關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的思考

□程 巍

（昆侖銀行大慶分行 黑龍江 大慶 163000）

鄉(xiāng)村振興，資金是根本，金融是關(guān)鍵，但由于長(zhǎng)期以來城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡，導(dǎo)致資本過于向城鎮(zhèn)集中，農(nóng)村陷入了資金短缺的惡性循環(huán)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，國(guó)家持續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的投入，特別是當(dāng)前我國(guó)已進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，加速構(gòu)建“雙循環(huán)”發(fā)展新格局，擴(kuò)大內(nèi)需成為國(guó)家戰(zhàn)略的基點(diǎn)，反哺農(nóng)業(yè)力度將進(jìn)一步加大，未來的農(nóng)村商機(jī)與潛力無限，因此提升金融支農(nóng)力度，擴(kuò)大及創(chuàng)新金融供給，能夠加快推動(dòng)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程，有效擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來新機(jī)遇[1]。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為金融機(jī)構(gòu)帶來新增長(zhǎng)點(diǎn)

1.1 發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的第一要?jiǎng)?wù)，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)弱、底子薄，僅憑農(nóng)村自身推動(dòng)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，將是十分漫長(zhǎng)的過程，因此需要金融提供助力。與城市相比，農(nóng)村現(xiàn)代金融產(chǎn)品種類少，難以滿足農(nóng)戶最基本的金融需求，難以推動(dòng)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在擴(kuò)大內(nèi)需的背景下，農(nóng)村優(yōu)勢(shì)和潛力將得到釋放，比如經(jīng)濟(jì)作物種植、特種養(yǎng)殖和農(nóng)村一二三產(chǎn)融合，都是優(yōu)質(zhì)的投資標(biāo)的，必將成為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

1.2 培育新型經(jīng)營(yíng)主體

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展壯大，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求逐漸提高，但由于新型經(jīng)營(yíng)主體多數(shù)起源于“草根”，經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等不規(guī)范，雖然對(duì)金融需求十分強(qiáng)烈，但金融機(jī)構(gòu)往往寧愿失掉部分市場(chǎng)，也不愿過多與新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)生業(yè)務(wù)往來。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院2017 年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3 萬億元。換個(gè)角度看，如果能夠有效激活供給，這將是3 萬億元的大市場(chǎng)。

1.3 整治農(nóng)村人居環(huán)境和建設(shè)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施

“兩新一重”建設(shè)深入開展，能夠加快補(bǔ)齊農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的短板，擴(kuò)內(nèi)需、惠民生，是我國(guó)中長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)政策的著力點(diǎn)，同時(shí)可釋放巨大的金融需求。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)明確提出要加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化、新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大工程建設(shè)的金融供給，進(jìn)一步完善投融資模式，發(fā)揮金融“乘數(shù)效益”，助推項(xiàng)目建設(shè)[2]。

2 農(nóng)村金融服務(wù)不能滿足鄉(xiāng)村振興需要

2.1 服務(wù)功能不健全，人員素質(zhì)和數(shù)量不能滿足工作需要

農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍是各級(jí)農(nóng)村信用合作社，因服務(wù)手段落后，人員配備不足而缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，很難以成本低且有效的資金滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。農(nóng)村信用合作社專業(yè)人才匱乏，大部分信貸人員未受過專業(yè)培訓(xùn)，未經(jīng)過系統(tǒng)的崗位培訓(xùn)，在信貸管理中缺乏開拓精神，仍停留在較為原始的放貸階段，不具備應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的分析能力，不能根據(jù)市場(chǎng)的變化調(diào)整相關(guān)的信貸策略，阻礙了農(nóng)村信用合作社的健康發(fā)展。

2.2 再生產(chǎn)資金供給不足，縣域資金大量外流

總體來看，當(dāng)前種植業(yè)生產(chǎn)資金基本能夠得到滿足，但養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品深加工、中小企業(yè)等行業(yè)的營(yíng)運(yùn)資金及農(nóng)業(yè)規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金供求矛盾不斷增大，資金短缺仍是制約其發(fā)展的瓶頸。究其原因，主要是縣域金融只存不貸，資金被抽離農(nóng)村，“抽水機(jī)”現(xiàn)象明顯，導(dǎo)致資金供給不足，中小加工企業(yè)融資難、融資貴問題始終沒有得到解決[3]。

2.3 信貸產(chǎn)品較為單一，農(nóng)村金融服務(wù)手段落后

當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)種類單一，缺少創(chuàng)新，比如一些地區(qū)涉農(nóng)貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期、季節(jié)性特點(diǎn)不適應(yīng)，期限較短，還款期與農(nóng)民售糧期重疊。為了償還金融機(jī)構(gòu)的貸款，有的農(nóng)戶匆匆賣掉糧食，還有些農(nóng)戶通過民間借貸高息拆解資金。農(nóng)村金融成本較高，目前中國(guó)人民銀行規(guī)定農(nóng)村信用合作社貸款利率可以提高到貸款基準(zhǔn)利率的2 倍，多數(shù)農(nóng)村信用合作社按上限執(zhí)行，導(dǎo)致農(nóng)民融資成本過高。同時(shí)，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)算工具單一，科技含量低，資金到賬不及時(shí)，不能滿足農(nóng)戶對(duì)資金、結(jié)算、票據(jù)融資、擔(dān)保、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的需求[4]。

2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，資金供求缺口加大

當(dāng)前，很多地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，“靠天吃飯”現(xiàn)象嚴(yán)重，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障。但是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄，基本上只覆蓋主要糧食作物，比如黑龍江省玉米種植業(yè)雖然有相關(guān)保險(xiǎn)，但是作為特色作物的鮮食玉米卻不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)賠付低，基本只能覆蓋作物的物化成本，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。

3 推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，滿足鄉(xiāng)村振興對(duì)多樣化金融的需求

3.1 打好“政策牌”

打好“政策牌”應(yīng)從供給和需求兩方面入手。在供給方面，出臺(tái)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，比如減免營(yíng)業(yè)稅或者降低特定稅種稅率等，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興；完善機(jī)制，提供鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)補(bǔ)償。在需求方面，農(nóng)村企業(yè)、合作社等各類經(jīng)營(yíng)主體健全財(cái)務(wù)制度、提高發(fā)展質(zhì)量，吸引金融機(jī)構(gòu)投資；加快健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，擴(kuò)大涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，使更多金融資金投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，為深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革注入強(qiáng)勁動(dòng)力[5]。

3.2 打好“治理牌”

一是充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，建立精準(zhǔn)高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，打造公開透明的信息發(fā)布平臺(tái)和評(píng)價(jià)體系，精準(zhǔn)評(píng)估金融機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮情況。二是建立全方位的檢測(cè)體系，以支農(nóng)為導(dǎo)向，將其作為考核地方政府的重要內(nèi)容，倒逼涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興。三是不斷完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、報(bào)告機(jī)制及終身責(zé)任追究機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)效率。

3.3 打好“服務(wù)牌”

持續(xù)優(yōu)化升級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)的軟環(huán)境。一是加強(qiáng)農(nóng)村金融從業(yè)人員培訓(xùn)，提高服務(wù)水平。二是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)“機(jī)械換人”，購買、采集大數(shù)據(jù)資源，更多依靠數(shù)據(jù)，減少人為干預(yù)，同時(shí)積極開發(fā)符合農(nóng)民習(xí)慣、適合農(nóng)民使用的金融軟件，比如軟件開發(fā)人員要設(shè)身處地為農(nóng)民著想，簡(jiǎn)化操作界面，加入語音提示等人性化設(shè)計(jì)，方便農(nóng)民操作。三是鼓勵(lì)良性競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)城市商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村，改變農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行一家獨(dú)大的局面，構(gòu)建多層次、普惠性的農(nóng)村金融供給體系。四是積極回歸本源，金融機(jī)構(gòu)將助力農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為根本任務(wù)，努力提供更多金融產(chǎn)品和服務(wù)。五是加快解決農(nóng)村抵押擔(dān)保難題，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立包括鄉(xiāng)村振興主體、政策及信息服務(wù)、金融等板塊的農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺(tái)。六是發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，撬動(dòng)各類金融資本進(jìn)入農(nóng)村，比如在遵循市場(chǎng)化規(guī)律的基礎(chǔ)上采取第三方擔(dān)保、財(cái)政貼息獎(jiǎng)補(bǔ)、給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、設(shè)立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金等方式，引導(dǎo)資本下鄉(xiāng)，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的決心、投資農(nóng)村的信心[6]。

3.4 打好“產(chǎn)品牌”

當(dāng)前，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的“主力軍”，金融部門應(yīng)順應(yīng)農(nóng)村發(fā)展變化的新趨勢(shì)，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求量大、周期短、傳統(tǒng)抵押物缺乏的特點(diǎn)，不斷推陳出新，開發(fā)金融產(chǎn)品。一是大力支持以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”為代表的農(nóng)村現(xiàn)代金融產(chǎn)品，重點(diǎn)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、產(chǎn)地直采新主體提供所需的信貸產(chǎn)品。積極探索有效的抵押產(chǎn)品，如將目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)等作為抵押物，推動(dòng)形成“合作社+銀行+保險(xiǎn)+期貨公司”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是搶抓國(guó)家加大基層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的機(jī)遇，加快推動(dòng)“兩新一重”建設(shè)，特別是要?jiǎng)?chuàng)新合作模式，采取PPP 等模式，推動(dòng)農(nóng)村人居環(huán)境整治、農(nóng)業(yè)面源污染治理等工程建設(shè)，形成金融與鄉(xiāng)村振興相互促進(jìn)、共同發(fā)展的局面。三是圍繞鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。探索“干部集體擔(dān)保+農(nóng)戶分組互?！钡碾p保險(xiǎn)模式，擴(kuò)大抵押標(biāo)的，以改善貧困群眾缺少抵押物的現(xiàn)狀；圍繞“扶貧工廠”的訂單農(nóng)業(yè)，開發(fā)訂單質(zhì)押模式，確保貧困群體得到金融支持；支持扶貧產(chǎn)業(yè)建設(shè)，通過“保底收益+按股分紅”，讓農(nóng)戶分享產(chǎn)業(yè)鏈增值收益，增加農(nóng)民收入[7]。

3.5 打好“環(huán)境牌”

應(yīng)加快改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)金融企業(yè)在農(nóng)村加快發(fā)展。向農(nóng)民普及金融知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民形成誠信意識(shí)，將金融知識(shí)、誠信教育納入教育體系，不斷增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)。加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字化信用體系建設(shè)，借助支付寶、微信在農(nóng)村普及的契機(jī)，鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，建立電子化農(nóng)民信用檔案。強(qiáng)化地方金融立法，健全失信懲戒機(jī)制，加大對(duì)“逃債”等行為的懲罰力度，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在法治化道路上不斷前行。