基于鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)村金融服務(wù)研究
——以中原銀行惠農(nóng)網(wǎng)點為例

張 偉

(河南財經(jīng)政法大學(xué),河南 鄭州 450000)

1 農(nóng)村金融的概念

要深化對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的認(rèn)識，就要始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。就要理清思路，深化認(rèn)識，做好當(dāng)前工作，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的全面升級、農(nóng)村的全面進(jìn)步、農(nóng)民的全面發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要支撐。只有強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，增加對鄉(xiāng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品供給，才能有力支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，才能不斷推動農(nóng)業(yè)升級、農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)民發(fā)展。完善金融支持、貨幣政策、差別化監(jiān)管等相關(guān)保障制度，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的連續(xù)性和有效性。營造良好的鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，切實增強(qiáng)農(nóng)村居民金融服務(wù)獲取意識和農(nóng)村金融資源承載能力。

2 促進(jìn)鄉(xiāng)村振興需要進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系

2.1 打造屬于農(nóng)村的金融服務(wù)體系

相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要各司其職，發(fā)揮各自的渠道優(yōu)勢，進(jìn)一步構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系。引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以主營業(yè)務(wù)為重點，建立面向“三農(nóng)”、服務(wù)縣域的公司治理機(jī)制。銀行等金融機(jī)構(gòu)要建立專門的“三農(nóng)”金融服務(wù)機(jī)制，將經(jīng)營資源向縣域支行傾斜配置，繼續(xù)深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部門改革，提供特色化、差異化的“三農(nóng)”和扶貧金融服務(wù)。在風(fēng)險可控的前提下，合規(guī)穩(wěn)妥組織試點推廣農(nóng)村合作金融組織，充分發(fā)揮惠農(nóng)金融網(wǎng)點作用，強(qiáng)化地方法人機(jī)構(gòu)支農(nóng)市場地位。政府要積極支持和引導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)與供銷社、專業(yè)合作社等，通過深度合作開展相關(guān)服務(wù)。積極開展農(nóng)民合作社的試點，鼓勵發(fā)展涉農(nóng)互助保險。

2.2 加強(qiáng)與政策性銀行的戰(zhàn)略合作

注重在服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展中發(fā)揮國家開發(fā)銀行的作用，引領(lǐng)一批鄉(xiāng)村振興項目落地基層鄉(xiāng)村。繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，多點發(fā)力共同推動鄉(xiāng)村振興。

2.3 改善農(nóng)村金融服務(wù)模式

金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立相關(guān)風(fēng)控部門，創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融科技”服務(wù)模式，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等服務(wù)渠道，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，繼續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程，豐富助農(nóng)取款點服務(wù)功能。依靠各具特色的普惠金融便利店，為鄉(xiāng)村群眾提供形式多樣的移動支付產(chǎn)品服務(wù)體驗。推廣利用手機(jī)銀行實現(xiàn)取款、轉(zhuǎn)賬及公共事業(yè)繳費、話費充值等便利化服務(wù)，逐步形成多層次、多維度的普惠金融支付服務(wù)模式。

3 優(yōu)化資源配置，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面

3.1 加大信貸資源傾斜力度

大力發(fā)展普惠金融，堅持“保本微利”原則，加大對“三農(nóng)”、扶貧、小微和民營企業(yè)等領(lǐng)域的資金支持，降低融資成本。在風(fēng)險可控的前提下，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”信貸，增加涉農(nóng)領(lǐng)域信貸供給。鼓勵相關(guān)金融機(jī)構(gòu)建立涉農(nóng)信貸計劃，下放貸款審批權(quán)限，優(yōu)化績效考核機(jī)制，完善農(nóng)村信貸資金供給與回報機(jī)制，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)的盡職免責(zé)制度等。

3.2 優(yōu)化貨幣信貸政策支農(nóng)機(jī)制

充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具導(dǎo)向作用。探索“一次授信、多次發(fā)放”、“先貸后借”、“信貸資產(chǎn)質(zhì)押”等創(chuàng)新型再貸款發(fā)放模式，提高支農(nóng)、扶貧再貸款的使用效率。完善抵押補(bǔ)充貸款監(jiān)測評估制度，落實普惠金融定向降準(zhǔn)政策，增加涉農(nóng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)資金供給。堅持執(zhí)行考核政策，即新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款，對經(jīng)考核達(dá)標(biāo)的相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行一定比例優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策，引導(dǎo)金融資金用于支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。

4 創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平

4.1 加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

在風(fēng)險可控的前提下，開發(fā)相關(guān)涉農(nóng)的小額貸款產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)做法，推廣永續(xù)貸模式。探索推廣循環(huán)信貸產(chǎn)品，緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限不匹配的矛盾。在風(fēng)險可控的前提下，繼續(xù)推廣農(nóng)民專業(yè)合作貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧小額貸款等農(nóng)業(yè)信貸品種。堅持合規(guī)的前提，創(chuàng)新各類權(quán)利質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押等擔(dān)保方式，積極開展集體林權(quán)抵押、漁船(含休閑漁船)抵押等信貸業(yè)務(wù)，探索開展公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押等融資方式創(chuàng)新。

4.2 大力發(fā)展農(nóng)村直接融資

支持相關(guān)法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)行涉農(nóng)、小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新專項金融債券，開展涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化。支持相關(guān)符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、資產(chǎn)支持票據(jù)等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具。支持優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行股票在境內(nèi)外證券交易所、新三板和區(qū)域性證券市場上市，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)創(chuàng)新融資方式，擴(kuò)大定向增發(fā)、配股等直接融資，發(fā)行優(yōu)先股和公司債券。促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+信貸+三農(nóng)產(chǎn)品”的農(nóng)村融資。

4.3 推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融

鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈加大信貸支持力度，支持金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，支持相關(guān)農(nóng)村企業(yè)為其帶動的農(nóng)戶、農(nóng)民合作社以及家庭農(nóng)場提供貸款擔(dān)保。推廣運用中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，鼓勵涉農(nóng)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)通過服務(wù)平臺確認(rèn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，鼓勵金融機(jī)構(gòu)探索制定適合鄉(xiāng)村振興的應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品。

5 發(fā)展綠色金融服務(wù)，支持生態(tài)宜居美麗鄉(xiāng)村建設(shè)

5.1 建立綠色金融支持機(jī)制

進(jìn)一步完善相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則和農(nóng)村綠色金融政策體系，打造第三方的評級評估機(jī)制，充分調(diào)動發(fā)展綠色金融的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主動性和積極性，增加對符合條件的農(nóng)村綠色項目和農(nóng)村綠色小微企業(yè)的金融支持。

5.2 加大綠色信貸支持力度

完善農(nóng)村綠色金融體系，鼓勵有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專業(yè)機(jī)構(gòu)。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請再融資、再貼現(xiàn)工具，優(yōu)先滿足綠色農(nóng)業(yè)項目信貸投放、綠色票據(jù)融資需求，嚴(yán)控“兩高一?！毙袠I(yè)及涉環(huán)境違法違規(guī)企業(yè)授信。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化授信審批流程，為生態(tài)農(nóng)業(yè)、清潔能源、鄉(xiāng)村人居環(huán)境整治和土壤污染防治等領(lǐng)域提供精細(xì)化、專業(yè)化金融服務(wù)。

6 加大鄉(xiāng)村文化領(lǐng)域金融支持，助力鄉(xiāng)村文化繁榮振興

6.1 推動金融與鄉(xiāng)村文化對接

加強(qiáng)對鄉(xiāng)村文化服務(wù)體系的金融支持，提升群眾文化消費水平。依托鄉(xiāng)村公共文化體育服務(wù)體系的建設(shè)，加大對信貸的支持力度。鼓勵相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)合法的前提下，支持農(nóng)村綜合文化服務(wù)場所和歷史文化村建設(shè)、古跡遺跡、灌溉工程遺產(chǎn)等修復(fù)活化利用，促進(jìn)紅色村建設(shè)。結(jié)合移風(fēng)易俗行動，加強(qiáng)對農(nóng)村“星級文明戶”金融服務(wù)。

6.2 加強(qiáng)鄉(xiāng)村旅游金融服務(wù)

結(jié)合當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局，加強(qiáng)金融資源與旅游資源的銜接，加大對特色產(chǎn)業(yè)、休閑旅游、生態(tài)宜居、文化創(chuàng)意村和鄉(xiāng)村旅游項目的金融支持力度，探索門票收費權(quán)質(zhì)押、景區(qū)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。優(yōu)化金融資源布局支持旅游扶貧重點村、旅游風(fēng)情小鎮(zhèn)、旅游特色村提檔升級，支持旅游廁所、旅游景區(qū)、民宿品牌化等建設(shè)發(fā)展。

圍繞普惠金融“村村通”建設(shè)，實施特色誠信文化品牌戰(zhàn)略，培育和選拔一批相關(guān)的信用用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))。通過信息評價、信用激勵約束等基礎(chǔ)制度，促進(jìn)信用小額信貸與體系建設(shè)有效結(jié)合，提高農(nóng)戶申貸成功率。運用農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)輔助選準(zhǔn)鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人、創(chuàng)業(yè)項目，精準(zhǔn)強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興的人才支撐。通過部門溝通，完善農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的聯(lián)動機(jī)制，完善監(jiān)督檢查機(jī)制和行業(yè)評價體系，推動重點任務(wù)落實。以財政支持為保障，協(xié)調(diào)使用各級各部門投入的相關(guān)資金，充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，引導(dǎo)相關(guān)社會資本參與鄉(xiāng)村振興建設(shè)。在有條件的地區(qū)，要加強(qiáng)農(nóng)村金融改革，充分發(fā)揮金融服務(wù)在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興示范區(qū)建設(shè)中的作用。