私人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型思考

鄭祺

經(jīng)濟規(guī)律的研究表明，每一次經(jīng)濟形態(tài)的重大變革，必然依賴新的生產(chǎn)要素。隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，數(shù)據(jù)將成為驅(qū)動經(jīng)濟社會發(fā)展的關鍵生產(chǎn)要素和新引擎。近年來，隨著新技術(shù)助力金融生態(tài)日漸開放，場景應用的深入、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及開放戰(zhàn)略的推進，私人銀行一方面運用人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新一代信息技術(shù)，利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)不斷深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低運營成本，提高運營效率;一方面通過拓展數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運用領域和范圍，構(gòu)建場景生態(tài)，探索標準化產(chǎn)品或技術(shù)與不同場景相結(jié)合的模式，走向與產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的融合與創(chuàng)新;一方面通過推進金融數(shù)據(jù)治理、安全共享及融合應用，捕捉和利用經(jīng)營全流程中的數(shù)據(jù)資產(chǎn)要素拓展業(yè)務、管控風險，打造面向產(chǎn)業(yè)、生態(tài)全面數(shù)字化開放和合規(guī)的私人銀行，提升自身核心競爭力，促進私人銀行高質(zhì)量發(fā)展。

一、私人銀行數(shù)字化建設現(xiàn)狀

（一）私人銀行數(shù)字化建設處在轉(zhuǎn)型升級關鍵期

金融機構(gòu)在數(shù)字化時代，需要新的金融服務方式去適應數(shù)字經(jīng)濟，通過金融科技釋放和解放生產(chǎn)力，推進形成金融、科技與產(chǎn)業(yè)的三角良性互動機制。對銀行業(yè)而言，其中的關鍵在于推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型去適應數(shù)字經(jīng)濟對產(chǎn)品和服務模式的新要求，實現(xiàn)生產(chǎn)關系的重構(gòu)，重構(gòu)客戶與組織關系、組織內(nèi)部協(xié)作關系、組織與外部生態(tài)關系。

技術(shù)創(chuàng)新正在更加廣泛地應用于經(jīng)濟金融領域，金融業(yè)的服務模式、管理模式和商業(yè)模式的變化更加深刻，為科技在金融業(yè)的實踐探索創(chuàng)造了更加有利的發(fā)展環(huán)境，既能成為多層次社會融資和居民財富的“連接器”，又能為構(gòu)建資金供給、資金運作、資金需求相互作用的金融生態(tài)，還為實體經(jīng)濟發(fā)展提供了助力，為企業(yè)及個人客戶創(chuàng)造了價值。近年來，一方面運用人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新一代信息技術(shù)，利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)不斷深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低運營成本，提高運營效率;一方面通過拓展數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運用領域和范圍，構(gòu)建場景生態(tài)，探索標準化產(chǎn)品或技術(shù)與不同場景相結(jié)合的模式，走向與產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的融合與創(chuàng)新;一方面通過推進金融數(shù)據(jù)治理、安全共享及融合應用，捕捉和利用經(jīng)營全流程中的數(shù)據(jù)資產(chǎn)要素拓展業(yè)務、管控風險，打造面向產(chǎn)業(yè)、生態(tài)全面數(shù)字化開放和合規(guī)的私人銀行，提升自身核心競爭力。

私人銀行數(shù)據(jù)應用，不但需要更好地理解目標客戶、準確預測客戶行為偏好、制定有效營銷策略、精準傳遞產(chǎn)品和服務信息、獲得客戶反饋、優(yōu)化再營銷策略。還需要通過涵蓋數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)展現(xiàn)、數(shù)據(jù)推送與數(shù)據(jù)監(jiān)控等方面的數(shù)據(jù)應用和大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，打造智能化、數(shù)字化的服務模式，為客戶提供更加精準的服務方案，全面支持客戶旅程的各個階段。由此，私人銀行數(shù)據(jù)應用不斷向“智能化、便捷化、時尚化”的全能型數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)監(jiān)測、數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)探索延伸。

（二）私人銀行數(shù)字化建設存在的痛點與難點

在私人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的關鍵期，結(jié)合私人銀行業(yè)務的規(guī)律與特點，私人銀行數(shù)字化建設面臨一定的痛點和難點。

一是數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)有效運用。銀行機構(gòu)雖然具備數(shù)量巨大的應用數(shù)據(jù)，但由于銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫設計和數(shù)據(jù)應用模式，使得其缺乏相對深入的數(shù)據(jù)挖掘，在面臨數(shù)據(jù)增長的規(guī)?；⒔Y(jié)構(gòu)類型復雜化、數(shù)據(jù)分布零散化等特征情況下，銀行大量數(shù)據(jù)分散在不同應用系統(tǒng)中無法有效地獲得和利用，形成“系統(tǒng)煙囪”“數(shù)據(jù)孤島”。如何建立面向具體業(yè)務場景的模塊化數(shù)據(jù)和標準化流程，便利數(shù)據(jù)與業(yè)務的銜接和推進，將數(shù)據(jù)管理平臺“沉沒信息”轉(zhuǎn)化為“生產(chǎn)要素”，降低私人銀行的運營成本，是私人銀行數(shù)字化建設面臨的痛點和難點。

二是數(shù)據(jù)融合與資產(chǎn)運營效率提升。在不斷探索和研究新型技術(shù)與私人銀行金融服務的有機融合，推動技術(shù)服務產(chǎn)品化向智能化發(fā)展的過程中，私人銀行業(yè)務面臨獨特的考驗。一方面是私人銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫設計，對于客戶行為數(shù)據(jù)等重視不足，主要以滿足銀行統(tǒng)計和管理需求為中心，缺乏“千人千面”的信息收集和利用，對客戶KYC和產(chǎn)品服務適配以及智能投顧“人性化”服務存在不足，如何實現(xiàn)數(shù)據(jù)融合與資產(chǎn)運營效率提升，將私人銀行數(shù)據(jù)豐富的優(yōu)勢充分轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)能力，是私人銀行數(shù)字化建設面臨的痛點和難點。另一方面是私人銀行在探索標準化產(chǎn)品、技術(shù)與不同場景相結(jié)合的模式過程中，需要堅持金融供給側(cè)改革的戰(zhàn)略方向，以服務實體經(jīng)濟為根本，搭建數(shù)字金融場景生態(tài)平臺，充分利用數(shù)據(jù)要素持續(xù)增強場景運營能力，增強場景平臺內(nèi)建外連，私人銀行在數(shù)字化建設中，快速迭代和敏捷創(chuàng)新能力仍存在痛點和難點。

三是數(shù)據(jù)合規(guī)與安全挑戰(zhàn)。監(jiān)管層強調(diào)“金融是特許經(jīng)營行業(yè)，必須持牌經(jīng)營”，商業(yè)銀行回歸持牌金融主業(yè)成為共識。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融數(shù)據(jù)作為有價值的資產(chǎn)，在數(shù)據(jù)的采集、傳輸、存儲和共享等各個環(huán)節(jié)面臨著安全風險與挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)跨境傳輸還涉及國家安全等問題，數(shù)據(jù)存儲的方式、計劃存儲的時間以及需要采取的安全防護措施等，平臺化轉(zhuǎn)型路徑仍有待摸索。此外，隨著數(shù)據(jù)利用的深入，也容易暴露出一些侵犯個人隱私問題，隱私數(shù)據(jù)泄露事件時有發(fā)生，數(shù)據(jù)安全保護問題依然任重道遠。

二、私人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展方向

數(shù)字化轉(zhuǎn)型與經(jīng)營是“十四五”時期私人銀行持續(xù)鉆研的重大課題。隨著人工智能的飛速發(fā)展，越來越多的金融機構(gòu)開始利用人工智能技術(shù)在客戶管理、客戶服務、客戶需求挖掘以及客戶風險預警上進行深度學習，健全安全管理體系，維系穩(wěn)定的銀客關系，獲取客戶的長期價值，最終實現(xiàn)持續(xù)盈利。通過人工智能，可以實現(xiàn)人性化客戶管理、實現(xiàn)信息可視化，構(gòu)建智能客戶管理系統(tǒng)及豐富風險防控手段，健全安全管理體系等。未來，私人銀行應該結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，向具有快速響應能力、智能且高效的輕型化組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，在構(gòu)建外部差異化、內(nèi)部簡約化的同時，通過模塊化的方式提升快速響應能力，敏捷的為客戶提供高度定制化的產(chǎn)品和服務，讓科技架構(gòu)快速賦能業(yè)務;通過構(gòu)建“數(shù)字+場景”，加深與生態(tài)圈中的機構(gòu)合作，打造面向產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的全面數(shù)字化開放私人銀行;探索數(shù)字化風控手段，夯實可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的基石，護航私人銀行經(jīng)營行穩(wěn)致遠。

（一）打造面向產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的全面的數(shù)字化開放私人銀行，推動客群經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型

在數(shù)字化時代，新技術(shù)助力金融生態(tài)日漸開放，隨著場景應用的深入、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及開放戰(zhàn)略的推進，私人銀行已經(jīng)開始探索了標準化產(chǎn)品或技術(shù)與不同場景相結(jié)合的模式，通過B端（對公）賦能、C端（零售）突圍、G端（政府）連接、F端（金融同業(yè)）協(xié)同，走向與產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的融合與創(chuàng)新，打造面向產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的全面數(shù)字化開放私人銀行，實現(xiàn)線上線下融合服務。

一是打造面向產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的全面數(shù)字化開放私人銀行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型下，將私人銀行個性化服務與數(shù)字化精神融合，主動拓寬服務邊界，開展金融價值鏈全鏈條客戶的服務場景重塑與共建，用客戶旅程的思路來重新改造銀行業(yè)的數(shù)字化布局;探索積極發(fā)展無接觸交易，聯(lián)通交易與非交易場景，實現(xiàn)線上線下融合服務，通過構(gòu)建“數(shù)字+場景”共創(chuàng)共建私人銀行數(shù)字化生態(tài)。

二是搭建數(shù)字金融場景生態(tài)平臺。搭建金融、非金融服務生態(tài)平臺，增強場景平臺內(nèi)建外連，實現(xiàn)衣食住行、政務、機構(gòu)、三農(nóng)、企業(yè)等全場景覆蓋;與合作伙伴成為共生的經(jīng)濟體，利用數(shù)據(jù)要素持續(xù)增強場景運營能力，以快速迭代敏捷創(chuàng)新能力持續(xù)支撐場景平臺運營和不斷升級的需要，搭建數(shù)字化經(jīng)營的生態(tài)閉環(huán)。打造專業(yè)化后的私人配套服務，加快產(chǎn)品和配套服務的用戶體驗化和模式優(yōu)化轉(zhuǎn)型。

三是推動客群經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。通過構(gòu)建以“數(shù)字+場景”為核心的數(shù)字化綜合服務生態(tài)，在每個相關場景中進行產(chǎn)品布點和流量獲取，通過對客戶社交、信用、消費等行為和交互數(shù)據(jù)進行分析解構(gòu)，形成客戶畫像、識別、分層和定位，從而深度挖掘差別化需求，提供全流程的金融服務解決方案，產(chǎn)生金融價值鏈全生態(tài)伙伴強效網(wǎng)絡協(xié)同效應，以中心化、平臺化、共享化和協(xié)同化的數(shù)據(jù)服務支撐多端應用，推動客群經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

（二）持續(xù)深化金融市場科技應用，加速數(shù)字文化和組織機制轉(zhuǎn)型

私人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一次適應生產(chǎn)力變革的生產(chǎn)關系重構(gòu)，面臨的最大挑戰(zhàn)是原有組織架構(gòu)難以支撐快速響應和決策，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵在于生產(chǎn)關系的重構(gòu)，重構(gòu)客戶與組織關系、組織內(nèi)部協(xié)作關系、組織與外部生態(tài)關系。

一是打造具有快速響應能力的高效私行。向具有快速響應能力、智能且高效的輕型化組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，在構(gòu)建外部差異化、內(nèi)部簡約化的同時，還要通過模塊化的方式提升快速響應能力。模塊化數(shù)據(jù)應用是業(yè)務和技術(shù)的結(jié)合點，通過模塊化數(shù)據(jù)對業(yè)務進行快速的價值鏈分析，可以讓科技架構(gòu)快速賦能業(yè)務，通過組件的方式快速為客戶提供高度定制化的產(chǎn)品和服務。

二是專業(yè)人員培養(yǎng)。在團隊組建上，應將數(shù)字化人才隊伍與業(yè)務人員和營銷人員共同組成跨部門、跨職能的團隊，培養(yǎng)兼具業(yè)務理解和科技能力的數(shù)字化復合人才，全方位提升私人銀行在數(shù)字化時代下的競爭力。

三是數(shù)據(jù)整合和深度挖掘。私人銀行布局科技金融的邏輯由“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，并基于客戶邏輯，不斷向個性化和智能化方向探索。依托數(shù)據(jù)倉庫加強全量信息整合和共享，支持數(shù)據(jù)整合和深度挖掘;基于數(shù)據(jù)倉庫實現(xiàn)客戶特征的分析，準確發(fā)現(xiàn)并預測客戶的金融需求，設計有針對性的產(chǎn)品，提供個性化的服務，提升私人銀行客戶的專屬體驗。

（三）金融科技支撐構(gòu)筑數(shù)字風控體系

合規(guī)風控是私人銀行長期可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的基石，私人銀行既要引數(shù)字化“活水”，也要筑牢風控合規(guī)之“堤”。

一是推動技術(shù)的安全可控轉(zhuǎn)型。在私人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，應利用機器學習、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等新興技術(shù)對敏感數(shù)據(jù)進行自動識別和標注，開發(fā)建設數(shù)字化風控管理模塊，開展數(shù)據(jù)安全能力模型評估，推動數(shù)據(jù)安全管理能力提升，促進私人銀行大數(shù)據(jù)應用的持續(xù)迭代優(yōu)化，從組織、平臺、制度等方面全面提升銀行數(shù)據(jù)安全保障能力，提高數(shù)據(jù)合規(guī)共享水平，推動技術(shù)的安全可控轉(zhuǎn)型。

二是構(gòu)建全流程、全周期和全覆蓋的數(shù)字化風控體系。建立涵蓋全范圍、全周期數(shù)據(jù)安全的管理制度體系，明確數(shù)據(jù)采集、存儲、傳輸、處理、銷毀等各個環(huán)節(jié)和全場景的數(shù)據(jù)安全管理要求，打造數(shù)據(jù)安全閉環(huán)管理體系;推動數(shù)據(jù)安全治理體系持續(xù)改善，探索實現(xiàn)風險可控、成本可控、規(guī)模效應的“不可能三角”，深化金融科技與金融發(fā)展的融合，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)科技賦能。

三是維護投資者權(quán)益，促進私人銀行高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型并未改變私人銀行金融服務的本質(zhì)屬性和定位，維護投資者權(quán)益始終是私人銀行財富管理的終極目標。數(shù)字化轉(zhuǎn)型要更加有利于向投資者提供與其風險收益偏好相匹配的產(chǎn)品和服務，通過建設智能風控、智能合格投資者認定等數(shù)字化能力，提升合規(guī)銷售和投資者適當性管理水平，加強高凈值投資者權(quán)益保護，維護數(shù)據(jù)安全和金融安全。

四是提升數(shù)據(jù)治理能力。私人銀行應順應監(jiān)管導向，提升數(shù)據(jù)治理能力，建設數(shù)據(jù)整合、分析、智能決策的綜合風控體系，通過厘清數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，從而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，形成數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行發(fā)展的新模式，從而讓數(shù)據(jù)成為私人銀行的核心競爭力。

三、后疫情時代對私人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響

后疫情時代催化了企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、催生數(shù)字化服務新生態(tài)、催熟了客戶對線上化服務的適應程度，客觀上驅(qū)動了數(shù)字金融加速發(fā)展，從多個方面對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了長期影響：第一，新冠疫情加快銀行數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，線上化成為特殊時期業(yè)務延續(xù)性的關鍵，促使銀行全面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程;第二，新冠疫情改變?nèi)藗兊南M和工作習慣，居民建立遠程辦公和學習等習慣，客戶重塑對數(shù)字渠道服務的價值;第三，新冠疫情促使產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進程加快，傳統(tǒng)企業(yè)線上化需求更加迫切，新基建拉開帷幕，新型智慧城市建設加速推進，新興產(chǎn)業(yè)社會價值更為凸顯;第四， 疫情助推監(jiān)管政策適應性調(diào)整，積極支持非接觸式金融服務，探索銀行遠程開戶等創(chuàng)新模式。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是私人銀行響應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展需求的時代發(fā)展新命題?？梢灶A見，有溫度的人工服務疊加數(shù)字化的智能互動將成為私人銀行的主要服務模式，不斷加強數(shù)據(jù)價值的挖掘，從私人銀行服務廣度、深度和速度等維度，圍繞私人銀行理念、客戶、運營、產(chǎn)品、隊伍和風控等方面進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局，是私人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心。

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