淺談農(nóng)業(yè)保險的重要性及存在問題與建議

李冬瑩 肖洋

(黑龍江大學(xué)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與生態(tài)環(huán)境學(xué)院,黑龍江 哈爾濱 150080)

農(nóng)業(yè)保險就是農(nóng)民的定心丸，在出現(xiàn)自然災(zāi)害、病蟲害、災(zāi)害事故等特殊情況時，農(nóng)戶至少可以把成本收回來，減少農(nóng)民收入的波動，降低巨災(zāi)對農(nóng)民正常生活的影響，這對維護(hù)社會穩(wěn)定具有重要的作用。然而，我國在農(nóng)業(yè)保險方面還有很多不足之處亟待改善，我國還需進(jìn)一步加強對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重視，加強對農(nóng)業(yè)保險方面的支持力度。

1 我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國目前在養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險等保險領(lǐng)域已經(jīng)有了十分完善的保險體系，而農(nóng)業(yè)保險方面卻起步較晚，近年才逐漸興起，尚未形成非常成熟的發(fā)展模式，雖然也取得了一些成績，但距離得到整個社會的認(rèn)可和普及仍任重道遠(yuǎn)。而國外一些國家在農(nóng)業(yè)保險方面由于發(fā)展、起步比較早，經(jīng)歷了長期的探索，已經(jīng)形成了較為成熟的經(jīng)營模式，如美國的政府主導(dǎo)性農(nóng)業(yè)保險、法國的民辦公助型農(nóng)業(yè)保險、日本的互助合作型農(nóng)業(yè)保險及印度的重點承保型農(nóng)業(yè)保險等[1]，這些國家在農(nóng)業(yè)保險的運行方面都各具特色，其中也有一些共性經(jīng)驗值得我國深思和借鑒。

現(xiàn)階段,我國農(nóng)業(yè)保險制度采取的是政府和市場共同合作建立的模式,即由中央財政保證保費補貼、政府支持、保險公司為主進(jìn)行經(jīng)營的模式[2]。自2007年啟動中央政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模逐年上升，有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)良性循環(huán)發(fā)展，在推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興、保障糧食安全和保障農(nóng)民穩(wěn)定收入等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。2019年5月，中央全面深化改革委員會審議通過了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著我國政策性農(nóng)險邁進(jìn)加速推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的新階段[3]。據(jù)市場數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2020年，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入814.93億元，為1.89億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障4.13萬億元。2021年，中央一號文件明確提出，要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，完善風(fēng)險分散機制，提高保障水平，為推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展注入能量[4]。經(jīng)過近些年的不斷發(fā)展，在政府補貼等政策的作用下，我國農(nóng)業(yè)保險取得了很大的進(jìn)步，業(yè)務(wù)量不斷上升，總體上發(fā)展良好。然而，在農(nóng)業(yè)保險逐漸發(fā)展的背后，還有很多潛在的問題，要想更好更快的發(fā)展，必須盡快解決這些問題。

2 國外農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 美國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

美國農(nóng)業(yè)保險已有近百年的發(fā)展歷史，現(xiàn)如今處于高度成熟階段，農(nóng)業(yè)保費的規(guī)模位于世界前列。美國在20世紀(jì)30年代開始頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，隨后又頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法》、《食物、農(nóng)場及就業(yè)法案》、《農(nóng)業(yè)提升法案》等法律[5]，農(nóng)業(yè)保險的地位在這些法律中不斷地得到提升。美國政府的財政支持力度比較大，商業(yè)保險公司一旦承攬政策性農(nóng)業(yè)保險，則會收到政府提供的20%～25%的財政補貼[6]。對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司也會有相應(yīng)的稅收減免及免稅等政策，以此來鼓勵市場上的保險公司更多地去經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。美國的巨災(zāi)保障體系十分完備，保險公司將分配到各州各基金自留業(yè)務(wù)的累積承保損益的6.5%分撥給政府，政府將累積承保收益的1.5%返還給在高風(fēng)險州經(jīng)營農(nóng)險的保險公司，從而避免了保險公司在巨災(zāi)發(fā)生后缺乏給予農(nóng)戶補償、賠付的能力[7]。

2.2 法國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

法國的農(nóng)業(yè)保險法律體系十分健全，而且實施的比較早，從20世紀(jì)起，就先后頒布了《農(nóng)業(yè)互助保險法》、《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》、《農(nóng)業(yè)損害保證制度》、《保險法典》、《農(nóng)業(yè)保險法》等法律，從最初明確農(nóng)業(yè)保險法律地位開始，不斷地進(jìn)行細(xì)化和完善，一直涉及到農(nóng)業(yè)保險的理賠、保險責(zé)任等具體層面。政府對于農(nóng)業(yè)保險的支持力度也是很大的，最高補貼達(dá)到了65%[8]，政府對于農(nóng)業(yè)保險并不是以盈利作為最終目的的，而是通過各種各樣的免稅政策，鼓勵廣大農(nóng)民參與保險。農(nóng)民只需要繳納保費總額的20%～50%,其余部分由政府承擔(dān)[9]。與此同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的覆蓋面十分廣泛，不但覆蓋了種植險、養(yǎng)殖險等類型，還包含了農(nóng)民人身險、農(nóng)場財產(chǎn)險等，給農(nóng)民帶來了更加完善的保障。此外，政府還建立了相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、農(nóng)作物保險集團(tuán)等組織，這些組織和機構(gòu)都是為了更好地滿足農(nóng)民的需求、給農(nóng)民提供更好的農(nóng)業(yè)保障而成立的，這些組織和機構(gòu)在法國的農(nóng)業(yè)保險中發(fā)揮了獨特的優(yōu)勢和作用。

2.3 日本農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

日本在農(nóng)業(yè)保險制度上十分健全，從20世紀(jì)20年代開始，就出臺了《牲畜保險法》，此后又陸續(xù)出臺《農(nóng)業(yè)保險法》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》、《農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金法》等法律，在此過程中，很多法律又進(jìn)行了整合、修訂[10]。在20世紀(jì)60年代，日本就已基本形成了共濟(jì)制的農(nóng)業(yè)保險體系，在此后的幾十年里，不斷地對這一模式進(jìn)行發(fā)展和完善，一直沿用至今。與此同時，日本采用了再保險的機制，這種機制能夠使賠付風(fēng)險得以分散，在面臨有大額資金需要賠付時，可以有效緩解保險經(jīng)營者的壓力。在日本，農(nóng)業(yè)保險的種類已基本覆蓋各個方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類型，包括農(nóng)作物、畜牧、果樹、田間作物。此外，日本還設(shè)立了強制性的農(nóng)業(yè)保險項目，如果種植面積達(dá)到了一定的規(guī)模，尤其是小麥、水稻等主要農(nóng)作物，則農(nóng)戶必須要參與保險，這種措施既促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，同時又提高了民生類農(nóng)產(chǎn)品抵御風(fēng)險的能力[11]。

2.4 印度農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

印度作為農(nóng)業(yè)大國，十分重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，印度在20世紀(jì)40年代，首次提出了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險計劃，后來在部分地區(qū)開展試點工作，逐漸發(fā)展成了在全國性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險計劃[12]。在20世紀(jì)70年代，印度頒布了《早期個體化農(nóng)業(yè)保險》，但在當(dāng)時，這只是一部實驗性的法律，涉及的規(guī)模比較小，保險制度還并未成熟，直至20世紀(jì)80～90年代末期，又相繼頒布了《農(nóng)作物綜合保險計劃》、《國家農(nóng)業(yè)保險計劃》等法律，此時才逐漸形成了成熟的農(nóng)業(yè)保險制度[13]。在印度，政府在農(nóng)業(yè)保險中占據(jù)主導(dǎo)地位，負(fù)責(zé)制定各種各樣的規(guī)則、制度，而保險公司只負(fù)責(zé)具體的經(jīng)營業(yè)務(wù)。現(xiàn)如今，印度在農(nóng)業(yè)保險運營方面分為4個層級，分別為中央政府農(nóng)業(yè)部、農(nóng)業(yè)保險公司、銷售保險的機構(gòu)及其代理人，這4個層級相互配合、協(xié)調(diào)，共同維護(hù)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險行業(yè)的秩序，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[14]。

3 我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險存在的問題

3.1 參保人方面

由于農(nóng)民每年的經(jīng)濟(jì)收入十分有限，而且絕大部分收入需要用于家里老人的養(yǎng)老費和孩子的上學(xué)費等，很難再拿出一部分錢去用于農(nóng)業(yè)保險方面的支出上。還有一部分農(nóng)民雖然有足夠的資金用于農(nóng)業(yè)保險，但是由于出自各種各樣的擔(dān)憂，如發(fā)生災(zāi)情后，保險公司不能及時理賠、不能足額賠付等，最后望而卻步。此外，很多農(nóng)民對于參與農(nóng)業(yè)保險的意識并不是很強，往往對于人身健康險更加感興趣。

3.2 保險機構(gòu)方面

保險機構(gòu)目前存在的問題有很多，部分保險機構(gòu)對于農(nóng)業(yè)保險的保費制定得很高，但保額卻很低，而且機構(gòu)的從業(yè)人員也不夠規(guī)范，很多業(yè)務(wù)員只是為了完成自身的業(yè)績，而忽視整個投保過程中，應(yīng)該給予農(nóng)民耐心和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。此外，在農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)上也不夠創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)保險種類上不夠豐富。

3.3 政府方面

政府在農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度上還不夠大，目前仍有很多農(nóng)民不熟悉、不了解這項業(yè)務(wù)，使得農(nóng)民不敢參與自己所不熟知的領(lǐng)域；而且，政府對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的優(yōu)惠力度不夠大，使得整個行業(yè)發(fā)展的不夠迅猛。此外，在農(nóng)業(yè)保險法律方面，相關(guān)條例、制度有所欠缺，尤其是關(guān)乎農(nóng)民切身利益的法律法規(guī)還不夠完善。

4 促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策與建議

目前，我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展緩慢主要與農(nóng)業(yè)保險的法律地位、專業(yè)人員、宣傳、農(nóng)民收入、保險覆蓋面以及國家給予保險公司的優(yōu)惠力度等方面有關(guān)?；谝陨限r(nóng)業(yè)保險存在的問題，本文從以下幾個方面進(jìn)行分析，提出相關(guān)解決建議。

4.1 完善農(nóng)業(yè)保險法律制度

農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展與相關(guān)法律是否完善有著密不可分的關(guān)系。我國應(yīng)該盡快多出臺一系列農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)，尤其要涉及到保費、賠付、業(yè)務(wù)范圍等具體層面，并且不斷調(diào)整和完善，這樣才能使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)有序、穩(wěn)步地推進(jìn)下去，使整個行業(yè)的各個環(huán)節(jié)都能得到規(guī)范，農(nóng)民有了法律的保障，也自然會更加放心。

4.2 培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才

任何一個行業(yè)的發(fā)展都需要有足夠多的專業(yè)人才作為支撐。目前，我國從事農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的人員數(shù)量較少，且專業(yè)素養(yǎng)參差不齊，這一點是阻礙農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要原因。對此，我國涉農(nóng)專業(yè)的高?？梢愿嗟亻_設(shè)以農(nóng)業(yè)保險為方向的課程，培養(yǎng)更多相關(guān)專業(yè)的人才，并投入到社會當(dāng)中，積極為農(nóng)業(yè)保險行業(yè)作出貢獻(xiàn)。

4.3 提高農(nóng)業(yè)保險宣傳力度

在發(fā)達(dá)城市，農(nóng)業(yè)保險的普及率相對較高，但是在經(jīng)濟(jì)落后的城市中，普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)降低，很多農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識十分欠缺，很多農(nóng)民都是在遇到災(zāi)難受損過后才逐漸了解農(nóng)業(yè)保險這一概念，可是為時已晚。對此，政府應(yīng)該向落后地區(qū)的農(nóng)村多派遣相關(guān)專業(yè)人員，大力普及和宣傳農(nóng)業(yè)保險方面的概念。

4.4 降低農(nóng)業(yè)保險費用

農(nóng)民的收入水平普遍不高，尤其在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入很低，農(nóng)業(yè)保險公司對于這部分地區(qū)應(yīng)該相應(yīng)調(diào)整、降低保費，這樣才能促進(jìn)農(nóng)民參保的積極性，提高農(nóng)民的參保意愿，同時也有利于加快促進(jìn)落后地區(qū)農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。

4.5 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面

農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面小也是導(dǎo)致這個行業(yè)發(fā)展緩慢的主要原因，農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)該多拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的覆蓋面，尤其應(yīng)該多去了解和考慮農(nóng)民的具體需求，以此來制定貼近農(nóng)民意愿的保險產(chǎn)品，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐淖匀粸?zāi)害發(fā)生特征，因地制宜，相應(yīng)調(diào)整保險的覆蓋面。此外，保障金額相對較低也是我國農(nóng)業(yè)保險面臨的一個基礎(chǔ)性問題，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定合理的保險水平，提高保額，以此消除農(nóng)民參保的顧慮。

4.6 提高農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠力度

我國目前對于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是免征印花稅和營業(yè)稅的，但是對巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金并沒有優(yōu)惠，可見我國對于農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠還不夠大，這也是有些保險公司不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的原因之一。因此，國家應(yīng)該在稅收方面給予農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)更多的優(yōu)惠，以此來引導(dǎo)更多的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)入市場，進(jìn)而促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展[15]。

5 結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)是一項系統(tǒng)性的工程，需要社會多方面的共同努力，國家層面應(yīng)該確立相應(yīng)的牽頭組織，加強政府與農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)的合作，通過制定相關(guān)法律制度，進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)在自然災(zāi)害管理中的地位和作用，并盡快建立和完善農(nóng)業(yè)保險機制，成立更多優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險公司；同時，保險行業(yè)自身也要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新，建立普惠性的農(nóng)業(yè)保險體系，降低交易成本，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)中的積極作用，早日實現(xiàn)從單一災(zāi)害補償功能到幫助政府增強社會管理職能的跨越、從傳統(tǒng)化向科技信息化農(nóng)業(yè)保險的跨越、從較低保障水平向較高保障水平的跨越，從而增加農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展力。