數(shù)字鴻溝與普惠金融發(fā)展研究

李海峰　徐笑文

本文選取2006-2018年省級面板數(shù)據(jù)，以普惠金融指數(shù)為被解釋變量，數(shù)字鴻溝指數(shù)為主要解釋變量，采用固定效應(yīng)回歸模型實(shí)證分析數(shù)字鴻溝的存在對普惠金融發(fā)展的影響。研究結(jié)果表明，數(shù)字鴻溝的存在對普惠金融的發(fā)展具有明顯制約作用。其中，信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)程度，信息利用化水平能夠有效推動普惠金融的發(fā)展，而信息意識和信息環(huán)境等指標(biāo)對普惠金融的影響并不明顯。研究還發(fā)現(xiàn)，數(shù)字鴻溝對普惠金融的制約作用主要集中在東、中部地區(qū)，對西部地區(qū)的影響并不顯著。

一、問題提出與相關(guān)研究

現(xiàn)如今，發(fā)展數(shù)字普惠金融已成為破解傳統(tǒng)普惠金融體系的金融排斥，為弱勢群體提供金融服務(wù)的重要方式（周利等，2020），增強(qiáng)金融普惠性可以有效減少貧困和增進(jìn)民眾福祉。由于數(shù)字普惠金融是技術(shù)創(chuàng)新與傳統(tǒng)普惠金融的有效結(jié)合，在可復(fù)制性、可獲得性、可負(fù)擔(dān)性方面具有明顯優(yōu)勢（尹應(yīng)凱，2017）。與傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展理念不同，數(shù)字普惠金融的發(fā)展更加強(qiáng)調(diào)提升以信息通訊技術(shù)（ICT）為載體的數(shù)字金融服務(wù)能力。實(shí)踐表明，在數(shù)字普惠金融的“普”與“惠”推進(jìn)過程中，ICT的廣泛使用對普惠金融的發(fā)展起到了重要的支撐。特別是在信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱的農(nóng)村地區(qū)，移動電話的使用提高了農(nóng)民獲取金融服務(wù)的可及性（李海峰等，2019），是促進(jìn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的一種有效手段。

普遍認(rèn)為，ICT是發(fā)展普惠金融進(jìn)而提高數(shù)字金融服務(wù)能力的重要載體。然而，現(xiàn)實(shí)中不同群體之間、各地區(qū)之間在獲取和使用ICT方面存在巨大差異，導(dǎo)致數(shù)字鴻溝（Digital Divided）出現(xiàn)。此外，由于城鄉(xiāng)之間和農(nóng)村內(nèi)部均存在較為嚴(yán)重的數(shù)字鴻溝，在廣大農(nóng)村地區(qū)面臨著“工具排斥”和“自我排斥”雙重排斥，使得數(shù)字金融不能實(shí)現(xiàn)很好的普惠效果（吳本健等，2017）。值得注意的是，盡管學(xué)術(shù)界已有大量關(guān)于數(shù)字普惠金融方面的研究，但大多集中于探討數(shù)字普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入的影響，以及數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)等方面。本文通過對國內(nèi)現(xiàn)有研究成果梳理后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前學(xué)術(shù)界鮮有從數(shù)字鴻溝的視角分析其對數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響，這為本文的研究提供了很好的切入點(diǎn)，同時也凸顯出本文研究的價值。中國中東西部地區(qū)數(shù)字鴻溝的差異性如何？這種差異性對數(shù)字普惠金融的發(fā)展會產(chǎn)生何種程度的影響？信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息利用、信息意識和信息環(huán)境等對中東西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響程度是否存在明顯不同？基于此，本文選2006-2018年間的31個?。ㄖ陛犑小⒆灾螀^(qū)）的面板數(shù)據(jù)，采用固定效應(yīng)回歸模型，從地區(qū)角度實(shí)證分析數(shù)字鴻溝對普惠金融發(fā)展的影響。

二、指標(biāo)設(shè)計

（一）測度指標(biāo)選取

數(shù)字鴻溝是伴隨ICT發(fā)展所產(chǎn)生的新現(xiàn)象。數(shù)字鴻溝又稱信息鴻溝，是指在信息化進(jìn)程中，經(jīng)濟(jì)個體（國家、地區(qū)或個人）之間由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距，導(dǎo)致在信息技術(shù)的開發(fā)、應(yīng)用、信息基礎(chǔ)設(shè)施的普及、信息的獲取和處理能力上產(chǎn)生差距。有鑒于此，本文以信息技術(shù)衡量維度指標(biāo)作為數(shù)字鴻溝指標(biāo)的替代，在充分借鑒學(xué)者們研究的基礎(chǔ)上構(gòu)建數(shù)字鴻溝測度指標(biāo)（表1所示）

（二）指標(biāo)測度方法

首先對上述的指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行無量綱化處理，以便計算出相應(yīng)的數(shù)值，為后面的實(shí)證研究提供支撐，公式如下：

（正指標(biāo)）;（逆指標(biāo)）

其中，i表示第i個維度，j表示在該維度下第j個指標(biāo)。表示處理后的指標(biāo)值，表示初始值，表示這一指標(biāo)的最小值，表示這一指標(biāo)的最大值。

其次，為避免主觀賦值，采用變異系數(shù)法來測度各維度及各維度下各個指標(biāo)的權(quán)重。

式中，代表某一省份在某一年度下第i維度的數(shù)字鴻溝指數(shù)，n代表i維度下指標(biāo)的個數(shù)。，。為i維度下j指標(biāo)的權(quán)重，為相應(yīng)的變異系數(shù)，為標(biāo)準(zhǔn)差，為均值。

式中，Y代表某一省份在某一年度下的數(shù)字鴻溝指數(shù)，，。為第i個維度的權(quán)重，代表第i維度指數(shù)的變異系數(shù)，代表該維度指數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)差，代表該維度指數(shù)均值。

三、變量選取、數(shù)據(jù)來源與模型設(shè)定

（一）變量選取與數(shù)據(jù)來源

1.變量選取。實(shí)證研究中所需要的變量設(shè)定如下（表2所示）。需要加以說明的是，數(shù)字鴻溝水平（）是信息基礎(chǔ)設(shè)施（）、信息利用（）、信息意識（）、信息環(huán)境（）這四個維度指標(biāo)的綜合值，具體測算方法在文中第二部分已詳細(xì)闡析。

2.數(shù)據(jù)來源。2005年聯(lián)合國提出“普惠金融”發(fā)展理念，中國2006年才公布普惠金融數(shù)據(jù)，因此，根據(jù)本文研究的需要，并考慮到相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)在時間上的一致性，選取2006-2018年的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。

其中，普惠金融指數(shù)（）數(shù)據(jù)來自中國人民銀行發(fā)布《中國區(qū)域金融運(yùn)行報告》《中國金融年鑒》及國家統(tǒng)計局網(wǎng)站;信息基礎(chǔ)設(shè)施、信息利用、信息意識、信息環(huán)境相關(guān)數(shù)據(jù)來自《中國信息年鑒》;、、數(shù)據(jù)來自《中國統(tǒng)計年鑒》、數(shù)據(jù)來自《中國教育統(tǒng)計年鑒》。

（二）模型設(shè)定

采用面板回歸模型進(jìn)行實(shí)證檢驗，模型設(shè)定為：

式中，表示t時刻i地區(qū)普惠金融指數(shù);表示t時刻i地區(qū)數(shù)字鴻溝指數(shù);表示t時刻i地區(qū)人均國內(nèi)生產(chǎn)總值，用來衡量各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r;表示t時刻i地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距水平，衡量地區(qū)收入不平等;表示t時刻i地區(qū)公路密度，衡量地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);表示t時刻i地區(qū)金融素養(yǎng)水平。

此外，為了分析數(shù)字鴻溝各維度對普惠金融發(fā)展的作用情況，設(shè)定如下模型：

模型（2）中，表示t時刻i地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施程度;模型（3）中，表示t時刻i地區(qū)信息利用程度;模型（4）中，表示t時刻i地區(qū)信息意識程度;模型（5）中，表示t時刻i地區(qū)信息環(huán)境程度，其余變量含義與模型（1）相同。

四、實(shí)證結(jié)果分析

（一）數(shù)字鴻溝對普惠金融的影響

1.全國層面實(shí)證結(jié)果。表3為數(shù)字鴻溝對普惠金融發(fā)展的實(shí)證結(jié)果。其中，（1）至（6）分別為全國樣本的混合OLS、隨機(jī)效應(yīng)（RE）、固定效應(yīng)（FE）回歸結(jié)果。（1）和（2）作為參照，（3）至（6）通過隨機(jī)效應(yīng)下的Hausman檢驗確定應(yīng)當(dāng)選擇固定效應(yīng)模型。

實(shí)證結(jié)果表明，數(shù)字鴻溝差距與普惠金融發(fā)展水平顯著負(fù)相關(guān)，這意味著數(shù)字鴻溝差距的降低能夠顯著提高普惠金融的發(fā)展水平。根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散（DOI）理論，信息和通信技術(shù)創(chuàng)新通常具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，規(guī)模越大，對用戶的好處就越大，數(shù)字鴻溝的縮小，提高了數(shù)字技術(shù)在普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用程度，有效改變了傳統(tǒng)金融發(fā)展的模式，擴(kuò)寬居民金融服務(wù)的可獲得性，能夠讓更多的人享受到低成本、高效率的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，助推普惠金融的發(fā)展。

2.東、中、西部地區(qū)實(shí)證結(jié)果。分別對東、中、西部地區(qū)數(shù)字鴻溝對普惠金融的影響進(jìn)行實(shí)證檢驗，通過隨機(jī)效應(yīng)下的Hausman 檢驗，確定選擇固定效應(yīng)模型。研究結(jié)果表明，東、中部地區(qū)的數(shù)字鴻溝對普惠金融的影響顯著負(fù)相關(guān)，表明近年來中國信息化建設(shè)水平整體上有了很大的提高，使得各地區(qū)的數(shù)字鴻溝情況得到明顯改善，有力的推動了普惠金融的發(fā)展。研究還發(fā)現(xiàn)，在西部地區(qū)數(shù)字鴻溝對普惠金融的影響不顯著。具體來說，東、中部地區(qū)的數(shù)字鴻溝已顯著制約本地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平，西部地區(qū)數(shù)字鴻溝差距的降低并沒有對本地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平產(chǎn)生顯著作用。本文認(rèn)為這是由于西部地區(qū)薄弱的經(jīng)濟(jì)條件導(dǎo)致的。

（二）數(shù)字鴻溝各維度對普惠金融的影響

表4為數(shù)字鴻溝各維度對普惠金融發(fā)展的回歸結(jié)果。發(fā)現(xiàn)數(shù)字鴻溝分維度下的信息基礎(chǔ)設(shè)施程度、信息利用程度能夠?qū)ζ栈萁鹑诋a(chǎn)生顯著性負(fù)向影響，而信息意識、信息環(huán)境方面并不顯著。同樣地，本文也分地區(qū)做出回歸結(jié)果，發(fā)現(xiàn)無論是東部、中部還是西部地區(qū)變量的顯著性都與全國樣本相同，表現(xiàn)為信息基礎(chǔ)設(shè)施、信息利用顯著為負(fù);信息意識、信息環(huán)境不顯著。另外，本文發(fā)現(xiàn)，信息基礎(chǔ)設(shè)施的系數(shù)大于信息利用，說明其對普惠金融的影響程度更深。這就反映出當(dāng)前中國的一部分國情，主要還是廣大的內(nèi)陸地區(qū)相較于龐大的人口基數(shù)來說，基礎(chǔ)設(shè)施還是匱乏，信息利用較差。

（三）其他變量對普惠金融的影響

地區(qū)人均生產(chǎn)總值無論是在全國樣本中，還是分地區(qū)樣本都顯著正相關(guān)，說明良好的經(jīng)濟(jì)條件能夠助推普惠金融的發(fā)展。城鄉(xiāng)收入差距在全國及東、中部地區(qū)顯著為負(fù)，表明收入差距的擴(kuò)大會促使金融機(jī)構(gòu)更加偏向城市，導(dǎo)致廣大農(nóng)村地區(qū)被排除在金融體系之外，普惠金融程度也就越低;本文采用地區(qū)的公路里程密度來衡量接觸便利性，結(jié)果顯著為正，這表明缺乏便利的交通是金融準(zhǔn)入的重要障礙。一般認(rèn)為，受教育程度越高，金融素養(yǎng)水平越高，使用互聯(lián)網(wǎng)的程度就越高，有利于提高金融服務(wù)的獲取能力，提高普惠金融水平。本文研究發(fā)現(xiàn)，在東、中部地區(qū)，教育程度顯著推動了普惠金融的發(fā)展，而在西部地區(qū)這一影響并不顯著，造成這種差異的原因可能是西部地區(qū)教育水平的發(fā)展程度還沒有對當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖氘a(chǎn)生明顯推動作用，進(jìn)而在現(xiàn)階段無法促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

五、結(jié)論

本文選取2006-2018年省級面板數(shù)據(jù)，以普惠金融指數(shù)為被解釋變量，數(shù)字鴻溝指數(shù)為主要解釋變量，采用固定效應(yīng)回歸模型實(shí)證分析數(shù)字鴻溝的存在對普惠金融發(fā)展的影響。研究結(jié)論主要有以下幾點(diǎn)。第一，數(shù)字鴻溝確實(shí)能夠影響中國普惠金融的發(fā)展水平。作為一種技術(shù)深化，數(shù)字金融服務(wù)在提升金融服務(wù)效率的同時，由于數(shù)字鴻溝的存在，使得一部分人群未能享受到數(shù)字普惠金融帶來的益處。第二，就地區(qū)角度而言，數(shù)字鴻溝已經(jīng)成為影響東、中部地區(qū)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵因素，而西部地區(qū)的數(shù)字鴻溝并不顯著。本文認(rèn)為數(shù)字鴻溝對普惠金融的發(fā)展影響是否顯著在一定程度上取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對好的東、中部地區(qū)，數(shù)字鴻溝的降低能夠有效推動普惠金融的發(fā)展。而西部地區(qū)由于自身薄弱的經(jīng)濟(jì)條件，即使降低數(shù)字鴻溝差距，對普惠金融的作用效果仍然是有限的。第三，在影響數(shù)字鴻溝差距的各維度方面，信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)程度與信息利用程度對普惠金融的發(fā)展具有顯著作用，信息意識與信息環(huán)境方面不顯著。這說明當(dāng)前發(fā)展的重點(diǎn)還是要放在硬件設(shè)施上，尤其是中、西部地區(qū)，只有硬件條件達(dá)到一定程度，軟件方面才會起到推動作用。此外，地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、城鄉(xiāng)收入差距、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)程度、金融素養(yǎng)水平也是影響普惠金融發(fā)展的因素。

參考文獻(xiàn)：

[1]李海峰，彭家生，何微.數(shù)字金融服務(wù)對普惠金融發(fā)展的影響研究：理論基礎(chǔ)與經(jīng)驗證據(jù).《西南民族大學(xué)學(xué)報（人文社科版）》，2019第6期.

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基金項目：國家自然科學(xué)基金項目（71873118）。