅收減免，激發(fā)銀行信貸投放動(dòng)力。二是發(fā)揮涉農(nóng)考核指標(biāo)引導(dǎo)效應(yīng)，激發(fā)銀行擴(kuò)量動(dòng)力。引導(dǎo)商業(yè)銀行保持涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，完成普惠型涉農(nóng)貸款差異化考核目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)普惠型涉農(nóng)貸款增速總體高于各項(xiàng)貸款平均增速。三是發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼政策撬動(dòng)效應(yīng)，激發(fā)合作社投入動(dòng)力。政府部門對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社設(shè)定一定的規(guī)模要求作為貸款貼息條件，達(dá)到該規(guī)模要求的合作社才能享受貼息政策，激發(fā)合作社增加投入推動(dòng)轉(zhuǎn)型的動(dòng)力，加大對(duì)農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入，實(shí)現(xiàn)可視化標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)質(zhì)量可監(jiān)測(cè)可追溯，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。

深化保障，強(qiáng)化“三個(gè)體系”。一是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系。以政府牽頭，由各農(nóng)民專業(yè)合作社成員繳納一定費(fèi)用，建立合作社專項(xiàng)擔(dān)保基金，幫助其融資提供擔(dān)保。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)。二是強(qiáng)化貸款償還體系。加快農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵(lì)其他各類擔(dān)保公司提供擔(dān)保。研究制定農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)考核具體辦法，健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保費(fèi)率補(bǔ)助和以獎(jiǎng)代補(bǔ)機(jī)制。三是強(qiáng)化部門同頻體系。由政府牽頭，建立包括金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)、商務(wù)、質(zhì)監(jiān)、財(cái)稅等部門在內(nèi)的“大支農(nóng)”組織體系。