農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困境及對策研究

□左亞紅

（四川農(nóng)業(yè)廣播電視學(xué)校 四川 成都 610041）

在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展過程中，由于受到的干擾因素較多，致使金融支持鄉(xiāng)村振興存在較多困難，對鄉(xiāng)村振興建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)造成了較大影響。因此，研究農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興支持中存在的問題，探尋造成困境的原因，有針對性地采取相應(yīng)措施，調(diào)整農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的思路，可以更好地為中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。

1 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困境

在對鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行落實(shí)和實(shí)施的過程中，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性支持是多方面的，主要支持多元化農(nóng)村經(jīng)營主體和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，具體為資金融通支持和對各經(jīng)營主體的保障性支持，但由于支持對象和環(huán)境不同，相關(guān)工作還存在許多問題。

1.1 農(nóng)村金融市場不完善

1.1.1 農(nóng)村金融供給主體弱化

農(nóng)村與城市的差異非常大，通常情況下，農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展非常緩慢，金融供給的主體多元化不足，沒有廣闊的市場空間，商業(yè)銀行與國有銀行等金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營期間十分看重自身利益，不能扎根農(nóng)村市場。部分農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)較少，有的只設(shè)置了農(nóng)村信用合作社等機(jī)構(gòu)，最終導(dǎo)致融資功能被嚴(yán)重弱化，很大程度上約束了金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。

1.1.2 農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)不合理

農(nóng)村金融市場的供給主體與需求主體地位不對等，農(nóng)村金融市場的監(jiān)管體系缺乏健全的約束機(jī)制和良好的風(fēng)險防控能力，農(nóng)村金融保險體系不完善，影響了農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)營主體的支持。

1.2 農(nóng)村金融服務(wù)不到位，金融產(chǎn)品單一

金融產(chǎn)品可以在一定程度上體現(xiàn)農(nóng)村金融市場化的整體運(yùn)作水平。分析可知，多元化的金融產(chǎn)品類型可以為農(nóng)村經(jīng)營主體提供非常多的資金支持，以便為農(nóng)村項目建設(shè)提供保障。但是，綜合現(xiàn)階段的成效來看，在鄉(xiāng)村振興過程中，農(nóng)村金融產(chǎn)品類型單一，不能滿足多元化農(nóng)村經(jīng)營主體的不同需要，致使農(nóng)村資金籌集以及使用受到較大限制。

1.3 貸款額度有限，貸款困難

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)多是小額貸款，貸款分散、風(fēng)險較大，在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能的發(fā)揮，難以更好地與農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的需求和農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)相匹配。農(nóng)民需求較多的小額貸款大多以擔(dān)保抵押的形式出現(xiàn)，但農(nóng)村的抵押物較少，很多有申請貸款意愿的農(nóng)民因不符合貸款條件而放棄，得不到有效的貸款供給，農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興的支持作用下降，影響了農(nóng)村經(jīng)營主體正常經(jīng)濟(jì)活動的開展，放緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度[1]。

1.4 農(nóng)村金融保險不完善

農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興的支持，離不開金融保險的穩(wěn)定和風(fēng)險控制作用。農(nóng)村金融保險有不可替代的地位和作用，但農(nóng)村金融保險存在發(fā)展滯后和擔(dān)保不足等問題。在當(dāng)今各種商業(yè)保險多樣化快速發(fā)展的時期，農(nóng)村金融保險存在滯后性，農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制不健全，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件和農(nóng)民人均收入等有極為緊密的關(guān)聯(lián)性，還與人們對保險的認(rèn)識程度和承擔(dān)的風(fēng)險有關(guān)。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，加上涉農(nóng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本相對較高，致使貸款的收益率不高，造成部分農(nóng)業(yè)資金流到其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，如果農(nóng)村金融保險不能降低農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險，就會影響農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持，不利于鄉(xiāng)村振興建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)。

2 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的建議

2.1 制定合理的金融服務(wù)政策

面對現(xiàn)階段農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的諸多困境，要想有效突破各種困境，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展奠定堅實(shí)基礎(chǔ)，需要在不同的發(fā)展時期實(shí)施規(guī)范合理的金融服務(wù)政策，支持多元化農(nóng)村經(jīng)營主體向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和專業(yè)化方向發(fā)展，從而達(dá)到鄉(xiāng)村振興的目的。

2.2 構(gòu)建多元化農(nóng)村金融體系

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中，需要綜合現(xiàn)狀，合理規(guī)劃銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)，通過多個渠道引進(jìn)多類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，保證可以更好地為農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體和地區(qū)建設(shè)發(fā)展服務(wù)，提高農(nóng)村整體建設(shè)水平，讓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施有充足的資金支撐。在普惠金融背景下，政府部門應(yīng)發(fā)揮其宏觀調(diào)控作用。一方面，合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，為多元化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展提供直接、便利的金融支持服務(wù)[2]。另一方面，完善金融市場督導(dǎo)機(jī)制，防范各種農(nóng)村金融風(fēng)險，從而形成結(jié)構(gòu)完整、管理有序、服務(wù)優(yōu)先的農(nóng)村金融市場體系，更好地支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

2.3 保證農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量全面提高

從宏觀的角度來看，只有強(qiáng)化對農(nóng)村金融服務(wù)體系的優(yōu)化和完善，農(nóng)村金融才能更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，讓農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的作用充分發(fā)揮出來。所以，需要調(diào)整服務(wù)思路，改變城市服務(wù)模式和等待上門審核融資的做法，結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平以及發(fā)展現(xiàn)狀，依照農(nóng)村、農(nóng)民的具體需求，采取面對面、點(diǎn)對點(diǎn)的服務(wù)模式，將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)等市場活動有效銜接在一起，有針對性地制定金融服務(wù)方案，更好地滿足多元化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的內(nèi)在需求[3]，讓現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動更加順利、科學(xué)地開展，有效解決鄉(xiāng)村振興建設(shè)中的資金不足難題。

2.4 加大對農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的管理力度

一方面，完善和健全利率定價機(jī)制。通常情況下，貸款利率較高會增加農(nóng)民申請貸款的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。所以，政府應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的規(guī)范化管理，完善利率定價機(jī)制，讓農(nóng)村金融市場可以得到有效調(diào)控和規(guī)范，保證農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)正常開展[4]。農(nóng)村信用合作社應(yīng)該將利率定價作為經(jīng)濟(jì)杠桿，通過實(shí)施利率定價機(jī)制，提高信用社內(nèi)部盈利水平，適當(dāng)給予優(yōu)惠政策，鼓勵金融機(jī)構(gòu)降低利率標(biāo)準(zhǔn)，使農(nóng)民使用資金越來越便利，享受更多資金優(yōu)惠，從而激勵農(nóng)村經(jīng)營主體積極參與到鄉(xiāng)村振興活動中。另一方面，以小額信貸為核心，構(gòu)建能夠與農(nóng)村信貸資金供求特點(diǎn)相符的利率管理機(jī)制，提高融資效率。需要加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正確引導(dǎo)，使相關(guān)服務(wù)能夠更多地向農(nóng)村金融市場傾斜，加大對農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品以及服務(wù)的支持力度，積極引導(dǎo)非正規(guī)金融主體為農(nóng)村經(jīng)營主體提供金融支持，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。

2.5 拓寬信貸渠道，提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款額度

一是拓寬農(nóng)村信貸融資渠道。通過對政策扶持模式的高效利用，加大監(jiān)督和管理力度，借助擔(dān)?；蛘哐a(bǔ)貼等方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的全面創(chuàng)新和改革，拓寬信貸渠道，鼓勵從多種渠道籌措資金，多形式、多途徑進(jìn)行抵押，使農(nóng)村經(jīng)營主體有更多可選擇的融資渠道。二是充分發(fā)揮農(nóng)村金融的作用，擴(kuò)大農(nóng)村金融貸款的規(guī)模，加大金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的信貸投入?；谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的視角，明確不同農(nóng)村的金融發(fā)展情況，對民間借貸行為加以引導(dǎo)和規(guī)范，為農(nóng)村金融發(fā)展提供公平公正的市場環(huán)境。

2.6 完善農(nóng)村金融保險體系

健全農(nóng)村金融信貸擔(dān)保體系，改善和優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，積極對其進(jìn)行引導(dǎo)，提高不同相關(guān)主體對農(nóng)村金融保險的認(rèn)識，穩(wěn)定推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，完善農(nóng)村金融保險制度，著力構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融信貸風(fēng)險分散機(jī)制，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動對資金的正常需求，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施，為中國農(nóng)村走向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。

3 結(jié)束語

農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化轉(zhuǎn)型對解決“三農(nóng)”問題具有重要作用。然而，現(xiàn)階段農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨很多困難，農(nóng)村金融體系不健全，相應(yīng)的保障機(jī)制不完善，致使鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施受到了很大阻礙。為了有效解決相關(guān)問題，必須將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為核心，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向高質(zhì)量方向發(fā)展。