疫情沖擊下個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)生存和發(fā)展思考

楊惠升

個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)是銀行個人兌換渠道的有益補(bǔ)充，主要服務(wù)于境內(nèi)外個人，通過固定營業(yè)場所辦理人民幣與外幣間的小額兌換業(yè)務(wù)。自2008年業(yè)務(wù)試點開辦以來，對境內(nèi)居民出國旅游、留學(xué)等外幣兌換起到了較好的補(bǔ)充作用，該項業(yè)務(wù)以營業(yè)時間靈活，兌換幣種多樣，特別是提供了非國際儲備貨幣兌換渠道，提升了居民小額服務(wù)貿(mào)易兌換快捷、方便的服務(wù)水平，成為根植老百姓心中，與銀行外幣兌換一樣重要的個人外幣兌換渠道。從云南省個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，2017—2019年業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，實現(xiàn)了逐年增長，但自2020年起，由于新冠肺炎疫情影響，業(yè)務(wù)量連續(xù)2年出現(xiàn)大幅下滑。據(jù)統(tǒng)計，2021年上半年云南省個人本外幣兌換業(yè)務(wù)量下滑達(dá)82.67%，筆數(shù)減少63.48%。新冠肺炎疫情沖擊下，雖然特許兌換機(jī)構(gòu)克服種種困難，苦苦支撐著保持經(jīng)營，但仍存在兌換需求大幅減少、“業(yè)務(wù)經(jīng)營承諾書”完成進(jìn)度承壓、企業(yè)經(jīng)營持續(xù)虧損等影響，本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻生存挑戰(zhàn)。

一、個人兌換特許機(jī)構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)狀和困難

（一）出入境人員流動頻率降低，兌換需求大幅減少

由于目前境外新冠肺炎疫情尚未好轉(zhuǎn)，出境游尚未恢復(fù)，加之國內(nèi)對出入境航班及人員的限制，航班和兌換業(yè)務(wù)恢復(fù)情況差于預(yù)期。以個人本外幣兌換的昆明機(jī)場網(wǎng)點為例，由于國際出發(fā)和到達(dá)廳一度關(guān)閉，國際航班進(jìn)出班次大量減少。受此影響，國際出發(fā)廳和到達(dá)廳營業(yè)網(wǎng)點先后關(guān)閉，僅剩1個網(wǎng)點勉強(qiáng)支撐，堅持營業(yè)。從邊境地區(qū)情況看，由于疫情防控封關(guān)等一系列措施，出入境人員流動基本凍結(jié)、交通工具進(jìn)出大幅下降，兌換需求降至冰點。

（二）本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)小幣種庫存積壓，資金占壓嚴(yán)重

國際航班停運(yùn)，境內(nèi)居民旅行、留學(xué)等計劃取消，手中持有外幣兌回人民幣的意愿增強(qiáng)，特許兌換機(jī)構(gòu)兌回了大量外幣。但越南盾、馬來西亞林吉特、老撾幣、緬幣等非儲備貨幣由于缺失了銀行等正規(guī)平盤渠道，造成了積壓，占壓了大量人民幣資金，更加劇了其經(jīng)營難度。

（三）本外幣兌換特許業(yè)務(wù)經(jīng)營成本增加，企業(yè)經(jīng)營持續(xù)虧損

雖然特許機(jī)構(gòu)網(wǎng)點已恢復(fù)正常經(jīng)營，但前期的短暫歇業(yè)、減少服務(wù)窗口人員、縮減營業(yè)時間等一系列疫情防控措施導(dǎo)致企業(yè)盈利空間進(jìn)一步縮窄。同時，衛(wèi)生防疫物資采購費(fèi)、人員工資等剛性支出增加，導(dǎo)致兌換特許業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營持續(xù)虧損。有的機(jī)構(gòu)僅上半年就累計虧損超30萬元人民幣。

（四）本外幣兌換“業(yè)務(wù)經(jīng)營承諾書”完成進(jìn)度承壓，部分機(jī)構(gòu)面臨退出經(jīng)營的現(xiàn)狀

個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)政策決定了特許兌換機(jī)構(gòu)服務(wù)品種、形式和渠道相對單一，其主營業(yè)務(wù)本身主要依托于跨境旅客。此次受全球新冠肺炎疫情的影響，跨境旅游受到了重創(chuàng)，特許機(jī)構(gòu)的本外幣兌換業(yè)務(wù)也因此受到了嚴(yán)重地沖擊，業(yè)務(wù)經(jīng)營出現(xiàn)瓶頸，部分兌換機(jī)構(gòu)不能完成“業(yè)務(wù)經(jīng)營承諾業(yè)務(wù)量”，面臨退市的壓力。

二、政府和管理部門等加大政策引導(dǎo)和支持，助力個人本外幣特許機(jī)構(gòu)渡難關(guān)

個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)的開辦對當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)起到積極作用，提供快捷、方便的人民幣與外幣兌換，提升了居民個人外幣兌換需求的體驗感。特別是提供的非國際儲備貨幣如緬幣、老幣、越南盾等幣種的兌換，滿足了國內(nèi)居民日益增長的對周邊國家旅游的貨幣兌換需求，對個人外幣兌換銀行缺失幣種起到重要的補(bǔ)充作用，對地下錢莊起到較好的抑制作用。但目前由于新冠肺炎疫情影響，個人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)經(jīng)營舉步維艱，多數(shù)機(jī)構(gòu)面臨客源劇降，成本增加，盈利減少甚至虧損經(jīng)營倒閉的困境。個人本外幣兌換機(jī)構(gòu)將何去何從，是否能順利渡過疫情帶來的生存困境？筆者認(rèn)為政府和相關(guān)管理部門給予政策上的支持和幫助，個人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)謀求新發(fā)展、降低成本、提升管理水平才能共克難關(guān)，實現(xiàn)生存和發(fā)展。

（一）從政府角度

建議從政府層面出發(fā)，給予特許兌換機(jī)構(gòu)房租等方面的減免支持，扶持兌換機(jī)構(gòu)渡過難關(guān)。疫情期間，特許兌換業(yè)務(wù)大幅縮減，在苦苦支撐的同時還要面臨房租等大成本支出，使個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營雪上加霜，建議國家或地方政府考慮針對中小企業(yè)租金減免的政策支持。

（二）從銀行和外匯管理部門角度

1.建議人民銀行總行和國家外匯管理總局出臺優(yōu)惠政策，在銀行貸款等方面給予特許機(jī)構(gòu)一些優(yōu)惠，解決特許機(jī)構(gòu)的資金壓力。一是目前兌換特許業(yè)務(wù)備付金賬戶非儲備貨幣存量較大，是否可以考慮凍結(jié)外幣備付金賬戶，以外幣備付金賬戶余額作為貸款的前置條件，給予特許機(jī)構(gòu)一定的貸款額度，緩解兌換特許機(jī)構(gòu)資金緊張等問題。二是近段時間由于外幣結(jié)匯業(yè)務(wù)較多，人民幣現(xiàn)鈔需求量增大，特許機(jī)構(gòu)反映，部分銀行人民幣提現(xiàn)費(fèi)率較高，增加了兌換成本。建議給予特許機(jī)構(gòu)備付金人民幣賬戶提現(xiàn)的費(fèi)率優(yōu)惠，降低提現(xiàn)費(fèi)率。

2.建議國家外匯管理總局對業(yè)務(wù)經(jīng)營承諾書履行情況予以適當(dāng)容忍。疫情沖擊情況下，特許機(jī)構(gòu)完成業(yè)務(wù)經(jīng)營承諾書中最低兌換筆數(shù)和兌換金額標(biāo)準(zhǔn)難度較大。為了“穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)”，使特許機(jī)構(gòu)在后疫情時代能夠?qū)€人外幣兌換市場持續(xù)發(fā)揮有益的補(bǔ)充作用，在承諾期限屆滿時，建議總局按各分局實際情況適當(dāng)降低承諾履行業(yè)務(wù)總金額或總筆數(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

3.建議國家外匯管理總局給予個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)行業(yè)協(xié)會建設(shè)支持，提升整體行業(yè)服務(wù)水平和對外宣傳效果。一是建議依托行業(yè)協(xié)會招標(biāo)供應(yīng)商統(tǒng)一系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)，便于共享線上系統(tǒng)，提升服務(wù)品質(zhì)，降低部分中小型兌換特許業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)成本，助力特許機(jī)構(gòu)共渡難關(guān)。二是依托行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一推出線上外幣兌換預(yù)約服務(wù)平臺，提升中小型特許機(jī)構(gòu)的兌換效率及便利化服務(wù)水平，有利于特許業(yè)務(wù)兌換機(jī)構(gòu)做好宣傳，同時有利于后臺數(shù)據(jù)收集、管理、研究分析，推動整個行業(yè)的共同發(fā)展。

（三）從個人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)角度

1.優(yōu)化資金和庫存配備，提高成交率，降低成本。面對新冠肺炎疫情帶來的巨大挑戰(zhàn)，個人本外幣特許機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真優(yōu)化資金和庫存配備，降低各項成本;在合規(guī)的前提下拓展新預(yù)約渠道，建立與客戶的聯(lián)系，提前安排庫存，提高成交率。

2.擴(kuò)大經(jīng)營品種，提高現(xiàn)鈔兌換量。做好市場需求調(diào)研，在政策框架下，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。如根據(jù)市場需求推出小額外幣收藏、節(jié)日紀(jì)念幣等兌換特色業(yè)務(wù)，提高外幣兌換量，以應(yīng)對業(yè)務(wù)量驟降，業(yè)務(wù)進(jìn)度難以實現(xiàn)的狀況。