農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下的農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

□鐘樓棟，郭世昌，高家航

（河北金融學(xué)院 河北 保定 071051）

1 農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的背景

2015 年12 月的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出，要著力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，使農(nóng)產(chǎn)品供給數(shù)量充足、品種和質(zhì)量契合消費(fèi)者需要，真正形成結(jié)構(gòu)合理、保障有力的農(nóng)產(chǎn)品有效供給。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革正邁向深水區(qū)，存在歷史遺留問題，出現(xiàn)了金融抑制，阻礙了農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，需要進(jìn)一步加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，以此激發(fā)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)城鄉(xiāng)區(qū)域一體化進(jìn)程[1]。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革與農(nóng)村金融創(chuàng)新相互扶持、相互促進(jìn)。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革能夠改善農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，吸引更多金融機(jī)構(gòu)把目光投向農(nóng)村，為農(nóng)村引進(jìn)更多金融人才，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收貢獻(xiàn)力量，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。

2 農(nóng)村金融存在的問題

2.1 農(nóng)村金融有效供給不足

與過去相比，目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模得到了大幅度增加，但是由于農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革要求農(nóng)民從原來種植傳統(tǒng)的低附加值作物轉(zhuǎn)向種植高附加值、高品質(zhì)作物，滿足人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)需求；要求農(nóng)業(yè)從原來分散化、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主體逐漸發(fā)展成為集約化、規(guī)模經(jīng)濟(jì)為主體，原有的農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求。與此同時(shí)，農(nóng)村缺少足夠的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。目前，農(nóng)民主要通過農(nóng)村信用合作社獲得所需的資金，雖然各商業(yè)銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)范圍趨同，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)較以前有所增加，但依然無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。同時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大部分集中在城市，導(dǎo)致農(nóng)民無法及時(shí)獲得貸款。農(nóng)業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的特點(diǎn)，農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)高，還款能力差，缺少合格的抵押品等，導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿意向農(nóng)民發(fā)放貸款，農(nóng)民貸款難的問題切實(shí)存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融有效供給不足，阻礙了農(nóng)民增收，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革[2-3]。

2.2 涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

我國(guó)農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱，信用體系建設(shè)不完善，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，各商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)村發(fā)放的信貸產(chǎn)品大部分屬于低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，且產(chǎn)品與所提供的金融服務(wù)趨同。雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體多樣，有農(nóng)村信用合作社、各大商業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，但是這些金融機(jī)構(gòu)之間的溝通與交流較少，提供的服務(wù)單一，無法實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，無法滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革所需要的資金。

農(nóng)村金融具有復(fù)雜性，村民有不同的金融需求，而現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的金融產(chǎn)品以存款、貸款、匯款為主，缺少期貨、證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保等行業(yè)的協(xié)同創(chuàng)新。農(nóng)村金融產(chǎn)品無法與農(nóng)村的實(shí)際需求結(jié)合起來，無法推出符合農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品，因此農(nóng)村金融產(chǎn)品無法滿足日益復(fù)雜與多樣化的農(nóng)村金融需求，涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不足，有待進(jìn)一步發(fā)展[4]。

2.3 農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善

當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村金融體系還不健全，農(nóng)村金融市場(chǎng)尚不完善，具體表現(xiàn)在以下方面。一方面，農(nóng)民不了解保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，存在僥幸心理，參保意愿低。另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、收益率低，而且推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需要的人力和物力較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不到位，“期貨+保險(xiǎn)”機(jī)制尚未成熟。我國(guó)農(nóng)村金融缺少活力，以小額貸款公司為代表的民間資本在農(nóng)村金融體系中所占比重不高。缺乏相關(guān)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、法律規(guī)范以及農(nóng)民的信用意識(shí)薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系不完善，需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用體系的建設(shè)以及對(duì)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[5-6]。

3 農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

3.1 增加農(nóng)村金融的有效供給

以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性銀行及各大商業(yè)銀行為主體，加大對(duì)農(nóng)村金融的有效供給，加快涉農(nóng)貸款的發(fā)放，健全現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行甚至民間資本參與到農(nóng)村金融的建設(shè)中，合理規(guī)劃農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)民獲得金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供助力，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，激發(fā)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活力。增加涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)供給的力度與廣度，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從政策、資金上給予保險(xiǎn)公司支持，使其無后顧之憂，更好地為廣大農(nóng)民與農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。另外，政府還可以設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)提供專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)農(nóng)村金融和廣大農(nóng)民。政府可以對(duì)涉農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)提供政策優(yōu)惠，比如減免稅收，在再貸款率和再貼現(xiàn)率方面提供更多優(yōu)惠，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融的動(dòng)力，更好地為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，要給予更大的政策支持，推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展。建立涉農(nóng)金融資本發(fā)放機(jī)制，整合各渠道的優(yōu)質(zhì)資源，通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以招標(biāo)的方式發(fā)放相應(yīng)的資金，對(duì)中標(biāo)者給予相應(yīng)補(bǔ)償，激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融發(fā)展提供更多資金支持[7-8]。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

信用是金融行業(yè)的根本，但目前我國(guó)農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱、信用體系建設(shè)不完善，阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展，不利于農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。政府應(yīng)在農(nóng)村建立完備的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加快農(nóng)村信用制度建設(shè)。將農(nóng)戶與農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的信用歸檔，做好建立信貸征信體系的基礎(chǔ)工作，并結(jié)合大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等新興科技手段，完善農(nóng)戶與農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的后續(xù)信用履約數(shù)據(jù)，通過給予守信者優(yōu)惠利率，對(duì)失信者實(shí)行罰息甚至拒絕放貸等措施，鼓勵(lì)農(nóng)戶以及農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體誠(chéng)實(shí)守信。成立相應(yīng)的農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，依據(jù)征信體系出具的農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的信用報(bào)告，對(duì)信用情況良好的主體提供擔(dān)保貸款，提高信用情況較差主體的貸款利率，甚至拒絕擔(dān)保。健全社會(huì)信用制度，奠定信用體系的基石，通過信息公開，將農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的信用狀況備案登記。

加強(qiáng)商業(yè)銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)之間的溝通與交流。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)信貸存在的主要問題是信貸業(yè)務(wù)單一，其信貸資金的流向較為固定，無法滿足農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際需求。商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸存在的問題是覆蓋面小、收益低而風(fēng)險(xiǎn)大。如果二者能夠充分溝通交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，則商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)就能夠因政策性銀行的支持而大幅度降低，同時(shí)政策性銀行也能拓展其業(yè)務(wù)[9]。

擴(kuò)大農(nóng)村金融產(chǎn)品的范圍，不再局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與期貨、證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保等行業(yè)的互聯(lián)合作，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)與最新的科學(xué)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)更加便利，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供動(dòng)力。

3.3 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境

目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度并不完善，“期貨+保險(xiǎn)”機(jī)制的應(yīng)用尚處于初始階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法真正承擔(dān)為農(nóng)民分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、解除后顧之憂的責(zé)任。所以需要大力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，使農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍與相關(guān)種類。建立合理的擔(dān)保機(jī)制，為農(nóng)民貸款進(jìn)行擔(dān)保，降低農(nóng)民貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

完善農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，使“看得見的手”與“看不見的手”（政府與市場(chǎng)）共同作用，協(xié)調(diào)政策性銀行、商業(yè)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展。建立多層次、規(guī)范化、有秩序的金融市場(chǎng)，充分激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，為農(nóng)民增收提供幫助，推動(dòng)城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。

4 結(jié)束語(yǔ)

2020 年中央一號(hào)文件仍舊聚焦“三農(nóng)”，“三農(nóng)”問題在我國(guó)有舉足輕重的地位，然而由于目前農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革不完善，存在金融抑制農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)象，所以農(nóng)村金融創(chuàng)新刻不容緩。要通過農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，改善農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力、促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融存在的主要問題有農(nóng)村金融有效供給不足、涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不完善，應(yīng)該增加農(nóng)村金融的有效供給，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，通過稅收減免與優(yōu)惠利率的方式鼓勵(lì)創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境。